鬼城孙记麻辣鸡

马云说：银行不改变，我们就改变银行。

我觉得这两年来，马云应该再说：保险不改变，我们就改变保险。

确实，支付宝秉承了马云向来喜欢搞事情的性格，近几年也在默默改变保险业。

好医保一出，性价比顶格，几百块钱换取400万的医疗保障；

相互保一出，瞬间上千万用户参加，目前参加用户已经过亿，号召力可想而知。

投二不禁发出感叹：王侯将相宁有种乎？马云爸爸果然是干大事的人！

而题主问的这款全民保养老金值得买吗？

首先看一下年金险到底是什么？

简单解释就是，一般是先交钱，交满一定数额，退休后开始领取，活多久就能领多久。所以，年金险更多充当的是养老金的角色，以弥补由于退休工资减少带来的生活质量下降的缺陷。

最主要的是两个特点：安全性高，风险几乎为0；其次是收益高，长期稳定。

安全性这方面投二想说，保险公司某种意义上安全性高于银行。

根据《中华人民共和国保险法》第三章“保险公司”第八十四条规定：经营有人寿保险业务的保险公司，除合并、分立外，不得解散。

第八十七条规定：

经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤消或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的，由金融监督管理部门指定经营有人寿保险业务的保险公司接受。

所以，只要你持有的保单是合法有效的，那么你的权益一定会受到国家法律的保护，不会因保险公司的破产或被撤消而失效。

这就是投二为什么说，保险公司一定程度上比银行更靠谱。

市面上目前无风险收益主要是四类：银行活期存款0.35%；银行定期存款3年收益率2.75%；储蓄国债5年期票面利率4.27%，年金险预定利率4.025%。

这里要注意的是，

如果把时间拉长，在复利的神奇魔力下，4.025%的预定利率收益就非常可观了。

可以看到，持续30年4%的复利，相当于7.5%的单利，10万就变成了32万。

持续40年4%的复利，相当于9.6%的单利，10万就变成了48万。

我们买年金险的目的就是为了退休之后养老，所以期限也不短，一般都在20年及以上。

投二之前文章也说过，年金险收益即将下滑到3.5%左右，在利率下行，投资理财去刚兑，人口增速断崖式下跌，年金险目前4.025%的收益，在未来10年，20年后会成为理财中的高收益。

但无论哪种产品都无法适应全部人的需求，投二建议以下几类不买年金险：

1.年龄超过50的不适合买，大家都知道，养老金是年轻开始配置和规划的，到老开始领取，活得越久，领的越多。如果年龄超过50岁就要计算一下身体状况以及性价比，因为50，当然这是针对普通人群。

2.刚工作的年轻人，因为职场新人大多工资低又没什么存款，年金险买太少没什么作用，买多了又会锁住你大部分流动资金，没必要给自己增添太大经济负担。

3.经济拮据的家庭。虽然投二建议大家配置年金险，但是如果你连目前的生活都过得艰难，那就没有必要了，年金险是在其他保障都已经配置，家里仍然有一笔闲置资金的情况下配置。

所有支付宝的年金险适不适合买，大家心里都有数了吧。！

投二当家

个人经历，1999年给自己上了一个中国人保的98版养老保险，当年21周岁，计划50岁领取，交20年。按照当时的费率，我一年交2550元，交20年，50岁可以一次领取10万元养老金，或者每年领6050元直到终身，死后领2.5万元。按照当时的社会退休金情况，那就不少了（当时普遍退休金是400多）。但现在看呢？也就一顿饭钱，所以一定要有社保，社保可以年年涨。其次钱富裕可以上商业险，毕竟谁有不知道几十年后，社会发展成什么样子

wuaiwuyi

【 没有对比就没有伤害[捂脸] 】

前两天，一个90后的客户把支付宝的养老年金和一款现在已经退市的4.025%的年金产品进行了比较，结果如下:

退市的4.025%年金产品，比支付宝的养老年金总共少交12万，每个月比支付宝养老年金多领2000元!

目前还在售的几款4.025%的年金保险，保监会也已经叫停，12月全面退市，一个时代将落下帷幕!

即使同是4.025%的年金产品，每款产品的收益和领取金额还是有所差异的，需要专业人士的分析和比较。作为非保险公司的专业第三方，完全站在客户的立场上，为客户挑选市场上能买到的最优的产品。[机智]

E佳保

分红险个人是不建议购买的，基本上而言就属于一个坑，即使是支付宝推出的，这个产品的整体收益也一般，甚至你还可能不回本。

以支付宝内的测算为例：我目前是29周岁，到60周岁还有31年，从今年开始每个月缴纳1000元，那么到60周岁时，每个月可以领取2186.35元，另外按照中档的预测到60周岁的这30年里我一共可以领到13.67万元的分红。

每个月投入1000元，一年投入12000元，31年共投入：12000*31=372000元，即使不考虑利息的因素，扣除分红的13.67万元，还有23.53万元的差额，按照每月2186元，需要领取235300/2186=108个月，即九年的时间回本，所以不考虑利息最少要活到69岁；如果没有分红（分红都是预估的，有可能不分红），那么你需要372000/2186=170个月，即需要14.2年回本，也就说要活到74岁以上，而这只是刚刚回本而已，要想赚钱还要看你能活到几岁。

其实就算让你活到90岁，多领20年也就是40几万元，你花了31年的投资+30年领取时间，共计61年，把投资372000元翻了一倍左右，赚到了吗？如果考虑到几十年的通胀，你这个投资其实亏到掉裤子。

如果在算上利息呢？每个月投资1000元，年利率取2%（折合月利率0.167%），那么31年（折合372期）后，本息共计：1000*(1+0.167%)[(1+0.167%)^372-1]/0.167%=51.6万元。所以考虑利息的话，扣除分红的13.67万元，还有37.93万元的差额，按照每月2186元，需要领取379300/2186=173个月，需要14.5年的时间回本，最少要活到75岁；如果没有分红，那么你需要516000/2186=236个月，即需要19.67年回本，也就说要活到80岁左右才回本。

总结

虽然目前每个月投1000元，60周岁以后每个月可以领2186元，看上去翻了一倍似乎赚了很多，但保险就是利用这种视觉差来忽悠人的，因为很多人会忘了去考虑通胀的因素，须知目前的1000元，其实30年后的价值可能不止10000元了，现在看2186元/月似乎不低，但是30年后，可能2186元也就购买几斤猪肉几袋米而已，所以保险公司是不会亏的，保险的精算师工资那么高不是白给的，一切都是算计的好好的，要想从保险公司上赚钱，基本属于痴人说梦。

鲤行者

先说结果：不值得。

利益演示：30岁男性，趸交1万元保费，60岁开始领取养老金。

从表中可知：

1. 现金价值，按照3%的速度递增；
2. 被保人从60周岁的保单生效日开始领取养老金，每年领取1010元，至少领取20年
3. 活多久领多久
4. 80岁后发生身故，合同直接终止。

假设再60岁时发生身故，一次性领取20200元，IRR是2.37%。总收益是2.37+分红。总的来说，这款养老险的收益还是蛮低的~

郝楠

关于支付宝推出的全民保终身养老金，我只能回答值得买，因为我已经购买了，否则我无法解释自己为什么购买。

我选择的是每周定额投入，有时也会一次性购买一些，现在累计投入不到五百元，收到的分红已经有3.5元，按照支付宝上的信息，我60岁以后可以每月可以获得月40元的养老金。随着我投入资金的增加，获取的分红和养老金还会进一步提升。

按照支付宝提供的信息。这份保险缴费要缴到60岁(中间可以停止，但不能退保)，养老金可以领到80岁。如果寿命超过80岁，可以继续领取养老金，直到去世；如果去世年龄不足80岁，差多少年可以由继承人继承。

全民保终身养老金的宣传是非常诱人的，这也是我购买的重要原因。

还有一个原因就是对支付宝和中国人保的信任。这两家公司都是国内知名的大公司，我对这两家公司是非常信任的，所以它们联合推出的产品，我也是非常信任的。

如果问我买这个保险有风险吗？当然有，这个保险推出的时间不长，相信还没有人领到过这个养老金。我距离六十还有几十年的时间。几十年后，这些承诺是否能如实兑现，谁也不敢保证。

几十年的时间，什么事情都有可能发生。

红枫财侠

众所周知，社保一直都是是大家真正的首选养老保险。近期，支付宝的蚂蚁保险与中国人保共同推出了一份分红商业养老保险—— “全民保·终生养老金”。

传统买保险，一次性交一年的费用，一般都好几千，每次交完都肉痛。但是支付宝不一样！1元起投，随手买几十块，像买白菜一样。随时追加保费，可能不能满足真正想存钱养老的人群，所以支付宝在第一次投保后，可以选择定投计划，养成每月存钱好习惯。

全民保·终生养老金的交费周期总共分为3个周期，有分为单次投，每周投，每月投；根据这三种交费周期不同，来决定投这份保险的时间和金额直接挂钩。

那么支付宝全民保的收益率大概有多少呢？

支付宝给出的答案是这样的：

30岁男性，一次性投入1万元，则到了60岁，每年可以领取1040元，活到80岁，累计可领取66708.96元。但是，收益演示再高也只是一个预计的数值。分红的收益是不保证的，根据行业历史数据，年金险的收益分红大多在3-4%之间。能达到中档分红收益给付的算不错的了，甚至有保险公司的分红险出现过10年分红收益为0的情况。

产品保证分红吗？

全民保· 终生养老金的红利金额是不固定的，根据保险公司的投资经营情况，将不低于70%的可分配盈余拿出来分红，保证产品的长期稳定运作。

养老金如何领取？

养老金每年或每个月自动发放至投保人的支付宝账户中；养老金至少领20年，如果退休前身故，则返回保费或者给付现金价值。如果退休后未领够20年身故，则一次性给付这20年养老金里还没领取的额度。无论怎样都能拿到钱，大不了就当存银行了。

值不值得购买？

这是一份高分红的商业保险，资金有保障，而且还能增值；通过这份保险的得知，这份分红商业保险只要有条件，还是值得购买的。

如果有社保，同时有条件，也可以购买；稳健投资者，享受分红的投资者的人这份保险也是值得购买，所以这款保险大家可以根据自身情况做出值不值购买的决定。

这是一款养老保险，年金形态，也就是用现在的储蓄，换取退休后每个月的养老金领取。领取的金额，和社保养老不同的是，没有兜底线，领多少完全和你的投入金额、进入时间有关系，想要多领，没有其他办法，就要多交、早交。

至于收益率，是仁者见仁，这款产品和其他年金产品一样，如果在几年以内退保，那么会损失本金；如果能一直持有，目前的结算情况大概能达到年化4%的水平。和同类产品相比，处在中等偏高一点的水平。但市场是波动的，目前的收益并不代表未来，可能会高一些也可能会低一些。所以，这款产品比较适合年轻人，做日积月累的养老准备用，每个月可以存一些，强制自己来做，总比什么都不做强。很多事情日积月累下来，十几年后看，也是一笔不少的钱了。

素材谷

楼主您好，支付宝平台推出的中国人民保险公司，全民终身养老保险值得购买吗？首先这个人民保险公司推出来的养老保险，他并不是属于社保的范畴，而是属于商业养老保险的范畴，因为这个商业养老保险不能等同于社保，所以说在选择购买商业养老保险的基础上，自己一定是要拥有一份社保，在这样的一个前提下，那么去选择购买商业养老保险，作为自己的补充保险知识使用是没有任何问题的，当然一定是要自己的，在经济能力的允许的条件下去购买。

也就是说自己购买了一份社保。但是这个社保不足以保障自己今后退休以后的生活，那么自己再去选择购买一份商业性的，补充养老保险是完全可以的，是没有任何问题的，而且不单单是支付宝里推出的这款，实际上各大保险公司都是有很多类似的这种养老保险，而且这个养老保险国家是鼓励购买的，因为对于这种商业性的养老保险是税延型的，养老保险也就是说你在购买这个商业性养老保险的过程中是无需缴纳个人所得税的，但是在今后领取这个养老保险的过程中是需要缴纳的个人所得税的，所以它被称之为是税延型养老保险。

那么我们在购买这个养老保险的同时，实际上自己的社保交费也是要正常的进行交纳，因为你只有保证自己的社保缴费能够正常的进行，并且在购买这个商业性的养老保险，你这样的话才能形成一个在拥有社保的基础上，又实现了这个商业性的养老保险，那么就会有一个较多的养老金待遇。

社保小达人

支付宝的蚂蚁保险与中国人保共同推出了一份叫“全民保.终生养老金”，其实这是一份分红商业养老保险，这份分红保险与社保完全不是一个概念的，社保才是大家真正的首选养老保，类似这种全民保值不值得购买根据个人情况而定。

但我个人看法是在你具有购买社保的前提之下，这款商业全民保是值得购买的，把全民保看作是一种存款类似长期投资一样，购买时间越长金额越大分红越高;所以自然买了肯定对于个人是比较好的，前提是你个人有这个能力去购买，下面我们一起来了解这份商业全民保的情况。

（1）全民保.终生养老保的分红情况

（2）交费周期
全民保.终生养老保的交费周期总共分为3个周期，有分为每周投，每个月投，单次投;根据这三种交费周期不同，来决定投这份保险的时间和金额直接挂钩。

（3）产品说明

保单生成终身有效，期间可随时加投，定期投可随时取消或者更改;

每个月分红，保证领终生，分红可提现或自动转保费;

半个月犹豫期可随时退款，半个月犹豫期过了之后根据现金价值退还。

退休年龄开始领养老金，可月领或年领，保底20年。;

本产品是分红保险，其分红分配是不确定的。

（4）这个产品保证分红吗？
分红保险的红利金额是不固定的，根据保险公司的投资经营情况，将不低于70%的可分配盈余拿出来分红，保证产品的长期稳定运作。

（5）养老金如何领取？
养老金每年或每个月自动发放至投保人的支付宝账户中;养老金至少领20年，所期间身故了，给付受益人20年的养老金总额与已经领取金额之差。

（6）全民保产品安全吗？
全民保.终身养老金是由蚂蚁保险和中国人保寿险联合定制的养老产品;其一中国人保是国家金融企业，受到相关部门角度，安全可靠;其二通过支付宝购买与线下享受同等的服务保障;其三购买后可在支付宝下载电子保单，与纸质保单具有同等法律效应;其四本产品的养老金保证100%领取，有保底增值，资金安全有保护。

（7）值不值的购买

通过以上6项对于全民保.终生养老保的了解，这是一份高分红的商业保险，资金有保障，而且还能增值;通过这份保险的得知，这份分红商业保险只要有条件之下是值得购买的，值得大家拥有的一份保险。

至于这份保险如果在有社保前提之下是值的购买;同时有条件之下也是值得购买;稳健投资者，享受分红的投资者的人这份保险也是值得购买，所以这款保险大家可以根据自身情况做出值不值购买的决定。

老金财经

支付宝里的全民保养老金值得买吗？

支付宝的蚂蚁保险与中国人保共同推出了一份叫“全民保.终生养老金”，其实这是一份分红商业养老保险，这份分红保险与社保完全不是一个概念的。

全民保终身养老金，本质上是一款年金险。什么叫年金险呢？年金险实际上是一种保险。保险呢，分为两种。一种是纯保障的，比如你熟悉的重疾险、医疗险。还有一种是保障+年金和分红的，但是收益通常非常低——比定期存款好不了多少。这种年金险=保险保障+收益非常不好的理财产品。支付宝的全民保终身养老金，就属于这一种。

首先，全民保终身养老金的保障：身故赔偿本金。

万一中途身故，可以获得赔偿。但赔偿就是把本金原样赔给你，利息是没有的。

其次，全民保终身养老金保底收益：1.8%左右。

比如今年26岁，如果现在买入1万元全民保，按照产品演示，接下来的收益——

从55岁开始，每年拿到返还的本金840块。假设活到80岁，从55岁开始领25年，一共是2.1万元，等上整整54年多领着1.1万元，这是保底收益。

把这个时间成本算进去，大概相当于你买了一份年化1.8%的理财产品。而银行定期存款三年的利息是2.75%。

最后，全民保终身养老金的分红：不确定，最低为0。

支付宝的全民保终身养老金是有分红的，但是分红并不确定。

全民保产品说明里，分红的演示表，把红利分成三挡：高、中、低。用红框框出来的，是全民保的低档分红。

低档红利是“0”，而中档和高档分红，分别相当于年化3.2%或6.1%的收益。但是，最后保险公司给你的分红是“0”，还是3.2%、6.1%，就不知道了。

所以，如果你想靠全民保赚钱养老，可能会有些困难。因为对很多人来说，它的收益率不够，保障也不够，并不适合我们。

不过一些手里有钱，为了对抗极端风险：比如经济长期停滞、经济负增长、零利率甚至负利率等的人，还是可以考虑的。因为他们考虑的不是收益，而是保住本金。这和我们普通人的投资考虑重点又是不一样的了。

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