黃韜銘
現在市面上很誘人的還有這種以額外賠付型為主，理賠後不影響重疾和其他保險責任的保額的產品。
目前市場常見的輕度重疾有這些：
（1）早期惡性腫瘤或者惡性病變
（2）不典型的急性心肌梗塞
（3）輕微腦中風後遺症
（4）介入式非開胸手術（冠狀動脈、心臟瓣膜、主動脈）
（5）視力嚴重受損
（6）腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤
（7）較小面積Ⅲ度燒傷
（8）輕度顱腦手術
就發病概率而言，輕度重疾發生概率大約是重大疾病發生概率的30%（各年齡平均值）。
如果及時就醫，輕度重疾治癒率高，治療費用多集中在5萬以下。不過也存在像聽力嚴重受損、心臟瓣膜介入手術這種費用較高的情況，而且術後康復費和對正常收入的影響還是比較大的。
所以，如果預算允許，也可以購買涵蓋輕度重疾的產品，抵禦這種風險。
最後再來看重疾險的類型再做選擇：
不管產品名稱和類型多複雜，比如有“大病”、“保費返還”、“儲蓄”等字眼。對於重疾險而已，其實就是在下面這3種上做文章。“提前給付型”和“額外給付型”和“獨立主險型”。
提前給付型：這種類型的重疾險一般是附在主險下面，以附加險形式出現，重疾責任與產品（或產品組合）裡包含的身故責任共用保額。
當發生條款所列的重疾風險後，將主險的身故保額提前給付，同時主險的保額相應減少。也就是身故或重疾哪個先發生就先賠保額，但只賠付一次。
賠付完之後，保單即終止失效。因此產品價格較額外給付的產品便宜。
例如，李女士買了20萬的終身壽險，其中附加提前給付重疾險18萬。那麼如果她理賠了18萬的重疾，終身壽險的保額還有多少呢？
2萬，因為上面的20萬和18萬並不是獨立的，而是包含關係。這是經常發生誤解的地方。大家買保險的時候一定要仔細閱讀建議書。
額外給付型：給付重疾險保險金後，保單繼續有效。死亡保額不被削減。這種產品保費較貴。
獨立主險型：這種獨立主險型重疾險，部分也帶有死亡責任（兩種擇一賠付）。死亡保障可以比較低（例如僅返還所繳保費）。所以相比上述兩種，同樣的保費投入情況下，獨立主險型，對於更重視重疾保障的用戶來說更合適，具有更高的性價比。
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主要看以下幾點:
首先，重疾險是否多次賠付。目前市場上的重疾險是有單次賠付多次賠付的產品。多次賠付是要比單次賠付要好的，現在醫療水平的提高，重疾的治癒率也相對較高，多次賠付可以解決患重疾後再買不到重疾的風險，說是單次那麼賠了後合同就終止了，再重新買也買不到了了，不說要賠多少次，起碼兩次就很有必要。
其次是要看是否帶中輕症。中輕症意味著保障內容的擴大。你比如重大疾病條款要求雙目失明或者腦中風後遺症達到標準才可以理賠，而一般單目失明或者輕微腦中風是大概率事件，如果有中輕症那固然是增大了保障內容。
其三，看疾病是否分組。疾病是否分組多次賠，不分組的固然是要比分組的好的，同樣都是賠三次，分組的話就意味著賠了一次那麼第二次就不能賠該組的疾病了，大大減少了保障內容，而不分組的話不管兩次還是三次甚至更多，其保障內容都是沒有發生改變的。如果說真的要選擇疾病分組的產品，那麼組數越多的越好。另外如果癌症還能單獨分組的最好，畢竟癌症是高發症，如果癌症和其他疾病同組，相應也就減少了保障。
第四個是看間隔期。重疾險多次賠付，如果沒有間隔期那肯定是要比有間隔期的要好，如果實在要買有間隔期的，那麼間隔期越短越好。
這幾點都是自己可以斟酌的，其他的就看實際情況了，比如說是否有體檢異常或者家族遺傳史的，具體情況挑具體產品了。
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現在網上有的險種很多，性價比也都很高，比如線上很多產品非常的便宜，一看是一年期的產品，一年只有幾百塊，有些是定期產品，也很便宜，比著傳統我們見到的長期保障，確實不在一個水平。
有人說：一年期產品這麼便宜，我是不是買這些就行了？
1寫在前面
這幾個類型分別怎麼理解？
一年期：就是隻保一年，每年需要續保，且每年續保的價格不一樣，隨著年齡變化而變化
定期型：一般是保障20年、30年或者保單多少歲，比如說保至70歲、80歲等。
終身型：產品保障期限是終身，具體多少歲並不限制，至身故。
在這三個裡面，就價格來講，一年期最低，定期次之、終身型最貴。
而我們在選擇的時候，不但要考慮價格、還要考慮保障的持續性，和產品的有效性（停售斷保風險）。
2年齡與價格的關係
我們要明白健康險的定價策略：健康險的定價，是隨著年齡的變化而變化的，因為，身體狀況及發病率的變化，對價格的影響很大，每個年齡段的風險發生率不同。
並不是年紀越大價格越高，需要分階段來看
做個比方（年齡為大致範圍，僅供參考說明）：
1）年齡：0-5歲，年紀越大，發病率越低，價格越低。
2）年齡：6-25歲，有差異，但是差異非常小（也有將20-25歲的價格定為最低的），相對比較平穩。
3）年齡：25歲以上，年紀越大，發病率越高，而且發病率會越來越高。
這個發病率的情況，並不是所有保險公司都體現在價格上，因為年紀小的時候差別很小，一些保險公司的定價就採用了平穩的定價，並不體現這個因素，但是有些專門給少兒的重疾險，在0-5歲就這個區間就有明顯的價格差異，相比6歲以上，甚至會略高。
價格低點在五六歲這幾個年紀，因為4歲之前，小孩的免疫力比較低，疾病、感染的概率相對較高。
（每個保險公司產品參考的精算死差率有差異，並不是完全參考國家發佈的生命週期表，有些大公司都有自己的生命週期表）
3怎麼選
基於以上的事實存在，在選購重疾險的時候需要給到我們以參考。
下面的適用經濟條件一般的家庭，較為富裕的家庭可以忽略，條件好的可以直接買長期，一勞永逸，不用麻煩買多次。
1、年紀在17歲以下的，建議購買定期重疾，價格優勢會非常明顯，可以充分利用年齡的價格槓桿，用更少的錢可以做到更高的保障。
注意：
1）少兒定期重疾一般是保障20年或者30年，也有保障到25歲的，各公司產品不同。這類產品一般定價會非常低，甚至有的不到成人價格的一半。
2）關注定期保障的到期時間，快到期的時候，需要及時補充長期終身的保障
2、年紀在17歲以上，建議購買終身重疾（或者保障到80歲及以上的）
1）定價會相對便宜，二三十歲購買終身型重疾可以充分利用此時的槓桿，用最少的錢做最高的保障，一般是那種繳費10年、20年或者30年保障終身的。
2）這個年齡段如果還購買定期的話，20年或30年後，到期了基本就到了50歲左右，此時再購買健康險會有很多限制，如身體不好的話，可能保障就此斷掉，對未來的保障風險影響較大。
3、那麼短期的怎麼選呢？
首先：要搞清楚怎麼選，那麼我們要看看什麼情況下可以選一年期的重疾。
分三種情況
A、經濟有限，但是需要保障。可以先選擇短期的過度，等到經濟好轉後，再轉長期
B、特殊需求，需要額外補充。比如說，買了重疾險後，根據性別或年齡需求，比如，小孩易發的白血病、女性的乳腺癌（支付寶中女性特定癌症險也就100元左右可以保幾十萬）、男性的胃癌、前列腺癌等高發重疾，有短期的特別保障保險，可以用很低的價格買到很高的保額。
C、感覺長期保障不足，需要保額增加，但是又不想買長期的。買過長期險的，比如我就是這樣，感覺長期險還不足，但是讓我再買一份長期險我感覺有點不划算，經濟也算很多，於是我看到市面上有好的短期重疾或者醫療險的話，我就會在買一份補充，因為短期的價格很低，性價比放在那裡，還是值得買的。即使沒有發生理賠，消費掉的錢也不多。
所以，短期的重疾險，就是補充的作用
有一個關鍵因素，停售風險，一年期重疾不能完全保障續保。
建議大家選擇定期或終身的保障，因為短期的、一年期的保險，每年都有停售的風險，如果發生了停售，換其他產品，還需要重新核保、重新計算等待期。對於未來的保障存在很大不確定性。
4購買重疾險的十大原則
這裡給大家分享一下我總結的購買保障型重疾險產品的十大原則
十大原則
第一：購買純保障型的產品，禁忌：莫追求大而全；
第二：購買長期保障，17歲以下購買可以選擇20年或30年（經濟條件好的，可以直接選終身型的）；17歲以上，建議選擇保到75歲或者終身；
第三：不建議選擇理財型或者返還型的，意義不大，多花錢而已；
第四：保障範圍：成人建議重疾+輕疾，少兒需包含高發少兒重疾；
第五：長期重疾要有豁免條款，這是第六條的前提；
第六：繳費期越長越好，越長越好（如果有豁免責任的話）；
第七：保額建議儘量高，保底不低於30萬，一線城市50萬；
第八：重疾種類80種以上基本夠了，過於追求太多種類意義不大，更應關注高發重疾和輕疾；
第九：看清健康告知，要如實告知自己身體情況，避免理賠糾紛；
第十：要比較，多比較。不要盯死在一家保險公司，如果感覺不合適，要多換幾家公司，重疾險重要的是產品和條款，而不是公司大小（上來就想說自己公司天下第一的業務員，對不起，建議你遠離他）
5寫在最後
關於重疾險的選擇，大家可以參考上面的標準，具體的購買，仍需要大家結合自身情況選擇
一方面要滿足我們的保障，還要滿足我們的經濟水平，不能因為買保險影響了我們日常的開支。
保險是為生活風險兜底線。
做足槓桿，爭取用最少的錢，做最合適的保障。
插播：另外說到重疾險，不得不提一下平安的平安福，前期我在某寶的保民公社上簡短寫了兩篇關於平安福的文章，其中一篇的超過300人點贊，評論數達到700多，叫好叫罵的都有，我覺得後面有必要再做一個總結，“關於平安福，你應該知道更多。”
有興趣的可以關注我後續文章
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祝好！
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購買重疾險，主要就是解決未來，因為疾病導致的收入損失，和後期的護理費用，及康復費用。而一般來講，重疾險的條款都相對來講比較苛刻一些，換句通俗的話講就是不容易達到條款約定的條件而獲得理賠，那麼，在這種情況下，我們首先需要購買含有輕症的重疾險，第二呢，我們還要購買有豁免保費功能的重疾險
3要多比較幾家公司，看哪家公司重疾險的賠付條件相對來講比較寬鬆一些。
4伴隨重疾險的另一個問題就是看病難的問題，看哪家公司能夠提供就醫綠通服務。
5針對癌症是否有能夠提供目前市場上最好的治療癌症的手段，質子重離子技術。
6目前市場上又擁有了重疾二次賠付的產品，在這裡，我們要選擇重疾不分組的產品為最好，特別是對於高發的心腦血管病，提供二次賠付，是我們購買重疾險，要考慮的首選。
七有哪些公司在繳費超過兩年以上，或者是在我們的重疾的具體條件沒還尚未完全達到重疾險賠付標準時能夠提前墊付的功能。
8另外還要看一下哪些公司的能夠提供特效藥的供應並報銷，這裡面指的是外購藥，在醫院沒有這些好藥的前提下，。或者是能夠提供特效藥。以上就是選擇購買重疾險需要的條件和規則。如果大家覺得還不錯的話，歡迎點贊，留言轉發。
