支付寶最近又上了一款終身重疾險

是由國華人壽承保，從產品備案的正式名稱就可以看出國華人壽的“野心”：

國華國民超滿意終身重大疾病保險

已經不侷限於國民重疾的稱號了，而且是國民超滿意，你咋就這麼有自信呢！

到底能不能讓我們“超滿意”？保哥來分析分析。

產品形態：

保險公司：國華人壽

投保年齡：28天-45週歲

等 待 期：90天

保障期限：終身

繳費年限：20/30年

最高保額：0-40週歲 50萬；41-45週歲 30萬

職業類別：除了下列職業拒保，其他均可投保

礦工、採石工、採砂工、爆破工、高壓電工程設施人員、海洋船員、潛水員、火藥炸藥製造及處理人、特技演員、馴獸師、貨運司機及隨車人員、高空作業人員、鍊鋼/鍊鐵/冶金業工人

保障責任：

100種重疾：賠付1次，100%保額

50 種輕症：賠付3次，額外20%保額

癌症可多次賠償：

首次重疾後，被保險人新發、復發、轉移、持續一種或多種惡性腫瘤，賠付80%保額，可賠付2次，每次的間隔期為3年

重疾、輕症豁免保費：

初次罹患重疾或輕症後，豁免後續保費

前10年額外保額：

在保單生效前十年罹患重疾或輕症，按照投保時的年齡給付額外保額

體檢獎勵保險金：

被保險人在保單週年日前6個月內體檢，並上傳體檢報告，則在下個保單年度獎勵20%額外保額。

身故責任（三種可選）：

1、無身故責任，如果身故退現金價值

1、身故返還保費

2、身故賠付保額：18歲前身故，賠付已交保費；18歲後身故，賠付保額

亮點分析：

1、借鑑香港保險的產品設計

“借鑑”了香港友邦保險【加裕智倍保】的兩項產品設計，可以說是幾乎一模一樣。

2、創新“健康管理”，提交體檢報告享額外保額

這一項是好醫保•重疾險的創新

如果基本保額是50萬，輕症10萬的話，提交體檢報告後，次年將享受60萬的重疾保額，12萬的輕症保額。這看似是個很好的設計，客戶白得20%保額，保險公司也會因為客戶的每年體檢，使得一些重疾的隱患早發現早治療，必將極大降低重疾的賠付概率。

但是，換個角度講，這個政策，對於每年單位有體檢福利人群最合適，如果單獨為了提高保額每年去做個體檢，劃不划算呢？

體檢報告必須包含下列項目

血常規、血壓、心電圖、空腹血糖、肝功能、腎功能、上腹部B超（肝膽胰脾腎）、甲狀腺超聲、乳腺超聲

這是好醫保•重疾險要求的體檢項目，目前做一套這樣標準的體檢套餐，價格一般是1000元左右。也就是說：實際上是客戶為了這20%的保額，必須要付出1000元的成本。

保哥算了一下，10萬的重疾險保額，30歲年齡的價格也就在1000元多點。

羊毛出在羊身上。。。

3、同類型產品對比

好醫保•重疾險（終身）因身故責任的不同，分成3個版本

1、身故返現金價值

2、身故返已繳保費

3、身故賠付保額

由於保單現金價值在繳費完畢後的很長一段時間內，是要超過總已繳保費的，因此購買重疾險時，不要選擇“身故返保費”這一模式，並不划算。因此我們主要來比較一下“身故返現價”和“身故返保額”這兩種模式。

• 身故返現金價值的

好醫保•重疾險（終身）不含身故責任的版本，比最便宜的瑞泰瑞盈，保費貴了35%左右。如果是年輕人，前十年的重疾的概率比較低，而且保費預算只夠買消費型重疾的話，那麼就得考慮一下是否值得為了癌症多次賠付，多付出這麼多的成本。

• 身故賠付保額的

帶身故責任的好醫保•重疾險（終身）比復星康樂一生B款，只貴了16%左右，如果你的單位每年有體檢福利，你的預算也允許你買含身故責任的重疾險，那麼這款好醫保重疾險，是非常不錯的選擇。

總結

支付寶【好醫保•重疾險（終身）】是香港友邦【加裕智倍保】的內地“高仿”版，“前十年額外保額”和“癌症多次賠付”，吸收了香港保險的精華，並結合了內地產品的一些優勢，是一款極具競爭力的產品。

國華人壽創新的“提交體檢報告，次年享受額外20%保額”，第一次將“健康管理”概念引入重疾險，不得不說是一次有益的嘗試，但是由此而來給投保人帶來的成本負擔，也是一個瑕疵。能否一次體檢可以連續2年或者3年增加額外保額？這樣的設計也許更具人性化一些。

總體來說，支付寶好醫保重疾險（終身）是一款可圈可點，值得推薦的產品。今年下半年重疾險市場“重磅頻出”，這才兩個月不到，就有達爾文1號，好醫保重疾險

這兩款極具特色的產品出現，大家拭目以待吧，“好戲”剛剛開始呢！