有車的朋友，肯定深有體會，養車除了油費、停車費、保養費外，保險費也是一個很大的支出。每年續保車險的時候，面對動輒大幾千、甚至上萬的保費，不由得讓人錢包一緊。
花了錢不說，關鍵是很多朋友根本不瞭解車險到底怎麼用，出了險怎麼理賠。今天，遠慮君就和大家聊聊車險，有車一族和準備購車的朋友們不妨看看。相信看完後，你不會再多花一分冤枉錢！
一、車險這麼多，哪些必須要買？
我們通常說的車險，其實並不是一份保險，而是幾種保險的打包合集。主要分為兩部分：
交強險：國家強制必須購買
商業保險：車主自行選擇購買
1、交強險，提供基礎保障
交強險，全稱為“機動車交通事故責任強制保險”，本質上是第三方責任險，業內俗稱“低保”，是國家強制要買的一種保險，主要用來避免無辜的受傷人員無法得到賠償。
例如：假設Z先生開車，不幸撞了Y先生，如果Z先生任何商業車險都沒有買，至少交強險能賠給Y先生一筆錢，而不至於無錢可賠。
首先從價格上說，交強險就類似人身險的醫保，一般保費都很便宜：
注：交強險在第一年的費用雖然是固定的，但後續費用是浮動的，與被保險車輛過往三個年度的安全駕駛狀況有關，安全駕駛情況越好，交強險的價格會越低，反之，價格則越高。
其次從保障責任上來說，由於交強險保障的不是自己，而是保車禍給第三者造成的損失，相應地，保障會比較單薄：
由圖可知，根據自己在事故中是否有責任，交強險的賠付額度是不一樣的。僅看這個表，大家可能還是不太清楚，我詳細解釋一下：
① 對死亡傷殘的賠償
如果Z車只有交強險，開車不慎導致Y身故，按照當地居民標準需要賠付97萬，Z車由於交強險的存在，身故最高能賠付11萬，就還有86萬的缺口。
這種情況下，有3種不同處理結果：
如果Z有償還能力：由於只有交強險沒有三責險，那麼86萬需要自己拿錢賠償；
如果Z沒有償還能力，Y有意外險：意外險會賠付保額；
如果Z沒有償還能力，Y沒有意外險：那麼Z承擔刑事責任，所有的損失只能由Y自己承擔。
② 對財產損失的賠償
我們同樣來看一個例子：
如果Z開車不幸追尾了一輛奔馳，產生了62萬的修理費用，由於自己全責，那麼交強險只能賠付2千元；如果Z沒有買車險，也就沒辦法通過車險中的第三者責任險進行賠償，那麼這62萬元的損失，全都得自己承擔...
通過上面兩個案例，我們可以看出交強險由於價格低、廣覆蓋，所以賠付額度都很低，只買交強險的話，風險非常大，還是得用商業險來加高整體的保障和保額。
另外，普通人也必須要購買意外險，如果不幸被一個沒有償還能力的車主誤傷，如果沒有意外險，所有的風險只能自己承擔。
2、商業車險，保障更全面
商業險則跟我們日常所購買的保險一樣，屬於自願購買，多買多賠，不過它一般包含4種主險和11種附加險，非常複雜：
可以看到，商業車險保障非常全面，基本可以涵蓋所有可能遇到的風險；但同時，各類免責情況也非常多，不是很清楚的朋友可能一不小心就中招了。
而且不少人在買車時順便就給車上了“全險”，但你的車真的需要這麼多保險嗎？接下來，我們就看看哪些商業車險值得買、用得上。
二、商業車險，這些保障用得上
商業車險中，哪些險種必須得買？哪些不需要浪費錢？遠慮君按照必要性，做了一個表格，大家可以參考下：
這裡，遠慮君想強調幾個必買險種：
1、磕磕碰碰少不了，車損險一定要買
不管是交通事故還是自然傷害，不管是把別人的車撞了還是自己不幸撞到了護欄等，車損險都會賠付你車輛的損失（自己的車）。
現在，奔馳的車燈隨便換換也得一萬多了，車輛維修費動輒幾千上萬太常見，沒車損險怪肉疼的。尤其對於才上路的新手司機們來說，車損險非常有必要購買。
2、購買足額的第三者責任險
第三者責任險，保障的是第三方（即他人）的財產損失和人身傷亡。事故發生後，如果賠償超過了交強險的保額，可以使用第三方責任險進行補充。
舉個例子，如果Z開車不慎撞了別人的車，Z全責，對方車輛維修花了2萬元：
如果Z只投保交強險，那麼理賠金額為2000元；
假如Z有第三者責任險，可賠付80%，那麼理賠金額為：（20000-2000）*80%=14400元。
沒有第三者責任險，Z自己需要出18000元；有了第三者責任險，交強險與第三者責任險疊加理賠後，Z最後只需要出3600元。
現在馬路上的豪車越來越多，萬一造成刮蹭，賠付費用是十分高昂的，更不用提人身傷亡的賠付金額了。
2018年全國交通死亡事故中，平均賠償金額在100萬以上，某些超一線城市甚至超過了150萬。
因此，建議第三者責任險的保額最好買到100萬以上。
3、不計免賠險，將免賠額降為0
車損險和第三者責任險通常有免賠率，一般有5%-20%的費用不能賠付。附加投保了不計免賠險後，就能將免賠額降為0，造成損失的費用就可以由保險公司全額賠付。
至於另外一些險種，其中有比較雞肋的，也有按需取用的，例如：
車上人員責任險：這類保險跟車不跟人，額度不高，一般保額最多5萬元；
盜搶險：賠付的是整車被盜的損失。如果只是零件、車上財務被盜，盜搶險是不賠償這部分損失的；
自燃險、無法找到第三方特約險：發生可能性比較低，比較雞肋，如果沒有特別的需求，不太建議購買；
其他附加險：涉水險、玻璃險、劃痕險等附加險，不能單獨購買，只能與車損險等一起購買。如果你生活的地區經常下雨、被水淹的可能性大，可以考慮買；如果車輛維修較貴，可以考慮買上玻璃險、劃痕險等。
4、全險，真的全都保嗎？
很多新手第一次做車主時，難免磕磕碰碰，為了安全起見，就購買了較為齊全的車險保障。以為這樣就萬無一失了，可事實真的是這樣嗎？
全險=交強險+商業車險4項主險。想更全面的話，其他附加險也可以選擇。
遠慮君要提醒大家，就算買了全險附加險，其實有的風險也是不保的。每個險種都有一定的免責部分，大家在購買時一定要看清楚。以下是幾條容易被忽略的免責條款，大家在購買時一定不能馬虎大意：
俗話說，人在江湖飄，哪能不挨刀，我們在安全行車的同時，也要提防別人給我們造成的損失。此前，遠慮君多次強調：意外險價格便宜，槓桿率高，男女老少最好人手一份。
萬一不幸發生交通意外事故，可以通過意外險獲得先行賠付，拋開其他糾紛不說，起碼受害者可以安心療養，不用再為醫療費四處發愁。
三、三套方案，新老司機都適用
買車險也是一件豐儉由人的事情，需要根據自己的實際情況，挑選最適合自己的保障方案。這裡給大家提供3個參考方案：
這裡要說明一下，由於測算保費需要有具體的車輛信息，這裡我就沒有具體到多少多少錢了，大家可以去支付寶螞蟻車險自行測算下：輸入車牌號等信息，就可以看到各家保險公司車險價格，非常方便。
下面我們來解讀下這三個方案：
1.基礎型
投保險種：交強險、第三者責任險、不計免賠險
這一方案，適合駕駛經驗比較豐富的“老司機”和車輛比較老舊的、或者預算不足的車主。保費不貴，性價比較高。
雖然是基礎型方案，但是第三者責任險一定要買，而且保額最好在100萬以上，幫我們轉移交通事故中的第三者傷亡或者財產損失。再配合上不計免賠險，基本上事故造成的損失就都不需要我們掏錢了。
2.經濟型
投保險種：交強險、第三者責任險、不計免賠險、車損險
這套方案在基礎型上主要增加了車損險，適合新手司機或者車輛價值較高的情況，無論是小磕小碰，還是重大維修都可以賠。
不過要注意，發動機進水損壞、劃痕、玻璃等零部件單獨損壞，車損險是不會賠的。這些保障需要額外購買附加險。
3.全面型
投保險種：交強險、第三者責任險、不計免賠險、車損險、劃痕險、玻璃險、涉水險
全面型方案適合預算充足或者極度缺乏安全感的車主，各方面的保障都非常充足。 幾個必選險種加上涉水險、玻璃險、劃痕險等，也能補充車損險不能承保的車輛損失。
總之，這3套方案基本上能滿足大多數人的需求，大家根據自己的情況來選擇就好。
除了挑選具體險種以外，挑對保險公司也讓很多人都難以定奪。我在 等文章中，曾說過買人身險不太需要關注公司和品牌，但是車險卻不一樣。
一旦選錯了一些不靠譜的保險公司，雖然保費便宜，但服務質量特差，出險、定損都相當慢，費時費力不說，還有各種拒賠等麻煩事...
因此遠慮君建議，買車險可以根據自己的實際情況、風險偏好等，來選擇服務網點較多的大公司，例如車險老三家：平安、太平洋、人保等。
（部分數據源自銀保監會）
另外，在日常用車中，保險公司能為我們提供一些額外免費救援服務，例如：
我們在購買車險時，一定要熟悉保障服務內容，記錄好緊急報案電話，在關鍵時刻及時向保險公司求助。
四、車險理賠那些事，你必須知道！
相對於人身險來說，車險的理賠概率要高出不少。遠慮君建議大家都要了解一下理賠流程，萬一遇到事故，也不至於慌忙錯亂。
1.如果出險，如何高效理賠？
通常來說，車險理賠分為以下幾個步驟：
總的來說，在出險後不要慌，一步步按流程走，該賠的總會賠。
2.小磕小碰，要不要報保險？
車險的價格和往年的出險次數掛鉤，如果記錄良好，可以拿到不少優惠：
1-3年未出險：保費可打6折左右，甚至某些省市可打到3.3折；
上年度有出險：出險次數越多，保費折扣越少，最多可以上浮2倍。
因此對於一些小磕小碰，報保險拿到的理賠，可能還不夠增加的保費。如果再考慮到時間成本，基本上1000塊以內的事故都可以不報保險。
3.選擇私了，好不好？
首先，遠慮君的意見是
儘量不要選擇私了。由於不懂如何定責定損，除了可能會吃虧，而且會給自己帶來不必要的麻煩。但有些小擦碰，有些朋友也怕麻煩。在雙方協商一致，如果選擇私了也就是幾百元的事情，並沒有什麼關係，除了節約時間，而且可以避免因向保險公司索賠，而導致來年的保費增長。
但一旦牽扯到人員受傷的交通事故，一律不要私了。因為誤工費、營養費、傷殘都有不同的標準，很可能會發生需要賠10萬，但是私了賠20萬的情況。
如果你擔心對方獅子大開口，不知道如何處理，完全可以通過合理的訴訟手段解決。我們可以要求傷者起訴時，一併起訴保險公司，藉助保險公司維護自己的合理權益。
遠慮君說
交通安全要記住，莫用生命來賭博。
保險並不是萬能的，大多數時候僅僅是一種事後補救的措施。所以遵守交規，安全行車才是最重要的！
另外，很多人買了幾十萬的豪車，每年為車子買了1-2萬的保險，自己和家人卻沒有人任何保障；很多人過分愛惜自己的豪車，卻一點不愛惜自己的身體。
“先人身，後財產”，是我一直倡導的科學投保原則，希望今天的文章給你一些啟發。
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