2020-03-04 10:43:53 佚名

刘红

时时刻刻盯着你，不停的打电话让你分期，每月都要看看你的征信报告，随时准备收拾你，不相信的话看看这张图片吧

其实信用卡用户套现是很常见的现象，每一个银行发出去的信用卡，至少有30%的人常年在套现，也有很多人在不停的撸银行的羊毛。

银行自己心知肚明，只是不想理你。从上面的图片上可以看到，这位信用卡持卡人有交通银行，中国银行，浦发银行，建设银行的信用卡，然后每月套现，所以每个月银行都要查他的征信，看一看他会不会有风险，会不会还不上钱？

银行知道这些事情，但是他不说，他只是默默的关注着你，随时准备封你的卡，降你的额度。

不过只要你的消费每笔都是有积分的，银行也懒得管你，睁只眼闭只眼就过去了，毕竟积分消费银行的收益还是不少的。只要你不逾期，偶尔办理一下分期银行巴不得你天天用（套）。

并且对于一些用卡良好的客户，银行还会给他提升额度，让他使劲去刷。大家都知道风险跟收益是成正比的，以前在信用卡中心上班的时候，卡中心对于医生和教师类的持卡人并不是很喜欢，给的提成也非常低。因为这些人虽然条件很好，但是他们信用卡的使用率非常低，所以银行也不喜欢这样的人。

从这点上大家就可以很清楚的推断出，银行还是很喜欢多刷卡的人。

我是王龙，曾在信用卡中心工作4年，资深团队主管，如果觉我的回答对你有帮助，赞同我的

王龙说财

套个现就不行了，养个卡就不行了，广发银行我12000的额度，每个月还最低还款额1700，还了1年多，倒欠他们22000，上哪里说理去，你用银行的信用卡，他们怎么收费都是合法的，你还不上，就要被公安局立案，今天用交通银行信用卡正常还款，无缘无故被扣了800，打电话给客服，说了半天一堆理由；要不是做生意失败，缺钱，这些卡早就注销了，现在搞的还不上注销不了只能利滚利

释缘85

银行是肯定知道信用卡套现的，并且可以这么直接的说：一百位使用信用卡的用户，至少有九十九位在套现。

信用卡套现降额封卡，那是你想多了，为啥会出现降额封卡的情况？是因为你操作太猛了，银行都被你给吓到了。

比如一张3万额度的卡，你每次账单周期两三笔，甚者一笔刷光，经常如此，银行会认为你非常缺钱，怕你没能力还款，不降你降谁？不封你封谁？

另外，也不是多笔“消费”就安全，比如：一个账单周期内，你“买”了十几次甚至几十次珠宝首饰钟表，或者数次建材装饰，汽配修理，银行也会拿你“开刀”。套现你就悠着点吧，别不给银行面子，有人没事隔三岔五的去这些地方“消费”的？就算是套现，也得符合点实际，给银行留点“尊严”，你把银行当二愣子，银行怎么能容忍如此“调戏”？

套现的人多了，降额封卡的只是极少数，如果你“消费”大众化一点，别太玄乎，降额封卡几乎不会发生在你身上……

跳空提额

对于信用卡套现养卡这种行为，目前大部分银行基本上都是睁一只眼闭一只眼，然后偶尔抓一下那些有过分行为的人处理一下。

现在很多信用卡用户都存在套现养卡的行为。

现在办信用卡的人越来越多，而且各大银行都在积极的推荐信用卡，所以最近几年我国的信用卡发行也呈现爆发性的增长，有些银行一年信用卡发行量增长就可以达到50%以上。

但在众多办理信用卡的人当中，并非所有人都是为了拿信用卡来消费，有很大一部分人办理信用卡的主要目的就是为了套现。毕竟信用卡套现融资不仅手续非常简便，只要刷卡就可以，更关键的是手续费相对来比较低，目前大部分pos机的刷卡手续费大概是在0.38%~0.65%之间，这个费用明显要比外面那些贷款便宜很多，所以现在的信用卡已经成为很多人融资的重要手段之一。

用户套现信用卡能够给银行创造可观的利润，所以银行基本上都是睁一只眼闭一只眼。

对于众多信用卡用户刷卡套现，其实银行都看得清清楚楚，甚至有些银行还片面鼓励大家去套现，比如有些银行工作人员在办理信用卡的时候就直接给用户赠送pos机，那么明摆着鼓励用户去套现吗？

所以对于用户套现这种行为，银行基本上都是睁一只眼闭一只眼。只要大家套现之后能够按时偿还，没有出现逾期，那对银行来说是利大于弊的。毕竟大家套现可以给银行创造可观的利润，目前信用卡已经成为了很多银行重要的利润点之一，所以银行怎么舍得放弃这个丰厚的市场呢。

在当前监管比较严的情况下，如果大家套现行为过于明显，也很容易被银行降额或者封卡处理。

不过最近几年时间随着信用卡发行量不断扩大，大家套现行为越来越多，银行信用卡的坏账率也不断上升，比如截止2018年末我国信用卡逾期超过6个月以上不还的金额已经达到788亿以上，如果把逾期一个月到6个月的金额加在内，保守估计至少达到3000亿以上。

而且目前银行信用卡坏账率有呈现上升的趋势，对这种情况监管部门也非常重视，所以从去年开始监管部门已经加大对银行信用卡业务的监管，很多银行为了配合监管政策，不得不加强对内部信用卡的风控力度，所以我们看到从2018年末开始很多银行都出现了大批量封卡或者降额的现象。

当然，银行这种做法主要针对是那些套现行为非常明显的用户，比如刚还款进去就全部刷出来，长期空卡运行，在不合理的时间刷卡，经常在那些跳码机上刷卡，刷卡的金额跟pos机的类型差距很大，刷卡套现之后出现逾期等等。

如果大家有明显的套现行为，那银行肯定是要打出头鸟的，毕竟银行再怎么追求利润，也必须把风控做好，如果任意的让大家无拘无束地去套现，那对银行来说也会有很大的风险，也不符合监管政策的要求，因此对那些有过分套现行为的人，银行随时有可能对大家进行封卡或者降额处理。

但对大部分用户来说，只要大家合理用卡，没有给银行造成损失，银行其实也不会拿大家怎么样。

贷款教授

银行明明知道你是“套现”，却因为自身有收益而不去管理，这个说法是错误的，不严谨的。

想要了解银行会如何看待大量用户“套现”这一行为，我们需要了解一下银行的风控系统。

银行在信用卡风控方面主要有两个部分：信用评估+交易风险管理。

信用评估主要是指央行征信体系和本行自身的信用体系，用于下卡审核和贷后管理。

交易风险管理，是用户使用信用卡过程中的一个主要的风控数据，算是银行风控体系中比重比较大的部分，也与我们讲的“套现”行为息息相关。

什么是交易风险管理？

银行利用多年积累的风险管理经验，结合持卡人信息、交易信息形成大数据管理，并从中识别出高风险交易；当使用信用卡进行高风险交易，预警管理系统会及时向授权的系统管理人员发出预警信号，相关人员根据风险等级，进而采取对应的措施。

严重程度从低到高，从系统标记——短信提醒——降额封卡。

交易风险管理，主要指的是消费的不合理性；不合理性体现在三个方面：消费时间、消费金额、消费商户。

01 消费时间

非正常交易时段消费，太早或者太晚；早上6点做SPA；晚上10点买建材，虽然现在这个时代，什么都能说的通，但这就属于非正常交易时段，有的人早上6点加个油，真实消费，一样会被银行提醒；此外就是消费间隔，1分钟前刚买完建材，1分钟后就去KTV，这也不合理，所以，通常一张卡的消费间隔要在两个小时以上。

02 消费金额

非正常大额消费，逛次超市消费两三万，加个油消费七八千，还是那句话，虽然都能解释，但这都属于不合理的消费金额，因为信用卡只能用作个人日常消费，但是，如果你去休闲娱乐场所消费个一两万，那属于合理消费；消费金额的不合理性在预警管理系统中占比较大。

03 消费商户

“个人日常消费”是商户选择的一个最重要的前提，当然也会有一些银行会经常更新一些在个人日常消费范围内的黑名单商户，比如招商的天书名单；但绝大多数银行都只关注MCC，因为有些行业并不属于个人日常消费的范畴，最典型的就是建材批发和珠宝首饰，之前可能没问题，现在的话，如果经常刷的话，会极易触碰到风控的红线。

总之，“个人日常消费”这几个字是重点，这也就是为什么百货类、餐饮类、休闲类、住宿类的商户是所有银行都喜欢的商户，因为这些商户都符合个人日常消费的标准；即便你是真实消费，但只要偏离“个人日常消费”的合理性，同样会被系统标记或警告。

“套现”的界定

大多数的“套现”行为，如果不触及银行的交易风险体系的话，交易只要合理，是没有影响的，但如果经常出现不合理的交易，那么被风控是必然的。

很多人说，银行对于套现是睁一只眼闭一只眼的，这样讲也是有原因的，毕竟，在“套现”的过程中，也给银行创造了收益，但前提还是不要触及银行的交易风险体系。

换句话来说，“套现”的交易如果在银行的交易风险管理体系的合理范围内，那对于银行来说就不是“套现”，这样理解的话，你就会清楚，银行明明知道你是“套现”，却因为自身有收益而不去管理，这句话是错误的。

因为想要界定为“套现”是要有标准的，并不是靠主观来判断的。

所以：银行是如何看待大量用户“套现”行为的？

答案：看风险交易管理系统，如果触发系统那就系统标记——短信提醒——降额封卡；如果没有触发，那就不是“套现”。

卡探长

对这个问题，作为一个过来人，我谈谈我的观点。对于信用卡的“套现”、“养卡”，可以说，银行是睁只眼闭只眼的。

截至2019年第二季度，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡量达到了7.14亿张，人均持卡量为0.51张，卡均授信额度2.29万元，授信使用率为44.51%。对于大多数大中城市人群来说，人均持卡至少在3张以上，按照授信额度来说，人均起码在7、8万以上，一个家庭以两个人持卡计算，则授信额度在15-16万。

如此高的授信，按照44.51%的使用率，其使用额度也达到了6、7万，明显超过一般家庭的日常生活消费需要。那么那些非正常消费的额度到怎么花出来的呢？很明显，就是“套现”刷出来的。有些人是套现用于生意资金周转，有些人则是套现用于买房和投资理财，不一而足。尤其在POS机泛滥的情形下，套现变得太过于方便，以至于“养卡”也有人出了教程。

为什么银行会对此现象睁只眼闭只眼呢、放任不管呢?实际上，还是源于“利”字。只要利润与风险平衡好，就不会过多干涉。对于银行来说，用户偶尔为之的“套现”或许不容易发现，但在现在的大数据技术下，对于经常“套现”、“养卡”的客户，即使不查刷卡底单，只要稍一分析他的账单和还款情况，就能分辨出来。但是，银行毕竟也是商业机构，也要赚钱。虽然明明知道这个用户在“套现”，但是只要他能按时还款，银行就可以从收单机构和商户获得分成；而且有时候，银行也会打电话给用户推荐账单分期，明里暗里会提醒用户有套现行为，用户在担心降额的情形下，会倾向于让银行赚一笔手续费以换取正常用卡。

在争做“零售银行”的大背景下，银行还可通过信用卡捆绑推销保险、金银纪念币、数码电子等多种产品，充分挖掘信用卡的赚钱能力。此外，商业银行包括来自网贷平台的竞争也非常激烈，谁都不甘心将用户拱手让给别家去赚，以至于只要用户不是做得太过分，银行就会视而不见；当然如果用户识做，隔三差五能分个期、取个现或偶尔还一次最低，让银行能赚到钱，那么安全系数就更高了。基本上可以认为，那些因“套现”、“养卡”等被银行降额乃至封卡的都是做得非常过分的。而至于总体风险，我国的监管体系还是控制得很严的，光凭信用卡系统的风险还不足以引发系统性风险。

如同影子银行是正规银行的伴生物一样，有信用卡存在，套现等行为就难以避免，毕竟“水至清则无鱼”嘛。只要经济形势不是断崖式下行，风险可控，有钱赚又何乐而不为呢？主动权还是在银行手里嘛！

独孤求白先森

信用卡本来就有消费，取现的功能。发行的初衷就是为了:减少货币发行，养成提前消费的习惯。银行对套现，养卡只会默认。

银行对你采取措施:降低额度，锁卡，电话质询等。一:为了防范风险。二:为了提高收入。所以你采取以下办法，银行肯定不会管你。

一，使用有积分的POS:

比如以前餐饮类的。不过现在费率都一样了，都是0.006了。但是也要选择商户，比如大商场的POS。实名备案的POS，或者银行的POS。无良的第三方支付为了吸引你用他们的POS机，赚取手续费。也抓住你希望降低成本的心理。所以你自然一门心思进入了降低成本的状态里，自然把防范风险给忘了，等银行锁卡后悔就来不及了。

二，分期消费

有时候恶意套现到卡里没余额，每月还款进卡十分钟，就刷出来。这就是你经常套现，养卡的行为。银行为你得行为，需要做以下工作:1.快速拨付电子货币。2.拨付资金到商户所在银行。3.收款到账快速出账，不记储蓄率。你想想这有点像你在家里天天白吃饭，不干活一样。时间长了，家人肯定埋怨你。所以，你每月做点分期，让银行挣点钱啊，一部分欠款做分期，付点利息呗。不然肯定收拾你。分期了还不方便锁你得卡，因为锁卡了分期还没还呢。

三，信用卡网上商城消费

每个银行都有积分商场，既可以分期消费还可以积分抵扣，只需要一部分现金就可以购买。你通过网银进入信用卡积分商场就好，平常也可以兑换或者购买日用品。银行从你这里挣钱了，不把你当做亏本客户，那自然对你客气了。

四，开金卡储蓄卡有流水

每家银行都有金卡，贵宾会员体系。这个制度把资本家的面目显露的淋漓尽致。只有你有钱，就做贵宾。如果没有钱你也要给银行创造利润，那你就是贵宾。

其实只有我们国家有信用卡套现，养卡的行为。其他国家都不需要套现，直接银行取现就行，又没有手续费。因为信用卡本来就是授信额度。愿意消费就消费，愿意取现就取现。随你怎么办都行，到期还上就行，不还一样收利息。那些国家只是把信用卡当做一个银行惠民的小产品而已。

只有我们国家的银行把信用卡当做最大的利润来源，这就是为何那么多信用卡工作人员，就是为了想法设法的获取利润，利润来自那些经常套现的人。他们才愿意付高额的利息，滞纳金，年费只为了卡里那点钱。未来人们生活水平高了，信用卡政策都得废了。