互金圈

很好的问题可以说是很多储户在选择的时候都是比较纠结，不知道选择哪款存款产品更划算，那么这里就说一说，储蓄国债如何认购，以及20万元存款选择，储蓄国债更划算还是选择大额存单或银行普通定期存款更划算。

储蓄国债是什么？

储蓄国债是由国家信用为基础，按照一般性债券原则向社会发行的债券集资所形成的债权债务关系，国债是有国家主体而发行的一种债券，承诺在一定期限内支付利息，到期偿付本金的债券债务凭证。

储蓄国债如何认购？

凭证式国债：也就是纸质式国债，而凭证式国债是通过各银行营业网点向社会所发行，也就是说只能通过储蓄国债代销银行营业网点认购，无法通过互联网或手机银行认购。电子式国债：也就是电子式无纸质票据，电子式国债认购方式相对来说比较灵活，可通过银行营业网点让银行工作人员协助认购，也可通过网银或手机银行进行认购，大多数认购电子式国债，均是通过手机银行足不出户认购电子式储蓄国债。

凭证式电子式储蓄国债区别？

储蓄国债不管是凭证式还是电子式储蓄国债，起存额均是100元起，利率也是相同三年期4.0%五年期4.27%，这些均无区别。不过在付息方式以及提前支取上还有略有区别，凭证式国债：付息方式多数是到期付息；电子式国债：付息方式多数是按年付息；（不过也并非固定不变以国家财政部公告为准）。凭证式国债与电子式国债未到期内，提前兑付也是有所区别，这里制作了张图让大家更直白的了解（看下图）。

单从以上两款储蓄国债来做选择的情况下明显可以看出，选择电子式储蓄国债更加合适，因为电子式储蓄国债付息方式按年付息，可以利用每年所付利息再次理财增加收益，其次就是提前支取电子式也是略高于凭证式。

凭证式储蓄国债：

• 三年期：4.0%×3×20万=2.4万
  

• 五年期：4.27%×5×20万=4.27万
  

电子式储蓄国债：在不选择再次理财的情况下收益上无差异，如果按照每年所付利息再次选择稳健性年收益率4.0%的理财产品来计算。

三年期：付息2次每年付息8000元。第一年4.0%×1×0.8万=320元；第二年4.0%×1×1.6万=640元；到期后总利息收益:2.4万+320元+640元=24960元，24960÷3÷20万=4.16%。

五年期：付息4次每年付息8540元。第一年4.27%×1×0.85万=362元；第二年4.27%×1×1.7万=730元；第三年4.27%×1×2.56万=1093元；第四年4.27%×1×3.41万=1458元；到期后总利息收益:4.27万+362元+730元+1093+1458=46343元，46343÷3÷20万=4.63%。

什么是大额存单？

大额存单是2015年6月15日正式推出的一款，受存款保险条例保障的一般性存款产品，因为大额存单的认购门槛较高，大多数银行所推出的大额存单最低认购额均是20万元期存，大额存单利率以及灵活性也是高于普通存款很多，利率一般是央行基准利率上浮40%-55%之间，灵活性也是很不错，可选择付息方式到期付息或按月付息，可转让：未到期内可以转让给其他储户利息收益不受影响，可提前部分支取：部分提前支取按阶梯利率计息，可押质：未到期内可以抵押到银行申请消费贷款。
各银行大额存单大多数均是3年期5年期大额存单推出的较少，这里就选择工商银行3年期大额存单来计算。

• 到期付息：4.125%×3×20万=24750元
  

• 按月付息：3.85%×3×20万=23100元
  
• 每月利息：23100÷36=641.66元
  

按照基金定投来计算每月定投687.5元持有三年利率按照4%来计算，到期后本息也就是26337元，那么选择按月付息大额存单，每月所付利息再次选择稳健型收益4.0%利率，来计算三年总收益率可达到24579元÷3÷20万=4.09%，如果五年期也按照相同利率计算42679元÷5÷20万=4.26%。

综上：储蓄国债凭证式不可通过网络认购只能通过代销储蓄国债银行营业网点认购；电子式储蓄国债可以通过互联网网银或手机银行认购。要说20万元选择储蓄国债合适还是大额存单或普通定期存款合适，这个因人而异的，如果在不选择所产生的利息再次理财的情况下，选择国债更加合适些，因为国债利率略高于大额存单，如果是电子式储蓄国债与按月付息大额存单比较的情况下，按月付息利率低于3.9%的情况下选择电子式国债合适，如果按月付息大额存单利率高于3.9%，那么也就是选择大额存单更加合适些。灵活性大额存单与国债基本相同，到期付息大额存单也就比国债多项可转让可押质，其他并无太大去区别。

福星卡汇

由于购买国债的热情不减，为提升老百姓的购买体验。财政部、中国人民银行联合推出储蓄国债“随到随买”试点，将储蓄国债发行时间由原来的10天延长至全月。个人投资者可在今年4月全月，通过40家储蓄国债承销团成员共计约13万个营业网点，以及27家储蓄国债承销团成员的网上银行购买。

值得一提的是，本次发行的储蓄国债均为固定期限、固定利率品种，按年付息，到期一次还本。其中第一、三、五期期限为三年期，票面年利率4%%；第二、四、六期期限为五年期，票面年利率4.27%。具体如下图1所示:

众所周知，国债是以国家信用为基础，是最为安全的债券类理财产品，素来有“金边债券”之称。国债以其低门槛、高性价比的靠谱特征，已经成为老年人的重要理财工具。那么，20万元购买两期国债划算吗？

从收益率来看

储蓄国债三年期票面年利率4%、五年期票面年利率4.27%并不算很高。如果按照当前各大商业银行发行的20万元起存大额存单来看，三年期利率平均都在4.18%左右，其中农商行最高上浮至55%，三年期利率为4.2625%。

另外，由于五年期存款类产品流动性较差，客户选择的不多，银行一般缺乏提升的动力，往往会出现收益倒挂现象，五年期利率甚至不如三年期。

但是，民营银行的五年期定期存款利率最高发达了5%以上，比如亿联银行的5.45%、蓝海银行的同期存款利率5.3%。与此同时，民营银行发行的智能存款产品利率最高可达6%，比如亿联智存（利添利A款）的到期复合利率6%。

由此可见，储蓄国债收益率明显不如部分银行的个人大额存单，更不如民营银行的同期定期存款利率，或者智能存款利率。

举个例子，如果选择将20万购买亿联智存（利添利A款），持有五年时间到期后的利息为6万元。而购买储蓄国债五年期的到期利息为42700元，两者之间相差17300元。

国债如何购买？

储蓄国债分为凭证式国债和电子式国债，根据两者之间记账形式不同，它们的购买方式也有所不同。

1. 凭证式国债。顾名思义，它是一种纸质凭证形式的国债，以“中华人民共和国凭证式国债收款凭证”来记录投资者的债权。凭证式国债的前身就是国库券，有点类似银行定期存单，但利率通常要比同期限的定期存款利率高一点。本息有国家信用做担保，属于低风险产品，可以记名挂失、安全性高。凭证式储蓄国债通常要到承销团成员的银行柜台购买。比如今年3月10日至19日发售的第一期和第二期储蓄国债（凭证式）就是如此，广大市民彻夜排队就为了买到储蓄国债。
2. 电子式国债。所谓的电子式国债是以电子记账的形式取代了纸质凭证，用于记录债权。购买电子式国债非常方便，既可以到银行网点柜台办理，也可以通过承销团成员的网上银行、手机银行购买。比如今年4月全月发售的六期均为电子式储蓄国债。

另外，除了储蓄国债外，还有一种记账式国债。彼此之间最大的不同之处在于，它可以上市流通，需要资金时可以在二级市场上卖出。除了在银行办理以外，记账式国债还可以在证券交易所进行买卖。

注意:承销团成员为储蓄国债办理提前兑付时，要收取1‰的手续费，具体规则如下图所示:

总之，从今年发行的储蓄国债收益率来说，无论是三年期4%，还是五年期4.27%，两期国债整体上不算很高。尤其是20万元的起投有些不划算。因为你完全可以选择同期限的个人大额存单或者智能存款产品。

东震木

国债是最安全的理财方式，但是，3年期票面年利率为4%，5年期票面年利率为4.27%，这样的利率水平算不算高？投资国债是否划算呢？我帮大家算笔账。

3年国债复合利率

20万购买3年期国债，每年利息是20万*4%=8000元，第一年的利息可以再存两年，如果仍然按4%的利率，总计可以得到8000*1.04*1.04=8652.8元；第二年的利息8000元可以再存一年，仍然按4%的利率，可以得到8000*1.04=8320元。这样3年后共可以获得利息8652.8+8320+8000=24972.8元，换算成单利率为：24972.8÷3/200000=4.16%，3年期国债单利相当于4.16%。

5年国债复合利率

20万购买5年期国债，每年利息是20万*4.27%=8540元，第一年的利息可以再存4年，按4.27%的利率，总计可以得到8540*1.0427*1.0427*1.0427*1.0427=10094.75元，同样的道理，第二年利息总计可得到9681.35元，第三年的利息可得到9284.88元，第四年的利息可得到8904.65元，5年之后累计收益为10094.75+9681.35+9284.88+8904.65+8540=46505.63元，换算成单利为：46505.63÷5/200000=4.65%,5年期国债单利相当于4.65%。

这样看来，5年期国债的收益率是不是很高了？因此如果资金长期闲置，购买5年期国债还是非常划算的。

如何购买

今年4月份，财政部、人民银行放出大招，推行电子储蓄国债“随到随买”试点，发行时间由原来的10天延长至全月，供应量充足，购买国债不用排队抢了。

个人投资者可通过工行、农行、中行、建行等40家储蓄国债承销团成员约13万个网点，以及27家储蓄国债承销团成员的网上银行购买储蓄国债，既方便又快捷。

互金直通车

当前储蓄式国债，三年期利率是4%，5年期利率是4.27%。

手里有20万存款，购买国债合算吗，应该如何购买？

首先明确的说，20万存款，用来购买国债，是合算的。

为什么这么说呢？下面我们就先来分析一下国债这个产品的定义及特点。

一、什么是国债？

国债又称国家公债，是国家以其信用为基础，按照债券的一般原则，通过向社会发行债券筹集资金所形成的债权债务关系。

二、国债是如何分类的？

国债是老百姓传统的一种理财方式，尤其受中老年人欢迎，国债利率通常称为无风险利率。

• 国债分为两大类：

1. 储蓄国债（电子式和凭证式）
2. 记账式国债；

• 它们之间的区别：

1. 储蓄国债又分为两种：储蓄国债凭证式、储蓄国债电子式。
2. 储蓄国债凭证式是纸质凭证，储蓄国债电子式是电子凭证。储蓄国债不可上市流通转让。
3. 记账式国债是无纸化方式发行的，用电脑记账方式记录债权。记账式国债可以上市交易。

三、国债有哪些特点？

1. 首先是安全性。国债有国家信用背书，有着极高的安全性。也正因此，国债利率被称为无风险收益率。
2. 其次是收益很高。2019年三年期国债利率是4%，5年期国债是4.27%。国债利率比银行定期存款利率大概高40%左右。目前银行定期存款5年期是2.78%。所以国债的收益还是很有竞争力的。
3. 国债的流动性很差。储蓄国债不能上市流通转让。如果不想继续持有该国债，可以向购买银行申请提前支取，但提前支取会损失利息。
4. 国债门槛很低。国债起存金额100元，门槛很低。不像银行大额存单，动不动几十万起存。
5. 多样化的利息支付方式。储蓄凭证式国债，到期一次性还本付息，储蓄电子式国债，按月付息，到期还本。

四、2019年国债发行有哪些品种呢？

2019年我国财政部发行的国债有两个期限的品种，分别为：3年期和5年期；

3年期发行利率为4%，5年期发行利率为4.27%；

国债有两种利息支付方式：按月付息和到期一次性还本付息。其中储蓄国债凭证式是到期还本付息；储蓄国债电子式是每月付息，到期支付本金；

2019年国债的发行时间：10号发行，从3月开始到11月，每月发行一次，共发行了9批

五、大家怎么购买国债呢？

国债是有两种，储蓄式国债和记账式国债。大家通常购买的国债是指储蓄国债。

储蓄国债凭证式是大家最熟悉的一种国债，这种国债以前叫凭证式国债，大概是2017年后改名为储蓄国债凭证式。

这种国债只能到代销的银行柜台购买，需要携带本人身份证件，到银行排队购买。国债到期后也需要到银行柜台赎回。

所以我们在购买时，选择离自己家较近的银行网点购买，方便以后赎回。尤其对一些腿脚不便的老年人更是如此。

而储蓄国债电子式则不用去银行柜台购买，可以直接从网上银行或者手机银行自由购买，但要保证自己开通网银的银行有代销国债的资格，否则还得到银行柜台购买。当然也可以开通该行的网银。

需要指出的是，记账式国债是可以上市的债券，只能在证券交易所交易，并不适合普通大众购买。所以这里不建议大家去购买这种国债。

南公子

我认为二十万买储蓄式国债不划算。

储蓄式国债是国家发行的债券，信用以国家信用作为背书，风险很低，比较安全，是一种比较不错的投资产品，购买门槛比较低，100元就可以购买，储蓄式国债三年期利率是4%，五年期利率是4.27%。

大额存单是银行为了快速揽储需要，发行的一种定期存款，最大的特点是和普通存款相比，购买门槛比较高，一般二十万元才可以购买，有的银行需要三十万元才可以购买，因为准入门槛提高了，利率自然也会比普通存款高一些，在当前的市场环境下，大额存单的利率在3.5%～4.5%居多。

定期存款是银行最基本的投资产品，风险比较低，流动性强，而且受到存款保险制度的保护，50万以内百分之百赔付，国有大型银行的定期存款利率普遍偏低，一年期定期存款利率在1.5%、1.75%、1.95%、2%四档中任意一档，往小一点的银行定期存款利率会逐渐升高，特别是某些民营银行，定期存款利率高过了储蓄式国债和大额存单的利率，达到了三个月期4.5%，一年期4.8%的高利率。

综合对比来看，我认为无论是储蓄式国债、大额存单，还是银行定期存款，它们的安全性都挺高的，如果让我拿二十万在这三种产品中选择一种来投资，我倾向于选择民营银行的定期存款，利息收入会比国债和大额存单多。

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投融资那些事儿

储蓄式国债去哪里购买？线上可以买吗？

目前我国的储蓄式国债购买方式有两种：一是到各家商业银行的网点购买（目前国有大行及全国性股份制商业银行都有对外代销，部分城商行也有一定的比例代销额，但是金额较小，国债的主要承销行还是六大行）；二是在各家银行的网银或者手机银行上也可以购买，所以储蓄式国债是可以在线上直接购买的。

20万买储蓄式国债、大额存单、银行定期存款，哪个更划算？

1、同一家银行而言，大额存单的利率肯定远高于普通的定期存款利率，这是其起存金额所决定的，所以在同一家银行里，这两者无疑选择大额存单即可。不过现实中部分小银行没有发行大额存单，但是其定期存款的利率却高于其他银行的大额存单（比如民营银行同档期的定期存款利率远远高于四大行的大额存单利率）。

2、储蓄式国债目前只有两种期限，三年期的和五年期的，其中三年期的利率为4%，五年期的利率为4.27%，严格来说，这个利率并没有任何的竞争力，因为银行的大额存单3年期的利率目前普遍都已经可以达到4.125%了，这是收益方面。

在说流动性方面，大额存单靠档计息，而储蓄式国债的，六个月以内是不计息的，后续按照持有的期限扣除相应的利息，可以说储蓄式国债如果没有持有到期，一旦提前支取，损失远远高于大额存单。因此综合对比，储蓄式国债与大额存单没有可比性。

综上所述，拥有20万元本金，已达到大额存单的起存点，可以直接剔除国债；至于说大额存单及普通的定期存款如何选，同一家银行里，选择大额存单，不同的银行选择利率高的即可。

鲤行者

20万元购买储蓄式国债、大额存单或者定期存款，哪个合算？

其实，我们比较理财方式的合算与否？重点看三个维度，也就是流动性、安全性和收益性。

首先，安全性比较。

大额存单和定期存款，都属于存款类产品，可以受到存款保险制度的保障，50万元以内本息无忧。

储蓄式国债，是国家信誉保障，如果出现了国债违约问题，那基本上是经济出现了系统性问题。我国目前的经济形势，也可以保证安枕无忧。

因此，三种产品安全性是相等的。

第二，流动性比较。

储蓄式国债未到期之前可以实现转让，国家规定了相应的转让利息，一般会比约定的利息有所受损。

大额存单，未到期之前也可以转让，牺牲的是几十天利息或者一定利率的损失。

定期存款可能流动性最差，因为一旦我们违约基本上是按照约定计发利息，最差的情况就是按活期利息计算。非常的不公平。因此，现在不少民营银行推出一些智能存款产品，随着存款时间的增长，提取可以给予的利息会不断增多，这也是非常划算的。另外，不少银行还给出灵活提前政策，定期存款部分可提，不一定非要搞整存整取。

当然，如果我们真是急用钱，又舍不得利息，可以用这三种产品进行抵押，都可以获取贷款。但毕竟不是自己的钱，能不贷款尽量不要贷款。

第三，收益率比较

储蓄式国债的利率，基本上是由财政部在发售时就公布了，目前三年期是4%，5年期是4.27%，好处在于可以按年付息。这样一定程度上可以实现利滚利，比整存整取4.27%利率更高一些。

大额存单，起点20万元，相应的利率一般会比基准利率上浮40~55%，也就是说三年期大额存单利率能达到3.85到4.625%利率水平。

定期存款，一般是没有多少限额限制的有的一元起存，有的50元。相应的利率比较低，会在基准利率上上浮20~30%，也就是三年期存款利率3.3~3.575%左右。但是，这只是一些大银行利率，一些中小型银行和民营银行的利率会高得多。比如威海的一家民营银行，能够给出5年存款5.3%的利率，东北的一家民营银行更是给出6%的智能存款利率。定期存款，还不仅有整存整取，还有零存整取、存本取息这样的方式。所以，定期存款是最复杂的一类产品。

最后，怎么购买呢？

说到底还是怎么购买的问题。

如果是购买国债的话，一般由财政部定期发布，有限额限制，每期大约200亿和400亿，基本上当天就能被抢光，需要去银行网点现场抢购，当然也可以网上申购，不过提前开设国债账户。一般一个银行网点，配额在五六百万元就算多的。国债的起点非常低，只有100元，所以是中小型投资者最青睐的产品。

大额存单，一般各大银行都有销售。 大额存单需要向央行申请发售计划，也是有一定限额限制的。去银行网点办理或者手机APP操作。

定期存款，一样是去银行网点或者手机APP就可以操作。一般是没有限额限制，最灵活。

结论

有20万元长期不用的话，可以找一家中小型银行，获取超过5%的利率也是不错的。但是一定要确保是正规存款，别被忽悠购买成理财产品或者保险，这样安全性才能受到保障。

暖心人社

20万购买储蓄式国债到底划不划算？可以跟市面上同类的理财产品进行对比一下，目前同类的主要有大额存单、银行定期存款还有民营银行创新存款，下面主要从收益率、安全性、流动性三个方面来比较。

收益率比较

储蓄式国债：目前三年期国债利率4%，五年期4.27%，按年付息；

大额存单：三年期大额存单利率可在基准利率基础上上浮最高上浮55%到4.625%，部分银行支持按月付息；

银行定期存款：国有五大行的定存利率很低，三年期和五年期参考基准利率仅2.75％，一些股份制银行、城商行、农商行一般会在基准利率基础上上浮20％~30%到3.3％~3.575%；

民营银行创新存款：目前三年期利率最高5.5%，之前有一家民营银行亿联银行甚至给出了6%的存款利率。

因此，从利率水平来看，民营银行创新存款胜出。

流动性对比

储蓄式国债：储蓄式国债未到期之前可以转让，但要损失一定的转让利息，转让利息由国家规定；

大额存单：大额存单在未到期之前也可以转让，同样也需要牺牲一定的利息；

银行定期存款：定期存款未到期之前提前取出一般会按活期存款计息，利息损失巨大；

民营银行智能存款：支持随存随取，按挡计息，即存储越久，利率越高。

因此，从流动性方面来看，民营银行的创新存款胜出。

安全性比较

储蓄式国债：国债的信用主体是国家，就我国目前的经济形势来说，所以国债几乎可以认为是无风险的；

大额存单、银行定期存款、民营银行智能存款：这三类都属于储蓄存款类产品，都受到《存款保险条例》保障，即50万以内的本息损失是全额赔付的，也是几乎无风险的。

因此，从安全性方面来看，这四种产品的安全等级是一样的。

如何购买？

储蓄式国债：起购金额100元，由财政部定期发布，每期大约200亿到400亿，需要去银行网点或网上银行申购，而且要提前开设国债账户。

大额存单：20万元起购，各大银行都有销售，可以去银行网点或手机银行APP上办理。

定期存款：无起存金额限制，可以去银行网点或手机银行APP上办理。

创新存款：起存金额各银行不一，一般几十元就能起存。可以在京东金融APP、度小满金融等第三方平台购买，也可以直接下载该民营银行的手机APP进行购买，当然去线下网点购买也是可以的。

从购买方式上来说，创新存款更加灵活。

综上所述，如果有20万闲置资金的话，投资国债、大额存单、定期存款的性价比都不如民营银行的创新存款，可以重点考虑下创新存款。

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低风险赢天下

储蓄式国债是针对个人投资者发行的，分凭证式和电子式，适合长期投资。电子式可以通过承办银行的网银购买，凭证式可以直接到承办银行的柜台购买。但是无论投资者选择哪种，都必须通过其在任意一家承办银行开立的个人国债托管账户（以下简称国债账户）来购买，也就是说要先办理国债开户手续然后才能购买。目前工农中建交邮储六大国有银行以及十二家股份制银行都是可以承销国债的，部分城商行和农商行也具备资格，具体可以咨询客服。

20万资金是选择国债、大额存单还是选择普通银行定存划算？我们可以从安全性、收益率和流动性三个方面来综合比较。

1. 安全性 国债是财政部发行，国家信用背书，非常安全；大额存单也是一种银行定期存款产品，和普通一般性定存一样，受存款保险保障，50万元以内本息保证偿付，安全性同样有保障。
   

2. 收益率 国债3年期利率是4%，5年期是4.27%；而大额存单3年期利率部分大型国有银行可以达到4.18%，部分城商行或农商行更可以达到4.5%以上，5年期的个别能突破5%；普通定存3年期，央行基准利率只有2.75%，各家银行上浮之后，只有极个别的城商行利率可以达到4%以上，5年期可以达到4.5%以上。

3. 流动性 储蓄式国债不能上市流通，但支持提前支取，不过要收取本金0.1%的手续费，当然值得肯定的是提前兑付是支持靠档计息的。电子式分档计息标准：

（1）不满6个月提前兑取不计付利息；

（2）满6个月不满24个月按票面利率计息并扣除180天利息；

（3）满24个月不满36个月按票面利率计息并扣除90天利息；

（4）持有第二期满36个月不满60个月按票面利率计息并扣除60天利息。所以国债流动性较差；大额存单有些支持提前支取、按活期利率计息，还有些支持按月付息和质押贷款，有些则不可以，具体可以按需求选择对应的产品；一般性定存是支持提前支取的，同样是按活期利率计息。

综合比较来看，国债安全性很好、收益率适当、流动性较差，适合长期持有、到期兑付；大额存单安全性好、收益率存差异、流动性较好，适合中长期持有；一般性定存安全性好、收益率较低、流动性较好，适合较低资金者选择。20万的话，三者安全性都一样，就收益来看的话，选择城商行、农商行的大额存单，可以获得相对更高一些的利率，如能选择到支持按月付息和可以提前支取的产品，那就更划算了。

独孤求白先森

储蓄是国债3年期利率4%，5年期利率4.27%，20万购买划算吗？事实上决定货币价值的因素只有两个，一是利率，二是时间，不同的利率在不同的时间周期下，财富的增值效果完全不同，而购买国债的方式并不困难。

首先要说的是，什么是储蓄是国债？

简单点说就是有国家信用背书，向社会发行的筹集资金从而形成债权债务人的关系的一种债券。从易论个人的看法来说，这是所有理财产品中风险最低的品种，甚至于没有风险，而国债最大的风险就是国家主权解体，所以非洲小国的国债肯定还是有风险的，而我们的国债基本没风险。

其次，两种国债的期现对比。

3年期国债与5年期国债的收益率相差并不多，0.27个百分点所起到的效果并没有什么特别之处，我们简单的举个例子。

比方说你这20万可以10年不用，那么就是两个5年期，20*4.27%*5=4.27万，24.27*4.27%*5=5.18万，那么10年下来的本利和就是24.27+5.18=29.45万，我们在看一看3年期的本利和。

10年就有3个3年，并且还多出了一年，那么第一个3年为20*4%*3=1.8万；第二个3年为21.8*4%*3=2.616万；24.416*4%*3=2.93万，所以，3年期的国债，10年本利和为27.34万。

这样一对比，你觉得是3年期划算还是5年期划算？然而你可能出现五六年不用这20万的情况，毫无疑问，3年期就有两次，那么超过5年期的投资也是正常的，所以，我们强调了时间的重要性。

对比3年期还是5年期国债哪个更划算，除了利率之外，最重要的就是资金锁定期，这回得出两种完全不同的结果。

最后，我们来看看怎么购买。

前文提到过国债有国家信用背书，所以，国债通常都是在国内的银行购买，如下图为工行代收国债收益率排行榜，有10年期国债，也有7年期国债，正常来说，当期限越短的时候，收益率就越低，反之则越高。

根据去年的情况来看，国内的储蓄国债进行了“随到随买”的时点，在全国有超过13万个营业网点可以购买，并且有27家储蓄国债承销团可以网上购买，换句话讲，能购买国债的地方很多，这样的“金边债券”非常适合老年人或者不懂投资知识的人，在安全的前提下，又能有不错的收益。

总结下来，既然有了固定利率，那么影响收益最重要的因素就是时间了，所以要看3年期划算还是5年期划算，这还要看投资者用于投资的20万锁定期有多长，只有这样我们才能合理的判断哪种投资更划算，至于怎么购买的问题，随便找个银行或者打开银行的官网根据步骤走就是了……

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