同学财经
并没有并叫停，只不过要求进行调整、压缩规模罢了！而个人感觉，此时调整银行靠档计息类存款，主要针对的应该还是智能存款产品。对大额存单、定期存款的影响并不会太大、很是有限！
智能存款、规模过快增长，带来一定的监管风险
想当年，智能存款利率最高可是要达到6%的，虽然现如今利率有所降低，但也有5.4%左右。
但相比于其他的存款类产品，资金同样安全，支持提前支取、靠档计息，且利率要高出一大截的！
因此，智能存款产品一经推出，就受到市场极大关注，已经成为中、小银行，尤其是民营银行揽存的利器！而随着投资者对于智能存款（靠档计息类存款）的追捧，目前市场中类似的存款产品产品有很多，从民营银行、到城商行、农商行，甚至部分国有大银行、也跟风推出了靠档计息类产品！
短时间内，智能存款产品数量的激增、规模的暴涨，必然会带来很多监管方面的问题！此前，这一类的产品，就曾被监管多次点名、进行窗口指导！
此次，又进一步提出明确的指示，要求各大金融机构，压缩靠档计息存款规模，且要求提前支取只能按活期计息，不得突破上浮比例！
中小银行、民营银行，所服务的更多是小微企业。而靠档计息类的存款过多，必然会增加银行存款端成本，其放贷的利率也会有所提高，这与降低贷款利率，解决小微企业融资难、融资贵的基本原则相违背。自然会受到监管。
靠档计息类存款规模过快增长，必然会带来一定的流动性风险，尤其是对于本规模较小、抵御风险能力弱的民营银行来说！从化解银行“潜在”风险的角度来说，对此类存款进行规模控制，也是必然的！
总之，对于普通老百姓来说，未来银行存款提前支取、将不再靠档计息！因此，购买银行存款前，一定要有所规划才行啊！
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财经者思
根据媒体报道，近期很多银行反映，接到监管部门的通知，要求立即暂停新增定期存款提前支取靠档计息的产品余额和新增客户，部分地区要求在2020年底之前，压降靠档计息定存产品余额至0，提前支取按照活期利率计息，不得突破上浮比例。
什么是靠档计息存款？
所谓的靠档计息存款，指的是“智能存款”，该类存款不设具体存期，利率按照你支取时候靠的最近一档的利率计算。我们来打个比方：
以上是众邦银行的一款靠档计息的智能存款（现在好像下架了），该产品存满7天利率是4%，存满3个月利率是4.4%，存满6个月利率是4.5%，存满12个月利率是4.6%，存满24个月利率是4.8%，存满36个月利率是4.9%，存满60个月利率是5%。
假如你存了一年半，也就是18个月，靠的最近的一个档是12个月，要按照4.6%计息，期限按照18个月来计算。
靠档计息存款为什么会被叫停？
现在还不确定监管会否“一刀切”，叫停全部靠档计息存款，不过确实有银行接到整治通知。
监管之所以会约束银行发行靠档计息存款，目的是从资金端来降低银行的负债成本，从而达到降低贷款利率、解决小微企业融资难和融资贵的问题，从而促进实体经济增长。
从上面智能存款我们可以看出来，这类存款其实类似于活期存款，因为它不设具体的存款期限，客户可以随时取出，而且拿到的利率很高，银行资金成本非常高，从而导致贷款端利率也很高，企业融资成本就会居高不下。由于银行要随时应对客户的支取需求，智能存款面临较大的流动性风险。
但发行智能存款的以民营银行、城商行、农商行为主，这些银行揽储的难度很大，如果不发行这类智能存款，他们还会发行其它高息存款，比如期限短、利率高的“创新型现金管理类产品”，存款收益权可以转让。即使只能发行普通定期存款，那利率也必然不会低，银行还可能会进行贴息。
总之，小型银行资金成本难以下降，否则很难吸收到存款，尤其是民营银行，连实体网点都没有，只能通过互联网渠道代销，吸引客户的注意。
从投资者个人角度来说，如果已经买了这类存款，然后被叫停了不用担心，因为过去的存款仍然会继续生效。
小斯笔记
今天来聊聊银行的靠档计息到底是怎么一回事，了解之后您就明白为什么需要调整（叫停）了。
银行的靠档计息简单理解就是存款利率按照离哪个期限近就给哪个期限的利息。
举个例子，比如您存一年的定期存款，银行给您的利率是2%，那么哪怕您存到第359天，但急需把钱取出来，那么利率就不能按2%算了，也得按活期利率给你，好像活期利率才百分之零点几，所以您的利息就损失了。
但如果您存是靠档计息的产品，就损失小很多，还是以上文为例，第359天您取出来，这样对然不到一年，但是满半年了（靠半年档），那就按照半年利率给您，比如利率1%，您看，既满足您支取需求，又降低了损失，所以对老百姓来说，这种产品比较很好。
既然产品这么好，银行和老百姓都比较喜欢，为什么监管还是要叫停呢？我们一起看一下。
一、老百姓为什么喜欢靠档计息
我们知道，中国的储蓄率一直是比较高的，最新数据显示中国储蓄率45%，全球排名首位，说明我们老百姓还是要对未来不确定的风险做足准备，或者说大部分人是风险规避者，所以也不愿常识风险稍微大一些的投资标的。
同时在叠加目前P2P被叫停的因素，老百姓存钱的地方自然而然的就选择银行了。
二、银行的选择
受同业竞争激烈、指标压力等方面的影响，银行揽存竞争已经白热化了，尤其是中小银行，受存贷比限制，必须得加大揽存力度，所以都会推出新的产品，为了迎合老百姓的需求，靠档计息就此诞生了，当然了，靠档计息相比于传统的定期存款来说银行承担的成本要高一些，但也是没有办法，毕竟有压力么。
因为没有存款，就放不出去贷款！没有贷款，怎么赚钱，毕竟银行也是企业，也得养家糊口啊
所以银行也愿意推出这种产品。
三、监管的顾虑
监管要站在宏观角度看问题，要有大局观，政策制度要符合国家战略，所以监管的初衷也是对的，只是大家彼此互相不太理解。监管的初衷是什么呢。
- 流动性风险，我们知道，银行怕“挤兑”，当然了很久以来我们国家就没有发生挤兑风险，但是不代表不防范，而又这种靠档计息的存款可以随意支取，那就有潜在的风险，因为随意支取付出的成本降低了嘛，所以从化解风险角度来看，监管需要对这种产品进行调整。
- 我们国家目前正在积极的支持民营企业发展，尤其是解决中小企业融资难、融资贵的问题，而这个靠档计息的产品把存款利率提高，这就提高了成本，那放贷的成本自然而然的也会提高，所以这与我们目前的政策相违背了！
所以对这种产品叫停然后进行调整是必然的。
所以从普通老百姓、银行、监管各自的初衷我们就知道为什么会有靠档计息了，自然而然的也就明白为什么要叫停了，希望本文对您有帮助。
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洺瑄
临近年关，各家银行都使出了浑身解数来吸收存款，可是谁也没想到，在年底冲刺的环节，很多银行都收到了来自人民银行的《关于全国市场利率定价自律机制规范定期存款提前存款靠档计息有关要求》。这份文件一出，最难受的就是城商行、农商行以及民营银行。
这些银行是发行靠档计息类产品的主力军。他们的揽储压力相比网点遍布全国，客户资源丰厚的全国股份制银行和国有大行来说要大的多。正是有这样的揽储压力，这些银行才设计出很多靠档计息类的产品，不仅如此，靠的档位也比一般的定期存款高了很多。
据我了解，很多民营银行和小型城商行，只要能存够半年，利率可以达到2%-3%不等。半年期的人行基准利率为1.3%，基准利率至少上浮53%，最高能上浮130%。以前，我还可以将其贴出，供大家选择，现在是敏感期，还是不说哪家银行了。即使现在去找，很多银行也撤掉了相关的产品，以及靠档计息的描述语句。
我觉得靠档计息类产品被叫停，问题没有出在靠档计息的规则上，而是出在了这个“档”上。
靠档计息类产品刚刚诞生的时候，朴实无华。存够半年，就按半年的挂牌利率，存够一年就按一年的挂牌利率。这其实对于银行的资金成本来说，并没有太大的影响。毕竟占用客户多久的资金，给付多久的利息也说得过去。
可是随着智能存款概念的推进，靠档计息类产品开始变味了。每一个档位的利率已经不再是普通存款的利率了，而是大幅提高。提高的程度，远远超过了大额存单最高上浮55%，这个人民银行能容忍的最高比例。
人民银行作为商业银行的监管机构，它的政策都是为了使银行能够更加良性、可持续的发展。靠档计息的叫停也是如此。如果放任商业银行如此疯狂的提高利率，势必会增加银行的资金成本。银行是趋利的机构，这边高价吸收了银行存款，那边肯定会发放高利率的贷款来获得利润。
发放高利率的贷款是人民银行不愿意看到的，主要原因有两个方面：
- 对于银行自身的发展更是不利。能够承受高利率的贷款，客户的资质相对来说是没有那么优质。商业银行的贷款都发放给了这些资质不好的企业，对于商业银行的风险管控来说，是非常不利的。
- 对于人民银行贯彻国家支持小微企业政策不利。我国处在经济转型期，支持小微企业的发展是国家大政方针。商业银行是国家解决小微企业贷款难，贷款贵问题的关键环节。
- 以现在的国际经济环境，利率下行是必然的。因为利率下行能有效刺激经济发展。商业银行又大肆提升存款利率，这岂不是在和国际经济走势对着干吗？不顺大势，迟早会被大势吞没。
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银行研究僧
并没有完全取消，只不过要求进行调整、压缩规模罢了！而个人感觉，此时调整银行靠档计息类存款，主要针对的应该还是智能存款产品。对大额存单、定期存款的影响并不会太大、很是有限！
智能存款、规模过快增长，带来一定的监管风险
想当年，智能存款利率最高可是要达到6%的，虽然现如今利率有所降低，但也有5.4%左右。
但相比于其他的存款类产品，资金同样安全，支持提前支取、靠档计息，且利率要高出一大截的！
因此，智能存款产品一经推出，就受到市场极大关注，已经成为中、小银行，尤其是民营银行揽存的利器！而随着投资者对于智能存款（靠档计息类存款）的追捧，目前市场中类似的存款产品产品有很多，从民营银行、到城商行、农商行，甚至部分国有大银行、也跟风推出了靠档计息类产品！
短时间内，智能存款产品数量的激增、规模的暴涨，必然会带来很多监管方面的问题！此前，这一类的产品，就曾被监管多次点名、进行窗口指导！
此次，又进一步提出明确的指示，要求各大金融机构，压缩靠档计息存款规模，且要求提前支取只能按活期计息，不得突破上浮比例！
中小银行、民营银行，所服务的更多是小微企业。而靠档计息类的存款过多，必然会增加银行存款端成本，其放贷的利率也会有所提高，这与降低贷款利率，解决小微企业融资难、融资贵的基本原则相违背。自然会受到监管。
靠档计息类存款规模过快增长，必然会带来一定的流动性风险，尤其是对于本规模较小、抵御风险能力弱的民营银行来说！从化解银行“潜在”风险的角度来说，对此类存款进行规模控制，也是必然的！
A老黑说股
银行的靠档计算利息主要存在于大额存单和智能存款两者当中，举个例子大额存单的期限一般是3年和5年，如果你的大额存单期限是3年，可以在不到3年期限，2年的时候你突然需要用钱，就必须得把大额存单里面的钱取出来，按照普通的定期存款，你存款的期限是3年，而你提前取出来了全部会按照活期的利率给你计算，这样会损失很多的利息，而大额存单和智能存款有个特殊的地方，你原来的存款期限是3年，现在过了2年3个月要取出来，银行会按照2年期的利息给你计算，这样相对活期存款利息损失就少了很多。
银监会原来制定灵活的存款利率是为了扶持中小银行，从而为企业融资扩展更大的渠道，不过这个事情干了几年才发现，银行提高存款利率的时候，会把这部分成本增加到企业身上，这样企业的贷款利率增加了，无疑增加了融资负担，也极大的影响了全社会的成本。
现在突然叫停这个事情一是考虑到市场的流动性问题，二是有点矫枉过正，未来会对存款利率是不是会有新的调整，这个还需要进一步的观察。
春意萌生
最近两年时间挂档机器计息的智能存款非常受到大家的欢迎，特别是自从2018年资管新规发布之后，还有最近两年p2p大面积整顿的情况下智能存款就成为了很多理财用户青睐的对象。
这些智能存款的推出对于银行和理财用户来说其实是双赢的，对银行来说这些智能存款一方面是利率比较高，有些民营银行推出的智能存款5年期的利率可以给到5.4%以上，另一方面是流动性比较强，很多银行智能存款都可以提前支取，提前支取挂档计息，而且挂档的利息要比银行活期利率高出很多。
我们以北京某个银行一款智能存款为例。该产品起存金额是100元，可提前支取，不同期限提前支取挂档计息如下：靠档计息，7天以内0.35%、7天（包括7天）到6个月4%、6个月（包括6个月）到1年4.1%、1年（包括1年）到2年4.3%、2年（包括2年）到3年的4.6、3年（包括3年）到5年4.7%、满5年4.71%。
可以看出这些智能存款不仅利率比较高，而且提前支取的收益率同样非常高，所以这些智能存款非常受广大客户的欢迎，特别是对于年轻朋友来说，很多人都可以直接通过一些第三方理财机构购买这些智能存款，因此这对智能存款已经成为了很多中小银行吸收存款的重要利器。
然而智能存款自从诞生的那天开始就存在很多争议，而且也是处于一种灰色的地带，因此监管部门曾多次对智能存款做过一些政策指示，比如2018年年末的时候，当时监管部门也要求各大银行对智能存款进行整顿，然后很多银行都开始停止发行新的智能存款；到了2019年5月份，监管部门又进一步发布监管公告，很多银行又开始停止发行智能存款，并收缩智能存款的规模。
最近一段时间各大银行在年底都面临严格的存款考核，各大银行都非常缺钱管，在这个时候智能存款已经成为了很多银行吸收存款的重要手段，然而就在这时候监管部门再一次出来对智能存款进行指导。
2019年12月份很多银行都收到了《关于全国市场利率定价自律机制规范定期存款提前存款靠档计息有关要求》的通知，随后各大银行都积极采取措施落实相关要求，并提出了过渡期的方案，不少银行都开始停止新增智能存款，并主动提出缩减智能存款的规模。
对于监管部门的这个文件，很多银行其实都是措手不及的，因为现在正好是年底，各大银行都非常缺存款，尤其对于那些中小银行来说吸收存款难度非常大，如果智能存款被停掉了，对他们的影响是非常大的。
至于为什么监管部门突然要叫停智能存款的发行，这里面的原因是比较复杂的，从整体来说，我觉得主要有几个方面的原因。
第一、智能存款具有一定的流动性风险。
我们都知道银行是通过吸收存款发放贷款来赚取利差的，而通常情况下，银行的贷款周期相对来说一般都比较长，正常情况下都是在6个月以上，大多数都是在一年期以上，所以资金的回收周期相对来说是比较长的，但是现在各大银行推出的智能存款都是随存随取，可以随时支取出来，而且给到的利息并不低。
因此当很多客户需要钱的时候，他们不会像定期存款那样考虑提前支取可能存在的损失，毕竟定期存款提前支取只能按活期利率计算，而现在很多银行的智能存款提前支取都可以获得4%以上的利率，这就大大提高了用户提前支取的可能性。
而当贷款资金没有到期，一旦出现大量用户提前支取的极端情况，银行就没有足够多的资金来应付客户的提现，一旦银行出现提现难，就会引发一系列连锁反应，到时会有更多的用户担心银行没钱而选择提前支取，这对银行来说潜在的风险是非常大的。
第二、智能存款的推出搅乱了存款市场的竞争，让很多大银行不爽。
智能存款对那些中小银行和存款客户来说，本来是一件好事情，银行和客户各取所需。但是目前有越来越多的银行推出类似的智能存款，而且有些小银行为了获取更多的用户，智能存款给的利率越给越高，提前支取利率也是越给越高。各大银行之间的智能存款已经形成了一种恶性竞争，如果任由这种竞争继续下去，那么对于存款市场来说并不是一个好现象。
特别对那些大银行来说，他们已经习惯了以低息吸收用户的存款，现在突然面临很多小银行推出的智能存款，那些大银行的普通存款已经没有什么优势可言，这样就迫使他们进一步提高存款利率，这样就会压缩银行的利润空间，所以很多大银行肯定是不允许小银行这么干的。
第三、监管部门可能认为智能存款的存在导致利率不断提升，这进一步提升了中小企业的融资成本，不利于实体经济的发展。
前面我们也提到了，银行的利润空间主要靠吸收存款跟发放贷款的利差，一旦存款端的收益上升了，那么贷款利率肯定会相应的提升的。
而在当前总体经济环境不太理想，中小企业融资难，融资贵现象普遍存在的情况下，如果银行的贷款利率提升了，对应的中小企业融资成本也会跟着提升，这会进一步加大中小企业的负担，不利于整个经济的发展。
不过从整体来说，智能存款的诞生其实是市场化利率的一种体现，而且智能存款的存在对于企业中小微企业来说，实际上是有一定意义的。虽然叫停智能存款，从表面上来看可以降低中小企业的融资成本，但在实际当中我看未必见得。
目前真正愿意给中小企业发放贷款的主要是一些中小银行，如果这些中小银行在跟大银行竞争存款的过程当中没有吸收到更多的存款，那么他们就没有足够多的资金发放给中小企业，一旦资金紧缺了，中小企业融资成本反而会进一步上升，同时会有更多的中小企业没法从银行贷到款。
虽然叫停智能存款可能从整体上降低市场的存款利率，但真正从中获益的主要是那些大银行，而大银行的主要客户对象是那些大客户，叫停智能存款之后，这些大银行可以吸收更多的存款，而这些存款大部分都会流向那些大型企业，这样一来中小企业的融资环境反而会变得更加困难。
所以我觉得对于智能存款不能一刀切，智能存款之所以能够存在，我相信这是一种市场的自发行为，如果过度干预这种市场行为，最终不论对于金融市场还是对中小企业融资环境来说都不一定是一个好消息。
贷款教授
近日，已经有多家银行收到了人行的窗口指导，后，要求各家银行对自家的靠档计息存款产品进行整改。对于我们老百姓来说，靠档计息的存款兼具安全性和流动性，是目前市面上难得的好产品，监管层为什么执意要叫停此类产品呢？
一、降低贷款成本，解决小微企业融资难及融资贵的问题
目前，民营银行是该类靠档计息存款产品的主力军，以微众银行为例，该银行旗下智能存款产品按靠档计息计算，存期分为了7天，2年、3年、5年，利率也是分为1.2%、2%、3.15%、4.125%不等，最高可达4.5%，该产品目前已经停止买入。
我们知道，存款利率和贷款利率是息息相关的，银行拿到存款所付出的成本越高，那么其贷款出去的利率也会相应增长，因此过高的靠档存款产品利率在一定程度了助长了企业贷款利率的提升。目前，社会上都在反映小微企业融资难、融资贵的问题，国家也在想尽一切办法降利率，促融资。人民银行作为金融领域的领头羊，对于该问题的解决自然是义不容辞。细化下来，要求商业银行整改靠档计息的高利率存款产品就是其中的具体举措之一。
二、降低银行经营的流动性风险
最近，人民银行前行长周小川的公开场合表示：中国要尽量避免快递地进入到负利率时代。换而言之，我国进入负利率时代只是时间问题。
那么什么是负利率呢？举个例子，假设我们在银行利率是-5%，意味着，10000元存银行一年，我们还要支付给银行手续费500元！不要以为负利率是危言耸听，2012年7月，丹麦进入负利率时代；2014年6月，欧元进入负利率时代；2015年1月，瑞士进入负利率时代；2015年2月，瑞典进入负利率时代；2016年2月，日本再次进入负利率时代。这样看来，高利率的靠档计息产品与国家利率下行的大趋势背道而驰，“高息揽储，低利息放款”对于银行来说简直就是自杀，这其中的流动性风险自然是不言而喻，也是央行下决心叫停靠档计息产品的根本原因。
当然，我们同时也应注意到，这类靠档计息产品的主要发行银行是民营银行、小型城商行等，这些小银行于国有大型银行相比，在揽储方面无任何优势，主要是靠这些高利率存款产品吸收资金，压力非常大。譬如民营银行，线上经营无任何实体网点，公信力非常弱，此类靠档高息类产品的整改叫停，将会对其造成较大冲击，因此在叫停靠档计息产品时间事情上，还需要在细节上予以完善，务必平稳过渡。
欣奇理财师
什么是靠档计息？
在说这个问题之前，我们先来了解了解什么是靠档计息？为了方便大家理解，我们通过一个小小的例子来解读。
案例：小明2018年年末收到了年终奖10万元，将其存入银行的3年期定期存款；2019年春节前，小明打算买辆小轿车，需要提用到这10万元的现金，此时距离存入时已经过去14个月的时间了，如果按照以往的定期存款计息规则，此时小明支取这笔10万元的定期，只能获得14个月的活期利息。但如果小明的存款有靠档计息的功能呢？此时但的他支取这笔资金，会按照1年期的定期利率计息（离14个月最近的一个定期期限为1年期的），这就是所谓的靠档计息。
从上述案例，我们可以看出，靠档计息功能，对于储户而言，只有利没有弊，变相的等于提高了定存的流动性，那么靠档计息为什么会被叫停呢？
真实情况
如果说对于银行相对有所关注的，就知道靠档计息并没有被叫停，目前有发行大额存单的银行里，任何一款大额存单，都仍然保有靠档计息的功能。
靠档计息没被叫停，只是被调整，调整的主要是民营银行的高息产品，大额存单本来是大额存单所具备的一个功能，但目前不少银行推出了所谓的智能存款产品，这些存款产品，分为两类：一类是任何时间提取支取都有一个高息的利率，比如一年期的产品，任何时刻支取都可以获得3%，存满到期支取的话，可以获得4%的利率；二是类似于大额存单的分期计息，分期的期限更细致，利率也更高。
在民营银行推出这类产品后，不少地方小银行也纷纷跟进，这类产品的利率明显高于普通定期存款利率，本身存在一定的流动性风险，且银行的揽储利率较高，肯定要把资金成本转移，最终会加重小微企业的贷款成本（这类银行的放贷对象主要是中小微企业以及个人），这与国家最近几年推行的降低贷款利率、解决小微及民营企业的融资难融资贵的问题是相背离的。因此2019年12月27日，银保监会下发了《关于全国市场利率定价自律机制规范定期存款提前支取靠档计息有关要求》，按照该通知，对靠档计息相关的产品问题等进行了统一的调整部署，但是给出了过渡期限。
总结
综上所述，靠档计息的功能被没有被叫停，只不过时进行调整规范而已，此次调整，对大银行而言，基本没有影响，但对于依靠高息揽储的民营银行及部分小银行，则资金压力会有一定的上升。
鲤行者
靠档计息是指储户在银行买入定期理财产品的时候，如果提前支取，银行会根据储户存入理财产品的实际时间以靠近的定期存款档计算定期利息，剩余的按照活期利率来计算利息，这种可以让储户的理财收益最大化，也是定期理财产品吸引储户的一个亮点。
靠档计息主要是满足了储户的流动性需求，理解起来很简单，某储户一笔定期存款为3年的，如果在第2年提前支取，则支取的利息按照满2年这一档期的利率来对付利息，剩余期限按照活期利率计息。
靠档计息对于储户来说是一件好事，不过对于银行来说却不是，只是增加了银行的揽收存款，靠档计息对于银行来说，是增加了银行负债端成本，这也是央行叫停办理关于定期存款提前支取靠档计息的业务的原因，对于提前支取的定期存款，央行要求一律按照活期利率计息。
靠档计息类的产品不符合规则，这次监管叫停靠档计息主要是为了降低负债端成本，疏通货币传导，有利于实际经济的发展。
最后，自从央行向各大银行发布《关于全国市场利率定价自律机制规范定期存款提前存款靠档计息有关要求》的通知后，受到影响最大应该是民营银行，靠档计息是民营银行推出的智能存款的亮点之一，现在没有靠档计息，需要继续去优化产品才能增加市场的竞争力。
不管如何，监管下来是为了稳定整个金融市场，确保银行的正常经营，同时也是保障储户的利益。
