“以房養老”保險是一個通俗的說法，準確地將應該叫做“反向抵押養老保險”。而該類保險是從2014年開始，經過4年的試點實驗，最終於8月8日，由銀保監會表示，即日起，將老年人住房反向抵押養老保險擴大到全國範圍，進一步深化商業養老保險供給側結構性改革,滿足老年人差異化、多樣化養老保障需求。
以房養老保險，或者反向抵押養老保險，到底是什麼？
目前現行的關於以房養老保險指的是保險人大於60歲（含），將完全屬於自己的房產抵押給保險公司，之後按月領取一定數額的養老金，期間老人仍可居住，仍然擁有對房屋的佔有、使用、收益和經抵押權人同意的處置權，直至身故。而在老人身故後，保險公司獲得抵押房產處置權，處置所得將優先用於償付養老保險相關費用，剩餘金額返還給老人指定的繼承人。
但就試行4年的效果來看，該險種並不被市場所接受，而這次銀保監會將該險種推向全國，也是下決心解決養老的問題。不過市場不接受也是有一定道理的，房產一直以來被視為最保值最穩妥的“投資方式”，老了之後將房子“還給”銀行，還真的需要做很大的決定和心理建設。我們可以嘗試算一筆賬。
假設一位60歲的老人，擁有評估為500萬元的房產。簽訂保險協議後，每月則可以獲得11000元左右的養老金。如果想在保險內獲得真實利潤，來弱化通貨膨脹、資產升值等因素對利益的影響——則需要37.8年才能得到500萬元的收益，而之後每個月都是“賺”的。也就是說，60歲參保，97.8歲才勉強可以獲利，而這中間的資產升值還沒有算進去。有自信高壽的，應該更傾向這種保險吧。當然，這種新興的養老方式，也因人而異，或者，也是給自己的老年一個大的賭注吧。
其實，這和“分紅”保險類似，也是有“陷阱”的。因為房產的價值是一直變化的，一方面保險公司承受相當大的風險，同樣投保人也需要承擔很大的風險，高風險相抗衡，恐怕受益方不會是投保人。而且目前試行4年，試點城市僅有130多戶選擇投保。在沒有完全商業化的考驗，其暴露的問題、矛盾還比較少，推行全國後將面臨著比較大的壓力，甚至會衍生一些社會問題。
為什麼以房養老保險要推行全國？
其實，這種險種並不是中國獨創，而是一種舶來品。美國、新加坡、加拿大和日本都有類似的保險，各有各的不同，但有一個共同的特點就是，社會發達程度高，人口年齡結構偏向老齡。反觀到了中國，儘管在發達程度上並沒有那麼高，但人口年齡近幾年已經暴露出了問題。
國家統計局數據，2015年人口統計，我國65歲以上人口數為1.43億，據預測，到2050年，我國65歲及以上的老年人口數量將達到4 億，佔總人口將超過30%。
面對這樣一個數據，我國現有的保障水平，恐怕無法滿足與日俱增的需求。在網絡上的不少“諷刺”均提到，過去有新聞稱“政府來養老”，之後幾年變成了“養老不能只靠政府”，再之後又變成了“養老不能靠政府”，這一系列的新聞就在表明一個問題，老齡化對社會的影響很大，而其需求一時間無法得到滿足。在2015年全國社會保險基金預算顯示，剔除財政補貼後，2015年養老保險“虧空”將超過3000億元。如今2018年，這個“虧空”有了多大的變化，我們暫時也沒有得到數據支撐。
可以說，為了能夠在養老問題上多管齊下，政府、企業、市場多方面多元化的共同參與，一方面可以緩解老齡化問題帶來的日益突出的矛盾，另一方面也給今後的養老產業提供多方面發展的機會，也給個人一個更豐富的選擇。
不過，就目前的保險規則來看，想要從保險當中受益而讓保險公司少賺一些，恐怕需要更努力地活著了。
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