完完整整不消停

网商银行是不会这么容易在市场洪流中湮灭的，他可是阿里系的一家银行，肩负着重任，阿里怎么可能轻易让它“玩完”？

对于我们普通用户而言，网商银行推出的理财产品确实少的可怜，只有余利宝、随意存两款产品可以供用户选择，而且年化收益率也仅仅只是维持在货币基金的中等水平，对于广大用户来说，毫无竞争优势。

不少先前选择网商银行理财的用户也逐渐在流失，选择利率更为可观的三年期大额存单，或是民营银行的五年期智能存款。

在用户逐渐“逃离”的大背景下，网商银行真的会遭遇“倒闭关门”的危机吗？——要是真这么想，大家就多虑了。

对于网商银行来说，最重要的一块业务就是对接淘宝/天猫/普通实体商铺的【网商贷】。生意做大了，难免会有资金链吃紧的时候，尤其是小本生意开的淘宝店，这个时候怎么办？届时即便是接到了订单，都发不出货物，银行可不会为这样的小店铺“开绿灯”，那么【网商贷】就显得尤为重要了。

银行业曾一度被称为“躺着赚钱的行业”，只需要以低廉的利率吸引用户资金，然后再贷款给个人/企业赚取差价就好。由于银行是个相对“封闭”的行业，民营/外资目前准入的门槛很高，竞争并未完全市场化，所以是个较为暴利的行业，这也是为什么消费贷一经出炉就获得了市场消费者的追捧——因为庞大的用户需求被高傲的银行拒之门外。

在 2019 年 4 月，网商银行发布了 2018 年年报，截止 2018 年年末，其资产总额已经达到了 959 亿，相当于一家中型银行的规模体量。盈利方面，网商银行 2018 年营业收入为 62.84 亿元，同比增长 46.96%，其中利息净收入为 46.23 亿元，同比增长 24.84%。

从上述数据中我们可以非常明显地看出——网商银行发展的势头凶猛，盈利水平也保持高增长的势头，在未来成为一家名副其实的“大银行”也是指日可待的。

总结

网商银行，作为民营银行中的老大哥可没有这么容易被市场淘汰，随着阿里系平台越做越大（淘宝、天猫、闲鱼、1688等）网商银行的客户群体也会越来越多，甚至在不久的将来其体量、盈利能力有可能跻身于国有大银行的行列。

浮云财经观

网商银行死肯定不会死，但是大量普通用户逃离倒是肯定的，目前网商银行最大的问题的确如题主所说，产品太少，几乎没有适合普通用户的产品。但是如果你了解了网商银行自身的定位，就会明白网商银行不会死，并且还能活得很好。

网商银行对于普通用户来说，目前的确没什么价值，一共就4个产品：定活宝、余利宝、随意存、网商贷，而前三个针对普通用户的产品和市面上同类产品相比毫无优势。

定活宝现在给出的利率只有3%，3年的定期只有这个收益，连银行都不如，智能存款中比这高的多的是。余利宝就不说了，本质也是货币基金，这收益已经跌的跟活期差不多了，而且最关键的是其实支付宝里也有余利宝，压根就没必要用网商中的。随意存这个也没啥好说的，就是个鸡肋产品。

因此，现在的网商银行对大部分用户来说就是个鸡肋产品，现在剩下的唯一用途就是避免手续费，只是一个走账通道而已。想要将资金留在网商银行中基本不可能。

但是，网商银行并不会因为普通用户不用而死掉，为啥？因为有网商贷，现在你要说阿里哪块业务最赚钱？那无疑就是放贷借钱的业务，小额贷款有借呗，消费贷有花呗，商家贷款有网商贷，这三块对外借钱的业务让阿里赚的彭满钵满。借呗2017年前3季度净利润45亿，花呗2017年全年净利润34亿，网商贷2017年全能放贷4468亿元，营业收入42.75亿元，净利润4.04亿元，可见整个阿里系对外借款业务的利润之高。

网商银行靠放贷1年也有4亿的的净利润，可见网商银行的主营其实就是放贷借钱，这种定位也就决定了网商银行对于普通用户不会太友好，也就是题主所说的产品太少了，同时对应的收益率也较低。但网商银行一定会靠着对外房贷款，每年的营收收入会不断的上升。

最后提醒一下大家，网商贷上征信，借一次上一次，如果你未来想要贷款买房买车，就千万别用，否则你到是哭都没地方，有人认为只要还清不逾期就没问题，少年你图样图森破！有一笔算一笔，你的征信报告花的没极限了，还想银行给你下贷款？

Lscssh科技官

吓得我赶紧看了看。[捂脸]

啊油ok123

网商银行是否“已死”？

网商银行当然没死，而且背靠蚂蚁金服这颗大树，一直发展的很好，作为银监会批准的中国首批5家民营银行之一，网商银行于2015年6月25日正式开业，至今已经经营有4年之久了。

根据网商银行官网披露的2018年年报数据显示，截至2018年末，网商银行实现营业收入62.84亿元，同比增长46.99%；净利润6.71亿元，同比增长66.09%。其中，2018年手续费及佣金净收入达到16.35亿元，同比增加189.38%。此外，全年发放贷款及垫款476.89亿元。可以说成绩极其的亮眼，作为一家成立仅4年的企业，目前年净利润已经达到了6.71亿元，这是多少企业几十年都奋斗不到的数据啊！这还是网商主贷客户为中小微企业，利润率较低，如果是腾讯微众银行这个主要追求利润至上的，同样4年左右的时间，2018年度微众银行的净利润已经达到了24.74亿元，是网商银行的4倍左右。

理财收益率低？

网商银行目前的理财产品主要是余利宝（货币基金），最新的七日年化收益率为2.4%左右，与支付宝内的余额宝基本一样，那为什么收益率会下降呢？这是整个市场的大形势所决定的，从2018年以来，央行数次降低存款准备金率，向整个市场释放几万亿的资金量，银行的自有资金量大大的增加，余利宝属于货币基金，货币资金的主要投资方向就是银行存款，在银行缺资金的时候，给出的利率肯定较高，当银行自有资金充足时，给出的利率肯定就有所下降了。银行给出的利率低，相应的余利宝的收益率就会下降了，毕竟网商银行总不能做慈善。

至于说网商银行内的银行存款产品：定活宝以及随意存目前的利率较当初刚推出有较大幅度的下降，这一方面系开业初期，以较高的利率来吸引人储户；另一方面系当前市场整体定存的利率并不高，即使是3%的利率（这还是提前支取的），仍然远远超过大部分银行的存款利率，所以仍然具有较强的竞争力。

总结

目前17家民营银行里，网商银行的经营情况也就仅次于腾讯的微众银行，远远领先于其他15家银行，作为背靠蚂蚁金服这颗大树的企业，只要网商不作，基本就是躺着赚钱了。

鲤行者

网商银行现在已经牢牢的占据新型民营银行第一梯队，将第二梯队的是十几家银行，越拉越远。应该问未来网商银行多久能追上传统银行并超过传统银行，成为中国银行业的主力军?

看看现状，就知道网商银行的发展速度有多惊人！也同微众银行比一比

网商银行于2015年6月25日开业，2015年亏损6900万。2016年净利润3.16亿。2017年，网商银行营收42.75亿，净利润4.04亿，资产总额781亿，累积服务571万户小微企业。2018年网商银行营业收入和净利润分别为62.84亿元和6.71亿元，同比增长分别为46.94%和65.92%。

微众银行于2014年12月16日注册成立。2015年亏损5.84亿，2016年实现净利润4.01亿。2017年，微众银行“大翻身”，营收67.48亿，净利润14.48亿，资产总额817亿，累计服务6000多万用户，发放个人贷款1亿多笔。

网商银行同微众银行，两大巨头对决，同为第一梯队，但是差异化经营

从主要产品来看，微众银行的核心产品是“微粒贷”，网商银行的核心产品是“网商贷”，都是依靠各自积累的庞大的用户群。大家别忘记了企鹅有10用户，阿里有7亿用户啊。

从服务对象来看，微众银行主要面向个人用户，网商银行主要面向电商商户，但是网商更有潜力，因为电商客户有着个人和商户的两重属性，所以微众抢不了网商客户，而网商能抢微众客户啊。

从经营理念来看，网商银行更侧重于服务商户，与阿里“让天下没有难做的生意”一脉相承。微众银行更侧重于服务消费者，在人个与金融机构间架起桥梁，与腾讯的“连接你我”方向一致。

未来阿里系的网商银行将更有发展潜力，天生的金融属性决定了发展

9月19日，网商银行对外宣布了一款新产品——发票贷款，助力小微贷。此款产品将在全国9省（广州、江苏、浙江、河北、河南、安徽、湖南、江西、陕西）试行，预计将有超过3000万小微创业者获益，这一新方式年内有望推广至全国。这个产品将决胜未来，秒胜无数竞争者，网商银行拿到了税务数据，将大大超越竞争对手。

9月22日下午，网商银行董事长胡晓明说，他特别欣赏马老师（马云）的一句话：不希望阿里成为一家只会赚钱但平庸的公司，强大的公司不容易，好公司更难。强公司是商业能力决定，好公司是担当、责任和善良。

2016年启动的‘凡星计划’，计划联合1000家金融机构，共同服务3000万家小微企业，现在网商银行合作的金融机构已经超过400家。

未来，网商银行要帮小微企业做生意，在电商生态中的角色是服务重于索取，只有服务好1000万商家才谈得到“已欲立则利人，已欲达则达人”。这个气魄可是要比微众银行大多了，而且更为正道。

匀枫财技大兜底

我不同意这个观点！

网商银行成立三年来，累计向中小商户发放贷款2万亿，不良率仅有1%左右，这简直是神一样的存在。

网商银行的主要服务对象并不是个人客户，而是中小商户。题主说网商银行“已死”，很可能是“爱上一个不该爱的人”，怪我们自己“跑错场”了。

自从定活宝从3.8%降到3.5%后，我深刻认识到了这一点，基本没再用过网商银行。

不信我们看看网商银行的个人业务，都是面向中小商户的。

活期

和利率普通银行没有什么区别，但是存款可以增加借款抵用券，1万元1天1元，这对不贷款的个人投资者有用吗？

唯一的好处是可以把支付宝的余额资金通过活期免费提现，是方便商户通过支付宝转账用的，个人客户只是借道而已。

余利宝

余利宝本来就是为商户服务的，为个人客户服务的是余额宝。最近余利宝提供升级服务，升级后的余利宝T+0达到10万元，仍然是为商户提供流动资金考虑的。

定活宝

定活宝本来是对个人客户最有吸引力的，但是，最近定活宝的利率不断下调，现在已经降到3%，和其它民营银行的同类产品不可同日而语。它的定位是服务商户流动资金，所以利率会跟随市场变，所以我才转投富民宝。

随意存

随意存和定活宝类似，只是对资金安排更加有规划性而已，这样的安排，很显然也是为商户方便的，因为商户的资金可以根据进货、回款等进行提前规划，个人客户资金一般比较散乱。

所以，网商银行并没有“已死”，而是活的很好，只是投资者自己走错地方了，如果您不介意，网商银行还是能提供基本服务的。

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呃……严格来说，网商银行与阿里没有多大关系，特别是在今年9月份之前。即使9月份之后，阿里蚂蚁金服发生股权置换，阿里也仅持有蚂蚁金服33%的股权，而蚂蚁金服持有网商银行30%的股权，即阿里间接的仅持有网商银行9.9%的股权。

而复星持有网商银行25%的股权，万向三农持有网商银行18%的股权，这两者持股都要高于阿里，将网商银行归为阿里系有点言过了，至多只能归于蚂蚁金服系。

那么后半截阿里“已死”题文下方阐述的仅是余利宝，而余利宝属于货币基金，该资金并不存在直接的债权债务关系，仅是资产管理，而管理者是天弘基金公司，网商银行只是独家销售罢了。

因此，网商银行的余利宝与网商银行沾不了什么边，仅是它的销售产品罢了，并不属于其资产负债。而目前我国银行经营的主要业务是资产业务和负债业务，中间业务占比极小，即贡献值极小，以余利宝去断言网商银行“已死”显而易见不合情理。

而在资产负债方面，网商银行不良率据说只有1%左右，远低于平均水平的1.83%（2018年末数据），说明在存贷业务上表现较为良好，“已死”自然与网商银行的运营根本相悖。

话又说回来了，余利宝收益为什么会下降呢？经济不景气嘛，国家一直在实行货币宽松政策，特别是中美矛盾，以及美国货币政策的影响下。而货币多了，货币市场的利率自然下行，毕竟货币基金的主要资产投资于货币市场的短期货币工具（平均期限在120天内）。

即余利宝的收益在于货币市场利率，而不在于网商银行本身，网商银行并不向天弘基金运作的余利宝支付利息，在收益方面它们八竿子打不着，网商银行只是赚取销售佣金（销售服务费）罢了。

三人聚众

网商银行并没有死，相反活的挺好。

1.首先我们要清楚网商银行的定位，他主要是服务小微商户的，为小微商户提供贷款、理财等服务。3分钟在线申请、1秒钟到账，0人工干预的极速贷款，这种模式放在银行等机构是完全不可想象的。

具体而言，服务主要有以下内容：为小微商户提供支付升级，基于IOT获得多收多免（免费提现）的福利；基于商家芝麻信用分，获得多收多赊的服务；助力扩店升级，多收可多贷（小额贷款），多收又可多得（余利宝）；并提供保障升级，多收多保（保险服务），推出你敢收，我敢赔的政策。

所以，小微商户是网商银行的主力军。

2.尽管网商银行也有余利宝等理财产品，其针对的也是小微商户的流动资金设立，比如定活宝和随意存，主打的就是随时可以支取的功能，对于商户而言，保持资金的流动性显然比获得更高的收益更重要。

3.所以，如果各位小伙伴是要做自己开店生意，那么网商银行绝对是你不二的选择，存贷款都非常方便实用。如果是要个人理财，那还是选择余额宝等更合适，毕竟其产品更多收益更高。

司南立冬

阿里的网商银行“已死”？我不这么认为！

首先从个人角度，我是很认同网商银行的。一个银行的生死存亡，不应以收益率论银行经营情况。诚然，网商银行定活宝的利率逐渐走低。自我接触网商银行时，其存款利率曾一度达到4.2%，近几年来，其利率却逐渐走低，3.8%，3.5%，一直到到现在的3%。

很多人“逃离”无非是因为把钱存在网商银行的利率降低了太多，可能还不如其他一些银行结构性存款或者智能现金存款来的高。但是我们忽略了一点，其定活宝是一款3年期的定期存款，如果你存入时是4.2%的利率，中间并未支取，存满3年，利率仍然是4.2%。即使再不济，你存大型银行一年期的定期存款利率不到2%，三年期的定期存款也不过2.75%。那利率比网商银行低的银行岂不也该“死掉”？

再者看，网商银行的资产数据。截止2018年6月末，网商银行累计为1042万家小微企业提供了便捷高效的金融服务，且累计为用户提供了1.88万亿元的资金支持。网商银行信贷产品的理念，就是做小做散，分散风险。我们可以看到网商银行2017年度企业年报，对于资产规模这么庞大的一家银行，2017年末不良贷款率却不足1.23%，不得不服网商银行通过大数据分析，对于信用风险的识别、分析及控制措施。而传统的金融机构，过于臃肿，历史的包袱过重，很多还停留在原始的走街串巷，以原始纸质档案去做贷款业务。这方面，网商银行也是完胜的。

最重要的一点，网商银行背靠蚂蚁金服，同时拥有淘宝、天猫海量的大数据信息作为支撑，并且有海量的商户资金给予支持。并且从支付宝转入网商银行的资金不会收取手续费，也为网商银行带来巨大的资金流量。资金的留存，就会为网商银行带来非常庞大的资金沉淀。

所以，网商银行并未死，只会越来越强大。

财富公元

网商银行不仅没有死，而且活的很好，民营银行中仅次于腾讯的微众银行，2018年末网商银行的资产总额达到959亿元，负债总额905亿元，截止到2018年末网商银行已经服务小微客户1227万户，户均余额仅2.6万元。真正做到服务小微企业，解决了部分小微企业的融资难和融资贵问题。

网商银行股东

截止到2018年末，网商银行的大股东是蚂蚁金服，蚂蚁金服股份占比为30%，非控股股东；二股东是复兴集团，复兴集团持股25%；三股东是万向三农集团，持股18%。从股权看，网商银行非蚂蚁金服子公司，属于合营公司。

资产端

截止到2018年末，网商银行资产总额达到959亿元，负债总额905亿元；2018年营收为62.83亿元，同比增长46.93%；净利润6.7亿元，同比增长65.84%；截止到2018年末不良率只有1.3%；工商银行的不良率为1.52%，网商银行的资产质量优于四大行，在所有银行中名列前茅，网商银行能有这么好的资产质量，和贷款来源于阿里巴巴体系内有很大关系，阿里巴巴有强大的数据中台和大数据风控系统，能够精确对贷款进行分级，保证资产质量。

理财端

网商银行的理财端提供的产品不多，可选择性不多，有类似于余额宝的余利宝，收益率只有2.3401%，还有2款银行存款产品，定活宝和随意存，两款产品的利率也不高，利率相比于其他民营银行的存款产品低太多。

综上所述：网商银行的资产端比理财端强，资产端已经服务超千万小微企业，户均余额仅2.6万元，真正的服务小微企业，而理财端提供的产品完全没有利率优势。

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