财道

2018年虽然不是民营银行元年，但是，民营银行却着实火了一把。因为，余额宝限额限购后，收益率大幅下降，民营银行智能存款横空出世，超低风险、较高利率，灵活转出，大有取代货币基金态势。

但是，随着时间推移，民营银行的智能存款并不能长期大量供应，当越来越多的人认识到投资价值后，现在，很多民营银行的智能存款已经买不到了，只能每天夜里12点后抢购。民营银行的智能存款到底是什么情况，为什么会这么火呢？我们来看看。

关于民营银行

所谓民营银行，其实就是民间资本设立的银行，也是近年来银行改革的成果之一。众所周知，银行是监管最严格的行业之一，民营银行的设立条件也非常苛刻，目前已经成立的民营银行注册资本基本都在20亿以上，对股东要求也非常严格，因此目前民营银行数量并不多，总共只有17家。

民营银行的业务

和其他银行一样，民营银行也是以存贷款业务为主，但是如果业务完全相同，民营银行是没有任何优势的，所以有些民营银行成立后，业务拓展非常困难，17家民营银行仅有10家盈利，其中5家盈利过亿，这已经是非常不错的业绩了。

民营银行要想突破瓶颈，必须打破传统银行的存贷款方式，我们看到网商银行推出了“定活宝”，微众银行推出了“智能存款”，富民银行有“富民宝”，众邦银行有“众邦宝”，还有各种各样的民营银行创新存款。

这些存款一个共同的特点就是存款利率高，起存门槛低，提前支取灵活，秒杀了传统银行存款，甚至超过了一些传统的理财产品，但确实是真实的银行存款。

智能存款的创新点在哪里？

民营银行推出的创新存款有什么独到之处呢？如果你自己研究就会发现，他们的创新其实并不是很多，因为银行存款监管非常严格，可创新的的空间非常有限。

根据我的总结，可以表现为两种主要形式：

1、大额存单小额化

部分智能存款其实采用的就是银行大额存单的形式，只是把靠档计息水平提高了一下，把时间重新组合了一下。也就是利率采用市场化了。比如微众银行的智能存款，亿联银行的5年储蓄存款，都是采用了大额存单的计息方法只是起存门槛降到100元以下。

2、长期存款转让

还有一些创新存款，其实就是可转让的的长期存款，通过转让实现可以随时支取，还能保持高利率，相当于存款接力。比如网商银行的定活宝，富民银行的“富民宝”等等。

关于民营银行存款风险问题

通过上面的分析可以看出，民营银行是被严格监管的，其存款业务受存款保险基金保护，是不存在风险隐患的，或者说和其他银行存款一样安全，这一点是可以肯定的。

大家之所以熬夜抢，其实就是因为其利率高，相对有比较安全的缘故。但是，大额存单小额化的产品还比较好买，长期存款转让的产品已经很难抢了。

互金直通车

民营银行发行的智能存款，由于利率非常高，一度非常火爆。好多人纷纷通过百度金融、支付宝或者这些民营银行的APP等渠道，熬夜抢购高息的民营银行存款产品。

民营银行智能存款动了谁的奶酪？

早期的民营银行，灵活支取产品，利率都高达4.2%左右，基本是秒光，手慢的人基本上就白熬夜了

由于对市场干扰太大，民营银行早期发行的灵活支取产品早已下架。随之而来的是一些靠档计息的智能存款，这些智能存款的利率也非常高，都在5%以上，有一家民营银行的智能存款一度高达6%。

监管方面的担心不无道理，民营银行的高息存款一旦引起疯狂抢购，资金必然从传统的银行流向这些民营银行，而传统的银行为了留住客户，只能被迫提高存款利率。这种不当的竞争必然引发存款大战。这显然是不被监管所允许的。

另外负债端利率的提高，必然传导到资产端的利率上升，好不容易降低的实体经济融资成本又要反复。这显然和国家的经济政策背道而驰。

民营银行智能存款现状

最近几天有消息说，市场利率定价自律机制委员会在一次会议上，指出了目前民营银行智能存款产品存在“高息揽储“的问题，倡议各类存款类金融机构暂停新增可定期存款提前支取靠档计息产品的余额和新增客户。

通过观察各家民营银行网银、京东金融银行存款精选频道当前的存款产品情况，发现之前高息的智能存款，大部分已经下架了。在售的存款产品也已经大幅下调了存款利率。

另有民营银行从业人士证实，确实收到了监管方面下发的《关于全国市场利率定价自律机制规范定期存款提前支取靠档计息有关要求》的通知，并已经根据监管的要求下调了相关利率。

民营银行的智能存款有风险吗？

很多人担心民营银行存款安全不安全，有没有风险？

有这种担心也很正常，毕竟民营银行作为金融创新的一个产物，从第一家民营银行成立到现在也就不到5年的时间。

老百姓对这些民营银行并不熟悉，也不了解其本质。看到“民营“两个字儿，打心眼里就会觉得不安全。

这也是民营银行所处的窘境，作为没有线下网点的互联网银行，完全线上经营，获客的渠道本身就非常的狭窄，如果再没有利率上的优惠，谁又会多看民营行业一眼呢？

于是民营银行为了开拓市场，提升知名度，被迫提高了存款产品的利率。通过高息吸引一些客户来存钱，进而提升获取资金的能力。

另一方面民营银行本身经营成本非常低，有一定的让利空间来提升存款利率。

显然，这种依靠高息吸引大众目光的方式不可持续。就算监管方面不干预，民营银行自己也会在一段时期之后，主动下调利率。这个从早期成立的民营银行经营路径就可以看得出来。

总结

民营银行虽然是由民营企业控股，但也是经过监管机构批准设立，按照监管方面的要求，合法合规的进行展业，和传统银行处于同等地位。

民营银行的民营企业股东 ，都是当地的龙头企业，在当地乃至全国有着非常大的影响力。

民营银行的存款产品同样受到存款保险条例的保障。

所以说民营银行的存款产品是安全的。利率高也只是暂时现象，是民营银行无奈之举。

南公子

我也在经常熬夜抢民营银行存款，特别是看到很多期限短并且利率又高的，比如说之前的活期，利率4%，秒杀微信零钱通和余额宝；还有1个月（乌兰农商银行4.3%）、3个月（新网银行季得利4.4%）、6个月（华通银行福e存4.5%）、1年（新网银行年得利4.8%）等等期限的存款产品，利率很有吸引力。我配置了不少资金在里面，我认为民营银行的存款产品是安全的。原因如下：

50万以内受《存款保险条例》保护，本息50万以内“0”风险

民营银行的智能存款产品属于一般存款产品，本息在50万以内的受到《存款保险条例》，风险为0。

储户存款受偿顺序仅经次于员工工资

考虑极端情况，银行发生破产清算，本息超过50万的在清算完员工工资、劳动保险费用、支付清算费用后， 剩余的资产会优先清偿储户存款。

民营银行资本充足率高

民营银行由于成立时间短，资产规模不大，大部分银行的注册资本还未完全使用完，各项风险指标比较优，尤其是资本充足率指标，以华通银行为例，2018年华通银行的资本充足率为60%，而工商银行资本充足率才15.39%。所以不要看民营银行规模小，但是资本充足率高，对风险的抵抗力强。

综上所述：民营银行的存款产品安全并且利率有诱惑力，建议配置。

互金圈

作为一个财经工作者，我是这么看的。

一是没有必要熬夜去抢，其他银行也有这一款存款，即便民营银行的利率可能要高一些，但也高不了多少。所以这种做法根本没有必要。

二是民营银行成立时都有严格的要求，还有一条临终遗嘱，就是最后破产时将由成立的法人公司进行最后清盘，所以民营银行的智能存款可以说是没有风险的。这一点请大家放心。

而且，智能存款，顾名思义，属于银行存款范畴，都在《存款保护条例》之内，即便民营银行破产了，也会得到理赔的。50万元以内的存款根本不用担心。

开伟观察

不请自来。笔者认为，这应民营银行的存款产品还是值得配置的。

班子和本人也是这些请购民银银行存款产品一员，抢购了多家民银银行的产品。有的存款产品180天的利率4.8%的；有的存款产品90天利率4.2%；有的存款产品1年利率5.0%的。

这些产品的性质都是属于一般性存款，50万内的本息受到《存款保险条例》的保护，如果银行出现问题了，会有保险基金进行赔偿，可以说是安全有保障的。

有的人认为民银银行不不靠谱，不如四大银行。其实这个想法是存在一定问题的。虽然民银银行是有民营企业控股运行，看上去不如国有银行那么背景深厚，但是都是经过监管层审批，持牌经营，受到严格监管的银行，本身并没有什么问题。

他们的存款产品利率比国有银行的确是高出不少，笔者本人在这部分上的投资比例也不低，还是值得配置的。

综上所述，民营银行的存款产品还是值得配置的。

小黑看财经

楼主你好，关于你的问题，我可能与其他回答者的观点不同：

智能存款利率是好，但是真的有风险。

虽然从收益上看存入这些银行是更好的，这些银行的存款确实要比货币基金和大部分银行理财产品的利率都高。但是，是否要把钱存入这些银行里，你把下面两个问题考虑清楚了在做决定。

1.考虑好你的资金流动性。有些5.45%的存款利率的付息方式是利随本清，注意！也就是存入的钱，如果像要5.45%的利率，5年内不能动的。一些民营银行的智能存款虽然也可以随时取出，并能拿到一定的固定利息，但想要拿到最高利息，也要持有到期才行，如果是提前取出，其利息可能还不如理财的收益。这对于想要资金保持一定流动性的人来说，时间显然有些长了，即使利率高，恐怕也不适合存。

勿争说财经

风险肯定有，而且积累风险影响很大。

所谓“智能’，主要是通过嵌套第三方金融机构转让收益权的机制把期限较长的3年或5年期定存，变成可以随时支取的“活期存款”或期限较短的定期存款。

比如，大家在民营银行购买了一款5年期的智能存款，满期利率是4.5%，

现在满一年后，大家提前支取仍可以获取4.3%的利率，

这个过程其实不是银行提前把钱还给大家，

而是其他机构接受买入。

2.智能存款利率普遍高于传统存款。

如果大家把40万存入四大行5年，三年期2.75%年利率计算

最终三年下来的利息为：40万*2.75%*5=55000元，

而在民营银行存5年，以平均5%的年利率计算，

40万*5%*5=100000元，足足多出了4.5万元。

风险因素“高息揽存”

1.存款成本大幅提高

有一些民营银行，为了多拉存款，大肆提高银行利率，特别是在揽存过程中，使用一些不规范手段，除推出“智能存款”等新花样外，还通过员工给存款者利息返还等老手段，到处拉存款，导致存款成本大幅提高。

2.严重破坏金融市场秩序

所有的“高息揽存”，都是行为极其不规范的，是与金融制度、金融纪律、金融规章等严重不符的，是会导致整个金融市场秩序的混乱的。

一旦“高息揽存”的金融机构多了，市场的风气也就坏了，不规范的手段就会越来越多，就会导致银行存款出现非正常流动，使金融市场秩序受到极大影响。

3.带来严重的腐败问题

一旦“高息揽存”情况严重，一些掌握着资金大权的人员，就会从中牟取利益，产生严重的腐败和违法乱纪问题，把你的存款变成腐败工具。

4.加大企业和居民的融资成本

存款的成本高了，需要有出路，就必然会在贷款身上去捞回来。

提高贷款过程中的各种费用，设置各种贷款门槛，让企业和居民的融资成本大大提高，增加企业和居民负担，影响经济发展和居民生活改善。

5.加大银行的经营压力

银行的利润主要还是靠利差形成，存款的成本高了，如果贷款利率又有严格规定，中间环节也不允许增加收费等，自然就会把存款成本转嫁给银行自身，导致银行的盈利能力下降，甚至出现亏损。

从长远来看这些都是积累风险，一旦到一定程度，就可能爆发，给金融市场安全带来冲击和影响。

像前车之鉴，美国的次贷危机、全球金融危机等，都是因为银行的不规范行为所致。

特别是小型民营银行，如果不加强监管，严格禁止和严厉打击“高息揽存”，后果是非常危险的。

所以，对“高息揽存”的民营银行，也包括国有银行，应当及时举报，提醒监管机构查处。同时，监管机构也要加大查检和暗访力度。对广大居民来说，则不要受银行“高息揽存”的诱惑，避免给自己带来不必要的损失。

华埔商学院

想要知道民营银行智能存款有没有风险，你就得先来了解下智能存款的特点。

总体来说智能存款有以下几个特点。

第1个、收益高

当前各大银行的存款利率并不是太高，基准利率最高的是三年期的2.75%，当然各大银行会在这个基准利率的基础上上浮30%~55%之间，但总体来说，目前大部分银行给到的存款利率都是在3.3%到4.2625%之间。

而目前大部分民营银行都推出的智能存款，利率基本上都能给到4%~5%之间，这个利率明显要比其他大银行高出不少。

第2个特点、流动性强

这点我估计应该是智能存款最吸引大家的地方。目前很多银行推出的智能存款期限都是三年期或者5年期，满期之后的利率是4.5%或者5%，但是这些智能存款随时可以提前支取，提前支取挂档计息，比如某个银行推出的智能存款，满期利率是4.5%，但是满一个月提前支取就可以获得3.8%的利率，满半年就可以获得4.3%的利率，满一年以上就可以获得4.5%的利率。这个提前支取的利率比普通银行提前支取按0.3%左右的活期利率计算要划算很多。

第3个特点、这些智能存款也是普通存款。

既然是普通存款，那他就受到存款保险条例的保护，保本保息，50万之内没有任何风险。

所以智能存款兼顾收益性，流动性和安全性，是目前市场上难得的一种投资产品。它具有银行存款的安全性，同时具有理财产品的收益性，还具有货币基金的流动性，所以一经推出来就深受广大客户的欢迎。

不过从去年开始，因为智能存款发展太过迅猛而被限制，目前很多银行的智能存款都只能限时或限额发行。

那这些智能存款到底有没有风险呢？

通过我们上面分析的这三个特点，可以看出智能存款总体来说是非常安全的，只要50万之内的本息就没有风险，当然超过50万之后，因为不受到存款保险条例的保护，理论上说具有一定的风险性，但总体风险可控，可以忽略不计。

可能有些朋友看到这种存款利率这么高，而且提前支取还可以获得那么高的利息，觉得这样不太安全。而智能存款之所以兼顾收益跟流动性有一个特殊的原因，那就是收益权的转让。

大家提前支取之所以能够获得那么高的利息，因为提前支取之后大家在这些民营银行存款实际上没有到期，而是银行把大家的收益权转让给了其他机构或者个人，比如大家购买了一款5年期的智能存款，满期利率是4.5%，现在满一年之后，大家提前支取可以获得4.3%的利率，这个操作的过程就是大家提前支取出来之后，实际上银行并没有把钱还给大家，而是由其他机构接手买入，所以大家都能够享受到5年期实际的利率。

所以从整体来说，这种存款的安全性是非常高的，风险相对是比较小的。

贷款教授

蒋老师观点：民营银行的智能存款不能说没有风险，但是风险极低，几乎没有必要担心。其实不管是民营银行也好，国有银行也好，都不能说存款没有风险，但是这些风险都是非常小的，可以忽略不计。

很多民营银行的智能存款是发行都是在凌晨，由于智能存款的短期利率极高、存款门槛低、计息方式灵活、结息方式多选，凭借着诸多优点的智能存款往往是供不应求，银行一旦完成募资目标就会就会停止发售，所以如果你不熬夜抢购的话根本就买不到这些智能存款。我们先了解一下智能存款，分析他的优缺点，最后在看智能存款有没有风险。

01 为什么是民营银行推出智能存款

不知道大家有没有好奇过为什么智能存款都是民营银行推出来的，为什么国有银行、股份制银行以及农商行、城商行没有看见类似的存款方式。看完以下几点你就知道了。

第一：民营银行吸储更困难

哪家银行吸储都不简单，但是可以说民营银行吸储是最难的，为什么这么说呢，首先截止18年底，全国共有银行4093家，而民营银行只有17家，这只是银行的数量，还不是网点的数量；其次民营银行基本上只有一个网点，一家民营银行在全国范围内就只有一个网点，而网点最多的邮政储蓄银行网点已经有40000个了；最后是民营银行的知名度低，很多民营银行的名字前面都是带着地区的，要是不带的话，估计人们连银行在哪个省都不知道。

第二：吸不到储蓄就赚不到钱

“钱生钱”最厉害的就是银行了，想要生更多的钱，就得有更多的钱。银行无非也就是靠存贷利息差、投资等方式赚钱，我们在银行存钱的利率一般4%左右就差不多了，但是银行贷出去的款利率在8%以上的比比皆是，另外银行把拿钱出去投资的回报率也肯定不止4%，这就意味着银行先得有更多的钱，才能赚到更多的钱，这些钱其实就是储户的存款。

第三：民营银行如何才能吸储

没有国有大银行的背景，没有股份制银行有钱，没有农商行、城商行接地气，那就只要拿出高利率了，可以农商行、城商行利率也很高，那就在拿出高灵活性。定期的利率，活期的灵活性，这样肯定能够吸引到的存款，还要给取一个高端的名字。所以智能存款也就孕育而生了。

02 智能存款有哪些优缺点

都说智能存款好，但是智能存款具体有哪些优缺点知道吗?下来就来具体看看智能存款的优缺点。

优点一:短期利率高

不是所有的利率都比较高，而是短期利率高，大家知道银行的活期利率以及短期的定期利率都是比较低的，而之前的深圳前海微众银行推出的智能存款+项目（已下架），只要存款一个月以上就能拿到4%的利率，1年以上的利率就都是4.5%了，对比一般银行存款一个月的利率，高出了整整13倍还要多，而如果你的存款时间在3-5年，这款智能存款4.5%的年利率也就不算多了。

优点二：存款门槛低

大家都知道目前各大银行均有大额存单业务，利率也都能达到4%以上，也受到了广大用户的青睐，但是大额存单的门槛可不低，一般的都需要20万才可以进行认购。而很多银行的智能存款门槛只有1000元，甚至50元的也有，对比大额存单，这些估计都不算门槛。

优点三：计息方式灵活

如果你在银行存了一笔3年定期，一年过后家里有些事钱不够用了，需要取点钱出来，如果你把这3年期的定期存款取出，那你就只能拿到一个活期利率，大家知道银行活期利率才0.3%，意味着你损失了一大笔利息。如果你是智能存款的话，就算你提前取款，那利率也是根据你的存款时间，选择一个靠下档位，也就不会损失很多利息。

缺点一:线上开户麻烦

如果你要选择这家银行进行存款，首先你得在这家银行开个户，而且都是线上开户，这一个操作就已经拦住很大一部分意向客户，因为整个流程下来确实不是那么简单。

03 智能存款有风险吗

对于广大投资者来说智能存款就和银行存款一样，风险可以忽略不计，但是央行却不是这样认为的，因为这些智能存款的利率极高，扩张速度极快，如果遇到集中兑付，资产规模小的银行根本就无法承受，最终将会金融行业稳定性造成冲击。央行为避免这种情况的发生，不得不约谈各大银行，所以很多银行相继关闭了此类智能存款业务。

值得一说的是央行并没有叫停智能存款，这就意味着智能存款还是有的，只不过相对于以前需要做出一些调整，以后肯定是降低短期存款利率，增加长期存款利率。

综上所述：虽然进行了调整，但是这些智能存款也还是非常受欢迎的，对于普通的投资者来说，安全性是肯定没有问题的。

蒋昊说经济

民营银行也是受到银保监会的监督，监管严格程度与大型银行、商业银行没有差别。熬夜抢购民营银行存款的现象，只存在于局部，并不广泛。对于题主的问题，我们分两点讲解：

1、民营银行存款也是低风险等级产品，风险系数低。

银行将理财产品的风险分为五个等级：低风险、中低风险、中等风险、中高风险与高风险。其中，银行定期存款产品属于低风险等级。低风险等级产品，有什么特征呢？这类产品的投资渠道只能用于低风险投资，比如国债、逆回购、保险理财等，没有本金风险。

虽然民营银行给人的感觉比国有大型银行、大型商业银行的风险高。但是定期存款的投资渠道，在银行业严监管的基础上，民营银行是无法改变的。所以，民营银行定期存款的风险仍旧是低风险等级，与其他银行存款产品的风险等级一样。

2、民营银行运营范围小、年化收益率高，所以有抢购现象。

全国范围内，一二线能见到一些民营银行的身影。可是，三四五线城市能见到民营银行的身影吗？金老师所在的三线城市，并见不到民营银行的影子，见到的普遍为大型商业银行。所以，对于民营银行的运营范围而言，还是较低的。并且，一些民营银行并没有实体店，有的通过移动互联网运营。

民营银行推出的储蓄产品年化利率一般会高于国有大型银行、大型商业银行，这是因为民营银行自身投资渠道与管理的缘故。所以吸引力很强，一些关注储蓄产品的投资者也会争相投资。又因为实体店就那么几家，所以也就造成了一些熬夜抢购的现象。

现在移动互联网很普及，虽然定期存款的风险系数低，没有本金风险，一些较高利率的产品显得抢手。但是，在移动互联网普及的基础上，很多都已经开通了线上认购，无需熬夜排队。加上中低风险以下的理财产品没有本金风险，也可以适当的改变自身理财观念。

關鍵字: 财经 存款 银行