冲天舜

37岁手中有120万的的现金，您算是典型的中产人士了，我认为这么大笔钱都放在支付宝里，是有风险的，一是账户风险，资金安全问题需要考虑；二是通货膨胀风险，资金贬值问题同样需要考虑。

投资市场永远是风险和收益平衡的，余额宝之类的货币型基金风险很低，相应的收益也不高，所以你可以在自己的风险承受范围之内，尽量选择高收益的产品。

下面我从三方面谈一谈看法：一是支付宝的账户安全险；二是较低风险、较高收益的投资选择；三是如何选择理财方式，做好个人理财规划。

01 支付宝的账户安全险

支付宝平台成立于2004年，目前是中国规模最大的第三方支付平台，全国有超过一半的人都在使用它，从历史数据来看，平台的安全隐患较少， 能够较好保障投资者资金安全。

但是我们也要注意到，支付宝提供的账户保险额度多为100万元，如果账户出现安全问题，保险机构会在100万的额度之内无限次数赔付。但是你的资金量已经达到120万元，超过了保险的赔付额度。

虽然平台很安全，但是我们也要对各类“黑天鹅”事件有所防范，出于资金安全的考虑，建议你把资金分散到不同的平台之中，平抑风险。

02 较低风险、较高收益的投资选择

目前，余额宝是中国规模最大的货币型基金，依托支付宝平台的强力赋能，余额宝几乎可以保障客户任何临时性资金使用需求，凭借这样好的流动性余额宝受到大众热捧。

然而，随着各路货币基金兴起，竞争越来越多，余额宝的收益已经不同往日，七日年化收益不断走低，只有2%出头，已经跑不赢中国的通货膨胀了。可以说，如果把钱全都存在余额宝里，你啥也没做，本金每天都在折损。

除了余额宝，市面上还有什么较低风险、较高收益的投资选择吗？答案是肯定的。

首先是存款类产品，包括定期存款和大额存单。3年期的定期存款利率大概在3.2%左右，3年期的大额存单大概在4.1%左右，利息都高于余额宝。

存款类产品的安全性能是很有保证的，定期存款和大额存单都受到国家存款保险制度的保护，风险出现时，保险机构会在50万的额度范围内进行全额本息赔付。

大额存单利息高，起购门槛也高，通常为20万起购，这对于你来说并不是问题，如果选购此类产品，建议你把钱分为3个户头，更好的保障本息安全。

其次是理财类产品。银行和券商都有售卖理财类产品，简单来说，就是我们把钱交给这些金融机构，由他们购买收益更高的资产。不同的投资期限、不同的银行和券商，理财产品的收益是完全不同的，个别一年期的理财产品，收益可以达到5%。

但要注意，理财类产品是一种主动投资，风险和收益都由我们自担，我们随时要记住收益越高意味着风险越高。目前的市场环境中，国家监管机构正在逐步引导保本型理财产品退市，购买理财需要格外关注风险。

再次是基金类产品。基金类产品又分为货币型基金、债券型基金和股票型基金，前两者的风险低一些，股票型基金的价格起伏波动较大，风险较高。

余额宝就属于货币型基金，这段时间，货币型基金整体收益下滑，此类基金的收益都在2.5%左右。债券型基金则是将资金投入债券市场，平均年化收益大概在3%-10%之间。

刚刚介绍的三种投资标的，风险都较低，其中存款类产品风险最低，基金类产品风险稍高，相应的风险更高的产品，收益也会高一些。

03 如何选择理财方式，做好个人理财规划

市面上各种类型的产品这么多，我们到底应该如何选择呢？我认为，在了解产品的基础上，我们还需要做好个人理财规划。

现代金融学者马科维茨凭借“资产组合理论”获得了1990年的诺贝尔经济学奖，简单来说，这个理论告诉我们要根据自己的投资目标和风险承受能力，通过分散投资的方式降低风险。

你手中有120万现金，除了选择低风险的单款产品之外，我们还能够通过分散投资的方式，利用资产配置理财方式，从整体上降低风险。

• 首先，要审视一下自己的风险承受能力。网络上的风险测试有很多，通过测试，可以知道我们是什么样的人，是风险厌恶型，还是风险偏好性？不同的风险类型，选择的产品就是不同的，前者我们要更多配备低风险产品，后者我们可以有更多的钱搏击高收益。
  

• 其次，要有清晰的理财目标。我们希望自己的年化收益有多少，这个目标不能好高骛远，毕竟巴菲特的年化收益也不过22%；这个目标要与我们的风险偏好相匹配，要是可以通过自己努力达到的。正常来看，作为普通投资者，年化收益能够达到10%已经很棒了。
  

• 最后，要把手中的鸡蛋放在不同的篮子里。可以将手中的钱分为三个部分，一个部分专门负责流动性，保障我们日常开支和临时性资金需求；一部分钱用于投资固定盈收产品，例如存款类产品，保证稳健收益和安全稳定；最后一部分钱用于购买高收益型产品，例如股票型基金，用来提振账户的整体收益。
  

关于这三部分资金的比例分别是怎样的，就需要我们根据自己的风险承受能力和理财目标，具体确认了。

总的来说，出于资金安全的考虑，建议你不要把120万全部放在一个支付宝账号中。除了余额宝之外，较低风险、较高收益的产品还有定期存款、大额存单，银行券商理财以及债券型基金，建议你可以根据自己的风险承受能力和理财目标，进行分散配置，即保障投资安全， 又谋求更高收益。

以上是我的一点看法，希望对你有帮助，也欢迎在留言区一起探讨。

正好的理财笔记

朋友的问题是，今年37岁，手上有120万都放在支付宝里，希望去找寻一些其他低风险，高收益的理财方式。

答案是肯定有的，不要着急，听我慢慢分享。

第一点，朋友的资金都在支付宝里，过于集中了，有很大的问题！😱

支付宝里放了120万，说实在话还是比较大的资金量，目前像支付宝，微信之类的账号，都是有被盗的风险的，甚至自己的手机不小心被偷，也会产生账户被盗资金流失的风险。

像我自己吧，我一般会在支付宝里面放一些经常在淘宝购物的钱财，然后我自己有两个微信号，两个微信号都开通了财付通，里面也会放一部分钱进行货币基金的购买已获取收益。

另外，因为我本身是进行股票投资的，目前股票投资账户里面一般都会有闲钱投资这个功能，所以我会将一些用以抄底的现金进行闲钱理财，也就是购买里面的货币基金进行投资。🍎

上面的支付宝里的余额宝和微信里的财付通以及股票账户里面的零钱投资类的，都是比较好的货币基金的投资方式，并且由于是多个账户也分散了账户被盗的风险。

第二点，在保障了自己的资金账户安全之后，那么到底还有哪些低风险相对高收益的理财方式呢？

我觉得朋友应该是之前没有进行过投资理财，如果咱的投资基础比较薄弱的话，我建议可以优先考虑国债，国债是以我们国家的信用作为背书而发行的一种债券，安全性极高，收益有的会达到4%左右，往往是比支付宝里的收益要高的，建议朋友可以优先考虑这个。可以到各大银行柜台咨询下。

当然，在购买国债前，也可适当做些定期存款，让自己的资金能够更稳当些。☕️

第三点，朋友在进行了定期存款和国债的配置之后，我觉得可以胆子放得较大一点，可以考虑下面的投资产品。

比如指数基金里的上证50，就是一个很不错的优质指数，上证50在过去五年的年化收益率达到了12.4%，这个是什么概念呢？也就是上证50这个指数过去五年的时间，每年的收益都超过了10%，这是相当可观的！

同时，由于上证50是上海证券交易所最好的50家公司，这些公司体量都非常大，质地也非常不错，风险也很低，可以安心长期持有，可以看图。🍎

如果指数基金考虑了之后，还希望获取更高的收益，那么我建议可以大胆地小资金尝试一下股票型基金，股票型基金通俗来说就是买卖的以股票为主的基金产品，他们的特点就是高风险和高收益并存，股票型基金在过去三年中有的基金能够翻倍，还有的达到80%多收益，70%收益都有很多，可以看图。

最后，我给朋友的总体建议就是，不要把钱都放在支付宝里，可以分散在多个账户，同时，优先考虑定期存款和国债，最后，可以进行小额的指数基金和股票基金的投资，相信朋友在未来的投资收益上会越来越好的。❤️

王老师教财商

如果120万都是存在余额宝，那么收益确实有点低，按目前2.4%的收益率来算，120万一年的收益也就28800元。要比余额宝收益高、风险低的理财产品多的是，可以参照以下的理财方案：

第一部分：余额宝存放5万元

建议可以存放5万元左右到余额宝，作为短期1~6个月左右的生活费用。

之所以把生活费用存放在余额宝，是因为余额宝的资金可以直接用于购物消费，这样平时购买东西的时候就不用从银行卡转来转去，而且在不用时还有利息收入。

第二部分：国债存放45万

国债是以国家、政府作为背书，不仅资金安全性高，且收益也还不错，目前三年期的国债收益为4%，五年期的国债收益为4.18%。

这样存放45万在国债里，每年利息就有18000。

第三部分：银行存款存放70万

银行存款在多数人的眼中有个标签：安全

这是因为《存款保险条例》规定，本息总计在50万以内的资金，是保证偿还的。也就是说本息50万内100%兑付。

所以，建议平时在银行做定期存款时，每个人在同一家银行的存款不要超过50万。

① 大额存单存放30万

大额存单的收益率远远高于普通定期存款的收益率，目前有些银行三年期的大额存单收益率可以达到4.1%。

这样算下来，30万存放在大额存单里，每年就可以拿到利息12300元。

② 民营银行存款

民营银行在知名度、网点覆盖范围上远不如国有、商业银行，所以为了吸引储户存款，民营银行给出的定存收益往往会高一些。

以图中第一款营口银行的定存为例，封闭期为360天的定存，收益率可以达到4.6%，这样40万到期可以拿到18400元。

按照这种分配方式，不算余额宝里的5万，115万一年就可以拿到48700元的利息。

九九读财

有120万还放在余额宝上？看来你是支付宝的铁粉啊。换做是我早就把钱取出来投资到其他地方去了，这样至少可以多赚1倍以上的收益，而且还比较稳。

下面来看下低风险，但收益比余额宝高的理财方式有哪些。

目前余额宝的7日年化收益只有2.3%-2.8%左右，这个收益并不高，目前市场上有很多安全的理财渠道都可以获得更高的收益，我来给你列举最常见的几种。

1、银行存款

目前银行存款的利息比前两年高出不少，最近2年银行存款竞争加剧，所以各大银行能够上浮更高的利率，如果你对流动性要求不高，可以考虑在一些小银行存3年期以上的定期，或购买其他大银行的大额存单，如果对流动性要求比较高，可以选择一些小银行的智能存款。

（1）普通定存

现在很多小银行定存3年期或5年期都可以给到4%以上的利率，你有120万在一些小银行存款3年期以上获得4.5%的利率应该是不成问题的。如果你对小银行不放心，可以把120万分3部分存在3个银行，每个银行50万之内都受到存款保险条例的保护，没有任何风险。

（2）大额存单

现在有很多银行推出的大额存单3年期可以给到4.18%的利率，这个要比余额宝高出不少，而且是大额存单支持提前支取，提前支取挂挡计息。

（3）智能存款

如果你对流动性要求比较强，可以选择智能存款，智能存款跟余额宝差不多，可以随存随取，提前支取挂挡计息，而且提前支取获得的利息并不低余额宝低。

2、国债

每个月财政部都会发行国债，国债是国家级债券，有政府做背书，所以安全等级非常高，几乎没有风险，更关键的是国债收益要比余额宝高出很多，而且持有满一年提前支取获得收益也比余额宝高。比如2019年发行电子式国债3年期的利率是4%，5年期的利率是4.27%。

3、支付宝上定期理财产品

目前支付宝上跟很多机构推出了一些理财产品，其中的定期理财很受大家的欢迎，这些定期理财产品一般由养老保金基金推出，主要投向跟余额宝差不多，都是一些低风险的项目，所以安全性也很高，截止目前支付宝上的这些定期理财产品100%兑付，所以风险比较低。在风险较低的前提下，目前这些定期理财仍然可以获得4%-5%之间的收益，这点还是不错的。

4、信托

你目前有120万，已经达到了投资信托的门槛，有些信托项目比较好，其安全性也是比较高的，你可以选择那些年化收益6%-8%之间的信托，这样不仅可以获得较高的收益，而且安全性也相对比较高。

贷款教授

关键词：120万；低风险；高收益。

120万存支付宝太浪费了，存支付宝里马爸爸也就是帮你买了个货币基金，从年化4%降到了年化仅2.2-2.8%的收益。太低了，跑不赢通货膨胀！

安全低风险的收益还有很多，常用的方式有如下几种：

一：中小银行5年定存：年化收益4.7-5.8%。但要注意的是一定要存够5年，否则收益会大幅下降，适合存放5年不需要动用的款钱。

二：类固收理财：年化收益在5.7-6.2%左右。要求30-120万起，封闭期从3个月到12个月不等，风险等级为r2-r3左右，从目前来看安全系数还是比较高的。

三：债券。以购买债券基金的形式后面，年化收益在6-10%之间，优秀债基基本在8%年化，甚至更高，并且安全系数高！

四：建立绝对收益基金组合。这类基金以债券为底层资产，基本没有回撤，收益在5-8%左右。

五：基金定投。建立股债平衡组合，长期定投，收益在10%以上，长期定投加上再平衡策略，可以达到15%以上年化收益。

财哥基本是通过第二、第三、第四、第五种方式根据自己资金需求，来配置自己的资产！第一种不够灵活，锁定时间太死，就没有参与了。

财来道

据统计，三三制理财原则是最稳健的理财方案。

您的120万全部放支付宝里肯定是不科学，不划算的。况且您今年才37岁，正是人生中风华正茂、有所作为的黄金年龄！激进一些才有可能取得更大成就！

所以，建议您40万放余额宝就可以，40万搞基金定投，40万投资中国A股。

一、余额宝不必多说，稳健、基本上风险可以不计。

二、基金定投，定投公募基金

目前市场上公募基金已经有几千只，要找到好的基金，是得花点心思。可以从基金排名靠前的基金筛选。

基金主要有股票型，混合型，债卷型和货币基金，风险逐渐减小。股票型基金，风险比较大，但收益相对也高些，所以适合风险承受能力强的人投资。如果风险承受能力低，可以考虑投资一些混合型和债卷型基金。

您37岁，还年轻，风险承受能力强，可以重点投资股票型基金， 购买基金应该采用定投方式，这样可以降低风险。因为基金都会有一个漫长的回调期，如果一次性买入就会导致可能在回调的过程中亏损比较大。定投一般两周到一个月投一次比较合适，太频繁或是周期太长都不好。 基金一旦定投后，就是亏损也不要急着卖，一般基金都是能跑赢指数。

三、直接参与投资A股股票。

近十年来，美国、欧洲、印度为代表的国际股市基本都涨了4倍左右，而作为第二大经济体的中国股市，熊了10年。目前我们的A股是全世界的一个估值洼地，随着房地产预期的不断回落，房价要跌的预期各方面基本达成一致。随后房产流出的巨额资金必然会流向A股市场。另一方面，随着A股对外资的不断逐渐放开，A股市场也必然成为一个国际资本角逐的平台。所以，中国股市在未来的10年里，大幅上涨是必然的。

独孤剑

37岁应该是事业相对进入稳定期，并且已经有了自住房，在这样的条件下，有120万，建议可以做如下投资，相对来说，风险小，收益能够跑赢多数银行理财产品:

第一，投资于股市里的蓝筹股，尤其是以四大国有银行股票。

按照目前股市的状态，未来估计也很难有巨大的改善，但是，长期来看，投资于蓝筹股的收益在近几年非常惊人，蓝筹年平均涨幅（年化——即年度收益和复合几年的年度收益）达到30%以上。

而如果单单看四大国有银行股票，从净资产收益率这个指标来看，基本上都在15左右，意味着四大国有银行的价值每年增长15%左右。如果坚持每年定投（固定金额投资）和逆向投资（即在股市持续快速大跌或者银行股出现低迷和加速下跌时买入），按照年化15%和分红继续投入以及福利增长来看，年化收益率要远远高于15%甚至五年翻倍。

第二，投资于知名的基金产品和长期稳定的基金产品。

按照今年基金排名来看，截止三季度，基金排名前五十的基金收益率基本在30%以上，而排名前十的基金收益达到50-70%。

对于基金来说，投资主要有跟踪长期长跑冠军基金和投资主题行业etf基金。如果，投资者对于某些特定行业，比如医药，科技和网络等方面有自己业内的行业资深经验，结合行业经验选择主题行业基金etf投资，往往长期可以获得超过指数增长的稳定收益。

当然，基金投资，并非像多数投资者认为的那样——不懂股票投资就投基金，而事实上，投资基金，一定要充分对比基金的历史业绩和业绩波动情况，以及对应考核基准（比如指数和市场平均收益率），尤其是要经常翻看基金的前十大持仓和基金仓位变化，加以判断基金经理是否具备“稳定”和“跑赢市场”以及“抗风险”和“抗回撤”等因素。总体来说，研究这些比研究股票波动和上市公司要见到得多的多，相对来说，基金作为一个投资组合，对个股“踩雷风险”也会平滑很多。

这两种投资，相对来说，对于投资者的专业要求没那么高——对比完全在股票市场投资投机和对比选择和判断一个单一公司的价值来说，后者难度指数假设为100，那么，前者只剩30——只需要研究基金经理的业绩记录和基金的波动记录和持仓历史。

屠龙刀fei0598

37岁的年龄距离不惑之年很近，慢慢是追求平稳的时候了，能在这个年龄段手上有120万算是不错的，合理把握好的话，相当于通过理财给自己养老赚钱。

这里可以算一笔账，目前银行的大额存单年化收益率差不多都在4%左右，如果120万全部用于大额存单的话每年的收益就接近5万了，如果平均到每个月的话是4000元，这是一个普通人每月的薪水，即便你现在什么都不干，仅仅靠这120万理财收益生活基本够了。

这个恐怕要比支付宝里的收益要高，另外我不大建议把大量资金放入金融平台里面，相对来说有风险，如果平台有一天出了问题怎么办，尽管这个概率很小，但你必须把这个因素充分的考虑进去。

所以说我的建议是可以将120万元里面的60万用来大额存单，时间周期长一点的，比如说存个3年时间，这样答题的收益率每年可以达到2.5万。

剩余的60万里面20万可以放在支付宝里面，也可以放在银行当成活期存款，这个钱始终是个现金的方式，要能随时用随时就能取出来，用来应急。

那么接下来的这40万可以在基金市场折腾，可以用来投资指数型基金，比较稳健的如沪深300和上证50，这些指数从历史的平均值看，年化收益最少10%，我说过的是最少，而在2019年的一季度上证50指数基金的收益是30%，如果运气好的话你这40万就可以收回10万元的收益，这恐怕比理财更划算吧。

37岁的年龄段我总体觉得理财应该是一个激进结合稳健的方式，那样整体收益率会非常可观。

春意萌生

你有120万都在支付宝，不知道你购买什么理财产品，支付宝里面同样有很多理财产品的。但根据你的问题描述你是一个比较稳健的投资者，主要是控制风险为主，下面推荐中低风险，收益相对比较高的理财方式。

推荐一：120万购买国债

国债是以国家信用为担保，是一种所有投资产品当中安全性是最高的，可以说零风险的一种投资。假如你这120万元长期不用的话，可以全部购买国债，当做一笔固定资产，年利率大约在4%~5%之间，期限不同年收益率不同。

推荐二：民营银行智能存款

智能存款是银行存款业务之一，但是智能存款是民营银行发起的，国有银行和股份制银行是不推出智能存款的；而智能存款已经结合了活期，定期，大额存单等所有优点；本金安全，利率高，资金流动性强，这是储户最值得拥有存款业务之一。

如上图，这是当前民营银行正在推行的智能存款，亿联银行总体推出了两种智能存款，年利率高达5.68%和5.88%，这两种利率是已经非常高了。其余营口沿海银行推出五年定期存款，年利率也是高达5.80%。120万元的话，每年都有6~7万元的利息收入。

推荐三：银行大额存单

银行大额存单在存款业务当中也是得到大家追棒的，也是大家最亲睐的存款之一。银行大额存单的缺点就是门槛高，需要20万起存，优点就是存款利息高，资金安全，可以提前转让，还可以做抵押，这是作为一笔固定资产的首选之一。尤其是民营银行的五年期的大额存单，年利率最起码有5%的利率，120万有6万元的利息。

推荐四：银行理财产品

银行理财产品是分风险等级的，一般都是五个等级R1~R5，根据的理财要求，建议你购买银行R2级以内的银行理财产品。如上图，这是当前银行民营银行中低利息产品的收益率排行榜，其中最高的是萊商银行的理财产品，年收益预期5%；其余还有营口银行和青岛银行的短期理财产品，年利率都是在4.8%以上，120万购买银行理财产品每年大约有6万元的利息收入。

推荐五：货币基金或者债券

现在随着各种理财产品盛世，货币基金也是保本不保息的低风险理财，类似余额宝，零钱通，小金库，以及各大金融机构的宝宝等货币基金，本金是安全的但是现在收益率比较低，年收益率在2.3%~3%之间。债券也是安全性的理财产品，同样收益率也是比较低的，国债逆回购收益率是浮动的，大约在2%~4%之间。

推荐六：组合投资理财

综合以上五大理财都是风险性比较低，而收益比较好的投资理财，第六种投资就是组合投资理财，把120万元分三份，其中一份50万元可以购买国债或者银行大额存款，另外还有50万元可以购买民营银行的智能存款，剩下20万元可以用来炒股，购买国有银行股长期持有。组合型投资理财也许是最好的，本金安全考虑了，资金流动性考虑了，收益率也考虑的，这是一组不错的选择。

综合为你推荐了六种理财方式，我建议你可以根据你自身的风险承受能力，以及追求的收益率来决定怎么投资，让你120万元规划一个合理的投资理财方式。

老金财经

目前全球经济进入萧条期，日本，德国国债负利率。美国连续两个月降息，PMI创十年最低，国债利率倒挂，衰退迹象明显，全球货币进入宽松周期。中国全面降准，并通过LPR降低中短期实际利率。120万资本发家致富的最佳方法是利用资本增加财产性收益和经营收益。120万人民币现金建议如下投资组合：

1. 全家人配置重疾险和意外险，防止因病或意外事件损失原始资本。

2. 50万智能存款，目前最高收益率为5.88%。智能存款资金以活期存款形式存放，不设存期，但有最高存期，且支取灵活，存入当日起息，受存款保险条例保护。一般来说，智能存款储存期限越长，存款利率越高，银行系统会根据储户的连续存期分段付息，挂靠最近档次的定期利率计息。另外，智能存款的流动性要比一般银行存款、大额存单以及其它同类理财产品的都要好一些，收益通常都能跑赢同期的货币基金，所以，一经推出就广受关注，成为了比较有吸引力的理财产品之一。

3. 20万上证50ETF, 预期收益率 10%，经济低迷期，大型公司盈利能力强，抗风险能力强。 货币宽松期也有利于股市上涨。

4. 20万黄金ETF,预期收益率 10%，全球萧条期，用于避险和抗通胀。

5. 30万以内消费升级类知名公司连锁品牌加盟，预期收益20万，投资收益加上人力投入收益。享受未来15年消费红利，店铺运营顺利可开二店、三店等。

一年预期收益26.94万，上证50ETF,黄金ETF买卖需要择时，加盟店需要做自己善长的行业。投资组合按照宏观经济环境的变化每年做出适当的调整。

综上所述，由于目前国民经济处于中高速增长期，通胀在未来的15年会保持较高的水平。对于大多数人，只有通过合理的资产配置，加上经营性收入，才能保持较高的生活水平。

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