用户506917485529

具体细节，原因不清楚这个不好说，我碰到过一种，不一样有点像，有个朋友不是很熟，具体操作细节不清楚，大概情况是他注册公司，然后买一批生产设备，设备能看的过去就可以，好不好用，能不能用不重要，然后以公司名义办抵押贷款，高评设备的价值，贷款，然后不还，以抵押物跟银行清了账，反正最后身上没有欠账了，具体的金额记不清了，大概买设备好像是20万，疏通关系也一二十万，贷款贷了不多好像是批了60还是80，挣的不算太多，但是后期没有隐患，不会成黑户或者显示有贷款没还之类的，他跟一个银行的朋友一块做的，他这朋友懂套路，能疏通到关系。

禽学苦练

欠钱还钱是天经地义的事，哪有借银行钱不用还的，这种所谓免还协议，其实就是背账的意思，本身就是违法行为。

说到背账可能很多朋友都不怎么熟悉，所以我们先来科普一下。

背账，简单来说就是帮别人背黑账，目前很多银行都有坏账，坏账过多会影响银行的业务考核，甚至连奖金都没有。所以为了降低坏账率，很多银行就开始跟外面的一些中介机构合伙搞起了背账的业务。这种业务本身就见不得光，所以一般都是偷偷摸摸的进行，而且一般只有跟银行关系很到位的人才能接触到这种业务。

背账的过程大概是这样的：银行先委托中介找到一个潜在的背账者，这个人不能有不良征信记录，最好征信空白的，然后由中介机构帮这个人注册个空壳公司，并制造一些业务合同以及银行流水等一套假材料。然后就利用这个空壳公司向银行申请贷款，申请贷款过程中一般都是银行特殊处理，所以基本上都能够顺利批下来，贷款批下来之后，有一部分钱会用来偿还银行的坏账，一部分钱给中介，另一部分钱就是给背账者。

其中背账者可以能拿到其中的30%~50%比例，比如银行审批了一笔100万的贷款，背账者大概可以拿到30~50万之间。在办理背账业务的过程中，银行还会跟背账者签订一个免还协议，这个协议一般会约定10年或者20年之间都不用还本金，也不需要承担任何责任。

背账过程所谓免还协议，真的可以免还吗？有哪些风险？

自己不用做任何事情，只需要以自己的名义去申请贷款就可以获得几十万甚至上百万的收入，而且不用还这笔贷款，这看起来是确实是一件非常美妙的事情，所以很多人看到背账业务之后就蠢蠢欲动。

但实际上背账是一种违法犯罪行为，潜在的风险是非常大的。

背账说白了就是通过制造假材料来骗取银行的贷款，这个只不过是银行处理坏账的一种权宜之计而已，而且所谓的免还协议基本上都是银行跟背账人偷偷摸摸的在签订，实际上是没有法律效力。

银行这么做就是以时间换空间，如果那些出现坏账的企业以后能够把钱还上，那背账的窟窿就能堵上，如果出现坏账的那个企业永远还不上，这笔坏账就会一直存在，这样通过背账根本就解决不了问题，坏账终究会被发现的那一天。

一旦背账业务被发现，那银行就可以贷款诈骗罪把背账的人以及银行操作的人一并起诉到法院，最后法院可能会以贷款诈骗罪进行定案。根据我国相关法律规定，贷款诈骗1万元以上，属“数额较大”，处五年以下徒刑；贷款诈骗5万元以上，属“数额巨大”，处五至十年徒刑；贷款诈骗20万元以上，属“数额特别巨大”，处十年以上至无期徒刑。

一旦大家背账被发现之后，基本上下半辈子就要在大牢中度过了，这样是得不偿失的。

当然如果背账被发现之后，大家能够及时把钱还上，或许法院会从轻处理，可能不用坐那么长的牢，但是有了背帐记录之后，你这一辈子基本上就跟银行的金融服务无缘了。因为贷款诈骗罪的记录会一直记录在法院系统里面，银行只需要查一下就知道，到时不管是哪一个银行，在审批贷款或者信用卡的时候都直接拒绝你。

所以最后建议大家不要去想那些不劳而获的东西，千万不要轻易接触背账，真正不劳而获的生意基本上都写在刑法里面。

贷款教授

背债

背债简而言之就是背负债务，在银行历史上，有两类背债，不过其中一种目前已消失不见了，另一种则还经常可见。

1、替他人背债

这个应该很多人都有听说过，举个例子：小明的个人资质条件较好，符合银行的借款条件，但是没有借款需求，小李的个人资质不好，没法达到银行借款要求，但是有借款需求。如果小李与银行经办人员有关系，这时就会找银行的经办及小明协商，以小明的名义进行借款，同时给予小明的好处费，为了打消小明的顾虑，还会让小明和银行签免还协议，免去小明的还款义务。

单从字面上的意思来看，似乎是一笔很划算的生意，但是替他人背债是存在巨大的风险的，一是你无法判断这个是不是小李做的一个局？二是即使是真的，假设小李最终还不上贷款，那么这个债务是在你身上的，什么所谓的“免还协议”是没用的，这个是银行经办人员个人与你签订的，并非是银行签订的，所以最终的情况是这个债务你要背下。一旦银行追偿，此类协议将被认定无效，而且还有可能涉嫌“欺诈”，你不仅承担还款责任，还可能承担法律责任。

2、替银行背债

这个在十几二十年前或许还有存在，目前来说基本绝迹了，好多年没有听说过类似的案例了，替银行的背债的，就是牺牲个人一辈子的信用，换取一笔巨款。

比如银行有一笔100万的款的窟窿填不上，找一个人（比如小明）来背债，承诺给他10万，然后走一下银行正常的贷款流程（或者有一些欺骗银行的行为），然后放了一笔110万元的贷款给小明（最后实际10万元给小明，100万银行自行拿走填窟窿），到期后小明无能力偿还，然后银行就做一笔坏账核销。这样就可以账面上的窟窿合法填平。小明拿了十万元好处，征信报告背负了一笔110万元的不良贷款信息。

这种情况，早期确实有银行有过这类案例来填补窟窿，但是目前随着技术的发展，规章制度的完善，审计查账的手段丰富，这类案例基本已经绝迹，而且这类案例其实属于下属分支行与客户的合谋骗贷，严重违背银行的规章制度，属于犯法及犯罪行为。

总结

天上不会掉馅饼，无论哪种背债，背债人本身承担的风险都很大，为了一笔所谓的“巨款”，搭上未知的风险，我个人是极其不建议的。希望你能好好劝劝你的朋友。

鲤行者

你这个叫背债，一般是银行处理死账的方法，会说，几年内不用还，也不给你要，甚至没利息，

但是对于背债的人来说很危险，只拿了一部分的钱，银行账上记录的是全部，随时有可能让你还款，想想欠银行钱不还的下场，

另外你这个80万只拿到20万太少了，应该被中介拿了很多，

吾是一只小小鸟

我作为银行从业者，从来没有见过免还协议，问了老员工也没有见过免还协议。我没有办法站在亲历者的角度来帮题主分析，我就站在一个旁观者的角度来帮题主分析下这个问题。

银行研究僧

朋友在银行贷款80万，与银行签免还协议，这种做法合理合法吗？

可以说能轻松赚钱的方法都写在刑法里面，这种向银行贷款同时签免还协议，即是借钱不用还，不合法之余还不合理，毕竟“借钱要还，天经地义”。

可能有人不懂这种情况是什么意思，其实简单来说就是别人帮你做贷款，而你不用还款，通常这种空手套白狼的做法叫做背债，虽然钱不用还，但是一直都有不良征信记录，不过钱不是全收的，例如贷款80万，真正到手的可能只有20万。

这种做法是存在的，属于违法行为，背账人可以说是违反了诈骗罪，制作假材料骗取银行贷款。根据《最高人民法院关于审理诈骗案件具体应用法律的若干问题的解释》中规定“个人进行贷款诈骗数额在1万元以上的，属于数额较大；个人进行贷款诈骗数额在5万元以上的，属于数额巨大；个人进行贷款诈骗数额在20万以上的，属于数额特别巨大。”因此如果朋友这种操作后向银行贷款80万，是一种很严重的违法行为。

新型骗局

其实真实发生这种事情是很少的，毕竟需要银行方面的人员去审核贷款，现在银行的风险管理都比较严格，很难有内部人员可以走漏洞转空子，而且是违法行为，很少人会冒着风险去完成这件事。

如果市面上遇到这种情况，一般都是骗局，不法分子利用群众想要空手套白狼的心理，去展开骗局，一般不法分子都会利用免还协议中的20年或30年“安全期”去诱惑群众，而实际上这种背账行为本来就不能见光，属于违法行为，免还协议自然也没有法律效用，不法分子利用背账人的信用套取资金后拿走大多数，而事件被发现，受害最多的会是背账人，不法分子属于中介，可以逍遥法外。

最后总结

朋友在银行贷款80万，与银行签免还协议，这种行为是违法行为，而免还协议是没有法律效用的，因此朋友所贷款的钱是需要偿还的，轻则被法院传唤、冻结资产，重则已经入狱，毕竟资金量大，犯罪情节严重。

最后，遇到一切可以空手套白狼的事情都要小心谨慎，尤其是这种从银行里面套钱的，表明上看起来有合同很安全，其实已经中了不法分子的圈套。

财经乐少

朋友们好！

签免还协议，可以说既不合理，又不合法！这样的事情千万别干，欠债还钱，这样的协议本身就是没有任何效力的东西，千万不要上当。下面来分析一下。

银行贷款必须还

银行贷款是必须要还的。你只要是借了银行贷款，就会签订正式的合同，这份合同是具有法律效力和约束力的，也是正式的合同。

你跟银行签订的免还协议，可以说只是一份私下协议，可以说是见不得光的协议，这样的协议可能根本就不具备法律效力，说白了，就是自己哄自己的东西。别人让你签，你也真敢签。

万一出事了，别人说了也就不算了，银行贷款你还是要归还银行的，这里面风险可就太大了。

你这贷款80万元，只到手20万元。可以说，只要你的贷款合同还在，你就是需要归还这80万元给银行的。这点是毫无疑问的，千万不要以为签了什么免还协议就可以不还了，这样的想法是绝对错误的。

因此，银行贷款必须还，这肯定是贷款合同约定好的。

用自己名义贷款一定要防坑

用自己名义贷款一定要防坑。无疑，你这个朋友就遇到一个大坑。在银行贷款80万元，只到手20万元，和银行还签订的免签协议，这个协议可能银行分分钟就不会认可的。这个极可能就是一个个人私下里的行为，可以说和银行没有任何关系的。

而且，这样的免签协议可以说也是不合规，不合法的东西，千万不要认为签了这个协议就可以不还银行钱了，这样的想法是绝对错误的。

这样的事情可能就是一个大坑，可能有人需要找人背债，因此，才会这样运作的。

可能是这样的情况，比如一个人小A欠了银行60万元，还不上了，银行追债。小A跟银行人员很熟，于是银行人员就说让小A找一个人小C背债，让小C贷款80万，然后可以私下签一个免还协议，小C就能得到20万元。剩下的贷款60万就让小A拿走去还欠银行的60万元。这样运作的话，小A就不欠银行钱了。小C虽然到手20万元，但是按照贷款合同，需要归还银行贷款80万元。

背债人名义上是得到了20万元，好像是赚了，但是这样的事情绝对是违规、违法的事情，一旦出事，你可能不仅要还80万的债务，还有可能负法律责任的。

因此，对于这样的天上掉下来的馅饼，一定要小心谨慎，要防止掉坑里。毕竟明面上都是你签订的贷款80万的合同，你是必须归还银行80万元的。所谓的免还协议就是一个大坑，肯定是不合规也不合法的东西，千万不要相信。

综上所述，银行贷款一定要防坑，不要轻易动用自己的名义去银行贷款，否则可能就会掉进坑里了。

综上所述，贷款80万元，你是必须要还银行的。所谓的免还协议违规，违法，肯定是不会算数的，因此，一定要小心谨慎，别掉坑里。

睿思天下

要我说这个跟替老大坐牢约定出来以后给钱或是做老大差不多，别说出来以后有没有钱拿，能不能安全出狱都难说。

大概率是骗局，从业多年照我对四大行的理解不可能还有这种操作空间，有些地方性小银行或许能操作。

分析一下

1、银行或是银行员工都没有权力签署类似无需还款协议，这就是骗取银行贷款罪。

2、大概率是某个骗子以这种名义引人上当去银行贷款，自己拿了大头，让别人承担责任。

3、四大行正常贷款都是有合同上征信的，逾期不还银行可以走法律途径要求还款，而免还款协议肯定是假的，就算是盖了银行公章那也没有法律效应啊。话说银行现在盖个公章要很多人审批啊，这几十万够分嘛。

4、就算是法院认为银行有过错，为了这二十万惹一身官司，搞烂征信，没意义。何况四大行一般难以给个人发放80万的信用贷款，这还得抵押房子，到时候把自己房子也搭上了。

5、任何一夜暴富的办法都清楚的写着刑法里，幸福是奋斗出来的，也可以是拆迁出来的，但投机取巧坑蒙拐骗是不行的。

郎峰徐迅

如果真有这种所谓的“免还协议”，这种行为违法违规！

有些基层银行工作人员为了掩盖自己的不良贷款，应付考核，用这种所谓的“免还协议”让其他人背债。实际上，这种做法对背债的人是很不利的。

首先，这家银行的上级行是不会承认这份免还协议的存在的，因为这种做法严重违规。这份协议绝不会有银行的合法公章，因此背债人所谓的“免还”只是一个忽悠，一旦经办人或负责人调离，你马上会面临银行的起诉，要求全额还款。

其次，贷款是银行的资产，要免除贷款的话（即核销）需要经过银行总行报税务局审批同意，显然这个协议是私底下的，并没有经过审批，因此不但违规，也是违法的。

所以，这种做法只是银行工作人员临时的应付办法，对于背债人来说，还是有很大风险的。

我是空谷寒潭，与您分享我的观点。

空谷财谭

首先你需要问清楚你朋友跟银行办的这个到底是什么业务，是不是有什么误解，以讹传讹？

如果没有误解，建议你的朋友立即报警，如果确定是跟银行签的贷款合同，还可以同时向银保监会投诉。

原因如下:

第一，银行不会有贷款80万，到手20万的业务，这是典型的砍头息套路贷，还是个大头！

第二，银行不会有所谓免还协议！银行是靠发放贷款吃饭的，如果不用还，银行只能饿死。监管部门也不会允许有这样的免还业务存在。

第三，如果有这样的业务，那一定违法。

根据贷款通则、流动资金贷款管理办法等法律法规，贷款合同金额必须与审批金额一致，不允许扣留已发放贷款。此外，利息必须符合监管规定。

第四，可能存在一些所谓背账之类的操作，但这些都是违法的，骗贷的罪名很重，如果为了20万把自己搭进去，非常不值得。

综上，建议先搞清楚事情的来龙去脉，如果事件准确真实，建议寻求公安部门和监管部门帮助。

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