一如既往往

很多参加商业保险的人都会遇到这样的问题，参保的时候这份保险的好处被保险推销员说的天花乱坠，自己并没有经过深思熟虑仔细思考保单，就相信了保险代理人的话，按自己的理解来认为保险的未来待遇。当然保险代理人也没有说谎，只是参保人自己理解错了。所以，真等到你享受保险待遇的时候，就发现自己想的和实际情况相差很大。为什么会出现保险的理想和现实差距很大的现象？

保险是复杂的金融工具：不要把保险当成一种投资，否则会很伤心的。

年交保费8万元，第1年分红500元，退保却只能退还4万元。我们都知道去银行存款8万元肯定能退回8万元，顶多利息不要了。但是这种连本金都退回不来的保险，很多人把保险当成了骗人的。

第一，缴纳的保费去了哪里？保险公司不是慈善机构，他是为了挣钱盈利。我们给保险公司缴纳的是保费，保费又会被分为几项用途：比如保险代理人的佣金、保险公司的建账费用、管理费用、风险保费及合理的盈利。最终剩余的部分才会进入个人账户，作为保单的现金价值不停的利滚利。我们第一年缴纳保费很大一部分就被扣除建账费用和保险代理人佣金了，最终用于积累理财的可能只有50%。大家也可以想想卖出一份保险，立即可以得到几万元的佣金，也难怪保险推销员为之疯狂了。

不过如果我们继续缴费，相应的保单现金价值就会增加的越来越快。一般保单只有头三年才有返佣，三年以后个人缴纳的部分几乎近100%都会进入个人账户。这也是为什么不少保险推销员卖出保险以后，头几年会经常电话慰问、送礼送花，等到后面几年就消失不见的原因了。

第二，分红是怎么分的？上面我们说的是一种分红保险，分红保险是根据保险公司的盈利情况来确定分红数额的。保险公司一般拿出50%到70%的盈利作为分红（具体看合同约定），但是如果保险公司不盈利甚至亏损，那么就没有分红，如果盈利高分红就高。

保单中的分红都是估算出来的。一般会按照高中低三个档次来测算。根据人的心理因素，绝大多数人都会只看高档分红。

我们可以看一下这种保险：投资1万元，当年的保单现金价值只有8160元，当年的高档分红是236元，分红率是2.89%。但是，这属于非保证利息。

当年分红500元，实际上分红利率是500÷4万元＝1.25%。怎么说也算中档利率了。我们不能按原保费8万元计算，毕竟保险推销员的佣金已经提走了，管理费用也已经扣除，不会产生收益。

第三，保单究竟是不是划算？保单是否划算还应当看其保证利率。如果其保证利率能够达到3%，我们想象一下：3%+1.25%，利率能够达到4.25%。已经超出不少银行存款或者理财产品的利率了。

像我上面举例的那种保险，投资1万元，保证利率达到3%，分红利率高档2.89%，这岂不是一笔很划算的投资吗？

至于保费被扣除的费用，实际上相当于这款金融产品的管理和营销费用，这是一种可以理解的事情。毕竟随着参保时间越长，收取的费用就会越少。

所以，如果我们能够正确理解商业保险的原理和构成，可能就会接受相应的费用。很多人可能看不到未来的风险，但是保险是一种工具，用于应对相应风险的，既然参加了还是坚持下去的好。万一出现什么未来收入的风险呢？

暖心人社

又一个上当的，我交一年交三千，连交十年说是交完十年到时侯，到领到四万，可是今年交完去领，只给了一万七，本金三万，亏了一万三！

好运来家

买保险未买时那些推消员说的天花乱坠，等你买了后就是吃了苍蝇的感觉，兄弟，下个恨心吧，亏多少都退了，免得以后长期那种吃了苍蝇一样，我也有一个保险，不过钱不多，总共交了三五万元，总有吃了苍蝇的感觉，等有时间亏多少都要退了。

易本海

一份保险，年交8万保费，分红才500？

不得不说，这种标题是很劲爆的内容。很容易有很多不了解保险的网友围攻。

第一、涉案的险种，8万一年、交10年，又是分红，又是退保的。很多人看到这几个数字悬殊巨大，肯定是愤怒异常。我们一个一个来说明这几个数字。

第二、年交保费8万，缴纳10年，分红500元

说白了，题主还是不缺钱的，这是一款年金险，并且强调了分红才“500元”。目测是业务员用“理财”“返还”“分红”等噱头，让客户来投保的。

那么为何年交8万保费，却只分了500元的红利。这里要讲明白就要知晓年金险的构成。

1、并不是我们交了8万保费，就以8万为基础进行分红。

2、交了8万保费后，保险公司先扣除一步运营成本，剩下的一部分进入一个叫“生存金账户”，而退保金的4万多，也是这个账户的钱。

3、保险公司用“生存金账户”里面的钱去运作，以这个账户的钱为基础，产生了红利在来分配的。500元的分红确实少很了。

4、分红方式是：保险公司运作这笔资金后，产生了盈利，会扣取一些各种费用，股东分红等，有一笔钱叫做“可分红盈余”，这笔钱再来分红，自然就少了。

实际上，分红在年金险中并不是大头。

第三、题主这种情况怎么办？

要么有切实的证据，证明保险公司或者业务员存在违规销售产品的情况。向保监投诉或者走司法，进行全额退保。

要么正常退保，拿回4万多。

要么就是正常按照合同缴费，锁定15/20年不去管，你会发现这个“生存金账户”会有一笔惊喜。

海哥说险：并没有在这儿普及年金险知识。实际上年金险很有用，很多人弄明白了年金险的，用这个比用银行还溜。一方面得到了比银行还高的保底利率，一方面还有灵活的资金。简直不想说这些“城会玩”的投保人了。

海哥说险

你好，希望我的回答能够帮助你。根据你的描述，你应该购买了一份分红保险。如果你现在想全额退保，在正常情况下是不可能的，我们一起来分析一下：

一、保险合同生效后，经过15天的犹豫期，正常情况下不能全额退保，只能退还对应年限现金价值。

1、如果你不能举证销售过程中，有故意的夸大收益、误导、不是你本人签署的合同、有反佣、承诺合同以外利益等行为 ，这份合同就是有效的，退保只能退还现金价值。

2、你拿到保险合同，签收回执后，接听了保险公司的回访电话，电话里按照基本流程，会对分红产品收益的不确定专门进行再次询问，如果你没有提出疑问，这份合同的销售行为就是成立的。

二、建议请保险经纪人帮你分析一下你够买的这份保险。

1、根据你的描述，我的判断是你想退并不是因为缴费能力本身，而是分红水平大大低于你的预期。

2、年交8万，缴费期10年，这个已经是一个中产阶级以上家庭的缴费能力了。说明你对保险的意义和功能有充分的认识，其实，为什么买保险，不用再多讲，但是，怎么买保险？到哪里去买保险？这两个新的问题更值得我们去思考，而不是盲目的、被动接受推销。

3、年金保险也好、分红保险也罢，都是10年以内看保障，十年以后才看收益的。没有哪一款这一类保险是立竿见影获得收益的，保险的基本功能一定是保障。

三、在不了解你经济情况，建议你退保或继续缴费的建议都是不理智的。

所有的保险，都应该建立在先规划再配置的条件下 ，我们不能孤立的去看任何一款保险产品，所以，你现在既然已经购买了，到下一次缴费前你都有足够的时间，请保险经纪人为你做保单检视，以便下一步做出正确的决定。

保险是家庭财富管理的工具，认同保险，还要正确使用保险，才会让你更好的没有后顾之忧的去享受生活。

祝福！

毛毛保盒

我是野猪，我来回答

您这种情况，想全额退保可能性不大，而且，我不建议题主去退保。除非您有证据证明当时业务员存在明显的误导行为或者欺骗行为，可以全额退保。

看起来您这份保单应该是属于终身险。很多人习惯拿保险公司的理财险和其他的投资工具相比较。其实，从获利的角度来看，保险公司的理财险短期内应该是最低的。有两个条件制约着其获利能力。

第一、处于安全性考虑，保险资金的投资渠道受到严格限制，请看《保险法》的相关规定：

我们知道，投资的盈利和风险是成正比的，直白说就是，看起来越赚钱的项目，其风险性越大。而对保险公司的资金使用要求是：安全性是放在第一位的，哪怕不赚钱，但是决不能亏钱。

保险公司最喜欢的投资项目是那种50~100年能稳定长期获利的，例如：南水北调、西气东输、三峡工程、铁路、公路、城市地铁等等，这些项目对保险公司来说才是香饽饽，否则宁可存银行也不会胡乱投资。

由于保险资金的使用，对于对安全性的考量是放在第一位的，因此获利能力，特别是短期获利能力是非常有限的。

第二、投资资金为保单的现金价值

保险公司投资的钱，并不是客户所交的全部保费，而是其现金价值。一张理财险的保单，其扣除运营费用、保险保证金后剩下的才是这张保单的现金价值。刚开始的保单现金价值并不高。从题主提出退保只能退回一半左右，我们也能看出这张保单的首年现金价值应该在50%+。

但是随着投保年限的增加，保单的现金价值将越来越高，参与投资分红的钱将越来越多，在回报率一样的情况下，分红额度也会越来越好。而且，如果这个险种有万能账户的话，分红和固定回报的钱还可以进入万能账户以复利的形式增值。该账户长期运作的效果对于保值增值而言，效果是非常理想的。但是长期运作的概念是30~50年以上。

普通家庭我一般是不建议购买理财险的，因为它通常长期占用了家庭资金的流动性，尽管保险公司开发了保单贷款功能，改善了资金流动性，但是依然可能影响到保障性产品的购买，甚至会影响到生活品质。但是题主有能力年交8万，说明有理财需求。

理财险主要有三大功能：

一、建立专款专用的账户。例如给小宝宝建立一个教育金账户，或者建立一个未来的养老金账户。

二、准备好家族资产传承的专用账户。可以做到家族资产的精准传承，而且不用承担任何税费；相对于遗嘱僵化繁琐的手续而言，保单的身故收益人的指定和更改显得非常灵活、简便。

三、未雨绸缪，在行有余力的时候，为自己准备一笔东山再起的资本。目前国内已经有多起这样的案例，在遭遇破产危机的时候，依靠大额保单的现金价值，成功度过危机，东山再起。

综上所述，我不建议题主退保，事实上，投在保险公司的钱，应该是所有金融投资工具里面最为安全的，只是其保值增值的效果需要一个比较长的时间段才能显露出来。

另外，重点提醒一下，保险姓保，相对于保障型险种，例如：意外，重疾，寿险等险种而言，理财险的保障性几乎可以忽略不计。因此，请题主一定要规划好自己家庭的保障性险种，不要光考虑理财，却忽略了意外、重疾等风险保障，因为人才是家里最重要的资产。

我是野猪，回答完毕！

险道求生的野猪

年交费8万，缴费期10年？

年缴费8万元，连续缴纳10年，老兄你这个是什么逆天的保单啊，多少人10年累计的缴纳金额都还没有8万元，你一年就已经缴纳了8万元了，能够年交8万元保费的人，正常而言，已经不是看中分红的人群了，而是注重保单的保险保障功能了，所以你因为分红仅500元而想退保，让我怀疑这个的真实性，因为你看重的明显是分红，而不是保障。

当然不排除你是上当受骗，比如你本身并不打算购买该款保险，因为保险公司销售人员的忽悠，说年化收益率可以达到多少使得你最终下定决心花巨资购买该款产品，当最终的结果与实际有明显差距时，所以想选择退保。

全额退保

正常而言，保险是不可能全额退保的，除非你在保险的犹豫期内，不过你这笔已经购买了1年了，显然早已超过保险的犹豫期了，所以要想全额退保基本上而言，属于不可能的事件。除非你有明确的证据，证明销售人员在销售过程之中存在欺诈的行为（比如影像或者录音资料或销售人员出具的承诺书等），但现实中销售人员基本上不可能留下明显的把柄，所以说你要想全额退保可以说是不可能的事情了。

PS:《中华人民共和国保险法》关于保险犹豫期的规定如下：保险犹豫期也称冷静期，是指投保人在收到保险合同后，如不同意保险合同内容，可将合同退还保险人并申请撤销，一般为签收合同的次日起的10日（银行保险渠道为15日）内，在此期间，保险人同意投保人的申请，撤销合同并退还所受全部保费。

分红型保险

8万元的本金，一年分红500元，年化收益率为：500/80000=0.625%，跟存银行的活期利率差不多，不得不说坑到家了，要知道目前分红型保险预期的收益率普遍均为4%左右，这种8万元的大单，估计预期的收益率都在5%以上了。

其实分红型保险，如果可以按照保单上的规定顺利的理赔的话还好，关键的问题在于现实中分红型保单的理赔难度远远高于消费型的保单（比如车险，这类没有任何返还的，称之为消费型保单）。

总结

如果想要投资理财，那么就选择银行的理财或者基金或者存款；如果要想保险，就选择消费型的保险，既想要有投资收益又想要的有保障的功能，你认为保险公司可能做慈善吗？目前的分红型保单预期收益率普遍在4%左右，要知道银行存款利率才多少，而且它还要具备保险功能，你自己想想现实吗？

鲤行者

搞明白了现在的银行利率，你就知道买保险跟放高利贷差不多，只是保险需要时间来完成累积，万能年金险一般20年翻一倍，有人说20年才翻一倍叫高利贷吗，那我告诉你，就以楼主说的年交保费8万，十年交80万，20年后本金翻一倍160万，这不是重点，这20年间所有的收益和返利，你都不要拿，到60岁，每年光利息你可以领13万左右，而你的本金仍然源源不断的再涨大，举个很直观的例子，爷爷买了100万的年金，到儿子继承的时候，可能到500万，到孙子再继承的时候可能已经超过2000万了。如果手头不差钱的，买个几千万，子子孙孙都将取之不绝，用之不尽。

祭林森

1.你买的应该是年金类产品，这类产品是一种中长期的理财产品，附加的分红是不确定的，但缴费期满后，现金价值会按照一个固定的利率增值，收益或许没有一些短期理财产品高，但确是确定的，所以多用来储备教育金或是养老金。如果在缴费期内退保，只能退现金价值，必然有损失，但如果是作为长期储蓄，年金产品的安全性，确定性无疑是最强的。

2.所以，如果不能接受损失，那么不如留下这款产品，作为长期理财产品，同时再用今后的收入配置中短期产品（如银行理财产品），以及短期理财产品（如余额宝，理财通这些），如此，短期理财应流动性强，收益不确定，用来应对日常开销，中期理财流动性略弱，收益稍高，但风险也稍高一些，应对中期可能出现的一些大额支出，而长期理财流动性最弱，但确定性最强，可以确保在未来的特定时间有一笔确定的钱能够拿到手。家庭理财按照一定比例进行配置，即可以确保一定的收益，又可以规避利率波动的风险。当然，如果有较强的投资能力，像股票和基金这类的也可以适当配置，但风险较高。

3.以上是我的一些建议，希望对你有所帮助。

4.如果需要的话，可以把你购买产品的名字发一下，帮你看看具体的保障有哪些，做到心里清楚。

狮子座保险规划师

今年上半年的时候，还有一个关于保险分红的事情很引人关注。多年以前买的分红险，约定了收益率，高达9%，保险公司在支付红利时，简直是“不堪重负”。

从保险公司角度，自然是亏的，但对购买了保单的人来说，自然就是很划算的一件事 。按照现在的市场收益率水平，保本的产品几乎要被清理完毕了，不承诺保本的产品能有5%的收益率就很好了，能达到10%的收益率几乎是奇迹。 这样对比，那时购买了保单的用户可是占了大便宜。

提到这个，想说的是，有些决策需要放在相对长一点的时间周期，才能看出来到底是划算还是不划算。

楼主的这份保单，年交费8万，缴费期10年，还有分红，就不是普通的消费型保单了，而是带有理财功能。 类似的保单，分红通常不固定的，会跟随当年保险公司的资产收益情况有变化。今年资本市场收益情况普遍不好，那分红比较少也是能理解，在以后年份很可能会有不一样的表现。所以，保单好不好，最考验的是保险公司的资产管理能力。

保单在过了犹豫期以后，退保是依据当时合同里的约定，再亏也是没有办法的 ，毕竟合同里写的清清楚楚，是你要违约，保险公司没有责任。

所以，建议还是先仔细研究下，重点可以看这两项：

1、看保险公司的势力，以及以往的业绩，判断保单未来可能的收益；

2、看保单的详细调控，具体的保证是怎样的，是否有本金保障，以及对收益的约定。

如果真的毫无价值，再考虑退保的事，损失4万，但却是提前止损了。若是综合考虑后未来的现金价值还不错，自然就可以继续。当然，也可以再用具体的产品，查查网上的评价，看看别人怎么看。

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