小明：什么是教育保险，值得投保吗？有什么作用？
三人：教育保险只是保险业务员的说辞，按照保险分类不存在教育保险。那么保险业务员所说的教育保险指的是什么保险呢？这种保险即是理财保险，而因其与孩子成长嫁接，比如根据孩子的学龄发放年金，于是乎业务员将其称之为教育保险。
按照保险分类，这种教育类理财保险通常为分红保险或年金保险。分红保险通常不与孩子结合，所以，这类保险出现更多的是年金保险。即一定年限后，每年给付一定或递增或递减的年金，或者一次性返还，可使被保险人在往后的教育开支或创业上提供保障。
那么有什么作用呢？大的作用提不上，就是普通的理财罢了。虽然提供人身保险，但是其保额非常低，更多的是注重现金价值部分的投资。
人寿保险的保费一般可分为两部分：保险费和现金价值（退保时可获得的金额）。
保险费就是不出事，保险通吃；如出事，按照规定赔付相应的保险金。
现金价值则是被保险公司拿去投资，比如投资股票，通常所说的险资就是这部分资金所在。
其中分红保险中的现金价值部分类同于代客理财，投保人收益的多少取决于保险公司对项目的投资所得，行情好收益高，行情不好收益低。
而年金保险的现金价值部分类同于银行保本保收的表内理财，与保险公司投资手段无关，即使出现亏损，保险公司也会兜底，收益固定，因为给付年金固定。
如今一般的年金保险收益率在百分之四五上下，具体的收益要看具体的保险产品。如果该类所谓的教育保险属于年金保险，那么其就相当于购买了收益在百分之四五上下的保本理财产品。
可能有人会说，如今的市场利率处于不断下行（可参照发达国家利率水平），十几二十年后仍然还有百分之四五上下的收益率非常不错了。呃……这样想无可厚非，但是忽略了资金流动性问题，银行存款最长也只不过五年（期限越长利率越高）；而保险短则十多年，长则几十年，可以说在有期限的理财产品中，属于期限最长的产品。
而如果投保人急需资金，进行退保，只能获得现金价值部分，且还会被扣除相应的违约金或手续费等费用。
所以，保险公司的精算师并不是吃泡面的，他们早已把十几或几十年后的利率水平计算到当下的现值了。
如果是闲置资金，比如十几年不会碰到的资金，而自己又没有什么投资经验，只把钱存银行的话，那么购买这类年金保险也无可厚非，谈不上好与坏。但如果有相应的投资知识与投资经验，个人并不建议购买此类保险，因为流动性差，而收益也就属于目前中低风险理财产品收益水平。
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