理財迦

題主感覺很不對呀。是不是隻在四大商業銀行之間做對比，所以感覺建行會高一點？

德先生最近將大額存單反覆研究過，還寫了幾篇深度的分析文章，大家可以去看看我的圖文。在這裡給大家講講目前市場的情況。

1.建設銀行的大額存單利率最高上浮到50%，而且起存門檻要求在80萬。如果30萬以上起存，可以上浮45%達到3.99%，20萬以上起存的可以上浮40%，達到3.85%。

這麼一看來，同其他三家銀行（工行、農行和中行）做了一個橫向對比，最高上浮利率都一樣，都只能上浮50%，而且都有80萬或者100萬的起存門檻。針對20萬的儲戶，一般來說，都只能最高上浮40%，達到3.85%。另外建設銀行還不如工行，工行還有每月付息一次還本的大額存單，那麼客戶還可以每月先將利息拿回來。

2.作為中國的第一梯隊銀行，其實差別都不大。原因也不言而喻，他們互相之間都盯著緊著呢，如果一家銀行敢提升，那麼其他銀行要麼跟進，要麼去向監管反映情況。

另外這4家銀行都是銀行業利率工作自律公約的成員，要求發行大額存單，必須遵守利率自律公約。在上半年，要求利率不得突破上浮45%，在下半年迫於存款市場資金壓力，將利率上浮，最高限度提升到50%。

3.在目前，可以發行大額存單的銀行機構已經超過1000家，基本上是以4大行、股份制商業銀行、城商行或農商行為主。銀行越小，其實發行的大額存單利率就越高，利率不斷上浮突破突破，存單創新就越積極。到這個規律來講，那就是城商行和農商行給出的利率會更高，創新力度會更大。

在年初曾經見到利率上浮60%，達到年化4.4%的大額存單產品。但是已經現在難覓其蹤，現在能看到的，只有最高上浮55%，達到年化4.26%，而且發售的銀行數量有限，只在幾家城商行和農商行發售。

4.後期大額存單利率如何走向？本來在這幾年中，大額存單利率一直在不斷上浮，但是還是落後於智能存款和結構性存款的最高利率。但大額存單作為市場佔有率最高的新型存款產品，未來其利率會將作為基準存款利率標杆之一。

如果沒有此次央行降準，釋放了大量流動性，本來預計大額存單利率會繼續走高，可能會上浮到60%左右才會穩定。但在新政策的影響下，目前預測會在中短期維持在最高上浮50%，達到年化4.125%左右穩定。

我們最後看一下數字，截止2019年上半年，銀行共發行大額存單規模為7.23萬億元，佔據所有新增存款30%比例以上。

未來大額存單會代替定期存款，成為主要的定期存款利率標準產品。

勻楓財技大兜底

在五大行裡，建行的大額存單利率算是最高的，也算是最低的。因為它和其他四大行的最高利率一樣，都是4.125%。放眼全國的所有銀行，這個基準利率上浮了50%的利率卻不算最高。

據我所知大額存單的利率最高為基準利率上浮55%，利率為4.2625%。人民銀行雖然沒有下文說利率最高上浮多少，但是大額存單在向人行備案的過程中基本已經被設定了上浮上限。從各家銀行公佈出來的大額存單利率來看，4.2625%的利率從表面上來看就是最高的。

從目前大額存單的市場情況來看，一家銀行聲稱自己的大額存單利率是4.2625%，這也並不能說明這就是最高的利率，更不能說明你就一定能夠享受得到。主要基於以下三個原因：

一、額度緊張

有些銀行只備案了少量4.2625%利率的大額存單。為了能夠持續宣傳一浮到頂，所以它會限定客戶的購買渠道和購買量。比如只能在銀行櫃檯購買，每天放開多少額度之類的。不少客戶想買但是老搶不到，最後還是享受不到這個利率。

二、門檻限額

大額存單起初最低限額為30萬，後來人民銀行又下發細則，最低限額調整為20萬。各家銀行在推出大額存單時，都會發行起點為20萬的大額存單，只是利率不會那麼高。有些銀行想要獲得4.2625%的利率，必須存入金額超過50萬。這樣對一般人來說，還是享受不到。

三、按月付息

大額存單在付息時，主要分兩種，一種是利隨本清，另一種是按月付息。也許兩個大額存單利率相同，但是按月付息的綜合利率要更高。因為每月的利息還可以存起來獲得利息，相當於是複利計息。

總結：

如果一家銀行在能買到的前提下，20萬起存，支持按月付息，還能達到4.2625%的利率，那才是最高的利率，也是老百姓能享受到的利率。想找這種銀行就要去城商行、農商行等小型銀行裡找。

如果你覺得我說的有道理，歡迎關注我：銀行研究僧。

銀行研究僧

建行作為傳統大型國有銀行之一，無論是普通定期存款也好，大額存單也好，利率水平都算不上最高的。

由於銀行大額存單是按期次發行的，可能每月都有一次或者多次大額存單發行計劃，並且每期次的大額存單都有對應期限，起存金額，存款利率，不同期次的大額存單即使期限、起存金額、付息方式相同，利率也會有所不同。

參照傳統四大國有銀行同一時間節點的大額存單利率對比：

由上圖可見，建行大額存單利率最高上浮比例是50%，而且想要達到如此高的上浮比例，起存金額20萬是不夠的，至少得需要50萬，80萬，甚至200萬的起存門檻。

而且分析四大行的大額存單利率，最高上浮比例也僅有50%，目前已知的大額存單利率，最高上浮比例可達55%，並且很少有能提供按期付息的，付息方式多以利隨本清為主，靈活性較差。

公元當地的城商行，所有期限的大額存單均以20萬起存，利率可以在基準利率基礎之上上浮55%，可以說是發行大額存單銀行的最高利率水平。

並且超過半年期的大額存單，可以按月、按季付息，相比建行的大額存單，不僅利率方面有競爭力，流動性方面也非常具有優勢。

綜上來看，建行的大額存單利率並不高，並且想要拿到建行最高利率的大額存單產品，門檻也比較高；購買大額存單，可以優選選擇地方城商行、農商行發行的大額存單產品，門檻低，利率高，靈活性強，安全性也是有保障的。

財富公元

題主的感覺有偏差啊！在國有五大行中，建行大額存單利率也就只比工行略高一點而已，要比農行、中行、交行都低，更別說是全國股份制銀行、以及地方中小銀行了！

建行大額存單利率

通過下圖，我們可以看出，建行銀行不同期限大額存單的利率分別為：1個月1.64%、3個月1.65%、6個月1.95%、1年2.25%、2年3.045%、3年3.9875%。基本上，也就是在基準利率上浮45%左右。

其他國有銀行大額存款利率

如果將建行大額存單利率與工行相比，無論從你哪個期限來看，建行大額存單的利率都要明顯略高於工行！比如，三年期大額存單，建行能達到3.9875%的利率，而工行只有3.85%而已！

但是，相比於其他幾家國有大銀行，建行大額存單就毫無利率優勢可言！比如，中銀、農行、交行三年期大額存單利率分別為4.125%、4.13%、4.18%，都比建行要略高的！

中小銀行大額存單利率

全國股份制銀行與國有大銀行，大額存單利率都比較接近，也就比建行略高一點而已！不過，地方中小銀行（農商行、村鎮銀行等）同期大額存款利率，要遠遠高於建行的！

比如說，某地方農商行三年期大額存單可達到4.2625%，相當於基準上浮55%！20萬元資金，三年期滿後，就能多出20萬×（4.2625%－3.9875%）×3＝1650元的利息！

綜上所述，建行大額存單利率也就比工行略高低點，但要低於其他銀行的，並不是很高的！如果要購買大額存單，建議可去當地中小銀行、郵儲銀行看看，利率可能會更高！

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財經者思

這個問題我來回答一下，我開通了建設銀行的手機銀行，裡面有大額存單產品，由於現在已經進入年底，很多大額存單已經銷售完畢，建行的大額存單隻剩下兩年以內的產品了，具體情況看下面的截圖。

如下圖所示，是建設銀行手機銀行裡面的存款產品，我們看到其大額存單的最高收益率為4.125%。

建行大額存單又分為兩類產品，一類是20萬元起存的，一個月至三年的大額存單，這種產品可以質押，屬於一次性還本付息產品。

目前這類產品網上還有售但是隻剩下兩年期以內的大額存單，兩年期大額存單的利率為3.045%，低於其三年期的智能存款產品，這種產品的利率為3.85%。

另一類是50萬起存的三年期大額存單，一次存入按月付息，最高利率為4.125%，現在這種產品已經售罄。要想購買這種高利率的大額存單，最好是在前三季度，因為這種產品利率比較高，還是比較搶手的。

這就是建設銀行大額存單的實際利率，你感覺建設銀行的大額存單利率高嗎？我覺得屬於一般情況，據我所知，中國銀行，工商銀行的大額存單最高利率都是4.125%，因此建設銀行的大額存單利率並不是最高的。

恰好我也開通了中國銀行的手機銀行，從裡面可以看到中國銀行的大額存單利率情況，如上圖所示，是中國銀行大額存單的截屏，其最高利率也是4.125%。

中國銀行的大額存單，目前還有三年期的產品，但是三年期的利率為3.85%，並不是宣稱的最高利率。

關於大額存單，我還想告訴大家一些其他方面的小知識：一是大額存單是按期發行的，每一期的利率可能不一樣；二是大額存單有起存門檻，最高利率的產品門檻可能更高；三是不同銀行發行的大額存單各不相同，除了利率之外，還有很多其他的可比較項目。

互金直通車

• 建行大額存單利率
  

如上圖所示，我們選取的是近期四大行發行的期限為1年及以上的大額存單。大家可以看到，1年期的大額存單利率最高的是建設銀行的2.25%、最低的是工商銀行的2.1%；2年期的大額存單利率最高的是建設銀行的3.15%、其他3家國有銀行均是2.94%；3年期最高的是建設銀行的4.125%、其他3家國有銀行均是3.85%；五年期的大額存單隻有中國銀行在發行，利率只有3.85%。

也就是說，僅對比國有銀行的話，建設銀行的大額存單不管是1年期、2年期還是3年期的，均是利率最高的存在！

• 非國有銀行大額存單利率
  

如上圖所示，1年期的大額存單利率最高可達2.28%，發行銀行包括上海銀行、南京銀行等；2年期的大額存單利率最高可達3.255%，發行銀行包括寧波銀行等；3年期的大額存單利率最高可達4.2625%，依然是包括寧波銀行在內的城商行進行發行的。

綜上所述，建設銀行作為國有銀行，它的普通定期存款利率以及大額存單利率肯定是比其他商業銀行要低的，畢竟它的品牌、知名度以及客戶認知度擺在那裡，它的利率沒有任何理由要比城商行和農商行高。但是，單純從國有四大行內部進行對比的話，建設銀行的大額存單利率明顯要比其他3家國有銀行更高，值得推薦！大家覺得呢？

奇葩財經說

　　不要憑感覺，憑感覺的話，建設銀行的大額存單利率是相對較低的，畢竟它是大型商業銀行，國有四大行之一，不缺錢。

　　找了一圈，在建設銀行官網沒有找到2020年的大額存單利率，但相較於2019年大額存單的利率，它與其他的三大行無大差異，在利率方面並不出眾。

　　大額存單利率一定高於普通存款嗎？不一定的。不同商業銀行的利率水平可以根據經營情況設定，在一些小型商業銀行中利率水平要高於大型商業銀行的利率水平。

　　比如2019年20萬建設銀行三年期大額存單利率為3.85%，其實際是基於存款基準利率上浮40%（2.75%*140%）。而在一些小型商業銀行中普通存款利率水平甚至可基於基準利率上浮50%，比如為2.75%*150%=4.125%，遠高於大額存單利率水平。

　　還有的就是在比較的時候要同期限和同門檻的大額存單進行比較，而不是拿長期線和短期線，或30萬門檻和20萬門檻進行比較。

三人聚眾

我個人之前對於4大行的大額存單利率有過仔細的研究和對比，得出的結論確實是建行的大額存單利率相對低於，其他三個銀行稍微高一點。但是這個研究的利率僅僅是2019年幾個大銀行官網上給出的大額存單利率，但是在實際的執行層面中是否有執行利率的改變，還是比較難說的。

所以，從官網給定的利率數據來看建設銀行的大額存單利率確實要相對比於其他銀行略高一部分，但是高出的利率差也並沒有多少。因為目前各大銀行對於大額存單的利率都是按照央行規定的基準利率來執行的，所以我們看當前央行規定的基準利率，三年期也才是2.75%。

而一般的銀行大額存單執行利率基本上會按照央行規定的基準利率上浮45%~55%，這個利率基本上是與當前國債利率相維持一致的，所以如果我們選擇一年期或者三年期大額存單基本上可以參考同期類型的銀行國債。

而建設銀行利率稍微高一點，很好理解就是在利率的浮動上取得較高。前邊也提到了，在央行規定的基準利率上，上浮45%~55%的區間，而一般的銀行可能只浮動到45%，建設銀行有時候會浮動到50%，甚至最高的55%，而一般的商業銀行可能只有40%不到。

晴天財經閣

建行的存款利率比其他銀行高？這個是相對而言的。

國有4大行以及12家股份制銀行的存款利率其實都差不多。

國有四大行（包括工商銀行，農業銀行，建設銀行和中國銀行）家大業大，而且網點很多，所以吸收存款相對比較容易，從吸收存款難度的角度來看，四大行吸收存款的難度應該是最小的。

但是4大行他們自身有一些差別，特別是不同的城市，不同的網點他們吸收存款的難度也是不一樣的，所以導致他們的存款利率也有較大的差別，但是從整體來說，4大行以及12家股份制銀行的存款利率不會有太大的差距。

比如下圖是2019年各大銀行推出的大額存單利率表。

從各大銀行大存單利率可以看出，四大行還有股份制銀行各種期限的存款利率其實差距不是太大，比如4大行三年期大額存款利率最高也就4.125%，其他股份制銀行三年期的大額存單利率是4.18%，兩者的差距其實並不是很大。

不過就普通存款而言，目前建行在四大行當中的存款利率應該是算比較高的，比如下圖是目前各大銀行普通存款利率表。

從各大銀行普通存款利率表我們可以看出，在四大行當中，建行各種期限的存款利率比中國銀行、農業銀行和工商銀行的利率要高一些。比如同樣是三年期的普通存款，建行能夠給到3.85%的利率，其他三大銀行的利率都是在3.575之內。

跟其他銀行相比，建行的大額存單利率並不是很高。

大額存單最近幾年非常受到大家的熱捧，這裡面最核心的原因就是大額存單比普通存款的利率高，當然大額存單具體能給到多少利率不同的銀行是有較大的差距的。

雖然目前建設銀行有部分期限的大額存單能夠給到4.18%的利率，但這個跟其他一些小銀行，比如城商行和農村信用社相比其實並不算是很高。

目前大多數小銀行的三年期大額存單都能給到4.2625%的利率，個別銀行甚至能夠給到4.5%以上的利率。比如下圖是某個農商行推出的三年期大額存款，其利率達到了4.5%。

總之，建設銀行的存款利率目前不是市場上最低的，但也不是最高的，只能說是中規中矩。

貸款教授

這感覺該是有多麼不準？要不就是來黑建行的？

我國有四千多家銀行金融機構，建行大額存單高，是和多少家比？銀行可不是隻有工農中建。

隨便看個十家，就知道建行大額存單利率是不是高了。

本人親戚就在建行，因為自家大額存單利率比不過隔壁郵儲，攬儲辛苦，吐槽不止一兩次。而且別家大額存單起點一般二十萬，建行部分大額存單起步還要三十萬，果真是自信。

為什麼國有大行普遍存款、理財收益都不如股份行、城商行、農商行高呢？

因為人家是做大生意、大客戶的啦。話說回來，這也是國有大行貸款利息低於小銀行的原因，因為它們的錢，吸納進來的時候成本就偏低。

關鍵字: 財經 存單 銀行