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房貸利率“換錨”

（存量浮動利率個人貸款的定價基準轉換業務）將於今日（3月1日）正式啟動

整個定價轉換工作

將持續6個月

於8月31日前完成

而在昨日（2月29日）

各家商業銀行紛紛發佈了

利率切換安排的相關公告

在這期間

各家銀行將通過哪些方式通知房貸客戶？

房貸客戶又如何辦理房貸轉換業務？

如果在規定期限內未約定好

轉換事宜銀行將會怎麼處理？

記者彙總整理了

主要商業銀行的切換工作安排

以下幾個要點注意看好

不動=不換？或被批量轉為新定價基準

根據當前各家銀行的公告來看，目前各家銀行為了能在8月31日完成存量房貸用戶的轉換工作，主要採取一對一和批量轉換兩種方式。其中大多數銀行在前期均採取一對一轉換方式，即銀行通知到客戶，或客戶自行聯繫銀行協商辦理定價基準轉換事宜。

而個別銀行則直接採取批量轉換的方式，直接將存量房貸客戶的定價基準轉換為LPR。比如，

值得注意的是，還有部分銀行則設置了時間點，在某一時間點過後，將採取批量轉換方式。其中，興業銀行是要求截止2020年7月31日客戶尚未進行個人貸款定價基準利率轉換補充協議簽訂確認的，該行將參考銀行業普遍做法，進行個人存量貸款批量轉換。

同樣，中信銀行也表示，將於2020年7月21日對未辦理轉換的商業性個人住房貸款，按照標準化轉換規則統一調整為LPR浮動利率定價。

一對一通知？要看準，銀行各有安排

從通知方式來看，部分銀行主要通過線上自有渠道發佈公告方式來通知相關客戶。比如光大銀行就是通過門戶網站、營業網點、手機銀行、個人網銀等方式發佈公告。

則另一部分銀行則在自有電子渠道上發佈公告外，還會通過電話、短信和電子郵件等方式通知到相關客戶。比如，華夏銀行在公告中就表示，屆時將通過網站公告、電話、短信和手機銀行等渠道通知辦理。

不過，要留心部分銀行是需要客戶看到相關公告後與貸款銀行自行聯繫辦理相關業務。

比如，郵儲銀行在公告中就表示：“我行客戶可登錄網上銀行、手機銀行或聯繫原貸款業務辦理機構，查詢您的存量貸款業務明細，並就需轉換定價基準的業務與我行協商具體轉換條款。”

要等線下辦理？推薦線上渠道

目前各家銀行公告的辦理渠道主要分為線上、線下兩種方式。其中，線上主要包括手機銀行APP和網上銀行兩種方式，而線下則通過智能機具或櫃檯辦理。比如，工行的辦理渠道就包括手機銀行、智能櫃員機、短信銀行和貸款服務行等多種方式辦理。

不過由於受到疫情影響，部分銀行則暫未開通線下渠道。比如建行的公告就提到，支持客戶通過建設銀行手機銀行、網上銀行等兩個線上渠道辦理業務。後續將根據疫情防控進展情況，逐步開通線下渠道，支持客戶到全國任一建設銀行營業網點智慧櫃員機（STM）、櫃檯、個貸中心辦理業務，具體開通時間將另行通知。

馬上看看

你的房貸受理銀行

怎麼安排

▼

*上下滑動查看*

工商銀行

切換時間：2020年3月1日-2020年8月31日

辦理渠道：客戶可通過工行手機銀行、智能櫃員機、貸款服務行等多種渠道辦理。

注意了！就線下辦理而言，可以在疫情結束後就近選擇任意一家工行貸款服務行預約後辦理，無需到原貸款經辦行。

農業銀行

切換時間：2020年3月1日-2020年8月31日

通知方式：以短信等方式通知

辦理渠道：客戶通過掌上銀行自助操作辦理。後續會增加網上銀行、網點超級櫃檯自助辦理和網點櫃麵人工辦理渠道。

中國銀行

切換時間：2020年3月1日-2020年8月31日

辦理渠道：自3月1日7時起，可通過我行手機銀行、網上銀行申請辦理；視疫情防控情況，再行開放線下受理渠道。

建設銀行

切換時間：2020年3月1日-2020年8月31日

辦理渠道：主要手機銀行、網上銀行辦理。後續將根據疫情防控進展情況，逐步開通線下渠道，支持客戶到全國任一建設銀行營業網點智慧櫃員機（STM）、櫃檯、個貸中心辦理業務，具體開通時間將另行通知。

交通銀行

切換時間：2020年3月1日正式啟動

切換渠道：滿足人行公告要求的個人貸款，其中剩餘期限在1年以上的，客戶可登錄手機銀行貸款欄目自助轉換。

中國郵政儲蓄銀行

切換時間：2020年3月1日-2020年8月31日

切換渠道：網上銀行、手機銀行或聯繫原貸款業務辦理機構，客戶自行查詢存量貸款業務明細，並就需轉換定價基準的業務與我行協商具體轉換條款。

招商銀行

切換時間：4月上旬統一切換

通知方式：通過招商銀行App、招貸App、短信、電子郵件等方式中的一種或多種向您發出此次浮動利率貸款定價基準轉換的通知。

切換渠道：統一將在轉換範圍內的商業性個人住房貸款的定價基準轉換為LPR。

若不想做轉換、仍維持原合同安排，請在2020年8月31日前聯繫招行各分支機構貸後服務中心申請處理。

民生銀行

切換時間：2020年3月1日起至2020年8月31日

切換渠道：除營業網點櫃檯辦理外，還可提供遠程面籤、手機銀行線上簽約等調整方式，其中手機銀行線上簽約服務開通時間將另行公告。

光大銀行

切換時間：2020年7月21日批量轉換

通知方式：通過門戶網站、營業網點、手機銀行、個人網銀等方式發佈此公告

切換渠道：公告期內無意見，將於2020年7月21日進行個人存量浮動利率住房貸款定價基準批量轉換。

如不同意轉換，需在我行規定的時間起至2020年8月31日前登錄中國光大銀行網上銀行(專業版)或中國光大銀行手機銀行APP(專業版)簽訂《人民幣個人存量浮動利率住房貸款定價基準轉換意見確認書》進行登記。

興業銀行

切換時間：截止2020年7月31日尚未進行個人貸款定價基準利率轉換補充協議簽訂確認的，將參考銀行業普遍做法，進行個人存量貸款批量轉換。

切換渠道：通過營業網點、手機銀行、網上銀行等渠道進行貸款定價基準利率轉換補充協議簽訂確認。其中，手機銀行、網上銀行等渠道將於4月15日起開展定價基準轉換工作，營業網點將結合新冠肺炎疫情控制情況。

華夏銀行

通知方式：客戶經理主動聯繫、協商轉換條款內容，簽訂相關補充協議文本。

中信銀行

切換時間：2020年3月1日-2020年8月31日

切換辦法：1、線上辦理時間截至2020年7月21日，線下辦理時間截至2020年8月31日

2、2020年7月21日，對未辦理轉換的商業性個人住房貸款，按照標準化轉換規則統一調整為LPR浮動利率定價。如有異議，可通過“線下辦理”方式與另行進行協商。

對於這個新政

可能部分小夥伴還是不太明白

別急，接著往下看

在過去，房貸都是以基準利率+上浮（或下浮）的方式定價，但新政規定，日後將轉換為LPR+加點數值或固定利率的方式定價。

換言之，選擇定價基準轉換為LPR後，房貸利率不再是一成不變，而是會隨著LPR的浮動而改變（不包括公積金個人住房貸款）。

我的房貸需要轉換嗎？

何為存量浮動利率個人貸款？根據人民銀行公告，是指2020年1月1日前金融機構已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款(不包括公積金個人住房貸款)。

公告指出，自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成(加點可為負值)，加點數值在合同剩餘期限內固定不變；也可轉換為固定利率。

按照建設銀行剛剛公佈的細則，以下這種情況，就需要轉換：

2020年1月1日前已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率個人住房貸款（包括公積金組合貸款中的商業性個人住房貸款，不包括公積金個人住房貸款）。

可以轉幾次？

根據央行公告，定價基準只能轉換一次，轉換之後不能再次轉換。已處於最後一個重定價週期的存量浮動利率貸款可不轉換。存量浮動利率貸款定價基準轉換原則上應於2020年8月31日前完成。

新政合同有哪些選擇？

房貸利率不掛鉤基準利率，掛鉤LPR後，你會有兩種選擇：

• 一是選擇固定利率，以後還房貸期限內就不浮動了；

• 二是從基準利率切換LPR，把LPR價格與你當前的房貸利率“多退少補”出差值（即“加點數值”）。以後LPR變化了，就用新的LPR價格加這個差值（即“加點數值”），得出最新的房貸利率。

簡單而言，計算公式如下：

如果約定2020年3月1日轉換為LPR，每年1月1日為重定價日，重定價週期為1年，

加點數值=原合同最近的執行利率水平-2019年12月20日發佈的相應期限LPR

從轉換時點至此後的第一個重定價日（不含），

新執行的利率=2019年12月20日相應期限LPR+加點數值

之後，自第一個重定價日起，在每個利率重定價週期的重定價日，

這裡看不懂沒關係

舉個例子你就懂了

↓↓

案例1

侯先生5年前在廣州買了一套房，並幸運地趕上了房貸利率打折，即基準利率4.9%打8折，只有3.92%。

侯先生的貸款合同需要在2020年8月31日前和銀行重新約定協商確定具體轉換條款。約定的內容包括參考LPR的期限品種、加點數值、重定價週期、重定價日等，或轉為固定利率。

央行要求，在轉換時點的利率水平應保持不變。所以侯先生之前享受3.92%的房貸利率水平，在2020年切換時依然維持3.92%，只是“基準換LPR、折扣換差值”。

那具體加點多少呢？

2019年12月發佈的5年期以上LPR為4.8%。如果侯先生和銀行確定在2020年3月30日轉換定價基準，且重定價週期仍為1年，重定價日仍為每年1月1日，那麼

在此後的第一個重定價日，即2021年1月1日，按照重新約定的重定價規則，執行的利率將調整為2020年12月發佈的5年期以上LPR+（－0.88%），此後每年以此類推。

案例2

李小姐是在2018年剛買上房，按首套房貸利率較基準利率上浮10%，為5.39%。

李小姐的貸款合同需要在2020年8月31日前和銀行重新約定協商確定具體轉換條款。約定的內容包括參考LPR的期限品種、加點數值、重定價週期、重定價日等，或轉為固定利率。

與大多數這兩年買房的年輕人一樣，李小姐買房時已經處於樓市調控期了，基準利率大多都是上浮。她的房貸利率是基準上浮10%。

按照上述同樣的計算方法，2019年12月發佈的5年期以上LPR為4.8%。李小姐和銀行確定在2020年3月30日轉換定價基準，且重定價週期仍為1年，重定價日仍為每年1月1日，那麼

2020年3月30日至12月31日，執行的利率水平仍是5.39%（4.8%+0.59%）。

而未來不論LPR怎麼變動，李小姐的實際住房利率為LPR+0.59%。

案例3

周女士是在2019年10月購房，並與銀行簽訂了掛鉤LPR的按揭貸款合同。

周女士與銀行簽訂的按揭貸款合同不需要修改。因為央行此次要求修改合同的是簽訂浮動貸款合同的購房用戶，而自2019年10月8日央行要求新發放商業性個人住房貸款均需與LPR掛鉤，所以不少銀行對於按揭貸款合同已經進行調整。

周女士的加點數值，與銀行簽訂的合同為準。不同銀行、不同客戶的加點數值有所不同。

案例4

王先生是20年前買了一套房，目前按揭貸款的還款時間僅剩不到一年。

王先生與銀行簽訂的按揭貸款合同也不需要修改。對於還款時間僅剩不到一年的按揭貸款用戶來說，央行規定已處於最後一個重定價週期的存量浮動利率貸款可不轉換。

Q&A

1、LPR的期限品種、加點數值、重定價週期、重定價日，如何理解？答：LPR的期限品種主要分為一年期和五年期兩種，因為住房按揭貸款一半屬於中長期貸款，所以對於房貸客戶只能選擇LPR五年期利率；但如果是辦理的五年期以下的短期貸款（比如消費貸），則可以選擇LPR一年期利率。

加點數值是指貸款客戶在選擇定價基準轉換為LPR後，在LPR基礎上要加點的具體數值，才構成貸款的實際利率。

重定價週期是指貸款用戶和銀行約定調整利率頻次，比如貸款用戶可以和銀行約定1年調整一次，也可以約定2年、3年、4年或者5年等調整一次利率。如果貸款用戶是申請了期限30年的房貸，在2020年4月1日約定5年調整一次，那下一次利率調整時間就是2025年4月1日。

同上，重定價日就是貸款調整的具體時間。比如上述提到的4月1日為重定價日，那下一個重定價週期的4月1日就是重定價日。

2、未來利息是多了還是少了？答：關鍵是看你選擇重定價日最近一個月的LPR情況。

假設5年後重新定價的LPR由4.8%上浮為5%。

侯先生的房貸利率為：LPR-0.88%，即5%-0.88%=4.12% ＞3.92%（當前房貸利率）李小姐的房貸利率為：LPR+0.59%，即5%+0.59%=5.59% ＞5.39% （當前房貸利率）

同樣，假設5年後重新定價的LPR由4.8%下降到4.4%。

侯先生的房貸利率為：LPR-0.88%，即4.4%-0.88%=3.52%＜3.92%（當前房貸利率）李小姐的房貸利率為：LPR+0.59%，即4.4%+0.59%=4.99% ＜5.39% （當前房貸利率）

3、之前不是簽訂掛鉤LPR的合同，都要重新簽訂？答：如果貸款客戶的還款時間已經處於最後一個重定價週期，也就是還剩不足一年你的貸款就可以還清，則無需更改合同。其他情況均需更改。

4、 選固定利率好，還是LPR好？

答：對於貸款剩餘期限較短，貸款剩餘額度也較少的購房者，兩種方式的差別不大。但對於貸款額度和貸款年限都比較長的購房者，選擇隨行就市更有利。因為從利率變動的總體趨勢上來看，無論從全球還是從國內環境上，利率下行的概率要大於利率上行的概率。

2月20日，據全國銀行間同業拆借中心公佈的最新數據，2月一年期貸款市場報價利率(LPR)由1月的4.15下調10個基點至4.05，五年期貸款市場報價利率(LPR)由1月4.8下調5個基點至4.75。房貸利率現20年最低。

“2020年降息週期的到來，已經難以避免。2020年5年期以上LPR預計至少還將有1次到2次的下調。小幅多次的機會很大”，廣州市同創卓越房地產投資顧問有限公司總經理趙卓文表示。

房貸新規實施後，是轉換為掛鉤LPR加點的浮動利率，還是固定利率划算呢？廣州克而瑞首席市場分析師肖文曉認為，“從歷史經驗來看，經濟增速從高速發展向中低速切換，為了保障經濟活力，需要較為寬裕的市場流動性，中長期看利率走低的概率比較大”。

“這一點，大家可以看看國際上的發達國家，基本上都是低利率，甚至是負利率狀態。所以，中長期看，大家選擇掛鉤LPR還是比按目前的利率固定不變好。當然，如果大家近期就有提前還貸的打算，選擇哪個也都差不多，除非發生惡性的通脹通縮，利率一般都不會在短期內急劇變化。”

5、 剩餘超過5年的商業貸款，要多交利息？公積金貸款不變？答：如果你選擇轉換為固定利率，那無論貸款用戶的還款期限還剩餘多長時間，利息都不變；如果選擇定價基準轉換為LPR，那未來的貸款利率會隨著LPR的變動而變動，但和剩餘還款的時長無關。

公積金貸款不在此次調整的範圍內。

除此以外，2020年3月起

我國還有一批新規將正式實施一起來看看如何影響你我生活

免徵湖北省境內小規模納稅人增值稅

其他地區徵收率由3%降至1%

2月25日召開的國務院常務會議部署對個體工商戶加大扶持，幫助緩解疫情影響紓困解難。

會議確定：一是自3月1日至5月底，免徵湖北省境內小規模納稅人增值稅，其他地區徵收率由3%降至1%。二是個體工商戶按單位參保企業職工養老、失業、工傷保險的，參照中小微企業享受減免政策。三是引導金融機構增加發放低息貸款，定向支持個體工商戶。四是切實落實將除高耗能行業外工商業電價進一步階段性降低5%的政策。五是鼓勵各地通過減免城鎮土地使用稅等方式，支持出租方為個體工商戶減免物業租金。

新證券法將於3月1日起施行

全面推行註冊制

新證券法將於2020年3月1日起施行。與舊的證券法相比，新證券法在證券發行方面系統體現了註冊制相關內容，在投資者保護方面力度加強且創新了證券民事賠償訴訟制度，在法律責任方面全面加大證券領域違法處罰力度。

“升級版”證券法出爐標誌著中國資本市場在市場化、法治化道路上又邁出至關重要的一步。作為資本市場的根本法，各方期待完成大修的證券法給市場生態帶來深刻變化，更好護航資本市場改革發展。

公安部：啟動接受教育

減免交通違法記分試點

公安交管部門將啟動接受教育減免交通違法記分等6項便民利企新措施。6項新措施中有3項在2020年3月1日起開始試點推行，另有3項在2020年3月底前全國全面實施。

3項試點推行的措施主要是圍繞積極推進電子證照在交管領域應用、優化駕駛人記分管理等方面。主要包括試點機動車檢驗標誌電子化，試點接受教育減免交通違法記分，試點提供交通事故處理進度和結果網上查詢。

試點接受教育減免交通違法記分，是堅持教育與處罰相結合，對符合規定條件的機動車駕駛人，參加公安機關交通管理部門組織的交通安全教育學習、考試或者交通安全公益活動達到相關要求的，減免最高不超過六分交通違法記分，發揮記分制度教育引導、鼓勵守法的正向激勵作用。

《網絡信息內容生態治理規定》：

明確不得開展人肉搜索、

流量造假等違法活動

國家互聯網信息辦公室發佈《網絡信息內容生態治理規定》。根據規定，網絡信息內容服務使用者和生產者、平臺不得開展網絡暴力、人肉搜索、深度偽造、流量造假、操縱賬號等違法活動。規定自2020年3月1日起施行。

《政府採購信息發佈管理辦法》：

政府採購信息應在指定網站發佈

為了規範政府採購信息公開行為，提高政府採購活動透明度，財政部對2004年頒佈的《政府採購信息公告管理辦法》作了修訂，並公佈了《政府採購信息發佈管理辦法》。新辦法將自2020年3月1日起施行。根據新辦法規定，將中國政府採購網及其省級分網明確為政府採購信息的彙總平臺，要求政府採購信息應當在中國政府採購網或其省級分網發佈。

國家級非遺代表性傳承人

認定和管理迎來新辦法

《國家級非物質文化遺產代表性傳承人認定與管理辦法》將於2020年3月1日起施行。該辦法從技藝精湛程度、代表性和社會影響力、傳承活動開展、品質修養等方面，對國家級非物質文化遺產代表性傳承人認定條件作出了細化規定；明確一般每五年開展一批國家級非物質文化遺產代表性傳承人認定工作，增加材料複核、根據需要安排現場答辯、公眾異議等評審程序和環節；根據有關法律規定，將國家級非物質文化遺產代表性傳承人推薦人選的公示時間修改為20日。

辦法規定完善國家級非物質文化遺產代表性傳承人退出機制，明確取消國家級非物質文化遺產代表性傳承人資格的具體情形；規範對去世國家級非物質文化遺產代表性傳承人的管理，著力體現人文關懷。

3月1日起清稅

無須“配比”欠稅及滯納金

國家稅務總局發佈公告，將從今年3月1日起對若干稅收徵管事項進行調整和明確，其中包括取消欠稅與滯納金的“配比”繳納要求，優化納稅非正常戶的認定和解除程序等。新規定還明確了臨時稅務登記有關問題以及企業破產清算程序中的基本徵管事項。

關於欠稅滯納金加收問題，公告指出，對納稅人、扣繳義務人、納稅擔保人應繳納的欠稅及滯納金不再要求同時繳納，可以先行繳納欠稅，再依法繳納滯納金。據北京青年報記者瞭解到，按照目前的規定，納稅人繳納欠稅時必須以“配比”的辦法同時清繳稅款和相應的滯納金，不得將欠稅和滯納金分離處理。

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