这饭还能吃么
L2020年1月1日起,所有的银行贷款利率,包括住房商业贷款,不包括公积金贷款,都要按照LPR加点来确定。
下面,我们就来扒一扒LPR。
1 LPR是什么?怎么算?
LPR,就是贷款基础利率。
它根据人民银行指定的18家银行报价综合确定,每月20日更新一次。银行以LPR为基础,上浮或下浮一定点数确定客户的最终贷款利率。
举个例子:2017年,小A贷款100万买房,期限20年,利率上浮10%。当时五年期以上贷款基准利率为4.9%,上浮10%,就是4.9×110%=5.39%。
贷款合同签订的是浮动利率,每年浮动一次。也就是说,如果某年人民银行调整贷款基准利率,小A的贷款利率在第二年的1月1日开始,自动调整一次,按照新的贷款基准利率上浮10%。
2020年3月开始,银行要和小A重签贷款合同,需要做一道选择题:
选项一:固定利率。
无论LPR利率如何调整,小A的贷款利率按照之前的5.39%保持不变。
选项二:浮动利率。
就是在“LPR基础值”上加上一个固定点位。“LPR基础值”是2019年12月公布的LPR,其中5年期以上为4.8%。
小A之前的贷款利率是5.39%,那么小A的利率加点就是5.39%-4.8%=0.59%。
这个0.59%的加点会固定下来,一直伴随你的房贷到期。以后LPR调整,小A的贷款利率就是新的LPR+0.59%。
选择固定利率,还是浮动利率?
建议选择浮动利率。从国际、国内经济基本面来看,利率将是一个长期的下调过程,近期LPR走势也做了直接验证。
所以,选择浮动利率 ,可以享受降息带来的优惠。
四:利率多长时间调整一次?
根据降息的趋势来看,建议选择一年调整一次。
五:签订合同后,能不能再次调整利率计算方式?
不能。固定还是浮动,只有一次选择机会。
3 写在最后
贷款利率由基准利率调整为LPR,从宏观层面来看,是金融市场化改革的重要措施。
对于普通百姓的长期房贷而言,长期来看利息差异很小,谈不上利好或利空。
不过需要注意:选择浮动利率,一年调整一次。
心有灿海
如果是2019年10月8日以前签的住房贷款合同,包括商业住房贷款,都要改签的。建议改成LPR浮动利率,可以省好多刮息的。具体可以看以关注我看我发表的文章。
五洲财经观察
上浮15%,应该是5.65,
建议调整,现行LPR5年期利率已经是4.75%了。
还有下降的空间