理财迦

无论三年期利率3.9%，还是五年期利率4.1%，依我看都不划算，尤其是在20万元起存金额的个人大额存单业务来看，明显利息偏低。因此选择以上两种方式的任何一种都不合适。

一般来说，当前20万元起存金额的大额存单产品利率，国有大行的利率较基准利率的基础上上浮比例达48%，而股份制银行往往都是上浮至52%，而部分农商行、城商行最高上浮幅度达到了55%。比如说，三年期大额存单利率最高4.2625%，远远高于题中的3.9%。

另外，由于5年期定期存款利率并没有基准利率，再加上投资需求不高，因此出现利率倒挂现象较为常见。要说大额存单利率，五年期与三年期并没有太大差异性，还不如选择民营银行的五年期定期存款或者地方中小银行的同期存款。比如说，吉林亿联银行的五年期定期存款利率就达到了5.3%。

总之，此案例中的存款利率无论是哪种期限都是较低的，建议你要么选择部分农商行发行的20万元的个人大额存单业务，要么就是选择民营银行的普通定期存款。

东震木

三年期存款利率3.9%，5年能够拿到4.1%，表面上看5年期的利率比三年期的利率多出0.2%，相当于20万块钱一年可以多出400块钱，但如果从收益的角度去看的话，我认为不论是三年期还是5年期都不划算，因为你可以有更好的选择。

可能在很多朋友看来，不论是三年期3.9%利率，还是5年期4.1%的利率都是相对比较高的，毕竟目前很多银行最高率也就3.85%左右。

但是存款不能局限于某一个银行或者某一类银行，而是要通过对比市场上多个银行之后，再做出一个综合判断。因为目前市场上有很多存款产品，不同的银行甚至同一个银行针对不同的存款金额利率都是不一样的。

你有20万的存款，相对来说是一个比较大的金额，已经达到了银行大额存单的门槛，目前很多大银行的大额存单利率都是比较高的。比如类似交通银行，中信银行，光大银行，兴业银行这些银行推出的大额存单三年期的利率都可以给到4.18%，有些城市商业银行三年期的利率甚至可以给到4.2625%。

也就是说大额存单利率明显要比你题目所说的三年3.9%，5年4.1%的利率更高，而且大额存单也是正规的存款，属于一般性存款范围，50万之内受到存款保险条例的保护，你20万的存款不管出现什么情况都是很安全的。既然在安全性都一样的情况下，那肯定优先选择利率更高的大额存单。

当然除了银行大存单之外，还可以有更多的选择，因为目前有些小银行推出的定期存款，三年期的利率就可以达到4.5%，相当于20万块钱一年可以比你题目所说的这些存款多出800块钱以上。

除此之外，有些银行推出的智能存款也可以考虑，比如有些银行5年期智能存款存满一年以上利率就可以达到4%，而且智能存款随时可以支取，提前支取挂档记息，不用像定期存款那样提支取能只能按活期利率来计算，其灵活性是非常高的。另外目前有些民营银行推出的智能存款，五年期满期利率可以达到5.5%，这个也是可以考虑的。

贷款教授

先说【答案】，从性价比方面来看的话，3年定期存款要高于5年定期存款；若客户对流动性需求较低的话，选择5年定期存款会获得最高收益！

• 3年定期存款每年利息

• 5年定期存款每年利息

也就是说，存20万元3年定期存款比存20万元5年定期存款每年少获得400元的利息，相比本金来说利差并不算大，若客户对流动性需求较高的话，我反而觉得3年定期存款更合适一些。

• 存款利率更高的选择
  

综上所述，在客户对资金流动性具有一定需求时，选择3年定期存款比选择5年定期存款的性价比更高；在资金5年之内都没有其他用途时，选择利率更高的5年定期存款才能保证自己获得最大收益！

奇葩财经说

如果三年存款利息3.9%，5年4.1%，20万存几年合适？

答案很明显，存三年期最合适。

1、存款不能只看到收益，你不考虑流动性和机会成本。况且5年期比3年期也仅仅只是多了0.2%的收益回报。但是两年时间换取1%的收益，显现不是一笔划算的投资。（每年多0.2%，存5年就多了1%），20万本金的1%仅仅2000元，平摊到每一年仅有400元钱。为了400元的收益放弃一些潜在的收益既不合理。

2、3年期不长不短，如果有资金急需，提前支取即使按照活期计息，其损失也不太大，但是5年期提前支取，活期计息可就损失惨重。

3，从目前各大银行给出的3年期和5年期报价来看，银行也倾向于储户选择3年期存款，这点很好理解，利率下行周期，银行吸储的成本只会越来越低，银行不会提前5年锁定资金。但这正好的我们可以利用的一点，如果20万在未来长期不用，那选择长期定存锁定收益没啥问题，但是人生总有很多不确定性，所以，综合考虑下，我认为还是3年期靠谱。

4、目前3年期基准l利率为2.75%，假设上浮55%，则实际利率为4.2625%。一年利息收入=200000*4.2625%=8525元，这个收益已经相当高。

综述：选择3年轻合适，收益性和流动性兼顾，且是最佳平衡！

溯源归一

你这个问题20万存几年合适？我个人认为主要还是看你的资金流动性情况来决定，或者要看你是否追求高利息等综合性考虑，最后做出存款期限来存。

（1）从存款利息来考虑

如果从存款利息角度来分析的话，肯定会选择五年期利率为4.1%，20万每年都有8200元的利息；假如你存三年期的利率3.9%，每年只有7800元；每年利息少了400元，几百元也是钱，蚊子再小也是肉。

（2）从存款资金流动性考虑

银行存款期限越长资金流动性就越差，类似你这种一个是三年期的，一个是五年期的，从这里可以直接说明想要流动性强的肯定是存三年期的比较好。因为资金被锁定的时间比较短，如果选择五年期的万一第4年就要使用资金，提前支取会损失很多利息，所以从资金流动性考虑就要选择存三年的。

（3）从存款资金安全性考虑

如果从存款的资金安全角度来考虑的话，不管你是存三年利率3.9%，还是5年期利率4.1%的其实都是一样的，安全性都是一样高；因为同样是受到《存款保险条例》的保护，当银行破产之时最高不赔偿50万元，所以不管你选择哪个都是属于零风险。

综合以上三种出发点来考虑的话，每一种选择都是有不同的结果，总之就是不管你20万是存三年的利率3.9%还是5年期利率4.1%的，最终都是有利有弊。有句话是这样说的，有失有得，选择的关键就是看你自己20万是想得到什么和失去什么，最后再来做个决定是存三年还是五年的比较适合你，需要你自己根据实际情况来做决定。

老金财经

20万的话，3.9%和4.1%一年利息相差为：20*（4.1%-3.9%）=400元。由此可见，利息并没有相差多少，无论存3年，还是存5年，都是可以的！

关键在于你是否近期内有用钱计划，如果近期内有用钱计划，那么建议存3年期的，反之，存5年期的为好。

但是，从理财大环境来说，如果你想追求稳定的投资收益，不想冒风险的话，那么，我强烈建议你存5年期的。

为什么呢？因为现在从国际环境来说，利率下行是个趋势，有的国家甚至零利率了，以刺激投资、生产和消费。我国也不能例外，前几天刚出台了存量房贷的LPR加点调整政策，随后又降准了，这都释放了一个信号，也即未来利率会逐渐走低的。所以，现在如果买存款产品的话，应尽量买长期的，以锁定高收益。

当然，无论3.9%，还是4.1%，相对于实际的通货膨胀率来说，都不算高，跑赢通膨有些困难，如果能冒些风险的话，可以分出一部分资金做一些别的理财投资，比如定投指数基金，比全部存银行里收益要高一些。

定投指数基金又称为懒人理财术，投资大师巴菲特极力推荐，说：“通过定期投资指数基金，一个什么也不懂的业余投资者竟然往往能够战胜大部分专业投资者。”

定投指数基金的要诀在于坚持，能摊薄风险，降低成本，长期来看，获得的收益率是非常理想的。

目前上证指数在3000点左右展开拉锯战，我个人认为此时做基金定投是个不错的入场时机，但入场之前应多学学基金知识，学会定投方法，获得的收益比银行定存要高多了。

总结：

1、如果不想冒风险，只想把钱存在银行里获取稳定的收益，那么建议根据自身的用钱计划来选择，存3年还是存5年都是可以的，每年利息差距不大，但是，在利率下行的背景下，尽量存5年的为好，以锁定高收益。

2、如果不满足目前的收益，愿意冒一些风险，推荐指数基金定投，运用得当的话，获取的收益远比银行存款高多了。

李中东

如果三年存款利息3.9%，5年4.1%，20万存几年合适？

20万元存款3年和5年，从小点数来看只是0.2个点，但是从存款期限所产生的利息，差别还是很大的。那么20万是存3年合适，还是存5年合适呢？对于题主提出的这个问题，有两个点需要考虑。

一、3年期限

通常情况下，存为定期的一般都是暂时不需要用到的钱，但是在这里涉及到另外一个问题，那就是这笔钱在未来3年，或者5年间是否真的确定不需要用到？

如果在不确定是否真的会用到的情况下，可以选择3年3.9%利率的期限，根据3.9%利率，20万存定期3年下来总利息是23400元，本息合计共223400元。

二、5年期限

如果这20万已经是确定在未来5年间不需要用到的部分钱，那么可以选择存5年期限，虽然看似0.2个点，但是因为期限足足多了2年，利息可达41000元，本息合计共241000元。

总结

20万存定期3年或5年，金额是一样的，但是期限之间的差距比较大，存5年41000元，3年23400元，因为期限的差距，而利息产生的差距也蛮大的，5年利息41000元-3年利息23400元=相差利息17600元，存5年期限比存3年期限的多出17600元利息。

存3年适合，还是存5年合适，其实这个没有合不合适，只有哪个更划算，首先要清楚的知道，这20万是否是“闲置资产”，如果是，那么可以选择5年期限。如果不定期需要提前取出来使用的，那么可以选择3年期限的。只有看看哪个更适合你，才是真，而这点则需要根据你自身是条件来进行结合。

谜桔

每年只多出0.2%的利息，20万资金，却要多存两年，失去了极大的灵活性！从资金的利用率来看，肯定是选择存三年更为合适啊！

我们先来简单计算一下

1. 20万元存三年，利率3.9%，期满后一共可获得2.34万元的利息。
   

2. 存五年，利率4.1%，只比三年期利率多出0.2%而已，每年也就只多出400元利息罢了，五年累计可多出2000元利息。
   

从利息多寡的角度来说，肯定是选择五年期存款更为划算一点！不过，我们选择存款产品，利息多少虽然是一个很重要的指标，但也是也要看存款期限的长短、流动性如何！

五年期存款比三年期，要多出两年的时间，这就严重影响资金的流动性咯！

要知道，在现如今的金融监管趋势下，大额存单之前支取、也不再靠档计息！换句话来说，一旦20万存款提前支取，只能按活期（0.35%或其他）计息，两者利息相差十几倍，那可是相当不划算的！

相比于三年期存款，五年期资金被“锁定”的期限更长，流动性更差，对资金使用安排的要求更高！而很多普通储户，知晓自己未来三年内资金的使用计划，那已经是极限了；五年时间，更是难以把握的！一旦未期满就提前支取，将最多损失高达3.75万元的利息！

可购买其他的理财产品

与其购买五年期4.1%利率的存款，还不如将这笔20万的资金，购买其他的理财产品呢！

比如，民营银行的智能存款类产品，持满五年，最多可获得5.2%的利率。这可比其他银行存款类产品，利息可要高出不少呢！

另外，这笔资金购买银行定期理财、结构性存款产品，也是不错的选择。资金安全程度较高、且预期收益可达到4.5%以上，不比银行普通定期存款，更为合适么！

总之，选择银行存款类产品，不仅要比较收益、还得看流动性如何。另外，最好能横向比较其他理财产品收益如何，最终挑选出最适合自己的产品才行！

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财经者思

如果以上说法属实，银行存款有这么多利息，我也不会全部放在银行。

主要原因有三点：

01.五年定期存款利率有4.1%，利率虽然高但有很大可能拿不到。

我们人的一生充满了意外，意外用钱情况时有发生，一旦20万存五年很容易碰到急用钱的情况，这时提前支取就意味着前面几年的利息由定期变为活期，前后相差十几倍！

02.存三年定期利率有3.9%，存期变短了但是收益变低了。

20万全部存三年，利率在3.9%，虽然存期变短了，但是这是全部资金的话一个是利用效率低，另外一个是应急时还是要牺牲利息，不划算。

03.我会根据个人用钱需要来制定存钱即理财计划，让资金得到高效利用。

假设我有20万，我会通过评估自己的用钱情况，来决定自己的理财组合如何分配。

001.

8万存银行3年定期，保证资金安全灵活。

按照三年定期利率3.9%，一年下来收益在3120元。

002.

2万放余额宝中，用来应付日常小额意外支出，可以不用动银行存款。

现在余额宝的七日年化收益率在2.4%，钱放在里面可以做到随存随取，安全方便高效！不用每天都有收益到账，急用钱时一可以扫码支付，二也可以转出银行卡取现，一万以内15分钟快速到账。

2万放在里面一年没用也有利息480元。

003.

8万用来购买支付宝一年定期理财，存期变短了收益率也在4.5%左右。

支付宝一年定期理财个人建议可以配置，风险小收益高，本人也在里面放了十几万。

现在支付宝有好几款一年定期理财可供选择，我觉得一样买个一两万比较保险，毕竟鸡蛋不能放在一个篮子里。

8万一年下来收益在3600元。

004.

剩下2万先存入余额宝，用来开启基金定投，懒人理财必备神器。

基金定投是利用长时间定期买入来平摊持仓成本，降低风险。等牛市来临股票上涨，由于你手上都是低价筹码，这时卖出就能赚钱。

我建议购买指数型基金，风险小直观。可以在大盘3000点以下定投，3000以上观望，3500以上准备获利了结。

按照历史收益，定投指数基金可以做到平均年化收益率10%左右。

这样一年收益在2000元。

综合下来一年总收益为：3120+480+3600+2000=9200元，20万通过投资组合年化收益率在4.6%。就算基金一时亏损也要本着止盈不止损继续持有，最后还是能赚到钱。

所以，理财也不能太过偷懒，这样是积累不下多少资金。而是要通过投资组合，找出最适合自身的理财搭配，让资金快速增值。

小方聊投资理财

如果3年期利率3.9%，5年期仅利率4.1%，为了多获得0.2%的利息而牺牲2年的流动性，显然是不划算的。科学合理的选择是20万存3年期利率3.9%。

可以先对比二者实际利息。3年期利率3.9%，20万到期利息为:

200000*3.9%*3=23400

如果需要存5年，可以将本息再转存2年，按照地方性银行基准利率上浮40%，一般2年期利率可以达到3%左右，那么2年到期利息为:

223400*3%*2=13404

两次利息合计:13404+23400=36804

而5年期利率4.1%，20万持有到期利息为:

200000*4.1%*5=41000

两种存法最终利差:4100-36804=4196

即是说，20万存5年期平均每年多得利息839，这是理论推算，从收益上来说5年更划算。

但是，一切应该与实际相联系，投资理财也不例外，一次性存5年时间跨度确实太长，对我们的流动性会造成很大限制，甚至带来更多了利益损失。

首先，存款只是一种储蓄工具，在利率不高，无法跑赢通胀率情况下，当积累到一定金额时，肯定需要大额开支或选择新的投资，比如买车买房，或创业等其他收益率更高的领域，好的商机任何人都不想错过。存3年，不仅利率比较高，而且时间不长，很容易持有到期，获得约定利息，也有利于临时大额开支或投资转向。

而5年期存款，如果中途急需用钱，只有提前支取，哪怕已经存了4年，也是按照活期利率计算利息，20万按照活期利率0.3%计算，只有利息2400，而存3年只要到期就有超过2万的利息，这差距在10倍以上。在各种因素不能确定情况下，任何人都无法避免临时急需用钱的尴尬，所以资金的流动性也至关重要。

其次，目前我国银行业金融机构存款执行的基准利率和市场利率相结合的双轨制，虽然基准利率已经多年维持不变，但各家商业银行的挂牌实际利率实行自主定价，在一定时期内随着市场流动性变化而变化。因此，5年时间内你很难判断利率涨跌，按照储蓄存款的计息规则，定期存款存期内利率以开户日挂牌利率为准，即使外部利率上涨，也维持不变，这时你肯定就亏了。如果存入时间太长，提前支取再转存也不划算。

由此可见，选择5年期利率4.1%，只适合两种条件，一是中途无任何大额支出或投资需要，或有足够备用金，可以安心长期投资的客户；二是可以预测未来利率看跌的，通过长期存款提前锁定较高利息收入。否则，最好选择3年期利率3.9%的存款，船小好调头，确保收益性和流动性的合理兼顾。

關鍵字: 财经 银行 利息