近年來，以借款為名惡意發放貸款的違法犯罪案件呈高發態勢，犯罪分子將目標瞄準在校大學生等青少年群體，通過各種手段謀取利益，在發放貸款以及催收方面肆意違法違規，極大危害青少年健康成長。
泉州市人民檢察院高度重視金融風險防範與未成年保護工作，為依法嚴厲打擊針對青少年的惡意貸款，有效遏制犯罪，泉州市檢察院充分運用打擊金融違法犯罪的檢察職能，認真履行法律監督職責，優化辦案模式，加強類案指導，立足檢察職能，嚴厲打擊此類侵害青少年合法權益的非法貸款行為。根據梳理，當前針對青少年的惡意貸款主要集中在校園貸、套路貸。
關於校園貸和套路貸
什麼是套路貸
套路貸，是指不法分子以無抵押快速放貸為誘餌，以民間借貸為幌，誘騙或強迫他人陷入借貸圈套。通過精心設計的“套路”手段讓借款人的債務在短時間內呈幾何式倍增，繼而通過暴力討債、虛假訴訟等手段非法佔有他人較大數額財產。
意
注
很多不法分子會把“套路貸”常用的手段放到校園貸上由此釀成的悲劇更觸目驚心！
什麼是校園貸
校園貸，是指專門針對大學生的一項金融借貸服務。現在則幾乎等同於在校大學生網貸，即通過互聯網在網絡貸款平臺上完成提交個人身份資料、審核、支付一定手續費等借款流程操作，就可以申請到一定額度的信用貸款。
媒體報道的負面事件
2017年4月，廈門華廈學院大二女生因陷"校園貸"57萬在賓館自殺。
2017年8月，北京一大學生範某因欠下高額校園貸款在吉林老家自殺。
2017年9月， 陝西大二學生朱某貸款20多萬無力償還時跳江自殺。
……
套路貸的“套路”
1
以“迅速放款"為誘餌吸引借款人，隨後以行規為由， 哄騙借款人簽下高於所借款項一倍甚至數倍的欠條。比如借10萬元， 欠條寫的卻是20萬元。 此時，騙子最常見的話術是"不會真讓你還這麼多，按期還就沒事”。
2
刻意製造逾期陷阱。當還款日期臨近，借貸公司不主動提醒借款人逾期， 甚至以電話故障、系統維護為名導致借款人無法還款。然後，這些公司就以違約為名收取高額滯納金、手續費。
3
層層“平賬”。放貸人哄騙借款人前往銀行轉賬取款並拿走現金，留下銀行流水作為證據。比如，放貸人通過銀行轉賬給借款人20萬元，接著讓借款人取出，然後拿走其中的10萬元，最後借款人實際到手的錢只有10萬元，但是銀行流水卻顯示有20萬元進賬。
4
以“違約金”保證金”“中介費"“服務費”“行業規矩”等各種名義騙取被害人簽訂虛高借款合同、陰陽借款合同、房產抵押合同等明顯不利於被害人的各類合同。玩文字遊戲製造各種陷阱，致使借款人違約，從而非法佔有借款人財產，甚至霸佔房產。
泉州金融檢察重拳出擊
• 嚴厲打擊，完善刑事治理機制
自2017年以來，全市檢察機關共批准逮捕涉校園貸（套路貸）案件3件10人，提起公訴2件2人。這些案件中，既有經營校園貸（套路貸）後通過敲詐勒索、詐騙等犯罪手段斂財，也有迫於“校園貸”還貸壓力而實施詐騙、盜竊的在校大學生，充分體現了校園貸（套路貸）嚴重擾亂金融秩序、破壞社會穩定的高度破壞性。市檢察院要求兩級檢察機關在受理審查該類案件時，對經營惡意發放貸款並運用各種套路謀利的行為從快從嚴處置，並認真識別是否涉及黑惡勢力。
• 有效監督，發揮“止水閥”作用
去年以來，有大量校園貸（套路貸）平臺案件進入申請仲裁和執行程序，瞭解到這類情況後，泉州市檢察院積極發揮監督職能，認為這類案件存在虛假訴訟、提交虛假證據或利用格式條款剝奪當事人抗辯權利的嫌疑，據此建議市相關部門慎重處理，積極識別，暫緩執行，避免民事執行（仲裁）程序淪為非法校園貸（套路貸）催收工具。據瞭解，後來有關部門對此類申請都裁定不予執行或駁回申請，有效發揮“止水閥”作用。5月28日，根據最高人民法院批覆明確：對於仲裁委先予裁決的，應當駁回；不按《仲裁法》規定程序仲裁的是違法，利用格式合同事先約定齊全條款的，也不予支持。
• 加強協作，整合金融工作力量
泉州市檢察院牽頭建立包括公檢法和人民銀行、銀監局、金融局在內的6家聯席會議制度、公檢人行三方參加的反洗錢7項協作機制、公檢兩家規範辦案銜接機制、加強刑民銜接7項工作機制以及與市銀監局的10項配合銜接機制等，初步形成相對完善的金融工作格局，形成金融秩序整治合力，從嚴格監管的角度堵住校園貸（套路貸）源頭。
• 全面普法，提高青少年的識別能力
注重犯罪社會化預防，通過開展防範校園貸陷阱專題預防系列活動，進行主題教育，幫助學生樹立正確的消費觀，培養學生甄別各種非法借貸的能力。
開展專題法治講座。在由省檢察院、教育廳、司法廳、團省委、福州大學等主辦的“法治進校園”活動啟動儀式上，泉州市檢察院應邀作題為《校園貸，誰之害》“防範非法校園貸”法治課，為在校大學生普及有關法律知識，獲各部門領導、省人大代表、現場師生廣泛好評；晉江市檢察院、南安市檢察院也分別派員赴華僑大學、福建師範大學閩南科技學院開展相應的專題講座活動，為在校大學生警惕校園貸陷阱再次敲響警鐘。
開展普法宣傳活動。 泉州市檢察院聯合華僑大學學生處、民生銀行泉州分行在華僑大學開展“防範校園貸”主題安全教育活動，發放傳單500餘份及接受現場諮詢近百次，宣傳普及金融消費安全和法律知識，提高學生的金融風險防範意識和自我保護意識。通過櫥窗報欄、微信微博等多種渠道進行普法宣傳，確保校園不良借貸風險防範知識入心入腦，全員覆蓋。
注重線上線下宣傳相結合。針對青少年特點，注重在互聯網上進行有效的線上普法宣傳活動。晉江市檢察院參加線上主流媒體訪談，通過《刺桐檢閱》融媒體平臺就“校園貸”涉及的相關法律問題舉辦專題訪談，節目點擊率破萬。
檢察機關在工作中發現
打擊校園貸、套路貸
存在的困難及問題
1
潛伏期長、形式隱蔽，發現查處難。
2
刑民交叉，法律適用難。
3
行政監管缺位，惡意發放貸款行為未獲有效遏制。
防範校園貸、套路貸
六點意見建議
1
嚴厲打擊校園貸（套路貸）違法犯罪。
2
加強對校園貸以及相關貸款發放經營行為的行政監管。
3
建立“校園貸”預警監測、信息線索共享、應急協商機制。
4
校方以及教育部門應強化社會主義核心價值觀教育，引導正確消費觀。
5
宣傳部門要重視廣電、網絡等校園貸套路貸宣傳的監管。
6
定期組織開展校園金融、防範“校園貸”專題等普法宣傳。
下一步，泉州市檢察機關將繼續立足檢察職能，進一步發揮積極性、主動性，對校園貸、套路貸案件依法提前介入、引導偵查，特別是涉及黑惡勢力的案件，強化與公安、法院以及金融主管、監管和金融機構銜接配合，合力保障金融風險防範化解工作，震懾非法經營貸款發放以及惡意發放貸款行為，保護青少年的合法權益，為服務“創新、智造、海絲、美麗、幸福”的現代化泉州建設提供更加優質的司法保障。
文稿：吳景波
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