03.12 村裡艱難的現狀，需引起重視

導讀

村鎮銀行的發展現狀，表面上看是微觀金融機構的經營出現問題，但實際上也反映出，農村普惠金融的發展處於一種矛盾的困境之中，而農村經濟活動不活躍、鄉村凋敝現象加劇，也使得農村普惠金融服務的發展遇到困境。村鎮銀行艱難的現狀需引起重視，普惠金融通過村鎮銀行得以落實正在受到阻礙。

來源 | ANBOUND 宏觀經濟研究中心

選自 | 每日金融 4935期

普惠金融是為城鄉貧困人口，以及吸納城鄉低收入人群就業的小企業及微小企業提供的金融服務。村鎮銀行是中國發展農村普惠金融的重要手段之一。

2006年12月，為了解決我國農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分的問題，銀監會調整放寬了農村地區銀行業金融機構的准入政策，開始試點探索設立以村鎮銀行為主體的新型農村金融機構，嘗試解決農村地區“貸款難、貸款貴、貸款不方便”的問題。

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村鎮銀行的發展之路

自2007年3月第一家村鎮銀行在四川省儀隴縣成立以來，村鎮銀行已經經歷了10年多發展歷程。根據銀監會數據，截至2016年末，全國已組建村鎮銀行1519家，覆蓋全國31個省份的1213個縣市，縣市的覆蓋率達到67%。

其中，湖北、貴州等10個省份還實現了省內全覆蓋。全國村鎮銀行的資產規模達到12377億元，各項貸款餘額7021億元，其中農戶及小微企業貸款合計6526億元，佔各項貸款餘額的93%，500萬元以下貸款佔比80%，戶均貸款41萬元。

據銀監會2018年1月發佈的最新數據，已開業的村鎮銀行總體發展穩健，資產總額已經達到14000億元，貸款餘額8000億元，農戶和小微企業貸款合計佔比92.3%，戶均貸款37萬元，村鎮銀行戶均貸款連續多年都是持續下降，從過去的50多萬、40多萬到去年年底37萬；已累計為634萬客戶發放貸款1024萬筆，累計放款4.4萬億元。

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不過，雖然村鎮銀行的規模和網點都有一定起色，但村鎮銀行的經營狀況卻令人擔憂。近日有媒體調查了位於河南、河北的15家村鎮銀行之後，發現這些原屬於澳洲聯邦銀行旗下的村鎮銀行雖然不良貸款餘額、不良率遠低於同行，但盈利狀況卻不容樂觀，經營性現金流也面臨不斷“貧血”的情況。

多位信貸人員提到，所在的村鎮銀行個人信用貸款相對較少，並且一般只有熟悉（貸款對象）之後才能做，主要是做對公貸款，擔保貸款、抵押貸款、質押貸款之類，即一般都要求有抵押、擔保。同樣，利率方面也能體現出明顯偏向。

河南西部一家村鎮銀行人員介紹，擔保貸款利率相對於抵押貸款更高，多出3釐左右；總體貸款利率一般在7釐-1分3釐5（月利率0.7%-1.35%），金額一般3萬元起貸最高到400萬元；個人信用貸款一般10萬元，但因風險大基本不做。15家村鎮銀行的單筆貸款額度多在3、5萬元到500萬元，年化利率多在7%-15%。

與大行網點林立各色大型自助設備不同，村鎮銀行基本看不到這些“現代化”物件，門口放有一臺交水電費的全民付，以及非現金區擺放著員工辦公電腦外，大廳內算得上機具的就剩下飲水機了。周邊商戶中平均10家中僅有2-3家與村鎮銀行有業務往來，甚至有緊挨著村鎮銀行的商戶表示從未進過這家銀行。大多村鎮銀行個人網上業務也未開通，僅有企業網銀功能。

中國農村財經研究會2017年發佈的《中國村鎮銀行發展報告》顯示，2014年前村鎮銀行盈利能力確實在不斷改善，盈利面已經接近90%，資產利潤率和資本利率潤也逐漸提高；但2015年較2014年資產利潤率和資本利潤率分別下降0.2和0.7個百分點；而進入2016年，盈利仍在繼續下滑。

除此之外，國家開發銀行2017年也透露，其作為主發起行的15家村鎮銀行，其中8家2016年虧損，總虧損額近3億元；其中，位於安徽的宜城國開村鎮銀行虧損最為嚴重，虧損高達7061萬元，其註冊資本也才只有8000萬元。

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村鎮銀行發展為何如此艱難？

究其原因可能是村鎮銀行的經營地區集中在農村地區，主要服務對象是小微企業，這些企業及經營主體的規模很小、業主文化教育大多不高、家底單薄、技術水平低、逾期風險較高。

同時村鎮銀行本身也有存款來源單一和資產配置渠道狹窄的特點，一旦地方經濟出現問題，難以有效分散風險。加上村鎮銀行開業時間短、知名度不高、業務範圍和地域限制、自身經營管理理念約束等，使得銀行業務開展並不順利，從而導致盈利狀況不佳。

中國村鎮銀行發展論壇秘書長蔣勇曾表示，互聯網金融正以影響深遠的方式蠶食村鎮銀行的市場份額，主要源於二維碼支付的普及、消費金融業務的搶奪，以及互聯網金融公司強大的系統性金融服務，長遠來看，其獲客成本將低於村鎮銀行，且黏性更高。

原本村鎮銀行可以利用自身縣域法人機構決策鏈條短、平、快的優勢，推進普惠金融發展。目前來看，多個利益相關者的訴求差異，阻礙著村鎮銀行的發展，其中就有主發起行的不瞭解農村業務、民資股東賺錢目的和關聯交易貸款、地方政府希望支農支小等。這都造成村鎮銀行難以成為一個貼近民生、服務大眾的“草根銀行”，不易發揮普惠金融的作用。

在安邦諮詢（ANBOUND）的研究人員看來，村鎮銀行的發展窘境還反映出一個現實——中國農村經濟發展不景氣，人口流失逐年加重，農村經濟活動不活躍，尤其是與小微企業有關的產業活動較少。這從農村人口減少、鄉村凋敝加劇、耕地拋荒惡化等現象可以得到印證。

村鎮銀行的發展現狀，表面上看是微觀金融機構的經營出現問題，但實際上也反映出，農村普惠金融的發展處於一種矛盾的困境之中，而農村經濟活動不活躍、鄉村凋敝現象加劇，也使得農村普惠金融服務的發展遇到困境。