風險案例一：釣魚

一天小白在辦公客無聊，就在網上閒逛，心想最近自己要買個筆記本電腦。哇塞！網上這

款本本竟然只要2880元，低於市場價40%，同時最近該店鋪有活動還有豐厚禮品贈送。小白就和

賣家熱切的交談起來，在賣家的甜言蜜語的引誘下小白決定購買這款本本了。在小白準備付款

時，賣家聲稱XX網最近有優惠活動，使用“移動支付”可以再便宜200元。隨即，賣家馬上發來

一個鏈接說：請在這個頁面付款，否則我看不到付款信息，小白頭腦發熱直接付款了。這時賣

家向小白保證，現在去發貨，請留意收貨信息就下線了。小白偷偷的笑了，原來網上淘東西這

麼便宜。

幾天過去了小白還是沒收到貨，對方電話也關機了，查看支付交易信息時已經付款給對方

了。小白懵了......到這時他才恍然大悟原來這是一個圈套！

• 風險分析：

1、用戶安全意識薄弱，貪圖便宜

2、隨意點擊陌生人鏈接，警惕性弱

3、釣魚網站/界面仿真度隱蔽性高，矇騙用戶

風險案例二：賬戶被盜欺詐

小陳用搜索引擎找到一個賣家充話費。賣家在QQ上因為要改價格，就要小陳接收鏈接。小

陳打開鏈接，緊接著輸入某大型支付平臺癿賬戶名、登錄密碼、支付密碼！在最後一步，卻彈

出了“系統升級，無法支付”癿對話框。

就在這時手機來了短信，是支付平臺的確認信息，“您申請取消數字證書，校驗碼:123456”。

正疑惑著電話就響了，對方自稱“客服小二”，說賬戶存在安全問題，需要小陳報出剛剛接收到

的手機校驗碼，小陳信以為真，就把校驗碼報給了對方。隨後小陳再充值時發現，自己賬戶裡

的餘額已全沒了！在工作人員幫助下小陳才知道，原來自己連中兩招。一開始賣家發給小陳鏈

接其實就是事先準備好的釣魚網站，小陳輸入信息後，小陳的賬戶就已被盜了。但由於小陳申

請了數字證書，所以騙子暫時無法盜走支付寶賬戶裡的資金。於是騙子假扮客服，又自稱“客

服小二”，騙取了小陳的校驗碼。而校驗碼正是安全產品數字證書在保護賬戶時發送到用戶手

機上的6位數字，它如同密碼一樣用於保護賬戶的安全。洩露了校驗碼，就卸載了數字證書，所

以小陳才遭受了損失。

• 風險分析：

1、用戶洩露賬戶及密碼信息，引發被盜風險；

2、用戶密碼簡單或較容易猜測，易被他人破解；

3、行業頻發信息洩露事件，存在風險隱患。

風險

所謂風險，就是指損失的不確定性。

支付風險來源

風險來源

風險管理機制

具備事前識別+事中監控+事後處理的風險閉環管理機制，包括但不限於不定期風險宣傳與培訓、全量業務風險評

估、業務交易的風險行為識別與預判、風險監控與追蹤、風險處理，實現全閉環、全流程、全業務的風控管理及防控，

多維度精準防範業務風險。

• 事前預防（40%）

1、事前風險測評，實現風險的前置；

2、事前風險管控和教育，有效落實政策監管要求

• 事中監控（40%）

1、事中賬戶安全保障，確保用戶資金安全；

2、事中交易干預及實時評級，有效識別風險用戶及安全用戶；

3、準實時風險通報，實現多途徑風險監測。

• 事後處理（20%）

1、事後交易協查及外呼；

2、事後風險判定及綜合評估處理；

3、事後資金損失賠付處理。

風控管理手段

• 設置黑灰名單庫
• 安全硬件控制
• 交易參數控制
• 登錄、交易提示
• 風險規則監控
• 密碼修改、重置規則
• 客戶分級管理
• 防釣魚、防攻擊

識別風險：

通過多維度的交易行為分析識別交易風險、用戶風險。對風險交易進行攔截、阻斷；對用戶進行風險分級，給予不同的權限。

合規風險管理

• 監管合法

監管解讀、評級政策彙編解讀外部監管溝通協作、反洗錢規則優化

（一）支付機構業務規範：《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》

（二）備付金管理：《支付機構客戶備付金存管辦法》

（三）反洗錢：《支付機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法》

（四）防電詐：《關於加強支付結算管理 防範電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》

（五）客戶權益保護：《關於印發湖南省支付機構金融消費權益保護工作指引的通知》

（六）互聯網金融專項整治相關文件

• 業務合規

合規評估、合規傳導、合同簽章、法律風險體系建設、糾紛案例處理

風險管理職責：

策略

監控

處理