郭瑞江686

　　如果资金较少，又是存四大行，那么建议选择存三年。因为央行已经取消五年期的存款基准利率，基准利率三年跟五年一样。而四大行三年期和五年期一致，跟随央行的基准利率为2.75%，如下图。

　　那么什么是基准利率和银行实际存款利率呢，有什么区别？

　　简单来说，基准利率是基于宏观经济由央行给出的参考利率，与银行实际存款利率没有多大关系，仅供参考罢了。如上图，每个银行的利率都有所不同，活期可以低于基准利率，定期可以高于基准利率。

　　即使是在四大行存款，上图的利率也仅供参考，一般大型城市才会按照官网的利率执行，而县城乡镇等分行支行吸收存款较难，是可以在官网给出的利率上上浮。

　　也就是说，一般情况下，同一家银行越偏远吸收存款越难的分行支行，相对利率越高。

　　如果资金较多，又不存大型银行，那么可以选择小型银行的五年期，首先五年期利率高于三年期利率，像蓝海银行五年期存款利率达到5.5%；其次资金超过20万构成大额存单，可以在期限存款利率上上浮利率；如果资金再大，还可以跟小型银行工作人员进行议价。

　　不过话又说回来了，不管是定存三年还是定存五年都存在利率风险，而利率风险主要来自于央行基准利率的调整。如上图，是1990年到如今的央行基准利率调整表，不难发现如今的利率处于最低水平。

　　但利率最低就到底了吗？买卖股票有句话叫做——买涨不买跌。只要我国要大力发展金融市场，那么利率必然会走低。也就是说，低点还有低点，直到像美国日本（2016年1月29日，日本央行宣布将采取-0.1%的利率，成为亚洲首个实施负利率的国家）等出现负利率。

　　如果基准利率继续走低，那么存五年必然比存三年好，哪怕三年和五年的利率一样，因为计息是按存入时的利率计算。

　　如果现在的基准利率属于低位，接下来将会反弹的话，那三年就比五年好了。

　　总而言之，做任何投资都存在风险，包括安全性风险和收益性风险。如从收益性风险的角度去分析，那么就没有确切的存几年好了。

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三人聚众

题主想问银行存款的存期问题，答案非常明确：同样的钱在同样的时间内，存期越长利息收入越高。

现在各个商业银行全部实行存款利率上浮政策，为了揽储比央行规定的基准利率普遍提高20~50%不等。

如果题主想存款，我建议存5年定期，微众银行5年期存款利率为4.875%，有的银行能够达到5～5.50％区间，是比较高的水平。

题主可以到网上查询各银行的存款利率，或者到银行网点咨询。

一般情况下，区域性城商行、农商行或信用社、民营银行、互联网银行存款利率高，股份制商业银行次之，五大行和邮储存款利率最低。

2018年4月16日信息更新:

商业银行一年定期利率一般2%，三年定期4%，五年定期5%左右。达不到这个标准的，就算是低的。

如果存钱，请考虑以下三个因素：选择合适的银行，选择合适的存期，选择较高的利率。

颜开文

银行定期存款期限固定规定有3个月、6个月、1年、2年、3年、5年，最短是3个月，最长是5年，大多数人会以为存越久利率越高利息也就会越多，所以就干脆存个5年，但其实这么做是并不划算。

1、定存3年才是最赚

按照央行发布的各个期限基准利率分别是1.1,、1.3、1.5、2.1、2.75，央行没有发布5年定存的基准利率，所以大多数银行会按照三年的基准利率2.75计算。

各银行可以根据基准利率调整形成自己的定存利率，而依照银行利率来看，存越多可以获得的利率越高，所以要存钱还是存三年最好。

3年的利率是最高的达到2.75，有个别银行可以到3.25%，而5年的利率最多也就比3年的高一点，却要多存两年，这两年里需要应急提前支取存款那么就只能按照灵活存款利率0.35%计算，亏死人。

2、宝宝类基金利率不比银行低，而且更灵活

由于存款也属于投资理财，所以就需要考虑风险、收益和灵活性三大属性，存款不会有风险，在收益相差不大的情况下，灵活性就比较重要了，因为我们永远不知道意外和明天哪个先来。

如果对灵活性要求较高，可以选择余额宝等宝宝类基金，宝宝类基金具有具有高流动性、稳定收益性、高安全性的特点，七日年化收益率最高可超过4%，最低也有2.86%，还是比银行高的。但宝宝类基金只适合金额较少的情况，比如余额宝限额是10万元。

3、存款比较多可以选择大额存单或者结构性存款

当然如果你要存的前金额比较大可以选择大额存单，大额存单门槛为10万元。今年各银行大额存单的利率上浮幅度都很大，来自10月份部分银行的数据：1个月期平均利率为1.616%，3个月期平均利率为1.628%，6个月期平均利率为1.927%，1年期平均利率为2.240%，2年期平均利率为3.126%，3年期平均利率为4.113%，5年期平均利率为4.121%。

另外还有结构性存款，属于保本类，是由存款与金融衍生品相结合，目前市场上大部分的结构性存款产品都是100%保本型的产品，但是最终收益会与银行承诺的有差别，可能承诺最高收益有10%，但是一般只能达到4%-5%。

金十数据

我国的定期存款由来已久也是老百姓最熟悉的存款方式，也是老百姓最愿意的行为。心里有粮，面上不晃。所以都喜欢存款，尤其老年人。至于存款多久，我们要根据数据来具体计划啦。

一，一年定期存款

20年前的一年定期存款，未到期取出按照活期计算的概率是百分之四十。10年前的一年定期存款，未到期取出按照活期计算的概率是百分之十五。近10年的一年定期存款，未到期取出按照活期计算的概率是百分之二。看数据就明白，现在的一年期存款几乎百分之百不会取出，因为物质富裕，急用钱概率低。但是一年期存款数比二十年前的数额下降了百分之八十。

二，二年定期存款

20年前的二年定期存款，未到期取出按照活期计算的概率是百分之六十。10年前的两年定期存款，未到期取出按照活期计算的概率是百分之十。近10年的二年定期存款，未到期取出按照活期计算的概率是百分之五。看数据就明白，现在的二年期存款很少取出，但是二年期存款数比二十年前的数额下降了百分之九十。这是因为存两年期的很少，都选择一年期或者三年，五年了。人们的思维更倾向于跳跃。

三，三年定期存款

20年前的三年定期存款，未到期取出按照活期计算的概率是百分之二十。10年前的三年定期存款，未到期取出按照活期计算的概率是百分之三。近10年的三年定期存款，未到期取出按照活期计算的概率是百分之一。看数据就明白三年期的定期存款取出活期概率很低，因为三年期的都是深思熟虑，正好接近人生阶段变化的临界点。但是三年期存款数比二十年前的数额上涨了百分之八十。这是还是因为物质富裕的结果。

四，五年定期存款

20年前的五年定期存款，未到期取出按照活期计算的概率是百分之四。因为有钱人太少，存五年的更少。10年前的五年定期存款，未到期取出按照活期计算的概率是百分之二十。近10年的五年定期存款，未到期取出按照活期计算的概率是百分之六十。看数据就明白，五年期的定期存款无论是存款数量和取出率都是上升趋势。因为五年变化大，人们逐渐富裕。

本文的数据是大概数据，相差不超过五个百分之点，取整数为了说明事实的人生变化情况。

总结：所以三年定期存款最适合你，人是无法预知未来的，存五年的都是美好心理。人和家庭最低限度也会三年一变。在现在这个物质丰富的年代是三年，在原来物质匮乏的都是两年内，心理和关系都会变。

合伟说

存定期不急用，这说明你对流动性要求不高，最看重的是收益。

那正常情况下存三年是最合适的

目前银行定期存款有几种期限，分别是三个月、六个月、一年、两年、三年、五年。从三个月到三年期限，利率是随着存款时间的增加而增加，比如下面是某个银行存款利率表。

所以在不考虑流动性的前提下，三年期的利率是最高的。

即使有些银行五年期的利率最高，但我也不建议你存五年期。

目前有些银行五年期的存款利率是最高的，比如下面是某个银行存款利率表

从这个银行利率表可以看出，三年期的利率是3.025%，而五年期的是3.25%，假如你存款100万，那三年期跟五年期对应总的利息分别是90750元，162500元。

从表面看，五年的利率比上年高出0.225%，利息也比三年多都不少，但是如果你把资金的利用率考虑在内，实际上三年期跟五年期利息的差别并不是很大。

比如上面我们列举的这个银行存三年期的定期到期之后在把利息跟本金继续投入存钱，那光90750元两年的利息就是5490元，那100万存三年期五年总共获得的利息应该是100万＊3.025%＊5+5490元=156740元。

也就是说，三年期实际比五年级期的利率少5760元，而为了这5760元而要面两年期的流动性风险，我觉得很不划算。

因为考虑到未来一些不确定因素，比如你在未4年可能突然需要钱，那三年期的存款风险就要比五年期存款风险少很多，因为如果你选择的是五年期的存款，还没到期之前，你是不能取出来的，如果你非得取出来，只能享受同期存款活期利率，相当于四年存款期限都白存了，而如果你选择的是三年期到期之后再转存，就算第四年你有急事要拿钱出来，你至少前面的三年已经拿到了利息，所以损失要少很多。

更关键的是，未来央行有可能调整基准利率。

目前我国的存款利率是相对处于一个历史较低水平，但是目前我国面临着较大的通货压力，主要是m2的增幅比较大，所以未来央行加息的概率是相对比较大的。

一旦央行宣布加息，那你存款期限越长，损失就会越大。比如你存款五年期，就算央行上调存款利率，但是你的利率还是按之前的来计算，不会因为央行基准利率的调整而提升，因为存款利率在存款期限是不会改变的。

所以在考虑到央行未来会上调存款利率的前提下，建议你存款期限最好不要超过三年。

特殊情况下，可以考虑存五年。

目前有一些银行为了留住客户，五年的利率要比三年期高不少。比如下面是某个银行的利率。

可以看出这个银行五年期的存款利率是4.5%，三年期的存款利率是3.988%，五年期的存款利率比三年期的多出0.512%，实际的利息要多出16000块钱左右。

所以如果你手上有足够的钱应对流动性需求，预计未来5到6年时间这笔钱存在银行不会动，而且未来5到6年央行不会调整基准利率，那我认为存五年是可以考虑的。

贷款教授

国有大银行、全国股份制银行

• 如果是中、农、工、商、建国有五大行以及招行、兴业等全国股份制银行，我建议选择定存三年最为合适。我们从下图可以看出，三年的利率与五年的利率相差并不大，部分银行三年、五年期的利率基本一致，最多的也就只相差0.5%而已，况且三年的期限还比较短，更为灵活，更加方便！
  

地方银行、农村信用社

• 这一类的中、小型银行，揽储压力较大，往往五年期的利率比三年期要高很多。就拿邢台县农村信用社来说，三年期的实际利率为3.85%，而五年期可达到5.4%。我们以30万资金来说，选择五年起定存比三年期的整整高出4,650元/年。
  

嫌三年、五年期限太长，怎么办

• 通常我们资金只能确定短时间内不急用，但三年、甚至五年这么长的时间，谁能保证中间一定不需要使用呢！
  

• 如果是这样的话，我建议可以选择“靠档计息”，这是部分银行为了吸引存款，而推出来的一种新的储蓄方式。简单说来，就是你存款超过一年，就按一年计息；超过三年，就按三年利率计息！既满足了灵活性，也能取得不错的收益，挺适合你这种情况使用的！
  

综上所述，不同的银行，合适的存款期限也不一样！当然我认为最合适的是选择“靠档计息”的存款方式！

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财经者思

我们普通人确实有一些长期不使用的存款，一般这些存款怎么处理好呢？

第一选择，也是多数人选择存定期。如果我们确认3到5年不用，那么可以定期存款3到5年。目前虽然中农工建五大行，定期存款利率只有2.75%，但是还有不少地方性银行定期存款利率高达4%到5%。

不用太担心，地方性银行不保险，毕竟我们有存款保险制度，能够每人保障50万元以内存款利益。

第二，如果我们的钱数较多，可以选择大额存单。大额存单的起点一般在20万以上。相应的利息收益也比定期存款收益要高，比如农行现在发行的三年期至少25万元大额存单，收益高达3.9875%，比定期存款利率高45%。也是比较划算的。

第三，可以考虑理财产品。虽然我们央行等机构联合下发了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，明确资产管理业务不得承诺保本保收益，至2020年底的过渡期内打破刚性兑付。以后的理财产品基本是不保本，不保息，风险性将大大增加。

但是作为替代，各个银行推出了结构性存款业务，结构性存款是保本的。

当然我们还有信托等其它理财项目，不过远远不如上述三种保险，希望大家能够适当参考。

暖心人社

不急用的话，存时间越长越好，因为定期存款期限越长利率越高。至于说流动性的问题，完全不用怕，现在大部分银行的定期存款都有靠档计息了，如果真的中途有急用或者国家的基准利率上调了，提前取出来再存就是了，规矩是死的，人是活的，我们要做的就是活在当下同时随机应变。

我们来看一下2018年各个商业银行的挂牌利率，以北京为例

表中汇总的几家银行三年期和五年期的利率几乎是相差无几的，但是不急用的前提下建议还是选择五年期吧，部分银行五年期相比三年期定期还是要高出那么一点点，蚊子再小也是肉。

在此需要说明一点，选择长期限的定期存款一定要问清楚，能不能靠档计息，或者存本取息也可以，如果不能建议选择三年期，期限居中，利率较高，总体性价比高；如果可以靠档计息或者存本取息，那毫无疑问，五年走起。

说考虑货币贬值什么的，这都是些理论上的事，你不存它一样贬值，通货膨胀不管你理不理财都同样存在，我们不能因为这样就高喊什么负利率时代，这不是因噎废食吗？您有更好的理财途径再去考虑负利率划不划算的问题。

不立而立

我们先来看看，2018年银行的存款的利率。

据央行最新的存款利率显示，定期三个月的年利率为1.1%，半年的年利率为1.3%，一年的年利率为1.5%，二年的年利率为2.1%，三年及以上的年利率为2.75%。根据不同银行的基准，定期存款的年利率又有相对的提高。

关于不急用，定期存几年最好的这个问题，我们来分析一下。

三个月由于时间是最短的，年利率相对是最低的，所以肯定是不适合的。

半年也是比较短期的一个时间段，半年的年利率相对三个月而言，稍有提高，但也不建议。

一年，每年过年的时候都是银行需要冲业绩的阶段，而银行推荐的存款期限就是一年。一方面，1年期满，到了明年续存，就相当于每年都会有一笔款项存进银行，这可以满足银行对于业绩的刚需。另一方面，为了鼓励客户存一年期，在这种时候，银行总会推出存多少款项，送礼品的活动，都是针对一年期限的存款。更何况，货币是会通货膨胀的，所以一年期是一个不错的选择。

二年，相比三个月、半年、一年的年利率而言，二年的年利率要高的多，如果短期内对这笔存款真的没什么打算，只是作为储蓄来讲，二年期也是一个可以考虑的范围。

三年及以上，由于时间长，年利率当然是最高的，但是时间太长，所以不建议。

环球老虎财经

现在银行的定期存款的基本利率为一年期1.75%、二年期2.10%，三年期2.75%。而各家影响根据央行要求的基准利率有一定的上浮。国家取消了五年的存款基准利率，但是银行都还保留五年的定期品。

一般而言，存定期如果不急用的情况下，当然是存的期限越长收益越高，但是在这里不建议大家存5年期的，从各大银行披露的数据显示，5年期的产品和3年期的利率差别并不大。所以就这两者而言，我更推荐你选择3年期的产品。

从当前的政策环境来看，我们处于加息周期，今年美联储预计还会加息3次，我们国家肯定会跟上这个加息步伐。在这种时候，选择越长期限的银行存款，越吃亏。因为我们一旦存入钱，就相当于和银行签订合约，利率就不会发生变化。所以处于加息周期的时候，建议大家可以先存个一年期，然后等明年利率上调之后，再挑选三年期的进行定存。

其实，如果你的金额比较大的话，也可以考虑一下银行的大额存单，受到资管新规打破刚性兑付的影响，银行拉存款的压力越来越大。数据显示近期大行、股份行和城商行、农商行的大额存单利率上限，已分别由之前的1.4倍、1.42倍、1.45倍上调到1.5倍、1.52倍及1.55倍；

大额存单的起投门槛为20万，部分银行提高到30万元。相比定期，大额存单的优势还不少，例如可转让，利息高。提前支取，只是损失一小部分的利息，不像定期直接按照活期存款利率算收益。

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