忘情水6715
需要换。
今天来和大家讨论一个近期比较热门的话题。现在买房或者说还房贷，到底是用LPR还是固定利率呢？
肯定很多人，都是一脸懵逼。上网去查，打电话问银行，表示还是不理解。所以啊，盛哥我就在小学堂为大家专门写一篇文章，帮助大家梳理头绪。也许，你用这种方法，就可以省下100万哟。
首先，我们还是要解释一下名词的概念。就像小学的时候，学习语文一样。LPR，英文是Loan Prime Rate，中文意思是贷款基础利率。好多兄弟姐妹搜索“IPR”“LRP”，就是不打“LPR”，这说明了什么？说明大家其实对这个词语很陌生，完全不知道是啥。
我们继续刚才的话题，LPR是由多家银行共同报价产生的，目前呢就是18家银行参与其中。就像你看跳水比赛，去掉一个最高分去掉一个最低分，然后取平均分。所以啊，LPR基本上可以反映市场的真实利率水平。这是怎么操作的呢？就是18家银行根据自己的资金成本和房贷政策，给出一个能够给到最优质客户的贷款利率，然后把这个利率报送到全国银行间同业拆借中心。去掉最高利率和最低利率，剩下16家取平均值，就得到了标准的市场化贷款利率。
说了这么多大家觉得的废话后，那么就举个栗子吧。
老王有一笔30年的房贷，还款了2年，还有28年。过去合同约定的是5年期以上贷款基准利率上浮10%，就是1*（1+10%）=1.1倍。现在老王想将定价转为LPR。
来咯，干货来了，大家做好笔记。
老王原来的利率：4.9%*（1+10%）=5.49%
2019年12月发布的5年期LPR为4.8%，老王按这个LPR定价，那么他需要加的点就是：5.39%-4.8%=0.59%。
这里说的“加点”，其实就是你现在的利率和LPR之间的差额。
这个加点一旦确认了，剩余的28年还贷时间内，就永远不变了。
所以，老王最新的贷款计算公式就为：LPR+0.59%。具体到底是多少，就取决于到时候的LPR为多少。
如果到时候5年期的LPR降到4%，那么老王的利率就会变为4%+0.59%=4.59%，比现在利率低。大家看，是不是好嗨哟，感觉人生到达了巅峰。
OK。那么肯定又有小伙伴会问了，老王如果之前是在房贷利率打折的时候买的房，那么该怎么算你？1*7=7,2*7=8，啊。。。。算不清楚了，不慌，我来帮你算。
还是以隔壁老王为例，他买房的时候打8折，那么原来利率就是4.9%*（1-20%）=3.92%，现在的加点就是3.92%-4.8%=-0.88%。哟呵，这玩意还可以是负数啊。没错，这玩意确实可以是负数。
如果现在五年期LPR降到4%，那么隔壁老王的利率就会变为4%+（-0.88%）=3.12%。大家看看，过去利率上浮，改革后，利率还是偏高；过去利率打折，改革后呢，利率依旧打折。
那么，问题就简单了。现在只用想LPR后面是持续上升呢，还是下降。若上升，就选固定利率；若下降，肯定就选LPR。那么，未来趋势是如何的呢？
盛哥，个人认为（仅代表个人意见，你可以完全不用做参考，反正也没指望喷子们相信）未来利率的趋势就是下降，可能中间会有反弹，但是长期看绝对的下降。前不久，央行副行长也说过：“要继续推进LPR改革，引导整体市场利率和贷款利率下行”。
我不知道为什么现在好多专家都推荐固定利率，你们是收了谁的钱在打广告。说实话，要是给我钱，我也打广告。哎，可惜，我的文章都没人看。
再给大家一个数据。2010年前后，我国房贷基准利率7%，如今不到5%，未来货币还要印，大家用脚想都应该能看到趋势吧。至于为什么利率趋势是向下的，我会在后面专门为大家写一篇文章。
史上最帅研究生
老刘为您解析，最近也接到不少朋友的咨询！
从题主的描述来看:利率5.39%，在基准利率4.9%基础上上浮10%，已还款2年，剩余还款期限18年。
首先，更换浮动利率之后的利率是:LPR＋0.59%(LPR为浮动值，0.59%为基点，是固定值，伴随整个还款期)。
所以接下来的重点是LPR值以后是涨是跌？高于4.8%，利率就高于原利率5.39%；低于4.8%，利率就低于原利率5.39%。这就是大家纠结之处，因为LPR未来涨跌难预测。
从我自己的分析来说，我对LPR的预判有以下几点:
1.从十年前到今天，我国一直处于降息通道中，今年初又受疫情影响，经济受到一定冲击。为对冲疫情影响，拉动消费、恢复经济，后期降低LPR是大概率的，降息会继续维持3年到5年的时间。
2.五年后的LPR实在难以预测。因为在我国LPR不仅仅是利率市场化的产物，同时也受宏观调控政策的影响。
再者，国内国际突发事件也与LPR密切相关。拿这次疫情全球化而言，美联储降息后世界各国主要央行也跟随式降息。
因此，未来5年内，LPR基本处在下行趋势下，但是下降幅度和下降频率不会太快，涨跌太快不利于维护金融市场稳定。小幅度下降不能对房贷产生立竿见影的影响，每个月少还几十元百多元而已。
5.39%的利率属于中等偏上水平，也不算太高。
我的建议是，如果题主想暂时享受未来5年内LPR降低带来的红利，可以选择浮动利率。
其实红利期不是5年，而是差不多10年甚至更长，今年全球疫情和经济形势肯定会加速LPR下跌，等5年后LPR重新上涨到4.8%的水平不会低于5年，甚至是10年的时间，所以15年内差不多都是红利期，这时房贷基本还的差不多了。
因此我建议题主改成浮动利率。
评论点赞，腰缠万贯；关注老刘，越来越牛。
中年老刘聊财经
如果你的房贷还剩下1-5年，就继续固定利率吧，前面已经赚大了，不操那份心
如果房贷5-10年左右，可以选择LPR，未来5年经济应该继续增长，利率处在下降区间，大概率省一些。
如果刚刚买房贷款还有10-20年，那么建议选择原合同的固定利率。把贷款利率和未来几十年的经济周期完全捆绑，风险比较大。
LPR是18银行出的平均值，可能便宜一段时间，但不可能永远便宜。
总之，短期肯定有甜头，长远有很大的看不确定性，根据你自己的实际情况，具体把握吧。
一般规律是，胡萝卜加大棒，先给甜头，再来大棒，屡试不爽。
雪压青松
关于转换LPR利率的问题，我的建议是更换！为什么这么说呢？我在下面会进行详细的分析！如果以100万的贷款，20年的还款周期，到底一个月能节省多少钱？
一、基准利率时代：
银行计算房贷利率的方式是：基准利率+浮动利率，具体公式：
贷款利率=基准利率*（1+浮动利率）
题主给出了两个条件：5.39%的房贷利率为基准利率4.9%上浮10%的结果，贷款20年，已经还款2年！
要计算每个月能省多少钱，划不划算，还需要两个条件；
我在这里补充两个假设：贷款总额100万元，等额本息还款！
计算过程：
等额本息还款：即借款人每月按照按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中，每个月的还款额是固定的，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。
计算公式：
每月还款6816.87元，由于题主已经还了2年，第3年的还款情况如下：
到第20年，累计归还本金100万元，累计归还利息63.6万元。
二、LPR时代：
LPR利率：全称是贷款基础利率，和上面的基准利率一字之差！是由18家银行根据国家政策和市场情况报价产生，是国家利率市场化的新举措！虽然lpr利率每月都有报价，但是对于购房者来说，每年调整一次。
计算公式：贷款利率=LPR+加点
最新一期的lpr报价是2019年12月20日产生的，4.8%，
2020年你的贷款利率不变，还是5.39%，但是你得计算一个加点数字：
加点=5.39%-4.8%=0.59%，由于贷款利率1年调整一次
2021年的实际贷款利率=最新的Lpr+0.59%，0.59%的加点以后也会保持不变！
如果你享受的是9折利率，计算方法一样，加点就是负的0.39%
根据2020年2月最新LPR利率，并且这个利率保持到2020年12月，那么2021年贷款利率=4.75%+0.59%=5.34%计算，用上面的公式计算可得：第3年第一个月还款金额6789元。
比第一种原来的利率每月少还27元。基本上相当于银行每个月请题主吃了一顿的午餐！并且随着未来利率下行，题主还能吃的更好！
那么累计到20年，并且20年的利率还是2020年2月LPR4.75%计算，利息总额为62.9万元，（由于由于计算复杂，前两年的累计还款金额都以LPR+加点的利率计算，否则篇幅又该加长了！）
那么，是选择固定利率还是转换成LPR？到底该怎么选择呢？
未来的事情谁都说不好，但从国内，国外两方面的经验来看，
一是，当国家发展到一定程度的时候，利率也会逐渐走低，比如发达国家，利率极低，有些接近0，甚至是负利率！
二是，央行明确指出，坚决贯彻落实“房子是用来住的，不是用来炒的”定位！降低老百姓的负担，让老百姓有钱消费是政策的方向！
三是，2020年3月3日由于受疫情影响，美联储下调基准利率50个基点，拉开了降息的大幕！
因此，目前市场上的主流观点是建议转换成lpr利率！万一未来利率走高，还可以提前还款！先享受实惠再说！
但是，如果你个人判断未来的利率会一路走高，也可以保持固定利率不变哦！
我是金晓生，如果对回答感兴趣，别忘了关注我哦！
金晓生
20年的时间，已经还款2年，那么5.39的房贷利率需要更换浮动利率吗？
我认为回答这个问题之前，你需要了解，基准利率和LPR的区别！
1、更换之后你的利率是不会发生改变的 ，依然是5.39%；
2、更换到LPR之后，你的还款是根据LPR变动而波动的，不会像基准利率那样固定；
3、短期2-3年，甚至3-5年来看，LPR是会处于一个下降的通道。因为目前中国处于一个降息通道，并且国外的利率也是非常低，所以，参考这两点来看，短期选择LPR是有优势的；
4、但是对于长期，也即是10-20年，甚至20-30年来说，两者相差并不大，甚至很难做出一个准确的预判。
毕竟，谁都不知道未来的政策会发生什么样的变化；
毕竟，我们也不敢保证未来是不是会进入一个通货膨胀，导致加息的产生；
毕竟，我们还是要明白一点，LPR的降低对于银行来说是有影响的，短期可能会给贷款购房者提供“好处”，但是长期占银行的便宜一定是不可能的。
因此，我认为如果你是从短期的角度来看，选择LPR没有问题！
但是如果你是长期的考虑，其实两者从目前来看，相差不会很大，所以，如果你更愿意享受短期的好处，而不太在意长期的事态发展，那就选择LPR。
但如果你比较稳，不太想接受一个利率的频繁变化，那选择基准利率来看，长期也没错。
关注张大仙，投资不迷路！如果你觉得这篇回答对你有帮助，请记得点赞支持哦。
琅琊榜首张大仙
目前是可以更换的。以前房贷利率的算法是“基准利率×浮动比例”，基准利率为4.9%，首套房上浮10%，那么现执行利率为基准利率4.9%×（1+10%）=5.39%。
举例说明：如果李女士今年3月申请采用LPR利率，其中，加点数值=实际执行利率-2019年12月相应期限LPR（4.8%），其加点数值则为5.39%- 4.8%（最新LPR利率）=0.59%。
由于银行利率重定价日为每年1月1日，按照新规，2020年其贷款利率仍为5.39%，假如李女士申请1年期为限，按照规则，执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此类推。假设2020年12月5年以上的LRP为4.7%，那2021年李女士每月房贷利率就变成了4.7%+0.59%=5.29%。
比之前固定利率相对，下降了0.1%。以100万贷款，30年贷款，基准利率上浮10%即5.39%，月供5609.07元；采用LPR5.29%利率计算，月供5546.84元，每月少还62.23元。
所有按照现行情况下，每个月少还62.23元。
具体情况，可以看我的文章，里面有详细的介绍！
紫尘侃房
5.39%的利率换成浮动利率可能更合适一些。未来我们随着经济的持续发展，未来存贷款利率可能都会出现下降的趋势，在这样的下降趋势下，浮动利率更合适一些。
现在的情况
你现在是5.39%的房贷利率，已经还款2年了，还有18年才能够还清。从整体上来说，你的房贷利率还不算高，也就是比基准利率上浮了10%的样子。
现在来说，所有原来签订的合同都要改变成以LPR为基准的贷款利率形成方法，这样的情况下，你可以选择固定利率，也可以选择浮动利率。
你这样的5.39%的利率，可能选择浮动利率更合适一些。
未来十几年贷款利率可能会逐渐下调
未来随着我们经济的发展，我们未来的贷款利率可能也会出现逐渐下调的态势。刚刚美国又下调了利率，而原来欧洲各个国家的利率也是比较低的，而且好多国家甚至都是零利率，这样的低利率政策都是为了鼓励大家借钱投资，也是为了刺激经济的发展。
未来我们随着经济的不断增长，可能为了促进经济增长，也会适当降低利率，减轻企业负担，从而能够促进我们经济更快更好的增长。
因此，从长期来说，未来十几年，贷款利率可能也是会下调的。
更换浮动利率更合适
你现在的利率是5.39%，而2020年2月份的LPR是4.75%。如果转换成浮动利率的话，那么你的贷款利率就是LPR+0.64。
这样的话，如果未来十几年贷款利率逐渐降低的话，那么你的贷款利率也会逐渐降低，你负担的利息就会相应得有所减少，这样的话，对你可能是比较合适的选择。
因此，你的5.39%的利率，还有18年还完，采用浮动利率可能会更合适一些。
睿思天下
股市小猎豹
5.39%的房贷利率，就是比央行5年贷款基准利率4.9%上浮了10%。
已经还了2年，还有18年，时间不短，要不要更换为浮动利率，主要看对未来利率的变化趋势。如果从短期来看，利率水平肯定是下降的，比如说去年12月份5年期LPR利率是4.8%，到今年2月份下降至4.75%了，受到疫情影响，再加上美联储降息，其他各国央行相继降息，年内应该还会再次降息。
那么未来几年，利率水平大概率都是低于4.8%的，如果转换为LPR浮动利率，则利率为4.8%+0.59%，这个0.59%就是加点数，未来只要利率低于4.8%，加点后实际利率都会低于5.39%。比如说如果年底利率为4.6%，则转换后明年你的利率就为5.19%。
看长期的话，确实没有人可以完全预计，比如说未来经济增速大幅提高到8%，或者出现通胀水平过高，也是有可能加息的，如果LPR利率高于4.8%，则加上0.59%后实际利率可能会高于5.39%。
因此，要不要转换为浮动利率，关键看自己对未来利率的判断。从发达国家的经验来看，随着经济越来越发达，利率水平是不断下行的，选择浮动利率方式比较合适。但是如果自己确实不知道，或者自己认为以后LPR利率会上升，害怕受到影响，那么选择固定利率，在余下的18年都按5.39%的利率就比较合适。
财经宋建文
最近，一个朋友也问过我相同的问题，我说这个问题很简单啊，你可以用排除法，无论排除哪一项，要给自己一个理由，这样就很容易选择了。
这次基础利率转换，其实主动权都在借款人手里，人民银行要求变更合同，借款人可以有三种选择：一是不变更，二是变更保持固定利率，三是变更保持浮动利率。我们分别来看一下。
1、不变更合同
如果你坚持不变更，这一种适合于即将到期的合同，按规定2020年12月31日之前到期的，可以不用变更。
如果你不在这个范围之内，但你就是不到银行去变更，估计银行也拿你没办法，对银行来说，相当于你选择了固定利率，也就是第2种方法，银行并没有什么损失。
对你来说，以后降息你就无法享受优惠了，你如果在想变更的时候，到银行办理可能就非常麻烦，而且不能选择选择lpr利率波动，因为银行认为你默认选择的是固定利率。
2、变更选择固定利率
很多人纠结于是否选择固定利率，尤其是一些房贷利率比较低的，他们认为自己的利率低，如果选择浮动利率，可能会提高自己以后的房贷利率。
这种观点是缺乏常识的表现，其实以前房贷利率高低，和这次基础利率变更没有任何关系，变更后原来高的还是高，原来低的还是低。
选择固定利率主要是，让未来比较有确定性，就好比我们理财的时候选择银行定期存款，利率是固定的，收益多少自己心里有数。
而选择浮动利率，就好比我们购买银行理财产品，它的收益率是波动的，有时候高有时候低。
所以选择固定利率并不是为了减少利息，而是为了增加对未来的确定性，如果现在的利率你感觉能够承受，而且比较满意，就可以选择固定利率。
3、变更但是选择浮动利率
看了上面2点之后，这一条应该就比较容易理解了，你选择浮动利率，就意味着今后自己的房贷利率会跟随lpr利率进行波动。
其实原来的房贷合同绝大部分也是选择跟随央行的基础利率波动，只不过那时候的央行基础利率变化很慢，往往三五年才变化一次。
而现在的基础利率采用lpr之后，每月报价一次，变化的频率就变快了，5年期的lpl最近半年已经变动了三次。
但是央行规定，即便你选择了跟随lpr变动，最短变动周期也要一年，当然你也可以选择3年变一次，或者5年变一次。
如果按照遵循原来合同的原则，绝大部分人应该选择跟随lpr变动，因为，你以前的合同也是选择跟随银行基础利率变化的。
除此之外，你还有什么理由呢？
