消费维权志愿者
30年的房贷，利率4.41%，是否还应该可以转LPR？我个人建议应该转！
我们先从我何政府和银行通知浮动利率的贷款要转为LPR说起。今年3月1号开始，浮动利率的贷款开始重签LPR定价基准转换，要签吗？
答案是：签！作为一名业内人士建议您按照银行的通知安排去跟银行签订协议来实施定价基准转换。不一定去银行网点，手机银行、网上银行等等也可以完成。
当然，您肯定有很多疑问：为什么要签？签了会不会吃亏？能否不签？下面一一来做个解释：
1.什么是LPR?银行为什么要求我们要做这个转换？
LPR，就是Loan Prime Rate,贷款市场利率，商业银行对其最优质客户执行的贷款利率，这个利率目前是由18家商业银行组成的报价团每月20号报价而产生的。而之前贷款利率是参照中国人民银行公布的贷款基准利率而执行的。通俗地讲，2019年8月20日起，我们办理的贷款的利率就是国家规定的。在2019年8月20日之后，贷款利率是由市场决定的，而且每月一次进行更新调整。
至于为什么要对存量的浮动利率贷款转换成LPR？根据国家的说法是，是为了深化利率市场化改革。我个人理解就是利率以后就由市场来决定了，政府就尽量不管了，这是大势所趋，是符合经济发展规律的。世界上发达国家的利率基本上都是由市场决定的。
2.把个人住房贷款转换LPR是否划算？不转换行不行？
根据中国人民银行公告〔2019〕第30号规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），也可以转换为固定利率贷款。个人可以选择转为LPR，也可以转为固定利率贷款。
如果您有个人住房贷款，我个人理解您目前有三种选择：①转换成LPR即基于贷款市场利率的浮动利率、②转换成固定利率，或③者维持不变。下面发我来分析一下这三种利率的：
第一种：转换成LPR即基于贷款市场利率的浮动利率。也是就是把原来贷款合同里基于贷款基准利率的利率变革为LPR+点数模式。举例来说，如果您的个人住房贷款原来合同期限20年，剩余期限8年，原来合同约定的利率是贷款基准利率上浮10%，那么现在执行的利率为4.9%×（1+10%）=5.39%，2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。如果您选择在3月30日开始转换，重新定价日为每年1月1日，那加点幅度为5.39%-4.8%=0.59%。那么您重签之后的贷款利率计算就分为两个阶段:2020年12月31日之前，执行的利率仍然是5.39%（维持不变)；2021年1月1日起，按照2020年12月20日发布的5年期以上LPR+0.59%来执行，以此类推，每年1月1日开始执行的新的利率（上年12月20日发布的5年期以上LPR+0.59%。目前LPR呈现下行趋势，假定到2020年12月20日LPR变成了4.6%，那么2021年您的贷款利率就是5.19%，比现在利率就下降了很多，这意味着每月少还了利息，所以这是对我们有利的。
这种利率算法看起来很复杂，简单理解就是签了LPR后房贷利率一年一变，变多少看上年末贷款市场利率水平。在我国长期来看，在我们可以预见的十年甚至更长时间里，整个市场的贷款利率水平是呈现下行的趋势下，这是对我们是有利的。
第二种：转换为固定利率,就是将现有的贷款利率固定下来，在后续的还款期限内一直保持不变了。在上面的例子里，如果选择转换为固定利率，那在剩余的8年里都会按照5.39%来执行。
这样就很清楚了，即使以后8年里市场的整体利率水平下降，而您还只能按照固定的5.39%来还房贷，就不划算了。
第三种：维持不变，就是不跟银行签转换协议。我个人理解银行会继续按照2019年8月20日之前的利率来执行。前面的例子就是继续按照5.39%来执行。这种方式实际上跟第二种没有区别了，只是变相转换为固定利率了。
总结一下，如果您有还有银行贷款，无论是房贷还是消费贷等其它贷款，只要是贷款合同里签订的是浮动利率的，我建议现在就去响应国家号召跟银行签一个LPR利率转换协议，然后就安安安静享受整个国家贷款利率水平下行带来的红利了。尤其是在眼下新冠肺炎疫情带来的巨大影响下，国家大概率会推动贷款利率进一步下行，以促进经济恢复和促进国民经济长期健康发展。
银行网点那些事
30年的房贷，利率4.41%，说实话，我很羡慕你，我的房贷也30年的，利率确实6.12%，你说我该不该羡慕你。
如果是我的利率是4.41%说实话，我不会去换成LPR利率计息。我会选择固定的方式。因为这个利率已经在4.9%基础利率上来说已经是打了9折！这个利率其实非常低了。
4.41%转换成LPR利率是如何计息的。
目前LPR利率是4.8%，如果转换成LPR计息，那么就是LPR+利率差（上浮或者下浮）等于执行利率。那么4.41%换成LPR就是4.8%-0.39%=4.41%。利率还是4.41%。是不是觉得还是一样，没有改变，其实不是的，LPR是由18家银行共同报价的结果，去掉一个最高价，在去掉一个最低价，求的平均值，以后假如LPR降低了多少个基点，那么房贷利率就会降低几个基点，反之就是增加。
我为什么不会转换成LPR利率计息。尽管说未来LPR的下行是大趋势，随着中国经济总量的不断加大，未来的经济发展会逐步的放缓，为了保持市场活力，降息往往是最有效的刺激方式，所以未来的LPR下行是大趋势，但是我觉得，目前4.41%的利率也已经非常的低了，而且短期来说跌破4.41%的概率也非常小，未来经济发展展收入肯定也会随着提高，所以4.41%在我可以接受的范围，所以我会选择固定方式。
不过呢，这因人而异，如果你个人觉得未来LPR的下行空间巨大，那么就可以现在LPR的计算方式，这样更加方便，如果你也和我一样，4.41%可以接受，那么就没有必要去转换了。
宋驰
30年的房贷，已经还了5年，而利息仅仅只有4.41%，实话实说，这个利率水平足够让很多买房的朋友羡慕了。
4.41%的房贷利率，这大概率是打了折的，在5年期利率没有变化之前，基准利率水平是4.9%，刚好满足打9折的情况，4.9%*0.9=4.41%，这应该是2017年之前的水平。
2019年，新的政策出现，LPR利率开始变化，在去年底的时候，长期贷款利率下降，而利率也由此变成了加点的形式，比方说你现在的贷款利率为5.45%，那么在5年期LPR变动为4.8%之后，你的浮动利率就成了4.8%+0.65%，等到今年底，如果LPR再变动的时候，比方说降低0.1%，那就成了4.7%。
则你的房贷利率就成了4.7%+0.65%=5.35%，这对于基准利率在4.9%及之上浮动的购房者，的确可以考虑换为LPR浮动利率。
然而题主的利率只有4.41%，别说是目前了，就是再过几年，我也不认为利率能下降到你的利率水平，通过周期天王的测算，如果国内房地产周期在2020-2025年触底那么后续会再次面临新的增长周期。
到时候房价会重新出现变化，而4.41%的房贷利率恐怕会成为非常低的位置，换言之，不管从什么角度，都没必要将4.41%的固定利率变成LPR浮动利率……
易论招财圈
我来说一下我个人的意见，具体拿主意还是你自己来，因为房贷动辄就是百万，利率一点变化都对个人和家庭影响非常大。
我先把我的结论写在前面，我建议你转LPR。
基准利率转换为Lpr利率，就是变相的降息。
4.41%这个利率是在原先基准利率的基础上打了个9折。基础利率是4.9%。
坦白说，原来的这个基准利率并不低。
我们要知道这个贷款的基准利率是央行公布给下面商业银行，商业银行在向外进行贷款的时候就要按照这个基准利率来进行上调或者下调。这个上调和下调的幅度有一定的限制。以前我们国家央行进行调控进行降息的时候，就是降低基准利率。
如果你要是选择固定利率，那就意味着以后25年你都要还4.41%.。
我们来看一下美国30年贷款的固定利率。
这个表是目前你在美国买房子，首付20%，然后贷款80%，如果是30年固定利息，那么利率是3.99%。
美国现在的经济应该并不比中国差，美联储在2019年连续两次降息，使得贷款的利率也下降了。未来几年中国的利率大概率是要走低的，这一次Lpr利率改革，实际上就是降低了存量购房人，在未来几年的购房成本。从这一点上我觉得是划算的。
当然你说5年之后或者10年之后，利率会不会增加？这个不好说。但是如果利率增加，代表想贷款的人增加，那么多人都要急着贷款买房，代表房地产市场火热，你的房子一定升值不少。
最怕的是房价温和下跌或者不上涨，然后国家不断的降息，结果你的还贷压力一点没有减少。如果中国能够像日本和欧洲那样降到负利率，那银行说不定还要倒找给你钱呢。当然这是开玩笑。
我的建议就是如果你的还款时间很长，然后目前的利率很低，不超过4%，那么我觉得你可以考虑选择固定还款。如果你的贷款利率在4.5以上，那么我觉得一定要选择lrt利率。
金融见闻录
房贷30年已经还了5年，现在利息是4.11%，是转固定还是LPR?
开门见山明确观点:你这种情况肯定是要转成LPR新的中长期商业贷款模式。
首先咱们得弄清楚，为什么会有这样一个政策出台？搞清楚它的前因后果，就很容易解决这个问题。
我国各行各业都在深化改革，央行也与时俱进。。为了顺应这个趋势，央行推出了利率市场化改革步伐。lpr应运而生。简单的说，就是利率的形成机制由市场说了算。当前有18家商业银行，每月20号报价，去掉一个最高的报价和最低报价，其余16个报价取平均值就形成了每月的利率。
新的利率机制下，过去4个月时间下调了10个bp。那这样的话，对老贷款就不公平了，因为老贷款还是4.9%的基准利率。于是央行就对老贷款客户出了一道选择题。
选择一固定利率。即你现在的利率不变，在剩下的还款期内，不管多长，你都是以当前的利率还款。如果你选择固定利率的话，那在你剩下的25年还款期内，每个月都是4.41%，市场利率的上涨和下跌和你没有关系。
选择二新的利率模式，即LPR加点，简单直白的说，就是在新的LPR利率基础上加上一个固定的上浮或者下浮值。
LPR每月是浮动的，有18家银行说了算，这里没办法改变，只能去顺应。问题的关键就来到了这个加点的点。
这个加点的点很简单。即当前实际承担的利率减去基准利率4.9%，这个点可以是正数，也可以是负数。
就你的实际情况来看，基准利率4.9%，当前实际承担的利率4.41%，你的贷款利率打了9折。这个点就等于4.41%-4.9%=负0.49%。
而从当前的利率走势来看，未来我们的利率处于下行通道是大概率事件。选择LPR模式，假设下一个还款周期利率协定之前。LPR下降到4.49%，这是你的实际还款利率就等于4.49%减去0.49%等于4%。
综上所述，在利率处于下行周期中，而且你还有长达25年的还款周期。极端情况情况下，如果25年之后基准利率降到0.49%，这时你压根就不用给利息了。所以我的建议是你换成新的lpr利率模式。
我是溯源归一，极简投资践行者，谢谢关注！
溯源归一
2019年12月发布的房贷利率机制重新调整，按照通知，今年3月1日-8月31日这段时间内，所有人可以重新选择房贷利率标准，“固定利率”、“LPR+基点”浮动利率，二选其一，每个人都有重选机会，但也只有一次机会。
1，固定利率，即原合同规定利率，无论是之前利率9折的4.41％、基准的4.9％、还是利率上浮25%之后的6.125%等，原来怎么定保持不变，那么你的月供也不变；
2，LPR+基点，LPR是按照报价有浮动的，就是“原利率-2019年12月ＬPR”差值，如果按这个方式算，只要LPR在变动，那么你的月供就会随着变动，不固定；
从金融角度长期来看，房贷利率下调这是国内大趋势，欧美国家利率已经进入负利率时代。
在看国内房贷利率情况，2019年8-10月为4.85%，2019年11-2020年1月为4.80%，７个月，房贷利率从4.85%降到4.75％，下调了10个基点。
中国人民银行公布了2月份最新LPR（贷款市场报价利率），已经出现了下调：
1年期由4.15%，降为4.05%，下调10个基点；
5年期由4.8%，降为4.75%，下调5个基点；
这是房贷利率机制改革以来，与房贷利率直接相关的5年期LPR，第２次下调了。
因此长期来看，LPR继续下调的趋势依然会保持，如果你选择了“LPR+基点”的利率机制，那么你未来的房贷利率、月供大概率是要逐渐减少的。
但LPR一直降这种协议是不会存在的，只能从大的经济、金融、利率维度来做分析和预测，降利率是一个大趋势，选择LPR意味着更合算。
海魏欧
根据央行在2019年12月28日的通知，在2020年所有的存量贷款都需要由基准利率浮动转换为与LPR接轨的方式，我国的基准利率已经有五年没有调整了过了，客户的房贷利息是4.41%，那么就是在4.9%的基准利率上进行浮动，即打九折为4.9%*0.9=4.41%。
应该将房贷利率转换为固定利率还是转换为跟踪LPR利率，重点是看你对未来利率的预期变化。如果预期未来利率将会上行，那么转换为固定利率比较划算，不会因为利率上行承受更多的利息，而如果预期未来利率会下行，则转换为跟踪LPR利率比较好。
很多人可能觉得现在LPR五年期利率是4.8%，那么未转换前的房贷利率是4.41%，比4.8%还要低0.39个百分点，转换为LPR利率不是吃亏了？实际情况并不是这样的，此次转换，主要是“换锚”，转换后用户的实际利率是不变的，但是会确定加点数，之后不再改变，这个加点数可以是负数。
也就是说，4.41%的利率，以当前的利率水平转换为跟踪LPR利率方式后，实际利率还是4.41%，但具体转换为5年期LPR利率4.8%-0.39%=4.41%，负39个BP就是转换后的加点数，以后不管LPR利率如何变化，用户的实际房贷利率都是LPR利率减39个BP形成。
比如说未来5年期LPR利率下行至4.7%，那么用户的房贷利率就是4.7%-0.39%=4.31%，比固定利率4.41%的水平要低；而假如未来利率上行，5年期LPR利率上升至5%，那么用户的实际房贷利率就会变成5%-0.37%=4.63%，比固定利率4.41%的水平要高。
因此，到底是该转换为固定利率，还是转换为跟踪LPR利率的方式，核心就是看未来自己对利率变化的预期。从经济发展的规律来看，经济总量越高，经济水平越高，利率水平就会越低，未来长期利率应该是呈下降趋势的，这一点从欧美及日本等发达国家的利率走向上可以进行参考。
当然，如果自己对经济趋势并不了解，对未来的利率变化也没有一个明确的判断，而且自己觉得4.41%的利率水平本身也不高（这个利率确实不高，当前很多房贷利率都在5.5%以上），那么选择固定利率方式也会比较省心。
财经宋建文
建议转换LPR
2019年12月28日上午，人民银行发布了30号公告，要求推动存量贷款转为LPR计价。
背负着房贷的家庭将面临一个选择，可以选择将房贷利率转换为LPR加点，或者转变为固定利率。
欧妮的建议是转换LPR，而且，与银行签订的利率变化周期越短越好，最好是按照1年期。因为我国的LPR有长期下降的趋势。
按照现行转换的规定，一旦加的点数确定就不再变化且转换当年利率与现行利率持平，这就意味着随着LPR的长期下降大家背负的房贷利息会越来越少。这对于已经有房贷的家庭是一个利好。在LPR长期下滑的趋势下，也不必急着还房贷，除非没剩多少了。
今年欧妮本人也将购首套房，届时也会选择LPR加点的还款方式。
如果你问我怎么知道LPR会长期走低，对于一个金融出身的人来说这点敏感性还是有的。中国人民银行行长周小川也说过，和发达国家比起来，我国的利率还是偏高的。一个月后，央行就降准了。
关于为何LPR会持续走低，为何我国要实行利率双轨制，去看看中国的政府经济报告就能找到答案。
欧妮在这里明确建议转换LPR加点的方式。
宅女欧妮
房贷30年，还了5年，还剩25年，现在贷款利率是4.41%，小菜建议你转固定利率把稳些。
01、LPR的本质是什么？
LPR的中文意思就是市场报价利率，目前是18家银行报价，之前是10家银行报价，未来也可能会增加报价银行。
18家银行把自己银行的贷款利率报价到全国银行间同业拆借中心，中心收到这些利率报价后，去掉最高、最低报价，然后算术平均，测算出当月LPR，并于每月20号公布执行。
从这个流程和发布时间可以看出，LPR每月都在重新测算，理论上每个月都可能是不同的，实际可能会连续一段时间都保持数值不变。比如，5年期LPR，前几个月都是4.85%，后来变成4.8%，也保持了1、2个月了。
本质上看，LPR反应的是贷款利率市场行情，随着贷款利率市场行情波动，有时变高，有时变低！还受到经济危机等因素影响，很难准确预测。
02、LPR的趋势怎么看？
1）短期看
今年央行全面降准，释放了8000亿，降低商业银行资金成本150亿，政策目标是通过降低银行经营成本，传导银行LPR下行，解决小微企业、实体企业融资难、融资贵问题。
传导LPR下行，还有一个目的是为即将在3月展开的存量浮动利率贷款转换，争取更多的人选择LPR加点，增加市场LPR运用，增加筹码。
因此，短期内看，LPR下调就是定局！会比目前4.8%还要低，预计最快这个月20号，迟则下月20号会下调。而为了让大家实实在在感受到选择LPR的好处，预计今、明两年的LPR利率都会保持低位水平。
2）长期看
放到10年、20年，甚至更长区间去看，LPR走势还真不好预测。毕竟，时间跨度太长，不确定因素很多，市场利率行情就不好判断。
看完图表，有以下一些想法跟大家分享：
A、趋势
不管是5年期，还是1年期，过去26年，央行贷款基准利率整体走势都是下行的，没有出现大幅的基准利率逆增长，这个趋势符合世界主流贷款利率发展趋势。
B、特别之处
97、08年经济危机，贷款基准利率相比后面的年份，都是高点；从99年至今，贷款基准利率从未超过8%，而且整体利率呈稳中下行走势，波动幅度不大。
03、两种利率的优缺点？
1）固定利率
大家心理预期都是稳的，不会有什么担心。但是，短期内LPR下行，享受不到下行带来的月供减少实惠；相反，如LPR后期上调，也没有增加月供的风险。
2）LPR加点
短期内LPR下行几率很大，能享受到月供实惠；长期看，存在LPR上调，带来月供支出增加的风险。
04、央行的政策有什么需要注意的？
1）利率选项
要么选固定利率，要么选LPR加点。
这个命题在逻辑学上叫两难命题，应对方法只有一个，就是两个都不选。但政策不是儿戏，个人，即便是上亿人的房奴，也无法左右政策走向。
2）选择机会
只有1次，选定就不可以再改。
3）转换时间
通知要求“原则上”今年8月31日前完成，从3月起开始进行转换工作。注意“原则上”！
4）目前部分银行的态度？
据部分条友反映，部分地方商业银行只提供LPR选项，无法选固定利率。究竟是不是这样？到时候开始选了，就知道了。
5）为什么原来是浮动利率，现在会提供2个选项给你？
决策者是政策制定者，掌握大数据，也更能预测未来LPR走势，既然提供固定利率选项，我想应该也是有他的积极意义的。
05、怎么选好？
1）给你的建议
你的利率4.41%已经很低了，而且还有25年，如果最近3-5年内没有提前结清贷款的计划，小菜认为还是选固定利率比较稳妥些，没有风险。
如果你是一个有些冒险意识的人，想赌一把，把短期利率实惠占了，选LPR也是可以的。毕竟，LPR保持长期下行趋势概率还是很大的，目前世界主流的贷款利率都是低利率。
2）给其他人的建议
A、如果经济持续向好发展，低利率就是趋势，这个趋势作为客观规律，很难人为逆转，选LPR长期看也是划算的。
B、如果出现经济危机，危机年份资金需求会增大，相应的贷款利率就会水涨船高，这些年份的LPR大概率也是高的，选LPR加点就会吃亏些。
C、每个人的贷款利率情况不同，收入不同，提前还款规划不同，对利率的选择也会有差异，还是要根据自身经济情况决策，不宜一刀切。
房坛法菜
建议题主就固定好了，为什么这么建议？原因有两个，因为首先你的当前的利率已经很低了，应该是打了九折的，这个房贷利率很有可能是在2016年左右的时候办理 的，那个时候的房贷利率是最近10年中最低的时候。你的房贷利率已经这么低了，那么即便是未来利率再下降，那么你的损失也不大，不如就选择固定的利率，以示安心。
第二个原因就是，题主提出这个问题，那么就说明你对理财之类的事情是不太了解的，对房贷的利率也是不了解的，你比较在意这个事情，那么你是担心选择浮动利率以后房贷利率如果未来涨了，那么你就选错了，这个事情对你而言是个心理负担，既然是这样，那么不如选择固定利率算了，以求心安。
1、如果是笔者，我自己会选择浮动利率
面对这次的房贷利率定价基准的转换，很多人是担心的，担心银行是在“坑”房奴们，担心未来利率会上涨，所以很多人都是留言说选择固定利率，反正要和银行对着干就对了。
对于这种做抉择的思维逻辑笔者也是很无语，这是典型的单线思考问题的方式，哪怕是坏人也会做好事的，好人也会办坏事的，我们做什么事情都应该是以实事求是，就事论事才是最好的方式，贴标签是一种懒惰的思考方式，你无法面对新的信息作出判断，那么不如贴个标签就好了，凡是被纳入这个标签的事情，都可以统一口径去处理。
这种思维方式面对常会的事情的时候是挺方便的，但是面对一些转折点的事情就往往会产生错误的抉择，比如这次的房贷利率定价基准的转换就是一个转折点的事情。
对于这个事情，笔者是会选择浮动利率的，为什么会这样选择？
2、为什么要选择浮动利率？
首先要和大家明确两件事情，第一，原来的房贷定价的基准是“贷款基准利率”，但是这个“贷款基准利率”以后就被LPR（贷款市场利率报价）取代了，而且是永久的取代。第二这次定价基准的取代是对所有的贷款都是如此，不仅仅是限定于房贷利率。
为什么要选择基于LPR的浮动利率？因为LPR未来就是所有贷款的定价基准，那么未来市场的利率涨跌都是和LPR相关的，LPR未来起到的作用和以前的“贷款基准利率”是一样的。
那么未来市场的利率是涨还是跌？
从中长期来看未来的市场利率是跌的，原因有三个：
第一、中国的宏观经济增速在放缓，而利率说到底是投资的回报率，而整个市场的投资回报率是和宏观经济的增速相关的，宏观经济增速高，说明社会整体的赚钱效应高，投资回报率就高，那么资金的需求方就愿意以更高的资金成本去融资，让后进行投资获取更高的投资回报。
第二、M2的增速在放缓，我们很多人还沉浸在以往的M2高速的发行状态当中，但是从2017年开始，M2已经连续三年保持在8%左右的增速，这个增速和之前的平均水平跌了一半，在这种情况，利率也是很难涨起来的。
第三、全球主要的央行都在降息，我们不降息的情况下，那么至少是不会加息的。
3、我们的未来是哪里？
上文笔者是从理性和逻辑上分析了未来为什么说是利率下降的趋势，这里我再提供一个视角，那就是你相信中国的发展前景吗？中国的人均GDP已经超过1万美元了，未来的10年会突破2万美元，这是一个大概率事件。
那么中国的经济会往何处去？那就是往发达经济体的方向去，这是未来10年、20年30年持续精进的趋势，中国的经济未来是往发达经济体去发展的，那么我们看一下世界上的发达经济体，他们的利率是什么水平？
日本 的基准利率是负的，欧洲的基准利率也是负的，美国的基准利率也不高的，下图是日本的通货膨胀率（0.5%），利率是-0.1%；
我们再来看欧元区的经济数据，GDP增长率是1.2%，通货膨胀率是1.3%（而按月的话甚至是负数），利率是0，这个就是欧元区的情况，本质上讲利率也是很低的。
最后，我们来看美国吧，下图是美国的联邦基准利率过去4年的走势，最低的时候是0.5%，最高的时候哦是2.5%，2019年正好是经历过两次降息，降到了1.75%，现在是在降息的周期当中。
中国终将是步入发达经济体，这是中国未来10年、20年的方向，那么经济的数据也会和这些经济体是靠近的，经济增速放缓，利率下行，这个是趋势。
所以，笔者认为未来中国的利率下行是一个趋势。
