迷茫哥阿亮

随着社会经济的发展，人们面对的理财渠道越来越宽，理财方式越来越复杂。这就需要科学的、有规划的、系统的理财知识，以实现个人的或家庭的财富有效增长和保值。今天就给大家分享一下家庭理财的五个原则，希望对大家有一定的启示！

一、家庭消费必须实用

俗话说“有钱不买半年闲”。我们在购买商品时目标要明确。不要走进商店就冲低折扣，价格低廉的商品购买，买了回家之后可能就失望。冲动消费是魔鬼，购买商品要考虑家庭环境和自身条件，最好的商品未必是最实用的。一年难得使用的东西，不求所有，只求所用，可以变买为租，物品不是时髦的装饰品，坚持实用第一。

二.家庭流动资金的准备

家庭流动资产也就是正常的家庭开支费用。即现金、存款、债券等，要保持合适的量。这个费用要保证足以应对3到6个月的生活各种开支。这样在面临任何家庭收人突然中断的危机时，您的家庭仍有较充裕的时间面对困难。

三.做好家庭风险保护措施

所谓家庭风险是指如果家庭“主要收人者”或其他家庭成员发生严重事故(伤、病等)，需要大量的资金，使家庭经济生陷入困境之中。解决此类问题最好的方法是购买人寿保险，通过以小博大的方式，以寻求完整的家庭保障。

四.了解不同理财工具的风险和收益

五花八门的理财产品让人难以选择，但我们还是要了解基本理财的风险和收益。银行定存最为保险，但收益相对较低。保险理财产品收益稳定，但时间长。投资债券、股票、基金的风险较之银行定存高，但同时收益也相对高些。

五.根据自身情况选择合适的投资工具

假如家庭的固定支出金额占收人的比例高，表示资金的流动性不足，则家庭投资策略应倾向保守，尤其需考虑投资工具的变现性。若家中有固定收人的人口占家庭总人口数的比例较高，表示该家庭承担风险的能力较强，可以考虑较为进取性的投资策略。相反地，若家庭的收入集中在极少数人身上，则该家庭承担风险的能力就较低，应评估生活风险忍受度，确定以保险的方式做好家庭防护措施，分散投资风险。根据家庭承担投资风险的能力，将前三类理财工具做适当的组合，以避免风险过度集中。

萌肉大叔

具体说个一二三，也实在表达不出来。说说我自己的理财之路吧。86年的我，至今工作十三年头，结婚前属于浑浑噩噩阶段。2012年底结婚，理财也应该从那时说起。

第一步，记账。什么都记，开销，收入，各种记，自己做个表，或者下个app即可。

第二步，统计。这个很重要，根据你的记账，归纳，反省。

第三步，开源节流。会想去理财的人，必定想自己多些rmb。有了统计自然就会下意识节流了。开源吗，就要靠自己的能力和兴趣，加人脉，说白了就是想办法吹鼓自己的钱包

第四步，资产分类。分类前要多少学习些金融知识，像基金，p2p，股票之类的，网上很多。然后按自己的脾性，适当学会投资

第五步，投资自己，提升自己。这就不多说了，心灵鸡汤到处都是

总之，理财是个好习惯，一旦开始了不要放弃，一定会有收获的。

以下是自己的一些记录表，或许对你有些用，仅供参考

KOISEI

我认为稳健投资就是在最小的风险之内投入更多的精力和时间，以保证你的资源最大化。首先我在这之前看过许多讲关于投资以及各种筹股的文章，我个人认为还是相当不错的，但是这些文章讲的都比较笼统，而且他们所讲的内容也不够保守。作为一名投资人，这么多年来我可以说赚的不多，但是也小有成就，在这里我给你几个不错的投资方法，希望可以帮助你。首先在投资的时候，如果想要用最少的钱挣最多的利润，就必须选择和你最相关的职业，并且保证你所投资的行业有很强的未来发展潜力。因为投资者方面并不是想投哪个行业就投哪个行业，如果面对你不知道的行业或者不感兴趣的行业，那么你再去了解他的行情以及发展状况时，就会掺杂很多的个人心理因素，从而影响你的投资判断。

信哥投研

理财可以归纳为“一个中心，三个基本点。”即以管钱为中心，攒钱、生钱、护钱为重点。

1、攒钱。攒钱是理财的起点。收入是河流，财富是水库，花出去的钱就是流出去的水，你家中的“水库”就是最初的财，一定是通过积攒获得的。那么如何才能多攒钱呢？

第一、强制储蓄。比如每个月领导工资后，就把百分之十的工资存到银行去。

第二、计划消费。要养成记账的好习惯，经常检查，看看自己的钱都花到什么地方了，花的是否合理。

第三、尽量用现金付款。付现金和刷卡的感觉是不一样的，付现金是感觉消费，刷卡是无感觉消费，而无感觉消费会让你花掉很多钱。

第四、延迟消费。不要买最新款的消费品，任何一种消费品在刚刚推出来时，价格都是很高的，如果你能延迟你的消费欲望，过一段时间再买，肯定都能获得不少实惠，余下来的钱可以赞起来了。

请记住，攒钱是理财的起点，不能攒钱的人，就会无财可理，理财是从攒钱开始的。

2、生钱。钱生钱是理财的重点。如果把你攒下来的钱都存在银行里，就会面临一个问题；长期看，银行的存款利率跑不过通货膨胀，况且现在银行的利率又那么低，也就是说你的钱会贬值。

我建议把你家“水库”分成三份，分别放在三个池子里。第一个池子里放的是应急钱，第二个池子里放的是养命钱，第三个池子里放的是闲钱。

应急钱。应急钱是用于应对事业、家人生病等意外开支的，一般家庭应该保留一年的生活费作为应急钱，应急钱可以用来投资银行短期储蓄，短期国债、货币市场基金和短期保本型的银行理财产品。

养命钱。养命钱包括自己的养老金。子女的教育费等。一般家庭至少该保留3-5年的生活费作为养命钱，而且随着年龄的增长，养命钱应该越存越多，到你退休的时候，应该有20年的生活费，养命钱主要用于投资银行定期储蓄，中长期国债，债券基金、社会保险、储蓄型的商业养老保险、保本型的银行理财产品等，这些投资有固定的收益，收益率中等，非常安全。

闲钱。闲钱是家庭5年以上的闲置资金。如果是退休老人，就是20年以上的闲置资金，这些钱可以用来从事风险性投资，但不是必须做风险性投资的，这些钱可以用于投资股票、股票型基金、房地产、黄金、外汇等。这些投资有可能带来较高的收益，但也有可能产生亏损，我们用闲钱去投资，就好比在水库边上打了一口深井，为的是让自家“水库”的水得到源源不断的补充。

3、护钱。护钱是理财的保障。我们仅仅依靠攒钱和生钱是不够的，因为有可能由于一次意外造成家里的“水库”决堤，使你家的钱财大量流失甚至损失殆尽。因此需要在“水库”外面筑一道堤坝。所谓建筑堤坝就是买保险，这些保险产品包括：定期寿险、意外伤害保险、重大疾病保险、医疗保险等。当遇到意外事故的时候，保险会给你提供补偿性资金，帮你度过财务危机。

以上的理财方式，我相信你已经非常的明确了，也应该知道怎么操作了，希望对你有所帮助。

秀才看电影

题主你好，我个人学习过一些家庭理财的知识，也正在实践中。

关于家庭理财说一些我的想法。

1，开始理财之前先弄清楚自己家庭的财务状况。

主要包括，家庭每月收入多少，支出多少，支出里面必要支出是多少（日常必需的支出，比如生活费，水电费，交通费等），非必要支出是多少（不是必需要买和消费的，比如囤多余的化妆品，娱乐消费等）。

梳理一下每月的结余状况：用收入减去支出，看看结余是正的还是负的。如果结余是负的，那就想办法减少一下支出，可以从非必要支出入手，尽量少囤一些东西，减少娱乐支出，让结余转正，并且结余越多越好。

2，配置好家庭保险

保险是转移风险的最好方法。生一场病，有可能会花光家里所有的积蓄，而保险可以用比较少的钱撬动几十万的保障。所以，保险对于家庭来说是非常有必要的。

保险主要有重疾险，意外险，医疗险和寿险，建议优先配置重疾险，其他的可以依次配置。需要注意的是，每一种保险都有它的作用，建议单独配置。不建议买那种什么都保的保险，保费高，保额还不足，杠杆太低。另外，买保险的费用不要太高，可以是家庭年收入的10%，如果太高缴费压力太大，影响生活质量。

3，根据自己的风险承受能力，让钱生钱。

保障做好以后，还有结余的话，可以考虑投资理财，让钱生钱。根据自己的风险承受能力，选择合适的理财产品。

保守型投资者，风险承受能力较低，可以将钱存入银行定期或者购买货币基金；稳健型投资者，可以承受一定的风险，可以购买债券基金；激进型投资者，风险承受能力较高，可以定投偏股类基金。银行定期的年化收益率最小，偏股类基金的年化收益率在这三个里面最高，收益越高，风险就越高，所以钱生钱一定要根据自己的风险选择适合的投资产品。

还要注意的是，投资理财的钱一定要用闲钱投资。

理财就是理生活，家庭理财对一个家庭来说很重要，可能刚开始的时候看不出来差距，但时间长了，理财真的会带来惊喜。

我是毛妈，专注学习家庭理财，欢迎关注我，互相交流和钱有关的那些事。

持家的毛妈

深圳文艺公社

很高兴为大家回答这个问题。

家庭理财能为一个家庭创造良好的环境，也并不存在亡羊补牢，为时已晚的问题，你只要觉得现在有必要，那就是刚刚好。
但是家庭理财，很多人不知道怎么做。这个我在我以前的回答当中曾经解答过很多相似的问题。对于家庭理财，我们首先得区分出什么是必要生活支出和可利用支出，一般我们能用来理财的也就是可利用支出。一个家庭理财的最本质基础就是稳定，我们不可能也不可以用来进行高风险投资，除非你认为你用来投资的钱对于你的家庭来说无关紧要。稳定的家庭投资，一般，笔者会建议利用基金定投或者购买债券的方式来进行理财，这样可以将风险降到最低，最大限度保护家庭财产的同时获得比较不错的收益。

大家想要知道怎么进行家庭理财可以关注我，看我之前的回答，里面解释的很详细。在这里，我能跟大家说的就是，家庭理财第一奥义，就是永远不要亏损。保护你的家庭财产的同时再争取获得最大化的收益。理财的钱在投资之前一定要剔除必要生活开支，不能因为理财，把整个家庭的生活物质基础打乱。记住咯，家庭是第一位，理财才是第二位。谢谢大家！

一禅子

要做好家庭理财规划可以分以下几步进行：

第一步：摸清家庭财产状况

这一步最重要的就是制作家庭资产负债表和家庭收支统计表，可能有些人以前没做过这两张表，但是这是做后面理财规划的重要基础。用Excel就行，还有很多现成的模板可以套用，不用求专业的理财师，自己做很轻松就能完成这一步。

第二布：购买足够的保险

保险是重要的兜底措施，能够最大限度降低因疾病和意外对家庭的影响。优先保大人，尤其是家庭主要经济来源，其次是小孩。消费性保险优先考虑，比如那种几百元保几十万的医疗险和意外险性价比就很好。年度保费支出不要超过年收入的10%，以免造成多大的负担。

第三步：留足家庭备用金

这里主要指日常生活开支，根据家庭人口及赡养状况，3-6个月或者12个月都行，这部分放在余额宝、理财通这样的货币基金里最合适，随时可取，利息比银行定期还要。

第四步：制定投资理财规划

当保险买好了，备用金留足了。这时候剩下的钱才适合拿出来做投资理财。由于每个家庭的经济状况不一样，预期收益和风险承受能力也不一样，理财计划也没有统一的标准。上图的标准普尔家庭资产象限图是国际比较流行的一种方案，以笔者的经验谈谈目前的情况下普通人可以接触的几个投资理财品种：

一、银行存款/国债

风险最低，但收益率低，流动性差。

二、银行理财
收益率4-5%之间，目前处于隐形刚兑阶段，风险极小。门槛一般5万起，期限几个月到3年不等。适合极度厌恶风险的人群，比如老年人。根据最新政策，银行理财会逐步打破刚兑，风险会升高。

三、宝宝类货币基金

以余额宝为例，目前年化4.1%的收益，最快几分钟到账，适合绝大多数人。但是目前由于金融监管，已经限购，未来几年恐怕都不会有好的变化。好在还有不少替代品，微信理财通，京东小金库等等。

四、股票/基金

就在昨天中美贸易战开打，全球股市大跌。这样波动较大的品种只适合小部分心理承受能力强，有较多专业知识的人群。笔者的建议定投指数型基金，适合有固定现金流的大部分人。股票基金风险很大，慎重参与。

五、房产

“房子是用来住的，不是拿来炒的”，政府政策已经给房产未来走势定了个大方向，房产的黄金十年可能已经过去了，未来房产暴涨暴跌的可能性极小。投资型买房风险比以往更大，收益反而可能变小。

六、P2P理财

笔者前两年参与P2P理财幸运没有踩雷，经验无非三条，一只选大平台，比如平安陆金所之类的排名靠前，背景深厚的公司；二分散投资，最多参与10个平台；三期限尽量短，最长的是苏宁金融的1年期产品，收益10.8%。现在随着P2P平台爆雷事件增多以及监管政策越来越严，P2P理财前景难料。

最后再上一条风险提示：

前任财政部长，现任全国社保基金理事会理事长说过：“保证6%以上回报率的就别买，那是骗子”。E租宝、钱宝网的例子大家知道吗？如果不知道的话赶紧去搜一下。

为自己的养老金和孩子的教育金负责，一定保持理性，通过合法的渠道进行投资理财，保持合理的收益率预期，坚决不踩雷。

保住本金才是第一位的。

保住本金才是第一位的。

保住本金才是第一位的。

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空虚如来

我来和大家一起讨论一下关于家庭应该如何来来理财。据有关调查资料统计，现在的人每天能接触到的理财信息平均多达9.8条，由此可见理财现在是一个热门的话题，人人都需要参与到理财当中来，让自己有限的资金得到最大的收益回报率。

千禧西红柿

1、定期存款安全，但收益率太低，本质上是因为对安全性的过度追求，而完全放弃了收益率。两者之间没有实现较好的平衡。国债是同样的性质。

2、股票市场的风险，众人皆知，可以少配置一点资金在上面。

3、基金分两类，公募基金和私募基金。前者大家都比较了解，后者：正规的私募基金一定是100万元起投的，而且是在中国证券投资基金业协会备案了的，这一点很重要。这是考察其安全性的必要条件，但不是充分条件。

4、珍惜生命，远离所有P2P。

5、银行理财产品的安全性与收益率严重不匹配。2018年全国信托行业不良率0.93%，银行业不良率1.89%。

6、信托产品，100万起投，年收益8~9%。根据投资方向不同，每个信托产品的安全性也大不相同。要注意识别和选择。

7、地方政府债，20万元起投，年收益9~10%，按季度付息（有的半年），到期回本，与政府国资委全资公司直接签约并汇款，资金投向基础设施，多重保障，安全可靠。

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