2020-03-03 22:25:46 佚名

用户93199796533

首席投资官评论员门宁：

我们先看一下银行的存款利率，一年期利率接近2%，2年期利率2.6%，3年期利率3.22%，5年期定期存款利率比3年期略低，平均3.17%。

我们最终的目标是单位时间从银行获得更高的利息，那么肯定是利率越高，相同时间的收益越高。因此即使不用计算，也知道存3年的期的定期存款收益是最高的。

不过您有20万，这意味您除了可以存定期存款，您还可以在部分银行存大额存单（20万起），大额存单的利率是比定期存款要高不少的，而且资金越多利息越高。

不过还是可以看出，还是3年期的利率最高，20万起的大额存单3年期利率普遍在3.85%左右，比定期存款高出0.6%，20万三年能多拿将近4000元利息！

这些都是大银行的利率，城商行、农商行由于规模小，揽储压力大，同样期限的存款他们往往愿意付更高的利息。有人担心小银行会倒闭，但是我国已经实行存款保险政策了，如果银行倒闭50万以内的存款，会由保险公司赔付本息，所以担心银行倒闭的顾虑大可取消。

其实除了存款和大额存单，您也可以尝试购买银行的理财产品，收益率可以达到5.5%，不过这个不在存款保险承保的范围内，风险要自担的。

这是我的回答，希望对您有帮助~

首席投资官

20万放在银行，无论是活期存款，还是定期存款，的确收益率太低了，如果想获取更多的收益，个人建议有以下几种方式：

第一种：可以考虑大额存单

对于部分商业银行来说，20万正好达到了购买大额存单的门槛，其实大额存单本质上还是存款，只不过它相比一般存款，收益率会更高，以建设银行为例，三年期的定期存款只有2.75%，但是三年期的大额存单利率却高达3.85%，收益率明显高出不少，同时它还有为未到期提前支取享受靠档计息的优势，也就是提前支取依旧按照定期的利率核算，而不是像普遍存款那样提前支取按照活期计算利息。而且在流动性方面，大额存款可以进行转让。整体上来讲，优势比普通存款突出很多。

第二种：购买银行理财产品

要知道银行存在很多类型的理财产品，既有高收益高风险的权益类基金，比如股票型基金以及一些同衍生品挂钩的结构性理财产品，只不过这几年投资环境不太好，这些最终会出现负收益，所以对于稳健性投资者并不适合，不过一些收益适中同时也没有什么风险的固定收益类理财产品却可以参与，比如债券型基金，年化收益率保持在4%左右对于稳健性投资者还是可以考虑的。

第三种：民营银行的智能型存款产品

阿里巴巴、腾讯等旗下的微众、网商等民营银行近期推出了智能型存款，兼具活期的流动性，同时又高于定期的收益率，也是大家可以考虑的，年化收益率普遍在4%以上，（如下图）而且依托阿里巴巴、腾讯两大平台，安全性也是有保证的。而且4%以上的收益率在稳健性理财产品中也相当具有说服力。

希望以上回答能够给更多的投资朋友一些参考，认可我的回答，点赞支持一下！

侯哥财经

有20万元存进银行，哪怕什么也不做也能有利息，活期利息，但是显然越长的存期往往存款利率越多，能拿到更多的利息。

五大国有银行的活期利率只有0.3%，一年下来20万元也只有600元利息。

一年期存款利率1.75%，一年下有3500元利息。

两年期存款利率2.25%，一年能有4500元利息。

三年期存款利率2.75%，一年能有5500元利息。

如今五年期存款利率优势已经不大，多家银行已经降至4%以下，只有民营银行及农村信用社五年期存款利率还有一定优势。

相对于普通定期存款利率上浮30%以内，显然上浮更多的大额存单是当下比较好的理财选择。

国有大行大额存单利率上浮45%左右，全国性商业银行上浮50%左右，农商行城商行上浮55%以内。这样一来，三年期大额存单利率就能最高达到4.2625%的利率。

如果选择了光大银行，到柜台办理按月付息的三年期大额存单，年利率4.18%，一年的利息就能有8360元，每个月也能有696元的利息，显然较之普通存款利息多出不少。

一些省市的农村信用社和村镇银行存款利率往往更高。比如某村镇银行三年期存款年利率4.125%，但是承诺每一万元每年返50元，这样实际利率达到4.625%，20万元一年就能有9250元利息。当然村镇银行实力相对弱小，风险管控较差，不是最佳选择，当然信用社也是一个道理。

如果选择了当地利率高的民营银行，那么五年期存款利率可以达到5%以上，20万元一年能有1万元以上的利息。

不过五年期存款流动性很差，一旦提前支取就会变成活期，利息基本跟没有一样了。

至于某些号称年收益率5%以上的保险，应该敬而远之，一方面银保监会规定银保产品年收益率不得超过3%，另一方面中途支取会损失大量本金，流动性极差，而到期后也不一定能全部拿回本息。

如今理财产品平均收益率在4.4%左右，但是相当比例已经不再保本，理财风险加大，稳定收益未必有三年期大额存单更好。

结构性存款虽然是保本的，但是收益率也有所降低，4%左右，选择的话还要注意与结构性理财区分，别买了假的结构性存款。

财智成功

20万资金算是起点不小了，完全可以选择所有银行的几乎全部产品，但从当前利率市场情况看，城商行、农商行和民营银行的存款利率普遍高于国有银行和股份制银行。因此第一步我们可以将存入银行锁定于地方性小银行，不仅会全额受到存款保险条例保护，而且才能实现获取更高收益的愿望。

如何获得更高收益，一旦银行锁定后，就主要跟选择的产品有直接关系。以普通3年定期存款为例，央行基准利率为2.75%，而四大国有银行与基准利率持平，全国性股份制银行最高上浮20%左右，达到3.2%，地方性小银行也就3.5%左右，几乎没有超过4%的。所以要想获得更高收益，选择普通定期存款，无论哪个银行都无法实现，只有选择大额存单、国债、智能存款或其他低风险理财产品，以稳健理财为主。

大额存单不仅利率上浮幅度高，而且可以提前支取和转让，利息靠档计算，具有较强流动性，且属于银行一般性存款，不超过50万的本金和利息受存款保险条例全额偿付，安全性极高。目前，国有银行3年期大额存单利率上浮45%左右，股份制银行上浮不超过50%，而城商行和农商行等地方性小银行则最高上浮55%，3年期执行利率高达4.2625%，但5年期大额存单几乎与3年期一个价格。20万存小银行3年期大额存单到期利息将比国有银行多2475。

购买国债也是不错的选择。以18年发行国债为例，3年期票面利率4%，5年期票面利率为4.27%，还略超小银行大额存单利率。而国债是央行代表政府发行的国家债券，为财政募集资金当然有国家信用背书，安全性不用说。同时，国债也可以提前兑付或转让，提前支取也是分段计算利息，比活期存款利息高的多。

民营银行的智能存款也可以满足高收益和流动性需求，这款产品主要适用于投资期限不能确定资金。比如振某银行1年期智能存款，随存随取，提前支取利率3.8%，一年到期利率5.1%。还有亿某某银行5年期智能存款，满3年提前支取利率4.5%，5年满期利率5.45%，几乎是所有银行存款类产品中最高利率。不过一些产品因近期受到关注，有的在调整，有的实行当日限额抢购。

如果你是稳健型投资者，银行的低风险理财类产品也是可以关注的，比如银行理财产品和结构性存款。收益区间在4%……5%的银行理财产品，基本属于中低风险产品，虽然宣传上属于非保本浮动收益型理财产品，但历史业绩来看，实际本金和收益风险是很小的。结构性存款是介于存款各理财产品之间的一种新型理财产品，与过去保本浮动收益型理财产品很相似，本金属于银行表内业务，计提存款准备金上缴存款保险基金，因此本金受到存款保险条例保护，但收益是浮动的，从安全性上讲，仍然属于低风险理财产品。

以上都是具有较高收益但又几乎没有风险，或者属于低风险产品，非常适合稳健型投资者选择，以获取更高收益。

龙门山财经

20万人民币虽然不多但是也已经够得上很多理财产品的起投门槛了，就银行存款来说想要获得更多的收益，20万也是有很多的存钱技巧的。

长期存款就选择利率高的银行去存。

如果不想费事，又懒得管理那么就可以比较以下多个银行长期存款的利息，利率高的就是我们要选择的。银行的存款都是计算的单利，收益也基本上不会相差很多。对于长期不用的闲钱来说，存长时间的定期是能获得更多收益的方法。对于选择银行上越小的银行给的利息则会越高，尤其是地方性银行利息普遍会比国有四大行要高的多。对于选择时间上当然是时间越长利率越高了，金额越大利率越高。对于想安全又不想费事的人来说，长时间的定期存款就是获得更多收益的方法。

把存款和银行的理财产品结合

我们都知道银行的存款是单利计算的，长期存款的收益并不是很高。选择短时间内收益高的理财产品，多次进行购买是获得更高收益的不错办法。而且有20万的资金大部分的短期银行理财产品都是可以买的，年化收益也都在4%，甚至5%以上。在一段时间内反复购买这些短期的银行理财产品获得收益要比存银行不动的定期存款收益高的多。为了安全期间也可以把定期存款和银行的理财产品结合购买，比如一半的资金存定期，一半的资金去做银行的短期理财。这样的配比就可以在相对安全的情况下，获得较高的收益。

投资观

将20万存在银行想要获取更高的利息就要非常灵活的应用起来，哪个利息高就往哪里存；

首先我们梳理银行利息高低情况，银行活期利息是最低的，其次就是定期存款，在银行中大额存单和银行理财产品利率是最高的;从这点可以说明20万本金想要获取更多的钱就要往银行的大额存单和理财产品中存，才能获得更高的利息。

银行大额存款一般都是20万或30万起步，而你20万资金一般都可以达到大额存单了。类似今天早上回答了一个问答，某村镇银行的大额存单只要5万元起步，三年期年利率为4.625%，这种大额存单利率还是值得考虑的，存款利息相对高了。假如你按照这大额存单利率20万，一年利息有9250元，三年存款利息有27750元，这种利息值得存。而且大额存单都是保本保收益，基本可以说零风险理财。

当然20万元存银行大额存单每年有9250元的利息还是满足不了你欲望的，只能去购买银行的理财产品了。银行理财产品部分是高利息的同时你也要承担一定的风险，本金有可能出现亏损的现象。

比如2018年招商银行旗下的焦点联动系列非保本理财产品，起始资金10万元，资金锁定90天，年回报率为9.0%成为银行短期理财产品收益非常高的记录。假如你购买20万资金，一年有1.8万的利息，这是相当高了。

其次就是短期收益率比较高的是，平安银行旗下财富结构类资产管理类，也是10万起购，锁定期3个月，年利率平均在6%；同样的购买这些短期理财产品20万元，一年有1.2万元利息，平安银行这款理财产品属于保本产品，成为平安银行揽储的重点产品。

最后通过以上对于各大银行的各种理财产品分析，以及利率比较，你把20万存款存入银行想要更多的钱，只能购买银行三个月期短期理财产品，存款利率在5%~6%之间的已经是非常高了，利率超过6%以上的就需要谨慎，属于高风险了，避免本金出现亏损。所以20万存银行利生利最快的就是购买银行短期理财产品，每年利息约在1万元~1.2万元之间，这是最佳的存银行赚钱方法。

老金财经

将银行存进银行，只有找到最高的年化利率水平的银行，才能够获得更多的利息收入，获得更多的回报。那么，将20万元的资金存进银行，怎么做才获得更多的钱呢？

一、民营银行长期限的大额存单年化利率处于银行业存款上沿水平。

从各个银行的年化收益率水平的角度看，民营银行＞乡村银行＞城镇银行＞其他商业银行＞国有大型银行。同期限定期存款的年化利率可以说民营银行的水平是最高的。当然了，如果期限越长年化利率的水平也就越高，国有大型银行已经没有了5年期定期存款项目，但是民营银行仍旧存在，并且年化利率能够达到5%的水平。

当然，从感觉上民营银行的风险要高于其他类型的商业银行，但是从管理、监管的角度看，其实风险系数是一样的。如果认为存在风险，也是可以将存款放入至乡村银行、城镇银行，年化收益率也是相近。

二、单纯的存进银行，达不到最佳的利率效果。

如果只是单纯的进行长期限的定期存款，可能存在一分钱都获得不到利息的收入。为什么？因为可能存在着违约。一旦违约，有的是靠档计息，但可能也不靠档计息，不划算。所以，进行分配式管理储蓄更为合理。也就是将资金分为几份，然后存入不同期限的定期存款中，有应急、使用需求可以只违约一部分资金。如果存在违约，也只是违约一部分资金，不会影响所有的资金计息，更为合理一些。

厚金说

为了符合题主的收益最大化的原则，优先考虑大额存单。

大额存单是根据储户的存钱数额进行利率的差异化区分。各大银行的大额存单最低存款门槛在20万到30万。如果遇到揽储困难的特别时段，还可以更低，而地方的农商行和城商行存款门槛也有5万起步的，题主的20万已经达到最低存款门槛。

为了提高商业银行的揽储能力和竞争力，央行放宽了商业银行在基准存款利率的上浮幅度。银行可以根据资金紧缺程度适当调整。大额存单的利率上浮幅度相比普通存款力度更大。农商行和城商行的上浮幅度50%-60%是常态，因此利率也更高。在选择银行存款时，优先考虑农商行和城商行。

市面上的大额存单利率在3%-5.5%左右。而国债利率在3%，几乎0风险，但是抢购困难且发售时间不好把握。银行理财产品利率在5%左右，但是理财产品不受存款保险制度的保护，意味着在遭受本金损失时银行不会赔偿损失。因此在考虑收益和风险的平衡下，5年期的大额存单是最好的选择。

灞波儿奔WOO

说实话，如果只是单纯存定期，20万元滚不出多少钱来。对于资金合理的安排就是：四三三，合理错开分配投资。

无风险产品

这个产品你可以是银行的定期，也可以是货币基金产品，这类产品产品风险度可忽略不计，收益率三五年期的定期及货币基金一般都可以达到4%左右，这是一个基石保障，也是你的退路，因此这个产品可以占到4成左右。

低风险产品

银行的理财产品及基金定投算是低风险产品中，不错的两个选择，基金定投需要长期持有方可显示其优势（整体上来讲，长期持有的基金定投基本都是赚钱的，短期有亏损的时候，所以不打算长期持有的，把这个去除，短期来讲不算低风险产品），银行理财期限较短，一般在1年以内。这两个产品在风险较低的情况下，可以获得一个相对较高的收益率，算是一个不错的选择，可以占三成左右。

中高风险产品

上述两部分占据你主要资产的7成，确保你大部分的本金安全，如果你单纯追求安全性，那么就以上述中低风险产品为主，但如果你想短期高收益，那么就必须将部分资金投与中高风险的产品，方有可能实现，且这部分资金量虽说不能太高（以免承受不起损失），但也不能太低，因为基数太小，效益不明显，因此三成左右刚刚好。银行的中高风险投资主要有贵金属、外汇、信托、基金，对于前三类你的20万的三成即6万，资金量太少，甚至对于信托而言，连起投点都不够，剩下的似乎只有基金一个，但都集中在资金也不好，我认为你可以尝试银行体系以外的P2P理财（选好平台），若有投资经验，尝试少部分股票。