啊小賤啊

如果能找到合適的渠道，存一年的更好！

三年存期雖然不是很長，但是如果選擇定期存款，三年這筆錢是不能動的，我們不知道這三年會發生什麼，這筆錢會不會用到？這就是考慮到資金的流動性。

還有一個就是資金的收益性，我們看現在普通的定期存款三年期和一年的期的利率差距還是非常大的，在利率上浮的權限範圍內，很多人都會選擇三年期的存款，畢竟三年期的要比一年期的利率高很多。

以上所講的是普通的定期存款，不同的銀行，不同的地區，存款利率差距蠻大的。

如果資金量比較大，能夠超過20萬，可以選擇銀行的大額存單，大額存單的利率會更高一些，一般三年期的都能夠突破4%。

三年期的4%，相對於其他的一些理財產品稍微差一點，但是要比普通的定期高一些，收益好一些。

一些地方性的銀行大額存單的利率會給個更高一些，我們這邊有一個地方性的銀行，一年期的大額存單，去年是4.8%，今年是4.6%，一年期的哦！

如果是能夠找到這樣的銀行，可以選擇一年期的存款，這樣既能保證資金的靈活性，又可以獲得比較高的收益。

還有人問，說這種上地方性的商業銀行安全嗎？

其實從經營角度講，所有的銀行都存在倒閉風險，但是我們在2015年的時候實行《存款保險條例》，如果一個人在一家銀行存款，且銀行發生倒閉，會由銀行保險基金賠償不超過50萬的損失，所以說在一個賬戶下面存款不超過50萬是沒有任何問題的。

老炮說財經

大家好！我長期在銀行工作，下面我來回答這個問題。

對同一家銀行的定期存款來說，不管是1年期的，還是3年期的，安全性基本沒什麼區別，區別在於收益性和流動性不一樣。

1、從收益性角度看，三年更好。

為讓大家瞭解國內銀行1年期和3年期定期儲蓄存款的利率情況，我在國有大行、全國性股份制銀行、城商行、農商行和民營銀行五類銀行當中，各挑選了一家比較有代表性的銀行，進行了統計。

如上表所示，工商銀行、招商銀行、寧波銀行、重慶農商銀行和微眾銀行5家銀行的3年期定期存款的利率都明顯高於1年期的，利差均在1個百分點或以上，利差最大的是微眾銀行，3年期比1年期的高了 2.3個百分點。10萬元錢的話，一年下來，3年期比1年期的多1000元-2300元利息。

從收益性角度看，顯然是三年更好。

2、從流動性角度看，一年更好。

所謂流動性，是指金融資產能及時轉變為現實購買力而不蒙受損失的能力。這個概念有些專業，舉個例子大家就明白了。

假設張三在銀行存了一筆定期。一年半後，他急需用錢，必須要把錢取了來。

眾所周知，定期存款提前支取的話，要按支取日的活期存款利率計息。目前，國內銀行的活期存款利率基本都是0.3%，遠遠低於定期存款利率。

在這種情況下，如果張三存的是一年期定期存款，那麼他可以獲得1年的定期存款利息，和半年的活期存款利息；如果張三存的是三年期定期存款，那麼他將只能獲得1年半的活期存款利息。顯然，存1年期的話，提前支取的話損失更小，流動性更佳。

綜上所述，三年期定期存款收益更高，而一年期定期存款流動性更好。對老百姓來說，哪個更好呢？

關鍵要看未來3年內的資金使用情況，如果存的是閒錢，3年內都不用拿出來，那麼三年期更好（特別是在未來存款利率將大概率下行的情況下）；如果存的錢3年內可能會用，那麼一年期的更好。

3、為何銀行工作人員都推薦一年？

這跟銀行內部的考核機制有關。目前，國內商業銀行基本都已實行內部資金轉移定價（又稱FTP）機制，支行拉了存款以後，可以以內部資金價格賣給總行司庫，並從中獲得FTP利息收入，扣掉給客戶的存款利息後的利差收入，就是支行的經營利潤。

由於支行吸收1年期定期存款獲得的利差收入，高於吸收3年期定期存款獲得的利差收入，所以銀行工作人員更傾向於推薦一年。

以我所在的銀行為例，1年期儲蓄存款的利差是1.04%，3年期定期存款的利差則只有0.28%。對支行來說，顯然是1年期存款賺的多。銀行工作人員推薦一年期的，也就不奇怪了。

以上是我的回答，如果您看了有收穫，還請點贊支持一下。

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小錢說金融

目前到銀行去存款，對於究竟存三年期還是一年期，大家總是很糾結。三年期的利率高很多，而一年期的流動性卻較強。當然，也有一些年輕網友表示，一年期存款完全沒有這個必要，如果對流動性有要求，可直接將錢存入餘額寶，還能有更高的收益。

實際上，存三年定期存款相較於一年定期，的確有較大優勢：一方面，利率優勢，三年期存款雖然流動性要差不少，但是利率高出不少。三年期基準利率2.75%，上浮30%就是3.575%，比一年期存款高出不少。如果是大額存單利率就更可觀了，可以最高上浮55%，達到4.2625%，這在當下保本保收益的理財方式裡已經是比較高的水平了。

另一方面，如果你所存的銀行，有提供靠檔計息功能（提前支取時，以最靠近的一期的利率計息，比如你存3年期的，一年後提前支取，則按一年的利率計息）或者有智能分期計息的（比如智能型現金類存款，按照不同存款期限計息，存期越長利率越高，無需擔心提前支取的問題），如果具有這兩項功能。那麼，儲戶就直接存三年期即可，因為這種功能都解決了提前支取的問題，無須擔心流動性。

此外，如果儲戶選擇的是傳統銀行，沒有靠檔計息和智能分期計息功能的。那麼，為了較高的利率存三年，也可以通過在不同的時間存一筆三年定期的方式增加流動性。存幾筆下來，今後每年都能有一兩筆存款到期，到期後再轉存就可以了。

目前，還有儲戶反映，為啥銀行工作人員多數推薦一年期存款，而很少推薦三年期存款的問題，這主要有二個原因：其一，銀行出於業務考核的需要，希望你存款的時間不要太長。銀行的考核指標會根據需要發生變化，一年期存款少的時候就要求多推薦一年期，這樣可以短時間獲得成本更低的資金，如果需要資金更加穩定時，自然就可以推薦三年期甚至五年期，絕對不是為消費者考慮流動性。

其二，存期越短利息差越高，存期越長利差越短。舉個例子，目前掛牌的一年期利率為2.1%，3年期的利率為3.5%，假設銀行同期貸款利率是5.5%。如果該銀行此時攬到了一筆儲蓄存款5萬元，若客戶存期1年的，那麼銀行只能獲取3.4%的差額收益；反之客戶如果存的是3年，那麼該銀行只能獲得2%的差額收益。出於自身利益的考慮，銀行也希望客戶存短期的利率存款。

銀行存款存三年好？還是一年好？如果儲戶對流動性要求不是太高的，還是存三年好，可以享受到相對較高的收益率。更何況，儲戶要是確保自己的流動性，也可以將資金通過不同的時間存定期，這樣每年或每個月都有存單到期。更方便的是 儲戶還可將資金存入餘額寶等貨幣基金，流動性和收益可兼顧。而對於銀行工作人員來說，希望儲戶錢存的時間少一點，主要還是因為出於利益需求和指標考核等因素。

不執著財經

存款一年期限跟三年期限到底哪個更好？關鍵要看大家對流動性的要求，如果大家對流動性沒有什麼要求，三年期肯定更好，畢竟三年期的利率比一年期更高。

目前大多數銀行一年期的利率只有2.2%左右，但是三年期的利率大多數銀行都能給到3.58%以上，有個別銀行甚至可以給到4.5%以上。假如你存10萬塊錢，那麼三年期獲得的利息是3580元以上，而一年期的利息只有2200元，這個利息要比三年期的少1300元以上。因此只要你沒有跟存款利息過意不去，那三年期肯定比一年期更好。

但是如果考慮到流動性，比如一年之後你隨時有可能用到這筆錢，那三年期未必比一年期更好，畢竟定期存款的流動性是非常差的，一旦你存了三年期之後，在這期間你是不能提前支取的，如果提前支取，你只能按活期利率計算。比如一年之後你提前取出來了，那10萬塊錢存一年的利息只有350元左右，這時候如果你存的是一年定期，到期就可以獲得2200元左右的利息，那這個肯定是比三年期更划算的。

但是如果你未來沒有流動性要求，也就說這筆錢三年之內都不會用到，而銀行卻說一年比三年更好，那我覺得銀行完全就是在扯淡，他們更多的是考慮自己的利益，而不是客戶的利益。

至於為什麼銀行會說一年期存款比三年定期存款更好，這裡面主要涉及到一個FTP的問題。

FTP簡單說來就是內部資金轉移定價，是各大商業銀行在內部實行的一個類似同業存款的資金轉移系統。對那些實行FTP的銀行，各大支行所吸收的存款並不會直接轉化為貸款，而是要把這個錢按照FPT的價格轉移給總行的資金調配中心，支行給到用戶的存款利率跟FTP的差價，就是各大支行的利潤空間。

對於那些使用FTP的銀行來說，支行吸收短期期定期存款所獲得的利潤要比三年期利潤更划算。

比如目前一些股份制銀行活期存款FTP大概是在2.5%~3%之間，而銀行吸收活期存款的利率只有0.35%左右，相當於銀行的活期存款利潤空間有2%~2.5%之間。

而一年期的存款FTP大概是在4%~4.5%之間，但是大多數銀行吸收的一年期存款利率只有2.2%左右，那麼一年期的存款利潤空間是1.8%~2.3%之間。

但目前很多銀行三年期的FTP也只不過是4.5%~5.5%左右，而銀行在吸收三年期存款的時候，利率基本上都給到3.58%甚至4%以上，這意味著銀行吸收三年期的存款利潤空間只有1%到1.9%之間，這個利潤要比一年期的存款利潤空間少很多。

所以從銀行利潤空間的角度來看，銀行恨不得所有的客戶都存活期存款，如果客戶實在不願意存活期存款，那存個一年期的也行，但對於三年期的定期存款銀行是不怎麼樂意讓客戶存的，畢竟三年期的利潤空間比較小，利潤少了，那麼銀行工作人員的獎金福利待遇各方面也會跟著減少了。

不過大家在銀行存款的時候，不要單方面的聽銀行工作人員的建議，而是要學會自己思考，在存款的時候一方面要考慮收益性，另一方面要考慮流動性，然後根據自己的實際情況和需求來選擇合適的存款期限，這樣才能夠實現存款收益最大化。

貸款教授

銀行從業者不會告訴你的事，哪種年限存款收益高？為什麼銀行工作人員都推薦一年期？

01

三年期與一年期存款

（1）利息。如果單純的從利息的角度來說，三年期的存款利率要比一年期的高不少，所以肯定是三年期的更好。

（2）流動性。流動性那自然是一年期的要好。但是為了流動性存一年期的又划不來，因為現在餘額寶還有各種貨幣基金都比一年期定期流動性好，而且利息也不會低於一年期的存款。

綜上：如果是閒錢，短期內不會動用的話，那肯定是三年期的更好。

02

工作人員為什麼推薦一年期

（1）考核要求。眾所周知，銀行對工作人員每年或者是每個月都會有考核要求。對於銀行來說，一年期存款掙得利息差會比三年期存款掙得更多，所以銀行肯定是對一年期的考核要求更高，這種情況下，工作人員自然是給你推薦一年期的存款。

（2）為客戶考慮。特別是小型城市或者鄉鎮的人，本來就沒多少錢，隨時可能就會有要錢急用的時候，一年期流動性略強。而要是三年期要是提前取出來可能就沒有什麼利息收入了。同時，這種情況下也不會出現因為利息的事情發生爭吵。

綜上：每個人都有自己的考慮，自己去存錢之前也應該先給這筆錢做個計劃，考慮清楚。只需要別人講清楚其中的利益關係自己判斷就好，不要聽別人的建議為了高收益換成保險了又來哭訴別人欺騙了你。

易將學財

現在銀行各期限基準利率：一年期為1.5%，二年期為2.1%，三年期為2.75%。各個銀行間不同期限的年化收益率都有上浮，普通定期存款利率上浮約在15%-30%之間，大額存單的年化收益率上浮約在30%-50%之間。而貸款利率呢？一年期以內貸款利率為4.35%，一年至五年期貸款利率為4.75%，五年期以上為4.9%。

從存款利率與貸款利率的水平看，顯然是一年期存款利率與貸款利率之間的差值是最大的。銀行從業人員，當然要維護銀行的利益所在。並且，銀行從業人員關乎業績提成，一年期定期存款的提成是最高的。不管是從公還是從私，推薦儲戶存一年期定期存款都是有利的。

除了利息差以外，還有另外一個原因：儲戶資金的流動性問題。金老師原來在銀行儲蓄過三年期定期存款，當時遇到了一些急事，所以就進行了違約。從這個事情講，不僅僅是金老師發生過，很多儲蓄三年期定期存款的人都發生過，違約的概率很高。並且，通常違約的時間會在一年至二年的期間。

在這種情況下，銀行從業人員會在你儲蓄定期存款的時候，會交談一番。一般客戶會選擇一年期的定期存款，二三年可能違約的概率比較大，中間遇到什麼事情也很麻煩等。

存款三年跟哪個更好？現在定期存款利率的計息方式是劃檔計息，比如你資金儲蓄的是三年期定期存款，然後時間過了一年期，沒有到兩年期，那麼你資金的利息會是一年期的利率所計息，如果到了二年而沒有滿三年，計息則是用二年期計息。當然，每一家銀行有些偏差，而違約時所計息，只會是基準利率，而不是各銀行間的上浮以後的利率。

而一年期，如果到了一年，執行的利率則為上浮以後的利率。所以在這種情況下，就要看儲戶資金的情況了。如果確定一年不使用，那麼就執行一年的定期存款。如果確定三年不適用，三年期定期存款利率肯定划算。

厚金說

朋友們好，明確回覆：存款儲蓄，存三年，資金的時間優勢明顯，銀行的利率更高。存款存一年，利息風險更小，靈活性好。

因此還需要根據具體的情形，來選擇。銀行工作人員都推薦一年，自然也有自己的小算盤。

首先，來分析存一年好，還是存三年好：

1，存三年。優勢：資金的使用週期長，時間效應充分發揮，銀行願意給更高的利率。不足：靈活性低，面臨利息風險。

一旦提前支取，有可能按活期0.35%計息。

2，存一年。優勢：時間週期短更靈活，提前支取的利息風險，明顯低於三年。不足：時間週期優勢低於三年，利率低。

小結：存三年和存一年，各有所長，也有不足。

其次，來看怎麼選：

1，選三年：適合於長期閒置資金，或者降息降準週期。這樣，一是可以獲得一個，相對較高的利率。二是避免了降息，降準，在一定期限內對資金利息收入的影響。

2，選一年：適合於，資金可用週期較短，或者對靈活性要求更高，再或者升息週期。這樣可以減少提前支取的利息風險。方便靈活的應對升息。

小結：按上面兩條來選，較為合理。

再次，來看銀行工作人員，為什麼推薦一年：

1，方便完成攬儲任務，以及第2年銜接。大多數存款人，即使存一年第2年往往還會續存，有利於，工作人員考核。

2，有利於降低銀行成本。

存一年，連續存3年，與一次性存三年，對銀行來說可以節約鉅額成本。

小結：選擇適合自己的。

最後，來做總結分析：

存三年，時間效應發揮充分，利率高，固定利率有利於對抗降息。但面臨一定提前支取風險。

存一年，利率略低，但靈活性好，降低了提前支取的利息風險，升息週期，更便於靈活的應對。

無論工作人員如何推薦，建議按照自己的資金可用週期，以及利率的走勢來選擇。

理財迦

存款產品可以說是最簡單易懂的金融理財產品了，存款的存期有長短，對應的利率也不一樣，我們可以根據實際需求進行購買，並沒有絕對意義上的好壞。至於銀行工作人員為什麼推薦您購買1年期產品，可能有以下幾個原因

一、根據客戶的實際需求推薦

以上是某國有銀行的定期存款利率，可以看出，定期存款的收益是隨存期增長而提升的。但是，一名高素質的客戶經理不可能無腦向客戶推薦高收益、長期限的存款產品，而是會基於客戶的實際需求做有針對性的推薦。例如：客戶的資金需要在短期內支取用於購房、購車等大額支出、用於兒子教育、家中老人看病等長期支出，這些因素客觀上使得定期存款的資金不可能存的過長。要知道，定期存款如果提前支取，那麼只能按照活期存款的利率計算，目前只有0.35%，和定期利率至少差了5倍！因此，在上述情況下，客戶經理向您推薦1年期定期存款也是合情合理的。

二、基於資產多元化配置需求

通常情況下，一名客戶在銀行購買的金融產品是不止一類的，通常情況下會購買理財、保險、基金、貴金屬等產品，這些產品中，像基金、高收益理財都是風險較高的產品，我們都知道一個樸素的理財觀點——即“不能把雞蛋放在一個籃子”裡，同樣地，我們不能把所有資金都放在高收益、高風險的產品中，那麼這個時候配置高安全性、高流動性的一年期定存就成為了絕佳選擇。

三、基於銀行方面的業績考慮

這種情況也是普遍存在的，欣奇曾經幹過銀行客戶經理的工作，對於客戶經理的業績考核再清楚不過。在多如牛毛的考核指標中，存款永遠是最重要的一塊。那麼，如果從業績考慮出發，一名客戶經理推薦客戶購買1年期定存產品主要是希望客戶能夠幫助其完成存款業績指標，相比較3年，1年的定期存款更為靈活，也方便客戶經理在存款到期後為客戶推薦新的金融產品，要是存款到期後，網點存款指標已完成，那麼在條件允許下還可能向客戶推薦其他的金融產品，可謂一舉兩得。

綜上，欣奇一直主張的就是自主為主，客戶經理建議為輔，最終還需要客戶本人作出最終的決定。無論是購買1年期還是3年期產品，只要能夠滿足您的實際需求就好！

欣奇理財師

很多人都從銀行資金成本的角度來批判銀行說：推薦一年不推薦三年這其實是銀行耍的小九九。因為一年付的利息比較低，三年付的利息比較高。

其實我覺得這個理由有點冤枉銀行了。很多銀行也並不是這樣來思考問題的。三年期雖然利率高，但是資金穩定啊，銀行能夠將這部分資金貸出去更長時間，收到的利息也高。這是水漲船高的道理。

什麼樣的人適合存一年而非三年？

一、除此之外沒有其他存款的人

如果你存了這筆錢以後，手裡幾乎沒有其他存款了，那我建議你存一年期。天有不測風雲，誰都不能預料到明天會有什麼事件能讓你不得不把這部分定期提前支取出來。一旦提前支取，本應有的定期利率頓時變成活期利率。

一年期短於三年期，流動性更要強於三年期。從概率上來說，存一年不到就提前支取要遠低於存三年不到提前支取。

二、對存款期限自己也拿不定主意的人

什麼時候要用錢？不知道！要用多少錢？不知道！對自己的財務沒有任何規劃的人，比較適合稍短期限的存款產品。

這類人既然沒有財務規劃，消費觀念也比較隨意。對於大件物品說買就買。這樣的人對利率是根本不會敏感的。他們需要的是在支取方便的前提下，利率儘可能高。

三、有明確計劃的人

這個不用多說，客人明確說一年後要用錢，如果再推薦三年期存款，那就是銀行工作人員缺德了。

四、認定利率上行的人

由於存款利率在存期內是不會更改的，所以很多人都會在利率上行期選擇短期存款，在利率下行期選擇長期存款。這樣可以鎖定相對高的利率。

利率上行還是下行就像股票一樣，縱使你方法再先進，預測歷史再優秀，真正的結果還是掌握在老天手中。比如新城控股，再牛的基金經理也預料不到他的掌舵人有這癖好！利率上行還是下行，說到底還是靠“猜”，每個人的看法都不一樣。存定期的客人不要完全信這一套。

總結：

一年和三年各有各的好。題主給出的信息比較少，我們還是要善意的理解銀行工作人員的推薦。畢竟不是所有銀行人員都唯利是圖。

銀行研究僧，你學習，我也跟著學習！有任何疑問或觀點隨時交流！

銀行研究僧

存款三年跟一年，哪個更好？

先回答第一個問題，存款三年和一年，哪個更好？

這個問題其實很容易得到答案。

我們做一筆理財，或者一筆投資時，應該綜合考慮三個方面：風險、收益、流動性。

銀行存款，不論是三年還是一年，風險都是非常低的，因此，就看您是想偏重收益，還是流動性。

如果您偏重流動性，不想一下子鎖死太久的期限，或者說未來一兩年這筆錢用，那麼存一年更好。

不過話又說回來，目前大多數銀行的一年期存款，利率真的很低。高於2%的都很少。

如果您真打算存一年期，倒不如考慮另外兩種理財產品，來替代一年期定存。

1、貨幣基金

貨幣基金大家很熟悉，尤其是餘額寶，估計您也買過。

目前天弘餘額寶的七日年化收益是2.426%，其他餘額寶產品的收益大多在2.5%左右。

雖然貨基理論上存在虧損可能，但真正發生虧損的案例可謂鳳毛麟角。畢竟，貨基買入的基本都是大額存單、短期國債、銀行同業存款等，風險非常低。

而且，貨幣基金可以隨時申贖，流動性極佳，而且無手續費，故此完全可以替代一年期定存。

2、創新型銀行存款產品

目前，支付寶、京東金融上面有銷售這類創新型產品。

這類產品的底層資產大多是銀行5年期存款，只不過通過回購協議的處理，將其變為一年期甚至類活期產品。

比如眾邦銀行在京東金融上推出的“眾邦寶”產品，300天的利率是4.5%，如果中途需要用錢亦可取出，不過利率會按照4.1%計算。

而且，該類產品的本質屬於銀行標準存款，因此符合《存款保險條例》，如果銀行出問題，50萬以內100%賠付。

相較貨基而言，這種創新型銀行存款產品的收益更高，同時兼顧了不錯的流動性，安全性也有保障，個人認為是極佳的傳統存款的“升級替代品”。

為什麼銀行推薦你存一年，而不是三年或更久？

首先我想說，銀行最最最喜歡的東西，一定是儲戶的存款，“攬儲”歷來是銀行首先要考慮的事情。

其次，作為唯一可以吸收公眾存款的金融機構，銀行做的是“買錢賣錢”的買賣，主要靠存貸款的“息差”盈利。存貸款的息差越大，越掙錢。

想明白這兩點，就不難理解為啥銀行願意你存款，但只願意你一年一年存，而不是三年或五年存。

1、息差太小，銀行賺得少

大家可以看一下目前央行給出的存、貸款基準利率

如圖，存款利率和借款利率，都隨著年限的提升而提高。

如果儲戶A存了一年期存款，儲戶B借了一筆為期一年的錢，銀行要付出的利息是1.5%，收取的利息是4.35%。銀行賺取的息差是2.85%。

如果儲戶A存了三年期存款，儲戶B借了一筆為期三年的錢，銀行要付出的利息是2.75%，收取的利息假如是4.50%，銀行賺取的息差銳減為1.75%。

長期存款越多，息差就越少，銀行賺得也就越少，銀行當然願意你存短期了。

2、為了應對央行可能實施的“降息”

假如銀行判斷，未來一段時間央行有可能降息，那麼同樣也不願意讓儲戶存長期。

比如，現在三年期利率是2.75%，你存了三年；沒過多久，央行決定降息，三年期利率降低為2.6%，但由於你存款在先，銀行只能按照合同規定的2.75%繼續付息。

但如果你存的是一年，到期之後如果繼續存，銀行就會按照新的、更低的利率來支付你的利息。

顯然，在當下貨幣市場“降息”意願較強的當下，銀行肯定更願意你存短期。

3、為了控制攬儲任務的進度

每年，每個銀行支行網點都會接到“攬儲”任務，要求吸收存款的金額要達標。

如果今年的指標已經提前完成，或者已經超額完成，支行網點就不願意吸收更多的錢了，尤其是長期存款。

因為，如果該支行吸收的存款太多、期限又太長，分行會認為給你的指標定少了，接下來就會分配你金額更大的攬儲任務，那麼來年的任務就太艱鉅了。

萬一任務沒完成，獎金就會損失不少，這樣反倒得不償失。

所以，有時候銀行會控制存款和期限，實際上是在控制指標的進度，讓最終的結果恰好“卡線”完成。

關鍵字: 一年 銀行 財經