前兩天，規劃君的案例郵箱（[email protected]）中，收到了一個讓人棘手的財務問題。

小宇，是一位即將生產的準媽媽，目前在某三線城市的國企上班，每月工資3500-4000元不等。

老公獨自在上海工作，每月收入要負責償還1700元的房貸和小宇的部分生活費，另外，小宇還需要自負每月500元左右的花銷。

看似平靜的生活，其實暗藏很大的風險。

因為小宇兩年前曾一度沉迷福利彩票，為了買彩票，不惜舉債，目前負債在25-30萬之間。

為了儘快還清欠款，小宇的父母幫她從親戚朋友那裡借了10萬元，而她為了減輕父母的壓力，不僅使用大量信用卡分期，還在不同的網貸平臺借款，甚至還辦理了POS機打算套現還錢。

面對巨大的負債壓力，小宇找到規劃君，希望能幫她解決如下問題：

1、不通過父母和家人介入的情況下，通過自己將目前的欠款逐一還清；

2、給一些好的理財建議。

郵件中看了小宇的描述，其實都不用細算便可知，她目前的財務狀況已經處於嚴重入不敷出且風險非常高的階段。

既然當前債務問題已經發生，現在再去提醒、指責顯然也沒什麼意義了。所以當務之急，是埋頭解決負債問題，減輕債務負擔。

緩解債務壓力，以下幾點建議，不僅適用於小宇，也適用於所有目前負債壓力較大的朋友。

第一步：拒絕信用卡、網貸、甚至套現等籌款方式，避免“以貸養貸”

小宇在郵件中附上了一組目前每月還款的金額明細。很顯然，如果不依靠父母、不依靠老公，自己每月不到4000元的收入，在不吃不喝的情況下，僅夠支付部分信用卡分期的每月還款。而兩處網貸借款，每月還需償還共計約6700元，靠自己的工資，根本無法實現按時足額還款。

但即便是在這種高壓下，規劃君也十分不建議小宇再去使用信用卡分期、網貸借款甚至鋌而走險，用套現的方式來“以貸養貸”，殊不知這種拆東牆補西牆的方法，只會讓利息像雪球一樣越滾越大，到最後可能本金還清了，反倒是利息成了壓倒駱駝的最後一根稻草。

並且一味地透支自己的信用值，在信用當道的如今，用“寸步難行”來形容後果一點也不為過。

第二步：留下基本的生活預算，其餘儘量悉數還債

你得時刻牢記自己不像其他人，每月工資到手可以拿出一半甚至更多用來理財增值，你是“負翁”，你的開銷不能有任何享受、浪費的行為，每月必須嚴格按照有限的消費預算進行支出，剩下的錢儘量全部償還欠款。

投資理財的事情，暫且先不想了，畢竟實際情況也不允許你拖著欠款不還，然後拿著並不多的結餘去投資。雖然按目前的收入看，每月欠款無論如何也無法完全還清，但終究是能還點是點，剩下的再想辦法彌補。

可以理解小宇不想麻煩父母的想法，但畢竟負債的金額在這裡擺著，光靠自己肯定無法在規定的還款時間內還清，所以不妨儘可能的藉助家人、朋友的便利，爭取最大還款額。

第三步：算清真實成本，先高息再低息，降低債務負擔

關於計算借款的真實成本，早前規劃君也寫過不少類似的文章，如 ，點標題重溫。

從小宇的實際貸款成本來看，信用卡分期的真實利率為13%左右，網貸則高達15%左右，成本都很高。而向親朋好友的借款，可能是低息甚至是無息的。

所以對小宇以及更多有負債的朋友來說，務必要進行債務梳理，明確真實利率，優先償還高息借款，再是中等利率水平的借款，最後償還低利息借款，以減輕還債壓力。

第四步：爭取開源增加收入

要想減輕負債壓力，什麼都比不上直接增收效果明顯。

對於月收入不到4000的小宇來說，節流的空間是很有限的，開源迫在眉睫。所以，工作之餘嘗試兼職增收，是減負還債的一條捷徑。

但考慮到小宇幾個月後即將生產，所以增收對她來說，短時間內是不切實際的。那麼這個重任是否可以轉移到老公身上？還有待小芸跟她老公去協商了~

關於兼職開源，推薦閱讀《如何找到適合自己的兼職？》

寫在最後

我們不要懼怕負債，適度負債反倒可以讓我們更有錢，比如投資性質的房貸，如果租金回報高於貸款利息，就可以從中賺錢。還有人平時開銷都用信用卡，這樣手上的資金就可以做個短期的理財，賺個利息差。

但是如果債務負擔過重，比如資產負債率遠＞50%（負債總額÷總資產），財務負擔比率＞40%（債務支出÷稅後收入），這種情況下生活品質一定會受到影響，也會有很多的經濟壓力。

所以管好自己的慾望，控制好負債，能給自己少添很多煩心事。