作者莫开伟系知名财经作家｜知名财经评论家
最近媒体上披露几起银行事件让人对我国银行业经营前景及银行股产生一种焦虑心里，比如一些地方中小商业银行被取消IPO上会、大面积亏损、不良资产大幅反弹及一些地方政府对银行的"不善意"的态度等等，都让人不自觉地产生了广泛的联想：
银行业是否还会持续保持良好经营态势？
银行业会不会产生系统性金融风险？
上市银行未来是否能给投资者以较好的投资回报？
等等，这些疑惑在当前有一定市场，也困扰着民众对银行生存发展前景的正确判断。
诚然，目前银行机构经营出现不同程度的困难，出现这样或那样的问题，不是偶然的，是受多种因素综合作用的结果，有些现象甚至是不可避免的。
首先，当前国内经济环境发生了变化，从经济高速增长向中高速换档转变，国家实施供给侧结构性改革，去产能、金融降杠杆等宏观经济政策的实施，使得国内银行业近20年的大好经营时机已到了拐点，银行金融机构在受到宏观调控大环境影响下，经营利润开始下滑，不良贷款开始反弹，资本充足率开始下降，拨备覆盖率有所降低，这些都成了一种必然现象，不值得大惊小怪。
其次，国际经济金融环境也发生了较大的变化，全球货币从泛滥宽松周期进入了货币紧缩周期，美联储加息及美元资产缩表引发我国资本外流及金融市场资金面的趋紧，这一切都影响到了我国央行货币政策的走向，从稳健宽松向稳健中性转向，实质上收缩了市场流动性，使银行机构信用扩张功能受到较大制约，这对银行机构继续发挥信贷扩张功能带来了较大困难。
而且往后随着美联储不断加息，银行业经营困难也不断增多。再次，监管部门监管趋严，出台了若干遏制信贷资金监管套利的政策，掀起了新一轮金融严监管风暴，将银行机构流入虚拟产业领域和资产泡沫领域的资产全部收缩或进入并表，表外经营空间被大大压缩；
尤其资管新政策即将实施，将彻底打破银行机构在理财资金上的层层嵌套行为，将有效堵塞信贷资金流向各种不当获利途径的暗道，使金融市场各种乱象将被彻底根除；这一切虽然为银行机构生存发展净化了环境，但同时也使各类业务逐步规范，不当得利空间被压缩。
最后，随着金融创新日渐深入，新兴金融业态不断涌现，以互联网金融为代表的网络科技金融大量分流了社会金融资源，金融脱媒加剧，这一切对传统商业银行形成了巨大的冲击，更加剧了商业银行市场竞争的压力。
所以，无论如何，面对当前银行机构所出现的问题或面临的困难，我们都应以客观理性的态度看待，不能因为少数银行机构经营中出现的问题而对所有银行业经营前景就产生广泛的怀疑和担忧；尤其不能听信社会其他不良机构唱空银行、以为银行会存在大面积倒闭破产的误导性言论，更不能以讹传讹地放大对银行经营的负面舆情，使银行陷入更加不利的经营地位。
就目前而言，我国银行业不存在大面积破产倒闭的可能性，应坚信我国银行机构虽然存在这样或那样的困难，但最终会战胜困难，度过艰难的经营期；一定能重振经营雄风，再为推动我国经济发展提供巨大的动能。
持这样的观点或看法，主要缘于五方面考虑：
其一，当前我国银行业生存的环境与上世纪九十年代相比，完全不可同日而语。上世纪九十年代我国银行机构濒临破产倒闭边缘，关键是那个时代我国银行业的产权不明晰，银行全是国有的，没有谁对银行业经营盈亏或风险负责，以至在经营中吃"大锅饭"盛行、贷款随便乱放、以代谋私等行为层出不穷，使四大国有专业银行的不良贷款率一般在25%～45%，最高的则达到了40%至50%的水平。
而目前我国国有商业银行及其他股份制商业银行都建立了有效公司治理结构，且不少银行都成了上市银行，其经营内控能力、风险识别能力和防范能力都已达到了相当高的水平。即便目前出现了不良贷款反弹和经营利润的下降，也不可能因此引发银行机构的大面积破产。
其二，银行业经营的背景与九十年代也大不一样了，专业银行改革成了商业银行，政企更加分明，是自主经营、发挥资源配置作用的市场主体，任何地方政府不能对银行经营进行干预，商业银行"三性"即安全性、流动性、效益性经营原则得到了真正贯彻落实。
"自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束"机制基本完备，经营自主权得到了极大的发挥，使信贷投放更加谨慎和准确了，信贷投放的效益性得到了极大提高，贷款失误大大降低；退一步即便不良贷款反弹、经营利润下降，银行业经营也不会出现急剧恶化的局面，这一点全体民众大可放心。
其三，银行机构生存的法治环境和金融监管环境大为改善，银行机构违法违规经营及内部人员违法犯罪案件大为减少，尤其恶意逃废银行债务受到的联合惩戒能力得到空前加强，银行机构信贷经营安全有了可靠的法制保障。近20年来，《人民银行法》、《银行业监督管理法》、《商业银行法》、《物权法》、《关于惩治破坏金融秩序犯罪的决定 》等金融法律不断出台和修订完善，既为银行机构依法合规经营创造了条件，也成为监管部门依法对商业银行进行有效监管和打击恶意逃废银行债务及各类违犯金融犯罪活动的有力武器。
尤其，近年监管当局掀起整治金融乱象的相关政策陆续出台，比如2017 年以来，监管部门对"三套利"、"四违反"、"四不当"、"十乱象"进行专项整治,并针对强化风险管控、弥补监管短板、押品管理等连发多个文件,内容涵盖目前银行经营中所出现的大部分问题,包括理财和同业的空转问题、银行调整各种监管指标的手法、银行藏匿不良贷款的常用手段以及日常经营活动中各种规章制度的遵守等方面，充分体现了监管层"重服务、防风险、强协调、补短板、治乱象"的决心。
尤其2018年金融监管当局发布了《进一步深化整治银行业市场乱象的意见》，提出整治金融市场八大乱象，有效治理22个问题；还有资管新规出台，不久之后即将实施，都有利于从源头上遏制银行机构金融风险。而且，对商业银行经营信息披露做出了明确规定，如每年都需披露年报，上市银行还要考虑股价表现，经营和决策透明度明显提高，接受公众和舆论监管的程度不断加深，这一切都有利及时发现风险、识别风险和制止风险，银行机构再重蹈上世纪90年代金融风险的覆辙，几乎成为不可能之事。
其四，银行内控机制不断完善，建立了现代商业银行治理机制，实现了激励相容，更加明确了责权利相互之间的对等关系，商业银行经营积极性和责任性都得到了较好的发挥。尤其打破了经营大锅饭，从根本上消除了过去管理层干好干坏一个样、员工任务完成完不成及工作能力大小一个样，使银行高管和员工都有了自己工作奋斗目标和盼头，把完成考核任务当着自己的事业去努力拼搏，商业银行企业文化基本形成，以行为家、把维护银行权益作为人生追求蔚然成风，很明显，商业银行给了员工家的归宿感和事业的荣誉感，凝聚力增强，在这样一种金融人文环境里，商业银行大面积破产的可能性几乎是异想天开。
其五，尽管随着金融创新不断加剧，新兴金融业态不断涌现对传统商业银行带来了挑战，但同时也带来了机遇。一方面，它虽然可能会对商业银行传统存贷款业务形成冲击，使一些存贷款市场被新兴金融业态所瓜分，使商业银行市场份额出现下降之势，经营发展空间变窄，但同时也可促使商业银行改变经营理念，加大金融科技投入，不断完善金融科技水平，提高金融科技服务比重，努力开发新的金融服务产品，推出新的金融服务模式，使自己在新的金融历史条件下重振雄风，再创经营辉煌。
另一方面，商业银行与新兴金融业态是一对既相互竞争又相互依存的矛盾统一体，不是你死我活的敌我矛盾，在现阶段以及未来相当长时间，不存在谁战胜谁、谁吞并谁的可能，二者只能是一种竞合关系，都会利用彼此的优势去提高竞争力，同时又可相互吸收对方的长处为我所用。
所以，担心传统商业银行被新兴金融业态消灭的想法是不切合实际的，商业银行不可能出现被新兴金融业态排挤导致的破产关闭潮。
閱讀更多 開偉觀察 的文章
