在我们协助客户做财务规划的过程中，常常会有人跟我说：你们应该都服务高资产客户吧，这些高端客户应该比较需要你们这种服务，我的回答是：其实财务规划跟财富管理不一样。
银行财富管理会设定客户在银行投资与开户的门坎需要多少金额以上，例如600万台币或是更高。财务规划顾问的工作主要是协助客户用科学化、有系统的方式，管理他们的财务，会来找我们做咨询的客户，其实各种不同的人都有。有学校刚毕业、出社会工作，月薪25,000元的年轻人，也有企业负责人退休的，他说他手头的闲置资金，可以做投资运用的是二亿以上。
财务规划顾问一般不会去区分客户是那一种属性，对我们来说，不同的客户有不同的问题，而我们扮演的角色就是一个在财务上协助他们的教练的角色。也许刚出社会的年轻人赚的钱少，他们需要的是如何管理收支、存钱做储蓄投资等，情况比较简单，但是一个面临退休的企业主，需要的可能是以后的传承问题、税务的问题、信托等等，需要解决的事情相对比较复杂。
不同的客户有不同的问题，跟他们接触也会有不同的感受，尤其是碰到一个月薪水没赚多少、刚出社会的年轻人，却懂得寻找财务顾问来为他们的财务未雨绸缪做规划，这种案例让人特别感动。当别人忙着追韩星、换新手机等时，他们却愿意每个月存下一点钱来做投资，这就相当不容易。但是有时候碰到一些年轻人，一聊起来才知道他们都没有存钱的习惯，这就令人担心，不管赚多赚少，你应该从年轻时20几岁、30岁，就开始把你收入的一部分拨出来做长期的投资，为什么你需要这么做呢? 以下是几个理由：
1. 及早开始投资比什么都重要
如果你25岁开始，每个月5,000元定期定额做投资，年化报酬率6%，到40岁时投资了16年，之后就不再放新的钱进去，但是还是持续投资没有赎回一直到65岁。跟你从40岁开始，每个月5,000元定期定额做投资一直到65岁，共投资了26年，年化报酬率一样是6%，你觉得那一个累积报酬会比较多? 答案是从25岁开始的累积了700万，而40岁才开始，虽然投资时间更长、总投入的金额更多，但是累积报酬只有376万。
如果要在65岁时累积到同样的700万，在40岁时每个月必须把投资金额增加到9,313元才可以，算下来从25岁投资，总投入的金额96万，而从40岁才开始的话，不但时间要更长：26年，总投入的金额也更高：291万，成本是25岁的3倍。为什么会这样子? 因为投资要获利有二个重要的因素：报酬率与时间复利效果，及早开始做投资，让你的投资资产有足够的时间来累积出复利的效果，如果时间太短，你就必须投入更多的成本，或是需要有更高的投资报酬率，而相对的是你可能就必须冒更高的风险。
2. 建立良好投资理财习惯、先存到第一桶金
很多人一直存不了钱，是因为他没有一套规律的方式在做储蓄与投资，这个方式其实很简单，主要是几个重点:
(1)：分离账户作投资
你要设立一个账户，它是跟你的生活开销是分开的，这个账户内的钱只做投资之用，除非你已经完成你的目标了，你才能把钱拿出来，否则平常是不会去动用到这笔钱的。投资过程程中，可能有投资目标的赎回，这些钱也都是回到这个账户内，准备投入再次申购做投资，因为它没有跟日常开销混在一起，也就不会不知不觉又把它用掉了，因此让你长期累积下来的投资资产归零，投资又要从头来起了。
(2)：设定一个投资目标
为你的投资设定一个可以达成的目标，例如50万、100万，当你的投资的本金已经有一个基本的较大的金额后，以后你投资资产累积的速度将会更快。当你每个月定期定额投资5,000元，一年总共6万元，年报酬率6%是3,600元，但是你有了100万做投资时，年报酬率6%，一年就可创造6万的投资报酬，因此资产累绩的速度就变快了。
3. 承担适度风险，获取合理的投资报酬
金融学上有所谓的72法则，简单的说就是本金在一定的利率下，用复利去滚存多久后会增加一倍。举个例子，如果我本金有20万，我放在年利率保证6%报酬率的投资工具下，那要多久我的20万会变40万呢?
公式： 72 / 利率 = 期数，72 / 6= 12，所以要12年本金就会增值到40万。
如果你还年轻，你可以投资的时间很长，你也有工作能力，你是有承受风险的能力的，你可以承担适度的风险来达成你的财务目标。从72法则的计算，你可以知道投资报酬率，对于你是否可以利用投资工具来完成目标，是有决定性影响的。例如你钱放银行定存，1%的报酬率，你会知道你是不可能靠它的报酬率来达成目标的，因为算下来要72年，它的本金才会成长一倍。如果是报酬率2%的储蓄险保单，那你需要36年它才会成长一倍。但是如果有年报酬率6%的工具，你用12年的时间，本金就翻倍了，所以比较正确的做法是：
你要找到合适的投资工具、承担适度风险，赚到合理的投资报酬，你就可以逐步来完成你的财务目标。
作者拥有国际理财规划认证 CFP 证照，是专职的独立理财顾问， 提供客户理财规划顾问咨询服务，公益／私益信托设立咨询，及在企业推广EAP员工协助方案：员工理财教育与咨询。接受企业、团体预约退休规划或理财投资相关课程讲师，员工理财规划咨询，或个人/家庭理财规划咨询。
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