粑粑麻麻去桑班

根据中国人民银行2019年12月发布的公告，自2020年3月1日起，原有的房贷存量客户统一进行利率转换，用户有两种选择：一是选择固定的贷款利率；二是选择LPR加点定价的利率。LPR转换的值按照2019年12月的数值。

举个简单的例子：假设你原来的房贷利率为基准上浮10%，即4.9%*1.1=5.39%，2019年12月，全国银行间同业拆借中心公布的LPR值为4.8%，所以说如果你选择将房贷利率转换为LPR定价方式的，则你的贷款利率就变为了：LPR+59BP（59BP=0.59%）。

转换后的房贷利率，加点值59BP在整个贷款期间内不再变化，后续贷款利率变高或者变低取决于LPR值，LPR提高，则贷款利率相应提高；反之，则贷款利率相应下降。

LPR的变动

目前我国的LPR值由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布，发布的频率为每个月1次，如下图所示系2019年8月至今的LPR变动值。

我们跟商业银行签订的贷款利率一般都是一年调整一次，比如说2020年1月，5年期的LPR为4.8%，2月为4.75%，假设3月为4.75%，4月为4.8%，5-10月为4.85%，11-12月均为4.9%，那么次年1月1日调整日时，我们的LPR+59BP中的LPR值到底要取上年度的哪一个呢？是不是平均值呢？答案是否定的。

如果你与银行调整日约定的是每年1月1日，那么调整日的LPR就是去上一年度的12月数据，与1-11月的数据无关，如果你与银行约定的调整日是每年的10月1日，那么调整日的LPR值就是取上一个月9月份的LPR值。

故而不要看最近LPR属于下调趋势就兴致匆匆的感觉签订转为LPR定价方式，因为现在LPR在怎么变都与你无关，与你有关的LPR值只是你利率调整日上一个月的LPR值。

鲤行者

首先你的假定是不现实的，利率的变动不会这样剧烈

央行规定2020年3月1号开始，开始重签LPR定价基准转换，要签吗？

答案是：签！作为一名业内人士建议您按照银行的通知安排去跟银行签订协议来实施定价基准转换。不一定去银行网点，手机银行、网上银行等等也可以完成。

当然，您肯定有很多疑问：为什么要签？签了会不会吃亏？能否不签？下面一一来做个解释：

1.什么是LPR?银行为什么要求我们要做这个转换？

LPR，就是Loan Prime Rate,贷款市场利率，商业银行对其最优质客户执行的贷款利率，这个利率目前是由18家商业银行组成的报价团每月20号报价而产生的。而之前贷款利率是参照中国人民银行公布的贷款基准利率而执行的。通俗地讲，2019年8月20日起，我们办理的贷款的利率就是国家规定的。在2019年8月20日之后，贷款利率是由市场决定的，而且每月一次进行更新调整。

至于为什么要对存量的浮动利率贷款转换成LPR？根据国家的说法是，是为了深化利率市场化改革。我个人理解就是利率以后就由市场来决定了，政府就尽量不管了，这是大势所趋，是符合经济发展规律的。世界上发达国家的利率基本上都是由市场决定的。

2.把个人住房贷款转换LPR是否划算？不转换行不行？

根据中国人民银行公告〔2019〕第30号规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），也可以转换为固定利率贷款。个人可以选择转为LPR，也可以转为固定利率贷款。

如果您有个人住房贷款，我个人理解您目前有三种选择：①转换成LPR即基于贷款市场利率的浮动利率、②转换成固定利率，或③者维持不变。下面发我来分析一下这三种利率的：

第一种：转换成LPR即基于贷款市场利率的浮动利率。也是就是把原来贷款合同里基于贷款基准利率的利率变革为LPR+点数模式。举例来说，如果您的个人住房贷款原来合同期限20年，剩余期限8年，原来合同约定的利率是贷款基准利率上浮10%，那么现在执行的利率为4.9%×（1+10%）=5.39%，2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。如果您选择在3月30日开始转换，重新定价日为每年1月1日，那加点幅度为5.39%-4.8%=0.59%。那么您重签之后的贷款利率计算就分为两个阶段:2020年12月31日之前，执行的利率仍然是5.39%（维持不变)；2021年1月1日起，按照2020年12月20日发布的5年期以上LPR+0.59%来执行，以此类推，每年1月1日开始执行的新的利率（上年12月20日发布的5年期以上LPR+0.59%。目前LPR呈现下行趋势，假定到2020年12月20日LPR变成了4.6%，那么2021年您的贷款利率就是5.19%，比现在利率就下降了很多，这意味着每月少还了利息，所以这是对我们有利的。

这种利率算法看起来很复杂，简单理解就是签了LPR后房贷利率一年一变，变多少看上年末贷款市场利率水平。在我国长期来看，在我们可以预见的十年甚至更长时间里，整个市场的贷款利率水平是呈现下行的趋势下，这是对我们是有利的。

第二种：转换为固定利率,就是将现有的贷款利率固定下来，在后续的还款期限内一直保持不变了。在上面的例子里，如果选择转换为固定利率，那在剩余的8年里都会按照5.39%来执行。

这样就很清楚了，即使以后8年里市场的整体利率水平下降，而您还只能按照固定的5.39%来还房贷，就不划算了。

第三种：维持不变，就是不跟银行签转换协议。我个人理解银行会继续按照2019年8月20日之前的利率来执行。前面的例子就是继续按照5.39%来执行。这种方式实际上跟第二种没有区别了，只是变相转换为固定利率了。

总结一下，如果您有还有银行贷款，无论是房贷还是消费贷等其它贷款，只要是贷款合同里签订的是浮动利率的，我建议现在就去响应国家号召跟银行签一个LPR利率转换协议，然后就安安安静享受整个国家贷款利率水平下行带来的红利了。尤其是在眼下新冠肺炎疫情带来的巨大影响下，国家大概率会推动贷款利率进一步下行，以促进经济恢复和促进国民经济发展

银行网点那些事

前几天我接到银行通知，3月1号开始，要跟银行重新签订房贷利率的合同，我就认真把这个LPR研究了下，硬是被里面的专业术语、各种日期绕晕了。昨天花了一整天好好研究了下，总算是搞明白了，这里我来跟大家说一下，争取说得大家都明白。

1.首先还是把题主的问题回答下。如果你的重新定价日是1月1日的话，那么你的房贷利率就是按照上一年12月份的LPR+加点，跟上一年1月份，2月份以及第二年1月份的LPR没有关系，只跟上一年12月份公布的LPR有关系。

2.我们再来把这个LPR尽量用简单的话说明白:

（1）以后房贷利率都按照“固定利率”和“LPR+加点浮动利率”两种方式，采取什么方式，你自己决定。

（2）哪些人要重新签合同。只要你还没有按照新的方式去确定房贷利率，就都得签。

（3）有几次转换的机会。只有一次，2020年3月1日到8月31日，一旦决定采取哪种方式，合同有效期内就不能变了。

（4）什么时候按照新的LPR房贷利率实施。2021年1月开始，之前都按照原来的房贷利率执行。

（5）关于重新定价周期和重新定价日:你自己跟银行商量定，重新定价周期选择几年都可以，比如1年、2年、3年、5年都行，重新定价日一般为1月1日，方便。

（6）新的房贷利率的计算公式是什么:距离重新定价日最近一个月的LPR+加点。举个例子:重新定价日为1月1日，那么房贷利率就是上一年12月的LPR+加点；如果你的重新定价日为3月1日，那房贷利率就是当年2月份的LPR+加点。

（7）“LPR+加点”怎么算。①加点在整个剩余的还款期限内是不变的，加点=原合同贷款利率–LPR，加点可以是负值。举个例子，原贷款利率为5.88%，LPR是4.9，加点就是5.88%–4.9%=0.98%，如果原贷款利率为3.98%，加点就是3.98%-4.9%=-0.92%。②LPR是每个月20号发布，跟房贷利率定价有关的就是距离重新定价日最近一个月的LPR，比如最近一个月的LPR是4.8%，加点为0.8%，那么新的一个定价周期内，你的房贷利率就是4.8%+0.8%=5.6%。在一个定价周期内，这个房贷利率都是不变的。

3.采取固定利率好还是LPR浮动利率好。全球经济持续降息，多个国家已经出现负利率现象，前央行行长周小川说中国正采取措施尽量放缓进入负利率时代的时间，可见，利息不断下降是趋势，有利于减轻还款压力，对消费者利好。个人倾向选择LPR浮动利率方式。

房贷利率定价方式的转变，我觉得是一个趋势，是对经济运行情况变化反应的很好体现，中长期来看，对购房者利好。

保保讲法商

思路都是错的、假设是基于合理状态下的产物，而不是随便列举个数字，LPR利率一次性下调0.5%，就算是次贷危机时代，也不至于这么疯狂，所以，提出这个问题属于没有经济学常识。

LPR是什么？是新政下的贷款利率，从去年开始出现下调，每次调整幅度为0.05%，如果一次性调整0.5%，那就是正常情况下的10倍，就算目前制造业跌到了35左右，央行也不可能做出这样的决定。

调整.01%是有可能的，比方说一月份的LPR为5%，二月份调整为4.9%，真实情况是从去年开始，5年期LPR从4.9%调整到现在的4.75%，那么对于房贷利率是如何变动的呢？我们简单叙述一下。

如果你是在去年买的房子，大概率是5.39%的利息，因为多半会在4.9%基准利率上浮10%，而你现阶段是无法变动贷款利率的，一年以后才能改变，那么假设今年9月份到一年。

假设9月份之前公布的基准利率为4.7%，那么5.39%-4.9%=0.49%，这0.49%就是你以后要加的点数，那么等到下一年，如果你的贷款利率改成了浮动制，比方说利率降低到了4.6%，那么你现在的贷款利率就是4.6%+0.49%=5.09%，恭喜你，你的房贷利率成功的降低了0.3%。

如果5年后的LPR贷款利率为5.2%，那么5.2+0.49%=5.69%，这意味着会你的房贷利率提高了。

所以，根据新的政策，从3.1日起的6个月时间内，要完成房贷利率的转换，你可以选择不变，但也可以选择LPR，如果你的房贷才4.2%，这说明是几年前打折买的房，那么你的理论变动也就是4.2%-4.9%=-0.7%，那么现在的利率为4.75%，转换后的房贷利率就成了4.05%，所以，我个人认为是可以转换的……

易论招财圈

　LPR每月更新房贷利率，但房贷利率不是每月都变的。房贷利率重定价周期最短为1年，也就是每年最多只会调整一次。当然，您也可以约定每2年、3年或5年调整一次。

此次利率切换期为2020年3月1日至2020年8月31日，但实际执行时间是从2021年开始。也就是说，2020年贷款人实际执行的房贷还是按照2019年的房贷执行。从2021年开始才按新合同执行。

目前，最常见的房贷重定价日为每年1月1日。假设您的重定价周期约定为1年，那么您2021年的执行利率=2020年12月的5年期LPR+固定点数。

央行规定3月份开始，所有房贷利率都以LPR为基准。科普下LPR，通俗的我们可以将LPR理解为贷款基准利率，一般就是固定利率上下加减百分比。LPR每月报价一次，倘若LPR下调，就意味贷款利率下降，反之则升高。

房贷利率有两种选择，一种是浮动利率，一种是固定利率，据题所知，你选择的是浮动利率，就目前来看，LPR同期报价大概率会持续下降，选择浮动利率会跟随市场减少，你的房贷利率会跟着下降，每月的贷款利息会相应减少，对普通贷款买房的人群形成利好，减轻贷款压力。

宏看财经

个人观点：签约或者不签约要视贷款合同而定

• 首先LPR不会每个月变化那么大，他也是受市场的因素所影响的，个人认为去年央行做的最正确的决定就是把利率的定价方式改为LPR，这等于把利率市场这艘大船的锚给换了，更好的让市场来确定利率，能够让很多中小企业的现状得到好转，当然不会那么快见效。LPR的定价是由18家银行报价
  取平均值，所以它每个月的变化不会那么大

• 随着中国经济的发展，中国的利率一定是往下走的，但并不代表我现在就要盲目的把我的房贷利率改成和LPR挂钩，我们要先看贷款合同是什么时候签约的，当时签约是什么样的利率？是有上浮还是优惠？再看贷款合同的年限还有多久？如果还有很长的年限，建议签约改成与LPR挂钩，但是如果只有1到2年就到期了，就不太建议了，因为LPR传达的其实没有那么快就能够让整个利率改变过来
• 总体说来LPR，一定是对于市场有促进作用的，那么对于我们中国广大房奴一族肯定是利好的消息因为大部分的贷款合同的年限都是在几十年，随着货币贬值利率的不断下调，对于目前的房奴来讲，压力会小不少，从这一点来看，还是可喜可贺的。

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明天就是3月1号，房贷存量客户已经陆陆续续收到银行改签房贷合同的通知，根据央行规定，2020.3.1日起至2020.8.31日止完成房贷存量客户的房贷改签合同。

这一规定将影响100万亿的房贷存量，与每一个房贷存量客户息息相关。

假如LPR一月份5%，2月份4.5%，第二年一月份5%，那么房贷每个月还款额都是不确定的吗？

举个例子：我的房贷利率之前是5.88%（办理房贷时房贷基准利率是4.9%，上浮20%，上浮后利率5.88%）。

3月1号改签房贷合同后我有两个选择：

那么房贷新政对我几乎没有任何影响，不管LPR如何变化，我的房贷还款金额依然执行原来已经定好的还款计划表。

二、选择“LPR＋基点”模式，也就是选择浮动利率。

根据我之前的房贷利率5.88%，选择LPR后我的房贷利率为：LPR＋1.08%（原利率5.88%-原基准利率4.9%＝基点1.08%）。

我的房贷新利率“LPR＋1.08%”跟LPR完全挂钩。

LPR由人民银行每月定价一次，但是这并不是表示我的房贷利率每个月都变，要解释这一点，又牵扯到两个名词：重定价周期、重定期日。

重定价周期指的是我选择多长时间更改一次LPR，也就是选择多长时间重新挂钩最新的LPR。根据央行规定重定价周期最短为1年，最长为整个合同期限。（一般银行选择默认重定价周期为1年）。

重定价日指的是我选择哪天挂钩最新LPR，一般银行默认每年1月1号为重定价日，当然这个可以跟银行谈，但是并不重要。

方便理解我举个例子：假设我选择重定价周期为1年，重定价日为1月1号。

3月1号我去改签LPR模式，那么我的房贷利率在2020年整年间，每个月的房贷利率都是4.8%＋1.08%＝5.88%。

而到2021年1月开始，由于我选择的重定价周期是一年，重定价日是1月1号，那么我的房贷利率是“2020年12月的LPR＋1.08%，2021年12个月的利率都按照这个利率执行。

也就是我的房贷利率在重定价周期内是不变的。如果我选择5年为一个重定价周期，那么不管LPR在这5年中怎么变化，的利率都不变，都是5年前12月份的LPR＋1.08%！

总结：所以说，虽然LPR不同于贷款基准利率，是每个月变化的，但是我可以自由选择重定价周期是多上年，只要在这个周期内，我的贷款利率就不变，是固定的。

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中年老刘聊财经

很高兴回答你的问题：

你说的应该是LPR加点模式，估计现在所有人买房办按揭的话都银行都会让你选择这种还款模式，以目前这个国家政策来看这种还款方式对购房者还是有很大好处的。

LPR加点模式是以每月20号后的利率为基准，上下浮动调整，一般情况下你选择了这种还款方式，它是依一年为一个期限，换句话说就是你今年一月份办理的按揭贷款，贷款利率按4.8%加上浮百分之十五或者二十的浮动利率来计算，截止到12月20号，这个贷款利率是不变的，中间不会因为二月份或者几月份的利率上调或者下降而发生变化。

所以你刚才说的LPR一月份5%，二月份4.5%

，这一年截止到12月20号贷款利率是按5%算，同样第二年一月份利率是5%那么这一年你还是要按这个利率还贷款，可能有很多人看不太懂，其实按现有的贷款政策我推荐打算买房或者考虑买房的朋友们，办理贷款时选择LPR加点模式的浮动利率。

希望我的回答对你有所帮助。

无名小徐子

我说下个人观点:目前房贷都在上浮10%-30%。那就说明银行和房子供需之间平衡是要利率上浮的。所以lpr这东西出来肯定要满足利率上浮的目的来填充。可能1年内是下降但是是诱惑人们改合同的。以后遇到房子调控时候lpr一定会涨起来。那时候就涨的多了。说lpr长久下行的美国为0。人家美国不缺房子啊中国多少年轻人想在一线和省会。多少人是农村人。所以。我建议目前先别着急改。先看看情况再说。最后建议是打折和10%上浮都不要动。超过10%上浮要改签。

小铭日常vlog

LPR每个月都公布一次，但是房贷并不是每个月都变动一次。

如果选择的是固定利率，那么不论LPR怎么变化，房贷在结清前或者到期前，贷款利率都是不变的。

如果选择的是LPR+加点，当LPR变动时，就涉及到房贷利率的重定价周期和重定价日。这个跟以前以贷款基准利率办理房贷是一样的模式。基准利率变动后，要次年房贷才会变化。

LPR的变动因为比基准利率变动更为频繁，所以在新签定贷款利率，或者存量房贷转换为LPR的时候，要注意两个重要的信息：重定价周期和重定价日。

重定价周期，就是未来房贷利率多久变动一次。

重定价日，就是贷款根据LPR变动而调整的日期。

一般来说，重定价周期是每年变一次，重定价日为每年1月1日，但是也可以跟银行具体谈。

按照人民银行的《公告》，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。

也就是说，如果重定价日为1月1日，那么从次年1月1日起，你的房贷利率变为上年12月公布的LPR利率加上你的加点数值。

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