2020-03-01 05:42:34 佚名

還比起

改，目前的趨勢就是利息下調，利息下調對於你的房貸來說，每個月所還的利息就少一點。壓力也輕很多。

平安幸福的小王

先直接回答問題吧！肯定得改，而且你不會吃虧。這是央行下的一個通知，所有的存量貸款都會改合同。

只不過你可以選擇實際利率不動而已。

銀行給了我們兩個選項，一個是浮動利率，一個是固定利率。

固定利率好理解，就是按照你的4.41%，未來就不動了。

浮動利率的意思是，你未來的利率是按照按照LPR+加點的方式來計算。加點是固定的，lpr是變動的。你的加點是-0.39%。

如果銀行降息了，lpr下降了。那你還了錢就少了。如果銀行加息了，lpr上升了，那你還的錢就變多了。

如果你怕吃虧。那可以直接選固定利率，未來還款的幾十年還是按照你的4.41來。

如果你認為lpr利率會下調，可以賭一把，選浮動匯率。

假如說2020年12月五年期lpr報價是4.7%。那麼2021年，你的新的還款利率就是4.7%-0.39%，是4.31%，比以前的利率還要低0.1%。

選浮動利率後，還款金額是降低還是提高，就要看前一年lpr12月利率是高於4.8還是低於4.8。如果低於4.8%，第二年的利率是比4.41%要低的。

如果前一年底12月5年期lpr利率報價高於4.8%。那第二年你的還款利率是高於4.41%的。

所以你選固定利率還是浮動利率，要看你認為未來是降息還是加息。

我認為如果你的剩餘還款時間是5到10年，可以選浮動利率。因為近幾年看來，大趨勢是還會再降息。你還款金額會變少。

如果你的貸款還剩下20多年，那你就要考慮一下，五年後如果真的加息了，對你的影響會不會很大。

我個人是更推薦選浮動利率。眼前5到10年先少還一點錢。再往後我們的收入多了，貸款本金也變少了，即使多還一點利息也是值得的。以時間換空間。

莫水宏觀經濟

不是改不改的問題，必須要改，是改成什麼的問題，是改成固定利率還是基於lpr的利率。

是否吃虧

利率4.41%，基準利率是4.9%，所以你的房貸貸款利率是在基準利率基礎上打了9折。

（1）選擇固定利率

選擇固定利率，則整個合同期限內的利率不變，轉換後的固定利率為4.41%，短期內利率利率相同，但是長期不划算，因為基準利率會變，你的合同是基於基準利率打9折，基準利率會變化，從我國經濟形勢看，我國的寬鬆環境會繼續，所以基準利率會下調，之前已經下調過幾次，選擇固定利率，會吃虧，因為固定利率不隨著市場利率而變化。

（2）選擇LPR利率

選擇LPR利率，則你的加點數等於現在的利率減去2019年12月份的lpI利率=-0.39%，這個加點值整個合同期間不改變。

在下一個利率調整日之前，轉換後的利率還是為4.41%，

下一個利率調整日之後利率會變化，我們假設利率調整日為每年的1月1號，調整期限為一年。

2021年1月1號開始，利率調整，調整後的利率等於2020年12月份的lpI利率減去0.39%。

是否吃虧，就看2020年12月份的lpI利率和2019年12月LPR關係，如果2020年12月份的lpr利率比2019年12月份的lpr率下降，那我們是不吃虧的，而且支付的利息是減少的，未來的lpr利率如何變化？2020年2月份lpI利率已經下調5個基點，未來我國的寬鬆環境會繼續，利率處於下行通道，所以說lpI利率也會跟著下調。

所以轉不轉換？是必須要轉化，轉化成什麼不吃虧，我的建議是轉換為lpI利率不會吃虧，而且利息會減少。

互金圈

按規定，2020年的“商業性個人住房存量貸款”保持利率不變，而此次重籤合同的重點，是確定你的“加點數”，這個“加點數”確定之後，將維持到房貸結束。

下面，醬嬸直接舉上2盤栗子進行說明。

例一：房貸利率打9折的轉換

例如你是2017年買的房子，當時房貸利率打9折，那麼當前你的實際利率是4.9%的9折，也就是4.41%。

按照2019年12月20日公佈的5年期以上LPR4.8%計算，你的加點數為4.41%-4.80%=-0.39%，即-39個基點（BP），負數意味著你依然享受利率折扣。

例二：房貸利率上浮20%的轉換

例如你的房貸利率是上浮20%，那麼當前你的實際利率就是4.9%的1.2倍，即5.88%。

按照2019年12月20日公佈的5年期以上LPR4.8%計算，你的加點數為5.88%-4.80%=1.08%，即108個基點（BP）。

除了上面提到的“加點數”，貸款者還要做一道單選題，來重新約定房貸定價機制，其選項為【固定利率】和【LPR利率】。

這兩種定價機制對日後的月供會有怎樣的影響呢？

首先來看【LPR利率】。咱接著上面的兩盤栗子來說。

如果你在與銀行重籤貸款合同時，確定每年1月1日重新定價。

假如到2020年12月20日，5年期LPR利率降低為4.50%，那麼例一中“打9折”的房貸利率，將從2021年1月1日以後變成4.50%-0.39%=4.11%，房貸利率下降，月供隨之下降。

同理，例二中“上浮20%”的房貸利率，則變成4.50%+1.08%=5.58%，房貸利率下降，月供隨之下降。

反之，假如5年期LPR利率上調，房貸利率也會隨之上漲，月供自然就會增多。

當然，如果選擇【固定利率】，則整個貸款期限內的利率不變，月供也不會變化。

1、如果你剩餘的還貸年限還挺長，甭管利率打折還是上浮，醬嬸都建議您毫不猶豫的選擇LPR利率。

因為長期來看，利率走低是世界性趨勢，日本、歐盟現在都在執行負利率了，雖然中國有能力延緩進入負利率時代，但是利率走低依然是大概率。LPR走低，也許月供也就少那麼一丟丟，但蚊子再小也是肉啊，香！

2、如果你剩餘的房貸較少、還貸年限較短，那轉與不轉的意義並不大。

3、如果你看漲未來利率走勢，大可選擇固定利率，日後LPR利率的漲與跌也雨女無瓜~

各位老鐵，要怎麼選，你心裡有答案了嗎？

此外，需要強調一點，3-8月份期間，不論哪個時間辦理LPR轉換，都將按照2019年12月20日公佈的5年期以上LPR數字，也就是4.8%來計算加點哦，所以大家保持好一米間距，不要擁擠哦。

22號球事兒

別怕，其實你有很多選擇。

有房貸的朋友可能知道，從今天3月1日開始，你可能面臨要跟銀行重籤貸款合同決定未來的房貸利率。根據央行去年年底的公告，自今年3月1日起，將逐步開展調整存量房貸利率，存量房貸客戶將面臨兩個選擇：1、固定利率；2、隨LPR調整。

按照原文件，原則上轉換從今年3月1日開始到8月底結束，但因為疫情原因可能會有所延遲，不過一些銀行已經開通線上渠道，可以在網絡上先申請，隨後到銀行正式辦理，具體諮詢你貸款銀行或者看官網公告。

看這位朋友的問題，應該是已經接到銀行的通知，那麼改不改，是否會吃虧呢？

首先我們得算一下，利率4.41%，目前基準利率是4.9%，也就是當時申請時執行的是9折利率，還是比較合適的。

轉換是否合適，我用最通俗的話來講

1.如果選擇掛鉤LPR，那麼預計明年的月供會下降一部分，因為目前來看LPR是下降趨勢，但是這個市場報價利率下降幅度有限，也不可能長期一直下降

2.如果選擇固定利率，那麼如果未來LPR下降，你就虧了，如果未來LPR上升，你就賺了

3.核心問題是未來LPR走勢，這個誰也無法預測準，我放一張過去30年貸款基準利率走勢圖，大家自行判斷吧

4.只有一次選擇機會，是選固定利率，還是隨LPR浮動，請謹慎選擇

5.我個人建議，目前貸款利率低於9折利率也就是4.41%的選擇固定利率，貸款利率高於4.41%選擇隨LPR浮動。

6.每個銀行規定都不相同，有的銀行公示說尊重客戶意願可以不改，但我很懷疑它們敢不按照央行的規定執行，客服電話也打不通，我又不是它們的客戶，所以要想弄清楚你的貸款怎麼辦，強烈建議跟你的客戶經理瞭解具體情況。

總之，短期內改了不會吃虧，長期嘛，你就得賭一把了，因為誰也不知道十年後二十年後市場利率水平如何。

鑫財經

如果是4.41的利率，我會選擇不改，也就是按照固定利率還款。當然所有存量房貸款合同都是必須要重新簽訂的，這個是央行的規定，在今年的3月1日到8月31日之間必須要改完，沒有人可以例外。

那麼為何我選擇固定利率4.41%不變呢？因為按照央行的LPR加點規則，重新簽訂合同，我的現有利率是4.41%，這次選擇的LRP基準值是2019年12月的LPR，具體值是4.80%，也就是說未來如果每一次調整的時候，只要新的LPR高於4.80%，那麼浮動還款利率就會高於我的4.41%，我就賺了。反之，如果新的LPR低於4.80%，浮動還款利率就會低於4.41%，可我依然按照4.41%來還款，我就虧了！那麼問題的關鍵其實就是未來20年左右的時間裡LPR會怎麼變化？

我們先來看一下央行五年期以上貸款基準利率的變化情況：

大家可以看到，從1996年到2015年，五年期以上基準利率從15.12%一路下跌到4.90%，跌幅很大，看起來也是長期走低的趨勢！但是如果仔細看，我們會發現從1999年到2007年這8年，2008年到2011年這3年之間都是不斷上升的。那麼這兩個時間段內發生了什麼呢？

首先，這2個時間段都是我們經濟快速往上走的時候，尤其是2008年有一個非常大的事件就是美國爆發了次貸危機，然後中國推出了4萬億，這個舉措儘管至今仍然褒貶不一，但是在當時經濟明顯是向好的。而貸款利率下降的幾個時段，從1995年到1999年，2007-2008年，2012年到2019年，這幾個時段的感覺大家應該也很清楚，那就是經濟增速出了問題，尤其是最近幾年，關於L型的討論更是非常激烈，但總體上還是有一種聲音，那就是，即使有中美貿易談判的問題、經濟結構轉型的問題，中國經濟大概率會在1-2年完成探底並再度上行，這個是大的判斷原則。也就是說經濟好的時候，央行會選擇加息。

其次，如果中國經濟尤其是製造業成功轉型之後，經濟增速大概率會重新起飛，那麼從週期上說，維持10年以上的大好局面完全沒有問題，因為轉型之後的經濟質量更好，所以上行的慣性也就更持久，那麼按照之前的貨幣政策，在這個上行週期內，LPR的走勢大概率會走高的。而從實行LPR制度以來，我們可以看到幾個月內的五年期以上的LPR變化不過是從4.85%到4.75%而已，很少的變化，所以即便未來2年內LPR繼續走低大概率也只會在4.6%以上。但是一旦經濟基本面全面轉好，未來LPR可能會有一個大幅走高。也就是說盡管近1-2年內央行降息的可能性很大，但是從長遠看，加息的概率更大，我們不能為了眼前這2年的利益，放棄未來十幾年的利益。

鑑於以上分析，我選擇繼續固定利率還款，而不是浮動利率，有同感的支持我哦。

投資和理財那些事兒

我首先告訴你答案，肯定要改合同的，國家規定的。但是建議你改為LPR固定利率，不要改為LPR浮動利率，這樣你絕對不會吃虧，下面進行分析。

今天存量貸款的轉換正式開啟，根據國家規定把原先的基準利率轉換成LPR的定價模式。

但是把原先基準貸款利率的轉換讓大家有兩個選擇。

其一：LPR固定利率；

其二：LPR浮動利率

兩種模式各有優缺點，大家一定要根據原先貸款利率選擇合適自己的定價模式，記住只要轉換一次。

LPR固定利率

這種定價方式非常簡單，就是把原先的基準貸款利率合同把定價模式修改為LPR利率即可，這個利率是固定的。

舉例子

你原先貸款利率是4.41%，當前實行的LPR實際利率是4.75%，轉換之後就是負值點了，轉換之後的定價“LPR-34個基點”，這就是轉換之後的利率，以後都會按照這個利率計算，不會發生改變。

LPR浮動利率

浮動利率與固定利率是不同的，假如以你當前4.41%這麼低的利率，還要轉變成LPR浮動利率的話肯定會吃虧的。

現在實行的LPR實際利率是4.75%，而你的實際貸款利率4.41%，本身就是負利率了，還要選著浮動利率的話。

假如未來LPR進行上調之時，你的實際貸款利率會上調，直接增加你的貸款利息，增加貸款成本，所以你這種利率選擇轉換成LPR浮動利率是吃虧的。

總結

雖然你當前的貸款利率是4.41%，同樣也是要轉換成LPR定價模式的合同，轉變之後新合同利率是“LPR-34個基點”，轉換合同你選擇固定利率就行了，這樣你絕對不會吃虧的。

總之合同你可以改，但不要選擇LPR浮動利率就行了，對於你這種情況就這樣簡單。

老金財經

高於4.9的改浮動，低於4.9的選固定

天地自由5

很高興回答這個問題！從今天（3月1日）開始，銀行會陸續通知之前貸款的業主改合同。由原來的基準利率（基準為4.9）上浮或下調百分比的形式，變更為LPR（貸款基礎利率）加點的形式。

LPR以4.8的基準加點形式變更。變更後，你的貸款利率不變。你可以選擇浮動利率也可以選擇固定利率，但只這一次選擇權。很多業主不知道該怎麼選，希望我的解釋，能讓大家更方便的瞭解這次改合同的利和弊。

首先解釋一下以前的基準利率和現在的LPR的區別。

基準利率是央行對各大商業銀行發佈的指導性利率，商業銀行在辦理業務的過程中，利率要隨著基準利率的變化而變化。之前大家聽到的降息、加息是央行對基準利率的調整。而最新的基準利率4.9，還是2015年調整以後到現在都四五年沒動了。因基準利率不能及時反應市場利率變化，不利於保護借貸雙方的權益。所以才會深化LPR改革，推進浮動利率貸款定價基準平穩轉換。

LPR的計算方法由18家銀行共同報價產生，計算方法為去掉一個最高價和一個最低價，最後算術平均得出，每月20日重新報價計算，可以簡單解讀為，這是一個市場化利率的意思。能及時反應市場利率變化。

瞭解了基準利率和LPR的區別，咱們接下來就說下他們之間是如何轉換的。

計算公式：LPR4.8+加點（加點為固定值，可以為負數）=你現在的利率。

這次利率轉換是按照LPR為4.8的基礎轉換。如果選擇浮動利率，以後你的利率的是漲了還是降了，關鍵要看LPR以後比4.8低了還是高了。加點這個固定值不變，加點可以理解為跟你以前的上浮或者折扣不變一樣。如果選擇固定利率，從今往後，你的利率就是現在正在執行的利率不變。不受降息加息的影響。

具體改不改合同，是否會吃虧，關鍵要看你怎麼看LPR將來的走勢。央行基準利率很難會再調整，你不改，就跟選擇固定利率沒什麼區別。再說，現在大家正在執行的其實就是浮動利率，隨著央行的基準利率上調和下降而變化，只是近四五年來，央行基準利率沒有變過。很多人也就沒有感覺到，自己現在的房貸月供，是會隨著央行基準利率的調整而變化。改過來還是浮動利率，只是變LPR的變化頻率比央行的基準利率頻繁的多。

對於這麼頻繁的LPR變化，大家肯定會擔心上漲使自己月供增加，但萬事都有兩面性，也許利率會下降讓你的月供減少。就以目前的LPR走勢來看，上個月20號剛剛下調為4.75，不論從國際形勢還是國內情況來看，降息壓力都很大，需要降息來促進消費，快速改善目前不景氣的經濟環境。所以，我個人比較傾向選擇浮動利率。

建議：

不論你現在的利率是多少。合同變更後選擇浮動利率還是固定利率，關鍵要看你怎麼看後期LPR走勢。如果你認為LPR後期會走低，那就選擇浮動利率，享受走低帶來的減息利好，但也要考慮到可能出現走高帶來的加息風險。如果你認為LPR後期會走高，那就選擇固定利率，即不用擔心加息給你帶來的月供增加的風險，但也享受不到降息帶來的減少月供的優惠。