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如果单纯的追求划算（利息），那么显然农行的理财产品会更加具有优势，但如果在看中利息的基础上，还对流动与安全性有更高的要求，那么选择农行的定期存款更加划算。

农行的大额存单

20万元已经达到了农行大额存单的最低起存点了，目前农行20万起存的大额存单三个月期限的利率为1.595%、六个月的利率为1.885%，一年期的为2.175%、二年期的为3.045%、三年期的为3.85%，整体而言，这个利率水平较普通的定期有所提高，但是较其余中小银行而言，则略有不足，如果是对照理财产品，那么利率方面更没有一点竞争的优势。

农行的理财产品

农行官网显示，目前在售的理财产品共有65只，通过官网我们可以看到如果是保本理财产品，其收益率较低，普遍在1.55%-3.6%之间；如果是非保本理财产品的，收益率基本都在3.7%以上，20万起步的甚至高达4.25%，更为关键的是无论是保本还是非保本的理财产品，期限普遍都是半年，或者9个月的，超过1年的相对较少，所以半年的期的利率就可以比得上大额存单的利率，显然，如果单纯的追求高收益的话，理财产品更有优势。

理财产品并非就都是完美，其最少有两大劣势：一是封闭运作，在产品未到期之前，即使你对资金需求度再高，你都只能无法支取，只能坐等产品到期；二是理财产品收益是浮动的，且部分是不保本的，而定期存款确是保本保息的。

总结

综上所述，单纯追求高收益的，那么选择理财产品更具有优势，因为理财产品的收益率正常都会远高于定期存款（即使是大额存单也一样）；但如果对风险厌恶，且对资金的流动性有一定的要求，那么就要选择定期存款，特别是大额存单（拥有靠档计息的功能）。

鲤行者

你好，我明确的告诉你，理财产品更划算，放在银行存定期太不划算了，通货膨胀，也跑不赢，你那20万每年都在贬值，如果有更好的投资渠道，也不建建议你，买理财产品，因为理财产品，也只是比定期稍微好一点，但是收益也不是很高，下面我们先来看看，2019年农业银行公布的定期存款的利率。

可以从这个表中看出，农业银行存款利率最高的也就是三年期和五年期的这个，年利率也不过才2.75%，也就是你的20万，最少也要存三年定期才能享受到这个利率，那么我们来算算你20万，三年后能得到多少钱？，三年的总利息才8000多块钱连一万块钱都不到，所以十分不建议你存银行定期，这样太不值了，简直是浪费钱。

那么稍微好一点的，有什么呢？你可以选择银行的理财产品，还是以农行为例，这是我刚刚在农业银行官网的截图，大家可以看一下，你目前最高的一款理财产品的年化收益4.15%计算，那么你三年的收益是12000多，比定期存款多了，4000多块钱，是不是更好一点？

但是还是我说的那句话，这样也不划算，目前我国的通胀日基本上在7%以上，也就是说，你每年的收益如果低于7%的话，基本上都是赔钱的，所以选择长期稳定有效的投资理财渠道十分的重要，理财也不仅仅是把钱放在银行这么简单，这样你的钱会越来越少的。

好了，我今天的回答就到这里，更多问题，欢迎关注，马鹏龙财商说

马鹏龙财商说

我的观点：20万首选农业银行的大额存单，其次选择理财，最后才考虑定存。

1、大额存单是银行签发给个人客户、或者公司客户的大额存款凭证，2015年在我们开始在我国实行，以人民币计价。目前农行大额存单提供了三个月、半年、一年、两年和三年这五种期限，利率最高的是3年期存单，高达4.125%。

20万一年利息收入=200000*4.125%=8250元。

2、理财产品。截止今日（2019、11、12），我们在农业银行官网查询得知，目前农业银行保本固定利息和保本浮动利息有62款产品在售，大部分产品收益位于3%到4%之间。其中一款针对军人的产品收益4.2%，其余全是4%以下。我们选择最高的3.95%，一年利息收入=200000*3.95%=7900元

理财产品和大额存单相比较，少了350元，显然大额存单划算。

3、定期存款。农业属于国有四大银行，虽然也有揽储压力，但是基本上不可能出现三年期上浮55%极限的揽储现象，历史数据和同为四大行的情况来看，均上浮为30%，假设上浮30%，则在基准利率2.75%*1.3=3.549%，这个收益率落后于理财产品和大额存单。

风险风险，我们上面比较的三种产品，几乎都属于零风险产品，所以风险忽略。

结论：建议购买农业银行大额存单。

溯源归一

农业银行作为国有四大银行之一，资产规模目前位列全国银行业金融机构第三位，产品种类齐全，作为银行最基本的两大产品存款和理财产品，存放农业银行的话，肯定还是理财产品更为划算一些，2019年农行发行的理财“金钥匙”系列产品年化收益率达到3.5%——4.35%之间，而农业银行的存款利率目前没有超过4%的产品。

二者的收益比较

工农中建四大国有银行从活期存款到定期存款的利率，基本上一致的。活期存款利率0.3%，定存1年利率1.75%——1.95%，定存2年利率2.25%——2.55%，定存3年利率2.75%——3.3%，定存5年利率2.75%——3.3%，以上就是农行网点普通存款的利率区间，20万存定期最高年利息6600元。

2019年农行的大额存单比普通存款稍高：1年期20万认购起点的利率2.1%、18个月20万认购起点的利率2.52%、2年期20万认购起点的利率2.94%，3年期20万认购起点利率3.85%、5年期20万认购起点的利率3.85%。

作为半存款半理财性的结构性存款，农业银行发行的“金钥匙·汇利丰”系列，认购起点10万元，投资期限182天，年化收益率为4.45%，20万投资一年利息预期为8900元。

农行理财产品“金钥匙系列”2019年1月发行的“安心得利”投资期限696天，1万元起存，年化收益率4.9%，20万投资预期收益9800元。

通过以上目前的农行存款和理财收益比较，看出存款明显不如理财产品预期收益高。

二者的安全性比较

众所周知，存款的所有产品安全性高于理财产品，农业银行作为国有银行，国家不可能让它自生自灭，可以说工农中建是国内银行中最安全的，在最安全的金融机构又是最稳定理财方式——存款，这安全不敢说百分之百，起码也是百分之九十九的系数了。

理财的话，农业银行的理财产品近几年没有发生过风险损失，但是并不代表理财产品出自农业银行就没有半点风险了，在购买理财的时候银行理财经理都会有双录风险提示的，理财亏本银行概不负责，风险几率再小，摊上了也没办法。

二者的流动性

不管是农业银行的定存还是理财产品，均没有太好的流动性。作为存款来说，活期的利率太低，20万存活期利息太亏了，只能是定期存款，农业银行可没有智能存款，大额存单也没有靠档计息的，统一为提前支取按照活期利率给付利息。存款谈不上什么流动性，根本不能动，一动就是活期利息。

理财产品同样的问题，甚至比定存的流动性还差。定存还允许提前支取呢，理财产品在封闭期间不允许提前支取，急需用钱最好的办法就是转让、专卖理财产品。

不知道命题中，这个所谓的划算是不是在安全的前提下，如果不算单纯的指收益方面的划算，那农行的理财产品肯定要划算过存款的，存款才多点儿收益，一共撑死7700元一年的利息，理财是9800元的预期收益，鱼和熊掌不可兼得，个人考虑清楚了再选择吧。

财富公元

认准了农业银行，但是不只有定期和理财。

01定期

既然是要存定期，那么肯定要先进行计算，定期收益如何。

2019年农业银行定期存款利率一年定期为1.75%，两年为2.25%，三年和五年一样为2.75%。在这个利率下，如果存一年期每年能拿3500元利息；存两年期则每年能拿4500元利息；存三年或者五年每年能拿5500元利息。

一年期与两年期收益低，五年期流动性差，综合来看定期存三年最合适，也就是每年拿5500元利息。

02理财

同样的道理，我们还需要计算一下理财产品的收益情况。

现在农行的理财产品分为开放式和封闭式理财，开放式收益低于封闭式理财，那么不作考虑。封闭式理财年化收益率在3%到3.8%之间，那么我们以最高的3.8%进行计算，每年可以拿到7600元的利息收入。

不过这个地方存在一个问题，那就是这个理财是176天的，实际上在到期之后能不能无缝进行衔接也成了一个问题。不过即使不能衔接好就收益来说也是比存定期高的多。

03大额存单

如果是在要在定期和理财产品中进行选择，那么我肯定选择理财产品。如果不是，只是限定在农业银行，那么我们其实也可以优先其他考虑。

20万已经达到了大额存单的标准，那么我们可以选择进行存入大额存单。大额存单三年期利率为3.85%，比理财要高，而且理财为非保本浮动利率，肯定不如大额存单。至于灵活性，大额存单是可以在市场上进行交易的，也就是说灵活性也很强。比上面两种都要划算。

综上：如果只考虑定期和理财，那么无疑理财更加合适，毕竟收益比较高。如果还考虑其他的，那么大额存款也是非常好的选择。

易将学财

农行是国有四大银行之一，很多人一辈子的财富都没有离开过四大银行，需要投资理财了，首选也是四大银行的产品。农行中，定期存款和理财产品哪个更划算呢？

01 单纯看收益，农业银行理财产品的收益高于定期存款

在农行的官网上，能够很方便的查询定期存款的利息水平，1年期定存利息为1.75%，3年期定存利息为2.75%。

而理财产品的利息则要分头说，保本型理财产品预期收益更低，半年期收益约为2.9%；非保本浮动收益理财产品收益高些，半年期收益约为4%。

单纯从收益角度，保本型理财产品收益与定期存款类似，非保本浮动收益理财产品高于定期存款。

以1年为例，1年期的定期存款和1年期理财产品（预期收益）的收益差距为20万元*(4%-1.75%)=4500元；

02 投资理财不能单看收益，而应该综合考虑安全性和流动性

但是选择理财产品不能单纯考虑收益，还要兼顾安全性和流动性。

第一，安全性能方面，定期存款更优越。定期存款属于银行存款类产品，受到存款保险制度的保护，安全性能无忧。而理财产品的本质是，银行从储户手中募集基金，投入金融市场，金融市场是有风险的，因而理财产品同样风险不小。

第二，流动性方面，定期存款相对更好。定期存款的存期之内，可以提前支取，只是提前支取只能按照零存计息，会造成一定的利息损失。但是理财产品通常是有封闭期的，封闭期内，不准赎回，如果遇到突发事件，理财产品中的资金无法应急使用。

第三，收益性能方面，理财收益存在不确定性。理财产品提供的都是预期收益，刚刚我们说了，理财产品是有亏损风险的，因而预期收益不一定能实现。资管新规颁行后，有关部门引导投资人对个人投资自担风险，不再允许银行承诺刚兑，理财收益的不确定性进一步显现。相比之下，定期存款的收益则是确定的，提前约定好利率，到期利随本清。

所以，在考虑选择定期存款还是理财产品时，我们要进行综合考虑，不能盲目追求收益。投资决策要和我们个人的风险承担能力、资金的使用期限以及家庭实际情况相匹配。

03 综合分析之下，民营银行智能存款也是一个好选择

其实投资理财不一定非得选择国有四大银行，综合考虑收益性、安全性和流动性，民营银行的智能存款产品也值得购买。

第一，安全性能方面，与定期存款相同，高于农业银行理财。智能存款也属于存款类产品，保本保息，与定期存款一样，50万之内受到国家存款保险制度保障，安全性能较好。

第二，收益性能方面，与农业银行理财预期收益类似，高于定期存款。民营银行为了完成揽储任务，通常提供的存款利息都高于四大银行，以支某宝平台销售的一款存款产品为例，30天存期的存款利息达到4.2%，90天存期的存款利息达到4.5%，明显高于一般定期存款。

第三，流动性能方面，计息方式灵活，流动性更好。民营银行的智能存款常常可以靠档计息，例如刚刚提到的存款产品，以30天为存款周期，每满30天即按照约定利率派息，哪怕提前支取，利息损失也很少。

与定期存款相同的安全性能之下，民营银行的智能存款收益与农行理财产品相当，甚至略微高出，显然是兼顾收益性和安全性的好产品。

很多人不愿意选择民营银行，主要还是因为民营银行成立时间短、规模小、名气弱，和农业银行之类的国有四大银行比起来，感觉不够安全。

其实不然，民营银行的设立同样经过有关部门批准，日常经营活动同样受到审慎监管，监管甚至更为严格，可以信赖。

当然也要注意，受到管理约束，民营银行只能在所在地设立网点，线下网点很少，对于习惯线下办理业务的中老年人，不太方便。但是，现在民营银行线上业务办理还是方便快捷的，支某宝之类的第三方平台也有提供服务。

综上，个人风险承担能力好的人，选择农业银行理财产品收益更高，否则，定期存款的流动性、安全性都相对好一些。就我本人来说，民营银行的智能存款是更好的选择，供你参考。

以上是我的一点看法，希望对你有帮助，也欢迎在留言区一起探讨。

正好的理财笔记

手上有20万，放在农业银行存定期和理财产品那个划算？这个问题，要看题主自己是想在资金安全的情况下再考虑收益。还是想，在可以承担一定风险的情况下考虑收益最大化。下面我说一下自己建议。

首先我们以安全为前提选择，你手里有20万，已经达到了大额存单的起步要求，你完全可以选择和存定期存款一样安全的大额存单，农业银行的大额存单3年起存，最少是4%左右的利率，缺点就是周期长，最少要3年起的大额存单利率才会高。

如果你可以承担一些风险的情况下，那么你可以选择农业银行的理财产品，银行的理财产品相对大额存单会有一些风险，如果选择比大额存单更高的收益率（最少要在4.5%以上利率）那么风险会更大一点，但是收益会高一些。

所以怎么选择还是要看题主个人想法，题主如果想稳健安全一点，那你就考虑大额存单。如果题主有风险承受能力，那么不妨选择比大额存单更高收益率的理财产品。

我个人建议，题主如果更偏向存定期（大额存单）这种方式，那么不妨多看看城商行和农商行这些中小银行的大额存单，他们的年收益最少也在4.25%以上，这样不仅安全，可能比你在银行买有一定风险的理财产品的收益率还要高。不用非要局限于农业银行。

青山绿水映晴空

　　银行定期存款是无风险产品，而理财产品为风险产品，风险类型不在同一等级上压根无法进行比较。风险与收益总成正比，即投资理财没有划不划算的说法。如果剔除风险，单纯的比较收益，那么自然是理财产品更好，收益更高。

　　虽然20万构成大额存单，但是大型商业银行撑死也就是基于基准利率上浮50%左右（中小型银行可上浮55%左右），即一年期存款利率撑死也就是2.25%左右。而银行理财中，期限一年左右的低风险理财产品预期收益率也能达到3%左右，中低风险理财产品预期收益能达到4.5%左右。

　　显而易见，期限同为一年，理财产品（人民币理财期限通常在一年以下）更具有优势，收益更乐观。但是理财产品存在较大的风险，包括信用风险、流动性风险和市场风险。比如定期存款在遇到急需资金时，只是损失利息，提前支取以活期计息或靠档计息（大额存单）；而理财产品未到期不能提前支取，那么急需资金只能转向借贷，融资成本无疑高于理财收益，这便是风险所在。

　　但是，购买的理财产品只要是低风险和中低风险的风险类型产品，那么非发生极端情况（金融危机或经济危机）也是极不易发生亏损的，这一点不必过于担心。因为低风险和中低风险理财产品投资标的主要为短期货币工具和高信用等级债券，这两者本身就有固定的收益，同时信用风险极低，极不易造成本金亏损。

　　因此，在银行购买理财产品的时候特别需要注意两点：一、注意风险类型；二、辨别银行直销产品和代销产品。

三人聚众

话不多涚，看我自己买的，正规银行发行，中低风险，稳健投资，保本保收益。

美丽云之南

所以这手头上具体的20万看你的预期规划和风险接受能力而定，毕竟当前所有的理财产品，从本质意义上而言都是具有存在一定风险性的。

但是如果非要从利率方面来对比，那么同样周期内的银行储蓄利率要远低于同周期内的银行理财产品。可以优先选择一年期利率维持在3%~5%之间的理财，要知道所有的投资市场基本上都遵循风险和回报成正比这个定律，包括当前的银行产品。

關鍵字: 划算 存单 财经