经过好几波的停售，预定利率为4.025%的年金险已经所剩不多了。
很多产品算出来的IRR还不如那些3.5%的年金险，奶爸甚至怀疑是不是买了个假货......
奶爸之前整理了几款还能拿得出手的。
中荷人寿也新上线一款：中荷金福多年金险。
这是一款保障10年的快返型年金险虽然达不到4.025%，但也比3.5%高。
今天奶爸就主要介绍这款产品：
- 为什么保险公司都在推快返型年金险？
- 中荷金福多年金险的实际收益你知道吗？
- 热销快返型年金险IRR大PK
- 为什么说有些人不太适合快返型年金险？
01
为什么保险公司都在推快返型年金险？
这段时间有很多保险公司的开门红，几乎清一色的都是快返型的年金险。
这些产品一般都是第5年开始返，保障期只有10-15年，比如国寿的鑫享至尊，奶爸就有详细测评过。
那么问题来了，为什么保险公司那么热衷于推快返型年金险？
原因无非是两个：客户喜欢早点拿到钱，还有保险公司更容易包装。
第一点很好理解，现在很多人买保险，都是想着能够保本、或者能够尽快拿到钱，就是好产品，正所谓“入袋为安”嘛。
奶爸完全认同这种心理，不过这么想的话，可能是因为还不太了解年金险的意义，这点后面会讲，容奶爸先卖个关子。
第二点，为什么说保险公司更容易包装？
其实并不是说保险骗人，而是人会骗人。
拿国寿的鑫享至尊为例，主险的IRR不到2%，想了解IRR怎么算，猛戳：代理人绝不告诉你理财险的真相
（点击查看鑫享至尊IRR测算）
收益都是确定的，而且也是真的低......所以也没办法包装，不过加上万能账户呢？
有2.5%的保底利率，但一般宣传的时候都不会拿保底利率来宣传的。
拿什么演示收益呢？有些人很聪明，他们是这么说的：
（点击查看代理人宣传页面）
根据计划书的账户价值测算，基本可以确认“年年领28.8万”的宣传用语是以5.3%假定利率为依据了。
（点击查看鑫享至尊计划书测算）
这样看上去产品是不是就特别美？
配上一些“无本生息”、“终身享受5.3%利率”的宣传用语，就会引来不少人的追捧。
以5.3%的假定利率作为销售的卖点，看上去收益很高。实际上却是并不保证的收益，这就涉嫌夸大宣传了。
如果按照万能账户5.3%的利率来计算IRR，实际也不高：
（点击查看鑫享至尊IRR测算）
同样是第十年的账户价值加上退保的现金价值，收益也不到3%。
要说这样的快返产品不好吗？其实也不至于，但如果失去了这些包装，这些产品就没那么好看；如果宣传的时候没给讲清楚，更是对客户的不负责任。
02
中荷金福多年金险的实际收益你知道吗？
那么所有快返型年金险都是纯年金+万能账户的模式吗？
其实也不是，中荷金福多就是一款纯年金的快返型年金险，保障如下：
（点击查看金多福基本资料）
如果生存金不领取的话，可以选择累积生息，不过利率是不保证的，计划书中的演算利率是3%。
那么这款产品的实际收益IRR又怎么样？
以30岁为例，每年缴10万，缴3年，从第6个保单年度开始领取，可以连续4年每年领1万5。
（点击查看金多福IRR测算）
现金流一拉，IRR有3.6%左右，虽然达不到4.025%，但也比3.5%要高。
最重要的是，这是合同条款可以确定的实实在在的收益，没有数字游戏、也没有挖坑。
符合人们想要早点拿到保险金的心理，收益也不低，适合中短期有闲置资金的朋友，而且保险的安全性也能得到保障。
03
热销快返型年金险IRR大PK
以30岁男性，年交10万，交3年，保障10年为例，奶爸整理了11款快返型年金险的IRR，来看看金福多的排名怎么样：
（点击查看快返型年金险对比）
可以看到有很多开门红的产品都在上面，而金福多累计领取金额为408600元，是这些产品中最高的。
虽然不领取生存金的情况下，并没有保证利率，但IRR为3.65%，也是可以让人接受的，毕竟结算利率是不能保证一直那么高的。
04
为什么说有些人不太适合快返型年金险？
虽然说，很多人都喜欢快返型的年金险，但在选择之前，先要了解自己买年金险是为了什么。
其实无非就两点：个人养老、理财规划。
先拿个人养老来说，首要的就是要有一笔稳定、安全的现金流。
能够保证在退休后，还可以维持高品质的生活，如果可领取的时间“与生命等长”的话，就更加没有后顾之忧。
那其实快返型的产品就不那么适合了，10年就返完钱，可能都还没退休，这笔钱就又闲置了。
之后无论是重新投保，还是选择其他的理财方式，都不是那么安全与方便。
关于养老，奶爸之前也分享过自己的看法。
而理财的规划，就要提到理财的不可能三角，简单理解就是：没有任何一款理财产品，可以同时在收益率、风险程度、变现的方便程度上都有优势。
比如股票的收益可以很高，流动性也强，但在安全性上就差很多，赔穿的大有人在。
而年金险就是安全性非常高，这是其他任何理财方式难以比拟的。
而且在全球负利率的环境下，无论是存款利率还是寿险利率都在下行，纯年金险的收益长远来看其实并不低（尤其是4.025%的年金险）。当然，流动性自然就差一些。
现在4.025%的年金险也不多了，有兴趣的朋友可以看看这篇文章。
但年金险也有个特点，利率的特点是“前低后高”，需要几十年的累积才可以达到比较高的收益。
而快返型的年金险，返钱很快，但刚刚也看到了，收益基本都是2-3%左右的收益，即便有万能账户，保证利率也只是2-3%左右，其他的收益是没有保证的。
所以快返型的年金险，适合中短期内有闲置资金的朋友进行简单的理财，如果想要养老或者高收益的理财，或许有更好的选择。
05
写在最后
年金险是适合长期持有的产品，并不适合短期的投资，如果前期退保，甚至还会亏本。
一般情况下，存得约久，收益会越高。
快返型的年金险确实很多人比较喜欢，但每年领到手的钱比较少，要注意是不是真的适合自己，理财也有很多种方式。
如果想要年金险养老，可以选择领取终身的产品，每年领取的钱会比较多，不过就是周期会长一点，各有利弊。
閱讀更多 奶爸保 的文章
