还比起

今天开始，存量房的房贷合同，都可以换成LPR了。

昨天，各大银行纷纷公布了关于存量浮动利率个人贷款定价基准转换的公告。

需要注意的是，转换工作原则上至2020年8月31日结束，政策性的公积金个人住房贷款不需要转换。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。

2019年12月，央行发布公告，提出将存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR。转换时间为2020年3月1日到2020年8月31日。

事实上，2019年10月以后签约的购房者，房贷已经采用了LPR方式。这一次，针对的是存量房贷。

这意味着，无论是过去签的房贷，还是新签的贷款，都将采用LPR模式。

那么，LPR转换如何操作？工行等各大银行纷纷发布通告，告知转换的具体方式。

案例一：此前房贷利率上浮10%的

目前的利率：4.9%×（1+10%）=5.39%

2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准，且重定价周期仍为1年，重定价日仍为每年1月1日，那么：

加点：5.39%-4.8%=0.59%

未来利率：LPR+0.59%

案例二：此前房贷利率打9折的

目前的利率：4.9%×0.9=4.41%

加点：4.41%-4.8%=-0.39%

未来利率：LPR-0.39%

多位监管人士还在近期的国务院联防联控机制新闻发布会上表示，稳健的货币政策要更加灵活适度，为抗击疫情和支持实体经济提供有力的货币政策支持。下一步将继续推进贷款市场报价利率（LPR）改革，引导整体市场利率和贷款利率下行。

创智资讯史志辉

先直接回答问题吧！肯定得改，而且你不会吃亏。这是央行下的一个通知，所有的存量贷款都会改合同。

只不过你可以选择实际利率不动而已。

银行给了我们两个选项，一个是浮动利率，一个是固定利率。

固定利率好理解，就是按照你的4.41%，未来就不动了。

浮动利率的意思是，你未来的利率是按照按照LPR+加点的方式来计算。加点是固定的，lpr是变动的。你的加点是-0.39%。

如果银行降息了，lpr下降了。那你还了钱就少了。如果银行加息了，lpr上升了，那你还的钱就变多了。

如果你怕吃亏。那可以直接选固定利率，未来还款的几十年还是按照你的4.41来。

如果你认为lpr利率会下调，可以赌一把，选浮动汇率。

假如说2020年12月五年期lpr报价是4.7%。那么2021年，你的新的还款利率就是4.7%-0.39%，是4.31%，比以前的利率还要低0.1%。

选浮动利率后，还款金额是降低还是提高，就要看前一年lpr12月利率是高于4.8还是低于4.8。如果低于4.8%，第二年的利率是比4.41%要低的。

如果前一年底12月5年期lpr利率报价高于4.8%。那第二年你的还款利率是高于4.41%的。

所以你选固定利率还是浮动利率，要看你认为未来是降息还是加息。

我认为如果你的剩余还款时间是5到10年，可以选浮动利率。因为近几年看来，大趋势是还会再降息。你还款金额会变少。

如果你的贷款还剩下20多年，那你就要考虑一下，五年后如果真的加息了，对你的影响会不会很大。

我个人是更推荐选浮动利率。眼前5到10年先少还一点钱。再往后我们的收入多了，贷款本金也变少了，即使多还一点利息也是值得的。以时间换空间。

莫水宏观经济

不是改不改的问题，必须要改，是改成什么的问题，是改成固定利率还是基于lpr的利率。

是否吃亏

利率4.41%，基准利率是4.9%，所以你的房贷贷款利率是在基准利率基础上打了9折。

（1）选择固定利率

选择固定利率，则整个合同期限内的利率不变，转换后的固定利率为4.41%，短期内利率利率相同，但是长期不划算，因为基准利率会变，你的合同是基于基准利率打9折，基准利率会变化，从我国经济形势看，我国的宽松环境会继续，所以基准利率会下调，之前已经下调过几次，选择固定利率，会吃亏，因为固定利率不随着市场利率而变化。

（2）选择LPR利率

选择LPR利率，则你的加点数等于现在的利率减去2019年12月份的lpI利率=-0.39%，这个加点值整个合同期间不改变。

在下一个利率调整日之前，转换后的利率还是为4.41%，

下一个利率调整日之后利率会变化，我们假设利率调整日为每年的1月1号，调整期限为一年。

2021年1月1号开始，利率调整，调整后的利率等于2020年12月份的lpI利率减去0.39%。

是否吃亏，就看2020年12月份的lpI利率和2019年12月LPR关系，如果2020年12月份的lpr利率比2019年12月份的lpr率下降，那我们是不吃亏的，而且支付的利息是减少的，未来的lpr利率如何变化？2020年2月份lpI利率已经下调5个基点，未来我国的宽松环境会继续，利率处于下行通道，所以说lpI利率也会跟着下调。

所以转不转换？是必须要转化，转化成什么不吃亏，我的建议是转换为lpI利率不会吃亏，而且利息会减少。

互金圈

别怕，其实你有很多选择。

有房贷的朋友可能知道，从今天3月1日开始，你可能面临要跟银行重签贷款合同决定未来的房贷利率。根据央行去年年底的公告，自今年3月1日起，将逐步开展调整存量房贷利率，存量房贷客户将面临两个选择：1、固定利率；2、随LPR调整。

按照原文件，原则上转换从今年3月1日开始到8月底结束，但因为疫情原因可能会有所延迟，不过一些银行已经开通线上渠道，可以在网络上先申请，随后到银行正式办理，具体咨询你贷款银行或者看官网公告。

看这位朋友的问题，应该是已经接到银行的通知，那么改不改，是否会吃亏呢？

首先我们得算一下，利率4.41%，目前基准利率是4.9%，也就是当时申请时执行的是9折利率，还是比较合适的。

转换是否合适，我用最通俗的话来讲

1.如果选择挂钩LPR，那么预计明年的月供会下降一部分，因为目前来看LPR是下降趋势，但是这个市场报价利率下降幅度有限，也不可能长期一直下降

2.如果选择固定利率，那么如果未来LPR下降，你就亏了，如果未来LPR上升，你就赚了

3.核心问题是未来LPR走势，这个谁也无法预测准，我放一张过去30年贷款基准利率走势图，大家自行判断吧

4.只有一次选择机会，是选固定利率，还是随LPR浮动，请谨慎选择

5.我个人建议，目前贷款利率低于9折利率也就是4.41%的选择固定利率，贷款利率高于4.41%选择随LPR浮动。

6.每个银行规定都不相同，有的银行公示说尊重客户意愿可以不改，但我很怀疑它们敢不按照央行的规定执行，客服电话也打不通，我又不是它们的客户，所以要想弄清楚你的贷款怎么办，强烈建议跟你的客户经理了解具体情况。

总之，短期内改了不会吃亏，长期嘛，你就得赌一把了，因为谁也不知道十年后二十年后市场利率水平如何。

鑫财经

按规定，2020年的“商业性个人住房存量贷款”保持利率不变，而此次重签合同的重点，是确定你的“加点数”，这个“加点数”确定之后，将维持到房贷结束。

下面，酱婶直接举上2盘栗子进行说明。

例如你是2017年买的房子，当时房贷利率打9折，那么当前你的实际利率是4.9%的9折，也就是4.41%。

按照2019年12月20日公布的5年期以上LPR4.8%计算，你的加点数为4.41%-4.80%=-0.39%，即-39个基点（BP），负数意味着你依然享受利率折扣。

例二：房贷利率上浮20%的转换

例如你的房贷利率是上浮20%，那么当前你的实际利率就是4.9%的1.2倍，即5.88%。

按照2019年12月20日公布的5年期以上LPR4.8%计算，你的加点数为5.88%-4.80%=1.08%，即108个基点（BP）。

除了上面提到的“加点数”，贷款者还要做一道单选题，来重新约定房贷定价机制，其选项为【固定利率】和【LPR利率】。

这两种定价机制对日后的月供会有怎样的影响呢？

首先来看【LPR利率】。咱接着上面的两盘栗子来说。

如果你在与银行重签贷款合同时，确定每年1月1日重新定价。

假如到2020年12月20日，5年期LPR利率降低为4.50%，那么例一中“打9折”的房贷利率，将从2021年1月1日以后变成4.50%-0.39%=4.11%，房贷利率下降，月供随之下降。

同理，例二中“上浮20%”的房贷利率，则变成4.50%+1.08%=5.58%，房贷利率下降，月供随之下降。

反之，假如5年期LPR利率上调，房贷利率也会随之上涨，月供自然就会增多。

当然，如果选择【固定利率】，则整个贷款期限内的利率不变，月供也不会变化。

1、如果你剩余的还贷年限还挺长，甭管利率打折还是上浮，酱婶都建议您毫不犹豫的选择LPR利率。

因为长期来看，利率走低是世界性趋势，日本、欧盟现在都在执行负利率了，虽然中国有能力延缓进入负利率时代，但是利率走低依然是大概率。LPR走低，也许月供也就少那么一丢丢，但蚊子再小也是肉啊，香！

2、如果你剩余的房贷较少、还贷年限较短，那转与不转的意义并不大。

3、如果你看涨未来利率走势，大可选择固定利率，日后LPR利率的涨与跌也雨女无瓜~

各位老铁，要怎么选，你心里有答案了吗？

此外，需要强调一点，3-8月份期间，不论哪个时间办理LPR转换，都将按照2019年12月20日公布的5年期以上LPR数字，也就是4.8%来计算加点哦，所以大家保持好一米间距，不要拥挤哦。

22号球事儿

如果是4.41的利率，我会选择不改，也就是按照固定利率还款。当然所有存量房贷款合同都是必须要重新签订的，这个是央行的规定，在今年的3月1日到8月31日之间必须要改完，没有人可以例外。

那么为何我选择固定利率4.41%不变呢？因为按照央行的LPR加点规则，重新签订合同，我的现有利率是4.41%，这次选择的LRP基准值是2019年12月的LPR，具体值是4.80%，也就是说未来如果每一次调整的时候，只要新的LPR高于4.80%，那么浮动还款利率就会高于我的4.41%，我就赚了。反之，如果新的LPR低于4.80%，浮动还款利率就会低于4.41%，可我依然按照4.41%来还款，我就亏了！那么问题的关键其实就是未来20年左右的时间里LPR会怎么变化？

我们先来看一下央行五年期以上贷款基准利率的变化情况：

大家可以看到，从1996年到2015年，五年期以上基准利率从15.12%一路下跌到4.90%，跌幅很大，看起来也是长期走低的趋势！但是如果仔细看，我们会发现从1999年到2007年这8年，2008年到2011年这3年之间都是不断上升的。那么这两个时间段内发生了什么呢？

首先，这2个时间段都是我们经济快速往上走的时候，尤其是2008年有一个非常大的事件就是美国爆发了次贷危机，然后中国推出了4万亿，这个举措尽管至今仍然褒贬不一，但是在当时经济明显是向好的。而贷款利率下降的几个时段，从1995年到1999年，2007-2008年，2012年到2019年，这几个时段的感觉大家应该也很清楚，那就是经济增速出了问题，尤其是最近几年，关于L型的讨论更是非常激烈，但总体上还是有一种声音，那就是，即使有中美贸易谈判的问题、经济结构转型的问题，中国经济大概率会在1-2年完成探底并再度上行，这个是大的判断原则。也就是说经济好的时候，央行会选择加息。

其次，如果中国经济尤其是制造业成功转型之后，经济增速大概率会重新起飞，那么从周期上说，维持10年以上的大好局面完全没有问题，因为转型之后的经济质量更好，所以上行的惯性也就更持久，那么按照之前的货币政策，在这个上行周期内，LPR的走势大概率会走高的。而从实行LPR制度以来，我们可以看到几个月内的五年期以上的LPR变化不过是从4.85%到4.75%而已，很少的变化，所以即便未来2年内LPR继续走低大概率也只会在4.6%以上。但是一旦经济基本面全面转好，未来LPR可能会有一个大幅走高。也就是说尽管近1-2年内央行降息的可能性很大，但是从长远看，加息的概率更大，我们不能为了眼前这2年的利益，放弃未来十几年的利益。

鉴于以上分析，我选择继续固定利率还款，而不是浮动利率，有同感的支持我哦 。

投资和理财那些事儿

我首先告诉你答案，肯定要改合同的，国家规定的。但是建议你改为LPR固定利率，不要改为LPR浮动利率，这样你绝对不会吃亏，下面进行分析。

但是把原先基准贷款利率的转换让大家有两个选择。

其一：LPR固定利率；

其二：LPR浮动利率

两种模式各有优缺点，大家一定要根据原先贷款利率选择合适自己的定价模式，记住只要转换一次。

LPR固定利率

这种定价方式非常简单，就是把原先的基准贷款利率合同把定价模式修改为LPR利率即可，这个利率是固定的。

举例子

你原先贷款利率是4.41%，当前实行的LPR实际利率是4.75%，转换之后就是负值点了，转换之后的定价“LPR-34个基点”，这就是转换之后的利率，以后都会按照这个利率计算，不会发生改变。

LPR浮动利率

浮动利率与固定利率是不同的，假如以你当前4.41%这么低的利率，还要转变成LPR浮动利率的话肯定会吃亏的。

现在实行的LPR实际利率是4.75%，而你的实际贷款利率4.41%，本身就是负利率了，还要选着浮动利率的话。

假如未来LPR进行上调之时，你的实际贷款利率会上调，直接增加你的贷款利息，增加贷款成本，所以你这种利率选择转换成LPR浮动利率是吃亏的。

总结

虽然你当前的贷款利率是4.41%，同样也是要转换成LPR定价模式的合同，转变之后新合同利率是“LPR-34个基点”，转换合同你选择固定利率就行了，这样你绝对不会吃亏的。

总之合同你可以改，但不要选择LPR浮动利率就行了，对于你这种情况就这样简单。

老金财经

贷款转换，如果能转，尽量转

老赵我登录银行看了下自己的贷款，已经可以申请转换了，果断点了申请，等银行通知协商时间吧。

据不完全统计，工、建、中、农、交、邮储六大国有银行的转换工作基本自今日开始，至8月31日结束；华夏银行从3月底开始；招商银行、兴业银行、广发银行等明确表示将于4月开展相关工作；浦发银行表示该行工作将延后，具体时间待明确。

注意，固定利率合同和公积金贷款无转换，因为没法转换，转换针对的是浮动利率贷款合同。

如果是浮动合同，转换肯定是有好处的，为什么？

因为，目前大周期是降息周期，长期看贷款利率会降。

为什么长期是降息周期？美国就是很明显的例子。目前特朗普想要降债务，就在力推降息，本来美国是加息周期，硬生生的被特朗普弄成降息周期，最主要是因为债务规模过大，而每年赤字还在不断扩大，特朗普现在巴不得搞成负利率，这样债务规模就可以缩小了。

那么，转换后房贷会马上降吗？不会

现在就算你转换了，今年也降不了了，最快要明年1月1号开始才会降。

央行规定，房贷利率参考每年12月分的LPR，所以每年只有一次调整的机会，今年已经过去了，最快就明年初才会降。

现在5年期LPR是4.75%，而5年期房贷是4.8%，也就是说，如果现在转，这一年LPR不再升的话（大概率不会升，因为今年经济形势大家都明白，只会继续降）明年肯定会降。

所以，大胆转，世界处于降息周期，未来可能负利率，不降是小概率事件。

赵冰峰财经

老刘个人见解，供您参考。

早在2019年12月28日，央行出台房贷政策新规，规定2020.3.1日-2020.8.31日期间，所有房贷存量客户统一将房贷利率更改为LPR挂钩模式，房贷存量客户可以选择坚持原固定利率不变(重新定价周期选择整个房贷还款期限)，

我就大家关心的问题统一归纳如下：

公积金贷款在调整范围之内吗？

公积金贷款不在此次调整范围之内，此次调整只针对商业房贷。

之前房贷基准利率是4.9%，LPR值是多少？会变化吗？多久变一次？

近期：2019年8月LPR值是4.85%，2019年12月LPR值4.8%，2020年2月LPR值4.75%。

LPR值每个月央行会重新更新一次。但是对于房贷客户而言，只有在重定价周期之前的一个月的LPR对其房贷利率有影响。

比如，您选择的重新定价周期为1年，那么2021年每个月的房贷利率跟2020年12月的LPR挂钩；假设您选择的重新定价周期为5年，那么您2021年到2025年间60个月的房贷利率只跟2020年12月的LPR挂钩。假设您重新选择的定价周期是整个合同期限，那么您的房贷利率就是维持之前的旧利率不变，也就是相当于没有更改，没有影响。

按照央行的规定，重定价周期的时长最短为1年，最长为整个合同期限。

我的利率是4.41%,如果改了，我的新利率是多少？

所有人的新利率都是LPR＋基点。

之前的利率不同，基点不同。基点的计算方法为：原利率-4.8%(4.8%为2019年12月的LPR值)。因此您的基点为4.41%-4.8%＝-0.39%。

所以如果改为LPR，您的利率是LPR-0.39%。

我的旧利率是4.41%有必要改吗？什么利率水平下选择改，什么利率水平下选择不改？

我的建议是低于原基准利率4.9%的房贷客户不需要改，因此我不建议您改。高于4.9%的房贷客户，我建议改成LPR模式。

既然改成LPR对我的影响那么大，那么LPR到底未来会上涨还是下降？

从历史数据和现在的趋势来看，LPR呈现下降的趋势。

但是毕竟房贷属于中长期贷款，未来LPR到底是涨还是跌无法准确预测，况且上文说到，还有一个重定价周期的变量。

总结建议

LPR本身就是一个变量，可能明年涨到4.95%，后面又降到4.7%，谁也无法准确预测。我的建议是，低于4.9%的朋友可以坚持原利率不变，高于4.9%的朋友选择LPR模式。

评论点赞，腰缠万贯；关注老刘，越来越牛。

中年老刘聊财经

首先存量贷款都要改的，具体改成LPR还是固定利率取决于自己对未来利率走势的判断！

1.了解一下改成LPR后，您的利率是怎么算的？

您现在的利率是4.41％（基准下浮10％）即基准利率的9折。

等价转换后你的执行利率还是4.41％，加点数＝执行利率（4.41％）－LPR（2019年12月31日为4.8％）＝－0.39％，即您的加点基数为－39bp。

也就说今年的利率为2019年12月31日LPR-39bp，明年的利率为2020年12月31日LPR-39bp，……以此类推！（以每年1月1日为利率调整日）

可以发现如果未来LPR降低，利率也会降低；未来LPR增高，利率也会增加。

2.改成固定利率后，就是您的贷款利率在以后的还款期限内都是4.41％，不管LPR怎么变化，利率都不会变化！

建议：因为您的利率4.41％也是挺低的，如果您不愿意再冒LPR增高的风险，也不愿意享受LPR降低，带来的利率的降低，直接选固定利率！

另：据专家分析，未来长周期，国内的利率是下降的趋势！如果您的剩余贷款期限还比较长，可以选择LPR加点的方式！如果剩余的期限短的话，就选择固定利率吧，也就不用再关注它了，努力奋斗，早点结清吧！

希望对您有参考价值！

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