爱唱歌的小白白
什么是固定利率？
中国人民银行于2019年分别发布了第16号公告、第30号公告，就人民币贷款利率形成机制及新老机制的转换作出了规定，公告明确自2019年10月8日起，个人住房贷款利率以最近一个月LPR+加点确定；对之前已发放的存量贷款的利率计算方式，由贷款银行在2020年8月31日前，与贷款人联系确认。
对于存量贷款利率有两种选择，一种是转换为：LPR+加点，即转换为新方式；一种是转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。
由于有两种利率确认方式，存量贷款的利息支付金额会存在较大差异，对我们每个人影响很大，那到底应如何选择呢？
我们都知道一个基本的原理：利率是资金的价格，价格受供需影响。资金的供需受经济形势、国家政策影响很大。当经济形势好，人们投资意愿强时，资金需求就大，利率上升；当经济形势不好，人们投资意愿减弱时，资金需求较小，利率下降。当经济形势不好，国家刺激经济时，利率降低；当经济过热，国家收紧银根时，利率上升。
个人住房贷款的期限一般是20年、30年，期限长，我们对经济走势与当前利率水平方向的判断决定了我们对利率方式的选择。
我们先来看一看，过去20年，人民币基准贷款利率的走势
九十年代，中国经济高速发展，经济过热，利率高企；到金融危机时，为了刺激经济，利率很明显由上行转为下降；目前，五年期贷款基准利率为近二十年来的最低水平（4.9%），新推出的LPR为4.8%。
现在的利率处于过去20年来的最低水平，目前中国经济处于下行周期，我们可以预见未来3~5年，贷款利率持平甚至下降的可能性更大。如果基于这个判断，我们应该选择LPR，因为LPR是市场利率，跟随市场变化而变化，LPR下降，我们贷款利息就少。
但我们不要忘记，个人住房贷款的年限是20年、30年，我们不能仅看到现在经济的低迷，利率的下降，5年后呢？10年后呢？如果中国经济换档成功，经济上行，利率上升呢？
所以，我们需要看得更长远，不要被眼前的形势一叶障目。从长远来说，我们对中国经济是否有信心才是我们选择的基准线，这是我们的第一性原理。
从另一个层面来说，固定利率相对于LPR，是一种确定性，未来经济好坏都不会改变，以现在的确定性应对未来的不确定性，其实是一种比较现实的策略。比如，你现在有两个选择，一个是马上得到100元，一个是一年后得到100元，肯定都会选择现在得到100元。又如：买一样东西，一个选择是一年后付100元，另一个选择是一年后付多少不确定，可能是80元，也可能是120元，你会如何选择？因为未来的不确定性我们无法预知，我更愿意选择一年后付100元。
综上，对于固定利率和LPR的选择，我认为，可按以下策略来选择：
1、 如果贷款剩余期限在5年以内，选择LPR，因为金融危机已经十年，世界经济+中美贸易摩擦，未来大概率中国经济仍处于调整阶段，利率下行的可能性更大。
2、 如果贷款剩余期限在5~10年，选LPR，还是选固定利率，我觉得都可以，判断依据在于对中国经济形势的把握。
3、 如果贷款剩余期限超过10年，特别是存在个人住房贷款利率打折的，应选固定利率，因为中国经济将发展成为全球最大的单一市场，面对这样的市场，将是一场真正的经济盛宴。
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