百萬醫療險讓人們又愛又恨。

為什麼愛呢？

原因很簡單，因為超過一萬塊的住院費用，它會幫你統統解決！我們每年只需交幾百塊錢！人人都買得起，簡直爽歪歪！

為什麼恨呢？

因為百萬醫療險非常複雜，所以很多人搞不清楚其中的門道，不知道怎麼選，總被傻傻割韭菜。

今天，學姐特意給大家帶來簡單易懂的百萬醫療闖關指南，教大家如何篩選產品，在花花世界中選擇最合適自己的那個它。

關卡一：續保條件大檢查

百萬醫療險，最大的不確定性在於：今年買了，明年還能不能買到。

比如我今年體檢查出個小毛病，或者已經發生過理賠了，這款百萬醫療險還能給我續嗎？

目前大多醫療險通常有這樣的規定：不因被保人身體健康狀況改變而拒絕續保。

但也有極少部分產品，在這個地方做了手腳。我們以平安e家保為例：

簡單來說，當健康出了問題，你可能會被拒絕續保或加費。

可能此時的身體狀況已不能通過其他醫療險的健康告知，你最後只能裸奔了，所以遇到這類續保需要審核的產品，直接拉黑就是了。

在參賽的20款醫療險選手中，有3款產品存在此類硬傷，連第一關卡都沒有過。

分別是以下選手：

1、平安e家保

2、安心保險的一起慧99（無門診版）

3、安心保險的京心保

此外，有兩款產品情況特殊：國壽的如E康悅，首次續保需審核，第二次續保起無須審核；泰康的健康尊享B+，三年兩核，第三次續保起無須審核。

所以這一輪關卡的參賽選手戰況如下：

關卡二：基礎保障大體檢

想成為精英選手，當然不能是一個「殘疾」的產品，所以百萬醫療通關大賽第二關是基礎保障大檢查。如果重要的基礎保障內容有缺失，身有「殘疾」的話，將被直接ko出局。

一款健全的百萬醫療應當包括：一般住院、特殊門診、門診手術以及住院前後門急診等。

• 住院醫療各項費用

生病住院時產生的各項基礎費用，如治療費、手術費、護理費、藥品費、檢查費等，統統是剛需，非常實用。

目前的參賽醫療險都有此項保障，順利通過~

• 門診手術

門診手術是指無須通過住院，可直接在門診完成的簡單手術。如簡單的切除、穿刺等。

在參賽產品中，臻愛感恩版、泰醫保、愛健康，以及太享e保是不含門診手術，這是一大缺憾。

不過這種手術一般花費較少，普通家庭完全可以承受。況且費用達不到年度免賠額，也無法報銷，充其量就是起個“累積年度醫療費”的作用，所以不能據此對產品一刀切，我們再看看其他幾項先。

• 特殊門診

一般包含門診腎透析、門診惡性腫瘤、器官移植後的抗排異治療。

這三種治療可在門診進行，也能申請住院醫療。

所以如果醫療險不含特殊門診責任，我們可以選擇住院治療，費用終歸是可以報銷的。

所以，這項保障雖然也重要，但是不必過分誇大它的實用性。

不過我們還是要指出來點名批評，太平洋的太享e保沒有特殊門診。

• 住院前後門急診

考慮到醫院資源緊張，不少患者的確診檢查、複查都是通過門診進行的。

所以百萬醫療險通常可以報銷住院前7天和出院後30天的門急診費用。

但是有的產品還是「頂風作案」，只保障住院前後7天的門急診，有的甚至直接刪除了這項責任！非常坑爹了！

在參賽產品中，臻愛感恩版、泰醫保、愛健康，以及太享e保，都不含住院前後門急診，直接被pass。

• 重症監護病房費

住進ICU，6000元/天的費用是底線標準。一天動輒上萬元的醫療費，讓多少人愁白了頭。

所以包含重症監護室費用保障責任也是非常重要的，然而還是有不厚道的產品打了馬虎眼兒，如一起慧99、平安e家保、如E康悅A以及太享e保，條款中並未提及含有這項責任，當然，也沒有明確說不包含。

這樣一來，後期就有了玩貓膩的餘地。

經過第二輪淘汰之後，戰況如下：

關卡三：細節保障放大鏡

通過了簡單的全身體檢後，第三關就是細節檢查了，看看有沒有什麼選手內含暗坑。

• 設置了單年最高賠付天數

一些產品設置了單年賠付天數有限制。如京心保、全民e保B款、一起慧99以及平安e家保，都有180天的上限。

雖然一年內住院超過180天的概率很低，但是在市場上各種熱銷醫療險都不設賠付天數限制的情況下，設置了賠付天數的產品，明顯競爭力就弱了。

• 設置單項限額

百萬醫療雖然有幾百萬的保額，但絕大多數情況下，這麼高的保額是用不完的，大家看看就行。

但有一點要留意，不是所有保障項目都有幾百萬保額，有些責任是存在單項限額的。

比如泰康的健康尊享B+（計劃一）。

表面看來，每年可以報銷50萬。

但實際上，條款中又規定了，每天的床位費和膳食費，不能超過1000元，所以超過的部分就只能自己掏錢。

此外，每年治療癌症，或者做腎透析，最多報銷10萬元。

不過前面提到過，惡性腫瘤放化療、腎透析治療、器官移植後抗排異治療，門診的限額用完了，住院也一樣治，問題不是太大。

所以，醫療險設有單項限額，需具體情況具體分析，不能採用一竿子打死的做法。

• 不可單獨購買

醫療險由於槓桿高，風險高價格低的特點，利潤並不高，於是很多保險公司想出捆綁銷售的辦法。

將壽險、重疾險、年金險與醫療險進行捆綁銷售，像健康尊享B+，華夏的醫保通普惠版，都是不能單獨購買的。

學姐向來不喜歡捆綁銷售，如果是為了買醫療險，特意多花幾千塊錢去買個主險，是明顯不合理的。

經過三輪的關卡淘汰，現在賽況如何呢，學姐給大家實時播報一下：

最後的戰役：個性化選擇

走到現在，20名參賽選手只剩下8名精英。

能稱為精英的產品除了無硬傷外，肯定要有各自的亮點。

我們接下來看看，這些產品分別有那些特色？適合哪些金主爸爸？大家可以按需購買。

看重增值服務的金主爸爸，選擇尊享e生2019不會錯，特需醫療、赴日醫療、外購靶向藥、83個城市的住院醫療墊付，還自帶醫療糾紛法律援助、術後家庭服務等高端醫療服務，服務非常非常全面。

近期眾安又出了尊享e生優甲版，專門面向甲狀腺結節患者

，對此類病人非常友好。

看重保費豁免的金主爸爸，平安e生保保證續保版是不錯的選擇。在保證續保期內，確診癌症即豁免剩餘年份的全部保費。

看重0免賠的金主爸爸可以考慮眾安的新品樂享e生，

它相當於“有免賠的百萬醫療+小額醫療險”的組合體，即使是一兩百塊錢的醫院花銷，樂享e生能全面覆蓋，不需要自己掏一分錢。

微醫保、好醫保明確表明保證續保的年度，即使產品停售了也可以繼續購買到滿期限，不用擔心近幾年投保問題。醫保無憂（計劃三）確診癌症即賠3萬元，看重癌症保障的可以考慮一下。