Wang锤锤

保险行业水还是挺深的，门道很多。建议找个经理人根据你具体情况作出推荐。但一定要记住：看清合同的每一条信息，文字游戏往往是他们的赚钱之道

烙印Rebee

我是T博士，这个问题我来回答！

保险行业从业多年，接到了很多的咨询。为了能够解决更多人的问题，我把这些问题/事项按照被询问的次数的多寡，辛苦整理了出来（目前大概100多个）。

本次回答，我从重疾险板块中精心挑选出5个必看的事项（即在购买重疾险之前必看）来解答这个问题。敲黑板，适用于大多数人！！！

另外，本回答不仅仅只是手把手教你避坑，还充分解释这么做的理由，让你知道怎么做，为什么要这么多。好了，下面直接上干货！！！

（一）保额不应买得过低

我在给很多人做保险咨询时，发现最大的问题就是保额买低了。

根据2018年的重疾险理赔数据，在阳光人寿重疾险的理赔人群中，92%的人保额在20万以下，10万以下的达到58%。

买泰康人寿的，20万保额以下的占95%，绝大多数人的保额在5-10万之间。平安2018年上半年的重疾险理赔数据则显示，平安的人均重疾险保额在6万8。

我们再来看看25种高发重大疾病的治疗康复费用参考情况：

可以看到，重疾的治疗费用并不低，一般在30万起。

但绝大多数人的重疾保额，在这些费用面前只是杯水车薪。

重疾险的功能是收入补偿，从科学的角度来说，保额最好为3倍年收入或5倍年收入。

打个比方，老王的年收入是20万元，如果他的经济充裕些，重疾险保额可以买到100万元，如果他的经济比较紧张，则可以退而求其次，保额买到60万元。

为啥要3到5年呢？这是参考了医学界关于癌症“3年复发、5年存活”的说法。

在众多重疾中，癌症是我们最高发，也很难治愈的疾病，有医学研究表明，在癌症患者中，80%的人的癌症会在3年内复发，如果熬不过去，可能人就没了，一旦能熬过5年，这时候存活的概率就会比较大。

有一点我要重点提醒一下，不管你用3倍或5倍年收入测算出来的保额是多少，但请一定要买到50万起。

保额买得高，相应地保费也会更贵，如果你觉得会因此而加重经济负担，我建议你在保障期上选择只保到70岁，再搭配一份一年期的医疗险，但千万不要只买一份保额很低的重疾险，否则也是无济于事。

（二）对于大多数人来说，选择消费型重疾险更好一些

对于返还型产品，也不能说它不好，只是说它不适合大部分普通人。因为返还型重疾险的价格要比消费型的价格高出一半左右，并且要是在返还年龄前生病，保险公司就会直接理赔，就不会返还了。

所以，对于大多数人来说，选择消费型重疾险更好一些。

（三）应先大人，再小孩

朋友有个同事是位单亲妈妈，因为她平时需要工作，没有太多时间陪伴孩子，就给孩子买了重大疾病保险，保额也买得很足，但却漏了自己，结果孩子没生病，有一天她自己先倒下了，朋友和亲戚为她筹了十几万治病，但她依然窘迫，不仅照顾不了孩子，每天都在为高额的治疗费用焦虑。

很多人是在当了家长后才萌发保险意识的，第一份保险就是买给自家娃，这个我特别能理解。

娃娃们好动，身体素质又差，当家长的总是害怕照顾不周到，娃会出事，有了保险，假如娃患病了，就不怕因为没有钱给娃们医治而连累他们。

但问题是，娃生病了，还有你可以撑着，可是你自己倒了，谁来替您扛呢？房贷、娃的生活费、还有老人的赡养费谁来负责？

很多家长给了娃保障，却让自己裸奔，这无异于是在钢丝上跳舞。

买重疾险，应该先给自己买，手里还有余钱，再给娃配置。

除了因为娃出事后有大人支撑外，他们患重疾的概率也比大人要低很多。

这是人在每个年龄阶段的25种重疾累计发生率，原始数据来源银保监会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》。

可以看到，0-17岁的重疾累计发生率是在人一生中最低的。

高发的年龄段反而是在40岁之后，特别是男性，而这时候却是很多人处于家庭经济责任最重的时候，若没有保障，一旦倒下，家就塌了。

所以我们在买重疾险时，先给作为家庭经济支柱的大人配好了，再考虑小孩。

当然并不是说孩子发生重疾的概率低，我们就不配了，哪怕发生的概率只有0.0001%，万一发生，对于这个人来说，就是100%，该买的还得买，只是等手头比较宽裕的时候。

（四）应选择短的缴费期

最后我再简单提下重疾险的缴费期。

重疾险的费用并不低，总的下来可能去到十几二十万，不过它可以像还房贷一样分成10年、20年缴费，短的有5年，长的有30年。

通常来说，短缴费期的总费用比长缴费期的总费用要少，有些可能达到5、6万的差距。

那么问题来了，我们是选短期缴费还是长期缴费好呢？

我个人是比较倾向于选长期缴费的，如果有30年，就选30年缴。

为啥呢？主要有2点。

第一，分摊到每一年的费用比较少，这样能减轻当下负担。

此外，随着我们年纪的增加，工作经验越来越丰富，工资收入也会水涨船高，那时候还交同样的保费，更加游刃有余。

第二，长期缴费能有效利用保险的杠杆。

万一不幸在购买了重疾险不久后就得重疾，后续的保费就可以不用再交了，撬动的保额杠杆比较高，但如果选择短期缴费，就占不到这个便宜了。

比如老王买一款重疾险，5年就把保费交完了，他在买完的第6年不幸罹患重疾，他之前交的保费也回不来了，但如果他当初选择交30年，罹患重疾后的24年保费可以不用再交。

（五）应优先选单次赔付型的重疾险

单次赔付型重疾险是指赔了一次重疾，合同就结束的保险。

多次赔付型重疾险是赔了一次重疾后，还可以再赔多次，相比之下，这种类型的重疾险保障更充足，我建议大家经济充裕的话，重疾险买多次赔付型的。

我们买保险，买的是一份保障，当然是越充足越好，抵抗风险的能力会更强。

以前医疗水平差，人往往在得了一次重疾后就挂了，根本没有机会患第二次重疾，这种多次赔付重疾险也就派不上用场。

如今医疗水平在日益提升，往后这些重大疾病，可能会被攻克，这时候就有可能得二次重疾。

我就以癌症为例。

我们都知道，癌症很容易复发，而治疗癌症的放化疗技术很伤人体，但是现在有一种叫“质子重离子”的放疗技术，使得癌症被治愈的可能大大增加。

它的杀伤力极强，尤其是重离子治疗，因为破坏的是癌细胞的双链，使得癌细胞没有再修复的可能。

除此之外，它对身体其他的细胞伤害又非常小，因为粒子束在到达病灶前和离开病灶后能量微乎其微，只有在击中病灶时才释放巨大能量，您可以想象朝一面墙开了一枪，墙被击穿了个洞，但它并没有坍塌，对周围的砖块影响很小。

重疾既然有可能被攻克，那么人就有了再得重疾的机会，而一旦人得了重疾后，身体素质极差，发生二次重疾的概率也会很大。

英国牛津大学Darby博士研究就发现，做过乳腺癌的放疗，会增加缺血性心脏病的发生率，还会引发冠状动脉疾病的发生，而且这种风险可以持续20年。

但是得了重疾后想再买重疾险几乎是不可能的，保险公司不会做赔本的买卖，这时候风险极高，却没有保障，特别危险，因此如果你的经济充裕，最好买多次赔付型的重疾险，优先选择不分组赔付的。

如果预算比较有限，可以选择分组的，但是记住，一定要买分组合理的，最好是6种高发疾病单独分组，其次是癌症单独一组。

好了，以上就是很多人在买重疾险时需要大家重点注意的地方，还没买的朋友要好好注意了~

我是T博士，有什么问题可以留言或者私信我！

T博士教你买保险

新华的健康无忧C1成人版吧？友邦的永无忧，恕我孤陋寡闻，我没有听说过这款重疾险，题主是不是记错名字了？

言归正传，成年人购买重疾险需要考虑的点就不一样。健康无忧C1款是在原来的产品基础上进行了升级的，保障的范围也挺广的，但是也是一些常见的通病，咱们常听的保险公司的产品，同等的保障情况下，比一般的重疾险产品是要贵一些。题主如果不介意的话，新华的健康无语C1款还是不错的，至少比某福要好很多。

说一下我帮客户挑选重疾险的原则吧

第一，我不看公司，因为一般的保险公司的产品都是经过审核的，都是具备法律效益的，我只看合同条款说话，不过如果客户不介意贵的话，且对品牌有要求的，我还是愿意推荐某些“大品牌”保险公司的产品的

第二，保险公司的增值服务，比如重疾绿色通道，这是很多客户在购买重疾险没有注意的一点。增值服务是保险公司在一定条件下给到客户的服务，如重疾绿通，可以很大程度上缓解客户看病难的问题，由保险公司出面协调医院与医生，比我们自己协调容易多了。所以购买的时候如果有这个服务的话，那肯定是加分项。貌似新华没有

第三：后续的理赔服务。

现在咱们接触的最多的还是代理人，很多时候都是人情单，并没有特别理性的分析一款产品的利弊。重疾险只是一个预防，更多的是万一发生了需要进行理赔的情况，能以最快的速度完成理赔。这就是一个保险公司的后续理赔，很多时候也会被人忽略。

综上所述，只要一个人是健康的，购买重疾险，什么等待期，犹豫期那些都是不需要考虑的，我们要考虑的就是怎么花最少的钱，买便宜的，保障全面的产品，还有有增值服务，然后最后理赔服务还不错的产品。

小胖子寻

这个问题比较泛，你所说的“陷阱”，如果你想自己搞明白，可以看看我总结下来的这些。如果你觉得认可，那么结合预算，可以分享给你一些产品，优缺点都会给你一起分析下。不过建议你先根据自己的身体情况，先缩小一下范围（毕竟一个小小的甲状腺结节、脂肪肝都可能会影响你的选择）。

简单做一个重疾险的挑选方法，把重要的、次要的都排个序，

保险产品的个性化需求还是比较强烈的，我也没办法一概而论，

如果有个人偏好和特殊需求的，欢迎探讨吧。

• 第一位：保额！无争议
• 第二位：终身！基本无争议！
• 第三位：病种！

并非是说数量越多越好，而是要涵盖高发的病种！

少儿重疾险要涵盖少儿高发疾病，成人重疾险的轻症责任不要有重大遗漏！

这一点属于排除选项，大多数都能覆盖高发病，不能覆盖的直接排除！比如X安福！

• 第四位：多倍保（重症多次赔付）！

因为比较吃预算，所以预算不足的，可以略过了！

• 并列第四位：身故保障！

尽量选返保额的，毕竟保费的话有点鸡肋。

• 第六位：投保人豁免！

单身狗可以略过了，你自己给自己投保，用不着这个！

对于夫妻互保，大人给孩子买，带有投保人豁免还是非常棒的！

• 第七位：分组！

这个也是排除选项，就目前市场产品而言，重疾分组不合理的直接排除就好！

啥叫合理——至少记住一条：分组可以！请选择“恶性肿瘤单独一组”！

• 第八位：间隔期！

重疾多次赔付的间隔期180天，或365天！

轻症/重症无间隔期，或90天！

癌症间隔期3年，或5年！

小希还是比较在意间隔期的，因为它和能否多次赔付直接相关！

尤其是重症或癌症多次赔付，为此我们多花了至少20%保费，如果理赔概率不高，岂不是很鸡肋！

小希看来，虽然不能用间隔期直接做排除选项！但却可以成为重要的加分项or减分项！

碰到两款类似的产品时，可以用间隔期的长短去考虑取舍！

• 第九位：恶性肿瘤二次赔付/特定疾病额外赔付！

恶性肿瘤二次赔付，确实是非常非常好的条件，我甚至想把它跟多倍保并列来说！

但考虑到这种产品并不普及，加上间隔期长，所以委屈它呆在第八位了！

建议预算还凑合，买多倍保有点悬，买基础保障完全富裕，那可以考虑“恶性肿瘤二次赔付/特定疾病额外赔付”的产品，价格基本是介于基础保障与多倍保之间的！

• 第十位：等待期！

重疾险的等待期：90天或180天。

对于并非带病投保的人来说，差的三个月似乎也没有那么重要！

但是！仍然有巧了的，刚好是91天确诊的！

所以这个概率吧，没轮到你时概率似乎非常低，轮到你了概率就是100%！

因此等待期，排在了第九位，是因为小希自己不是特别在意！更在意保障利益本身！

如果有人特别在意这三个月的差距，可以适当提前排名！但还是不建议靠等待期来排除产品！

• 第十一位：会长大的保额！

像这种纯粹赌概率的保障利益，基本是看一眼就过了！有亮点的记住就好！

这一条确实可以算加分项，只是加分不多，暂时想不到啥别的东西，所以这一条排行十一！

惜保家

重疾险的市场竞争异常激烈，很难有一款重疾长期呆在畅销榜，哪怕半年都很难，因此，大家买重疾险最好随行就市。

今天是2019年8月9日，聊聊目前市场值得推荐的高性价重疾险。根据重疾理赔次数和身故责任不同，还是决定分类推荐。

1、消费型重疾险，可以保至70岁，也可以保至终身，依据口袋的钱做决定。

直接结论：购买基础保障：重疾+轻症+中症

追求最低价，建议购买健康保2.0或康惠保旗舰版；

追求心血管疾病保障，建议购买海保芯爱重疾；

追求性价比和品牌相结合，建议购买光大永明超级玛丽或达尔文超越者。

直接结论：购买重疾+中症+轻症+癌症2次赔

追求最低价，建议购买光大永明超级玛丽；

追求最优保障和性价结合，建议购买光大永明达尔文超越者，二次赔付按照120%保额。

2、重疾单次赔付储蓄型终身重疾险

直接结论：

买基础保障：重疾+中症+轻症+身故，追求最高性价比，建议购买康乐e生2019；性价与品牌结合，可买达尔文超越者；

买基础保障+癌症2次赔，买渤海前行无忧性价比最高，当然，买达尔文超越者也非常不错；

最求大品牌和特定疾病额外赔保障，建议买华夏福加倍保。

3、分组多次赔重疾险

直接结论：

追求极致性价比，可买海保超级玛丽和复星备哆分1号；

追求品牌和性价比，可买光大永明嘉多保；

追求品牌和保障全面，可买健康源2019增强版；

追求大品牌，可买工银安盛御享人生；

身体小异常，核保宽松，可考虑瑞泰乐享安康。

4、不分组多次赔重疾险

直接结论：

追求最高性价比，可买长生福；追求保障全面和性价比，可买同方全球新多倍保。

最后结论：

买重疾险，不要过于追求最好产品，太难，因为市场动态变化，今天最好，明天就落伍了，买到最适合自己的才是最好的。

三木话险

重疾险投保由于保费最贵，因此，也有很多注意事情。

如果是给父母投保，需要看看父母目前身体健康情况。对于重疾险来说，保险公司对被保险人身体健康情况还是非常在意的。如果健康告知都通过不了，那么也就无从谈起购买重疾险。

对于健康告知，是购买重疾险第一顺位，最为重要的事情

保险公司绝大多数的拒赔案例都是以投保人或者被保险人没有如实告知导致保险公司错误承保而拒赔重疾险。如果健康告知没做好，不管什么先大人后小孩，保额应该买多少，哪家公司产品好…这样的考虑都是空中楼阁。因为最后的结果就是拒赔，而且这种拒赔极有可能导致，既不退保费，同时也不赔保额。投保人只能选择诉讼。在没有有利证据情况下，一旦诉讼败诉还要承担诉讼费。等于是被二次伤害。而诉讼有一审，二审，必要时候还有高院再审。三次庭审的诉讼费有可能都得八九千。诉讼费一般根据保额计算。以20万重疾保额计算，单单诉讼费就是20万*2%=2000，再加上其他公证费，鉴定费，证人出席，补贴…这钱一点都不少。

因此 要避免上面这些坑 务必做好健康告知。

其次 如果年龄较大的话，有可能会出现保费倒挂，如果年龄不是特别大的话。有可能杠杆已经不能做得特别高。或者很多合适的产品已经不能投保。因此，如果重疾险的产品范围选择已经很小了，保费又没有性价比，可以考虑防癌险，补充垫付型百万医疗险。

保险拒赔为哪般

又想保障多，又想省钱，这样的保险产品真不好找！就跟想娶个既特别貌美如花，又特别赚钱养家的媳妇类似的道理啊……

除非在配保险（娶媳妇）的时候，既有耐心去规划战略，又有行动力去落实部署~

那么恭喜你少年，还是很有可能配置好一份称心如意的重疾险滴。废话不多说，直接上菜~

一、确定重疾险保额

买重疾险，保额不够那就没多大意义了。

————举例————

拿白血病治疗费用举例，2013年中国红十字基金会数据，大部分家庭在治疗白血病时花销10万-30万元，完成干细胞移植则需要58万元左右。有些病情特别严重的案例，治疗费用甚至超过了100万元。

这时候咱们手里捏着一款保额10万元、20万元的重大疾病保险，顺利获得赔付了，能把白血病治好吗？

还是难啊！以完成干细胞移植约58万元的数据来参考，如果重疾险10万元保额还有48万元的缺口，20万元的保额还有38万元的缺口……缺口比理赔金额还要高，上哪儿凑钱去？

买了重疾险获得了理赔，还需要凑钱来治病？这不是命运跟自己开玩笑呢吗？

————保额要充足————

所以说，买重疾险首先要考虑的就是保额，保额做到充分，才能体现重疾险最基本的价值。才不会在即使获得了赔付的情况下，还要去竭力凑钱，弥补治疗缺口。

一般，重疾险保额建议至少50万及以上；对于家庭经济情况比较好的家庭，保额甚至可以做到100万元及以上。

二、确定保费预算

虽然重疾险的保额咱们是确定了，但是咱们还想要省钱啊不是？

那怎么算省钱呢？

一辆价值100万元的奥迪，80万卖给你算不算省钱？

价值1000万的一套房产，800万卖给你算不算省钱？

算省钱啊！

————什么是省钱？————

省钱简单点来说，就是价值1块钱的东西，咱们5毛钱买回家了~

而这5毛钱的开支，对咱们10块钱年收入来说，不影响咱们正常开销。这就算是经济省钱了~

而价值1块钱、对咱们非常有用的东西，在花5毛钱不影响咱们正常生活的情况下，还是舍不得花，那就不是太省钱了，而是抠门了。对自己抠门……

————计算可支配的保费————

对于普通家庭来说，保费可以规划到年收入的10%左右。

比如说，自己的年收入12万元，那么给自己配置意外险、医疗险、重疾险、寿险等的总保费大概1.2万元，是比较合理的~

如果配好一套保险，且保障性价比不错，总共花费的金额小于1.2万元，那就算是省钱的了~

当然了，性价比不错，这对于不懂得保险的消费者来说，是非常具有主观臆断的东西。还是需要自己弄懂保险以后，或者找靠谱的保险从业者帮忙讲解，才能符合“性价比”这个词。

这里如果单独要把重疾险的保费拎出来，可参考的保费大概是1.2万元的50%-80%，也就是6000元-9600元。这样的计算方法，是根据经验来总结的~只能作为一个参考，具体要想更划算或者更具性价比，还需要量体裁衣~

三、挑选保险产品、保障内容、保障时间

确定保额，确定保费预算以后，就要开始挑选保险产品了。

这是最为关键的一步，保险产品选不好，保障时间选不好，就可能会影响咱们买到“保障又多又省钱”的重疾险高性价比配置体验。

所以，我们要明确：保额、保障病种数量、赔付次数、保障时间与保费是密切相关的，它们分别在天秤的两端。天秤左端是咱们的保费，天秤右端是咱们的保额、保障病种数、赔付次数、保障时间。

【保费】=====【保额】、病种数量、赔付次数、保障时间

我们前面看到了，【】里面的保费、保额是基本能确定的，这里就看做是不变的内容。咱们想要买到高性价比的重疾保险，就可能存在下面几种情况。

①皆大欢喜：保费预算可以支付预定保额的适宜重疾险产品。这个重疾险产品包含轻症、中症、重症，多种疾病；而且还能获得多次不分组的赔付；保障时间为终身。

②权重减轻：保费预算在既定保额的情况下，无法满足病种数量、赔付次数、保障时间这3个项目最优的配置，就要把这3个项目中的其中1个甚至2个、3个拎出来减轻权重。

A方案【选择病种数量较少的重疾险】

如果某款保险保障轻症、中症、重疾，与另一款保险保障轻症、重疾来pk。

在保费不充足的情况下，可以考虑后者，不保障中症，只保障轻症、重症的重疾险。

这样的话可能会在满足保费预算的情况下，配置到能保障终身、重疾可多次赔付的重疾险。

B方案【赔付次数可先行减权】

重疾险的赔付次数越多越好，但是在保费不多的情况下，可以考虑减权赔付次数。

毕竟赔付次数多的重疾险，相比赔付次数少的重疾险来说，保费确实比较贵。

C方案【保障时间考虑减权】

如果考虑了上面两个方案，预定的保费还是买不到合适的产品。

那么就可以考虑减权保障时间，比如看中了"Q款保险”，保障时间买到终身，自己支付不了这么多保费，那么可以考虑买到70岁左右。

在自己买了Q款保险这天起，到70岁，还是有几十年的时间的。这段时间再努力工作，增加收入，后续配置能够保障终身的重疾险也可以。

以上就是小帮保分享给题主的思路，相信有了这些方法，题主配置起重疾险来会少走许多弯路~

小帮保险

三方面考虑：

第一、保额，一般人讲的是3-5年的生活费，但是也有人生病了半年就走了，所以建议再配一些定期寿险。有的人的大病了还好好的活了10年8年的，所以不好说，每个人的家庭病史都不相同。所以要找个专业的人给你选一个合适的保额。

第二、预算，一般来说标准普尔指数，讲的是保障型保险占年交保费的10%左右，因为保障型的还有定寿，意外，住院报销之类的。所以重疾险占到6-8%左右差不多。这个是全家的总保费，所以一个人的话会更低。要根据自己的情况来确定预算，不能为了买保险饭都吃不上了，买保险是为了生活不被改变，不能因为买个保险生活水平下降了。

第三、险种，保额，预算都确定以后就要确定买哪些产品，毕竟人和人都不一样，家庭和家庭情况都不一样。预算很少的话就买消费型的重疾险、预算还可以的话就买定期的和专项的防癌险、预算比较多可以买那些终身型，功能齐全的重疾险。

总结，保险是自己的事，一定要找一个专业的人根据你的情况来解决你的实际问题，而不是买一两个产品就能解决你的问题。

太平洋保险石朝琦

这几年咱们国家重大疾病的发病率越来越高，大家对重疾险的关注程度也越来越高。

今天咱们就来聊一聊，

很多朋友一说起买重疾险就三条——低保费、高保额、保障范围广。

其实保费、保额这两个东西是比较简单判断的，一目了然，但是保障范围，大家容易有误区，有三个点需要大家特别注意一下。

01

先说第一个，保障范围未必是越广越好。

有一些重疾险保障范围可能到70多种，甚至100多种，其实仔细对比，跟一些基本的重疾险差别不是很大，但是往往这种情况保费会贵很多，或者保额相对低一些。

咱们国家保监会规定了25种必保的重疾，其实这25种基本上涵盖了中国人常见、高发的重大疾病。

有些重疾险会保的非常全，但是里面很多是极其小众的，发病率极低的。如果在这上面投入大量保费或者高保额，有时候不值，性价比不高。

很多朋友买保险，不是钱多到可以把所有方面保全，还是要考虑性价比。

不一定是保的最多的就适合你。

02

第二个，出国买保险或者去香港买保险。

很多朋友愿意去国外买一些重疾险，觉得国外的月亮更圆。其实不一定，因为中国人常见的重大疾病和西方人是不一样的。

比如说流感，对于咱们来说抵抗力就要强很多，老外就受不了。

因人种不同，保的方面就不尽相同。

如果你买的是国外的重疾险，不是针对中国人设计的，有可能就买偏了。有些病中国人从来不得，听了觉得挺危险，但中国人没得过，所以这个事大家一定要注意。

03

最后一个，挑选适合自己的。

因为不同的性别、不同的地域、不同的生活习惯，包括一些家族遗传，容易得的重疾种类也是不一样的。

比如说女性乳腺癌、宫颈癌多一些，少年儿童白血病可能多一些。再比如北方心血管疾病的发病率较高一些，所以要根据自己的情况来挑选保险产品，关键看适不适合自己。

最后欢迎大家关注小司聊理财今日头条号，更多实用的财经、理财知识，第一时间分享给您！

小司聊理财

我自己是去年买的重疾，分享一点点个人的经验。 买保险主要解决三个问题：为谁买？买什么？怎么买？

保险购买有一个原则：优先给家庭支柱配置。这一原则在购买所有保险时都适用。

原因一：老人年龄太大，健康状况不容易核保；哪怕通过核保了，保费也非常高，很可能要交的保费要超过保额，不划算。

原因二：小孩子不是不可以配置，但优先度在家庭经济支柱之后，因为一旦家庭经济支柱倒下了，小孩子自己是没有能力缴纳保费的。

二.买什么

这里重点当然是重疾险。

下面从几个角度来说一下，为什么要买重疾险。

1. 医疗险和重疾险的不同之处？
   

（1）保障范围不同。

重疾险具体是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予定额补偿的商业保险行为。

重疾险是不保障小病的，重疾险保障的是重大疾病，重大疾病的定义不是也由自己或者保险公司说了算的，而是由保监会定义的，所有保险公司“重疾“产品，就必须保障保监会规定的25种疾病，而这25种疾病占一般人能患上重病的99%。至于一些保险公司描述的保障80种或者100种重大疾病，那是噱头的成本居多。

医疗险保障的范围要更广一些，不管大病小病，只要在保险合同里规定的都可以保障到。

（2） 给付方式不同。

重疾险为事前给付型保险，即一旦核实符合保险合同中约定的重疾给付条件，保险公司就会把相应保额的钱直接打给你，而不管你用这个钱来做什么（看病、留给子女、甚至旅游都随你意）。

重疾险保额可叠加，意思是投保人如果在A和B保险公司同时买了20万的保额，一旦确诊为重疾，那么两家保险公司都会支付20万，最后能拿到40万。

医疗险是事后报销型保险，即生病后需要自行垫付费用，然后拿着费用清单申请报销，只有实际发生的费用才能报销，而且报销是有范围的，营养费、误工费等费用不能报销。医疗险是不可叠加的，不管买了多大的保额，只报销你花费的那部分。

举例来说，投保人同时买了A和B两家公司保额10万元。生病花了15万元，那么在A保险公司申请赔付10万元之后，在B保险公司，最多可再获得5万元的赔付。

这里补充说明，社保里也含有医疗险，一般购买商业医疗险的时候都有一个选项询问投保人是否有社保，如已经有社保了那么保费要低一些。购买了这样的保险，如果生病了，就先社保报销，再到商业医疗保险报销，两者报销总额不超过看病花费总额。所以医疗保险，我们应优先缴纳社保，再考虑购买高额购买商业医疗保险。

（3）缴费时间和保障期限不同。

重疾险是连续缴纳的（一般10年，20年，30年），保障时间看个人选择，到70岁，30年或者保障到终身，选定后每一年的保费是不变的。

医疗险是一般是不连续的，即一般一年一缴，只保障一年，每年的保费会随着你前一年的身体状况和年龄的变化而变化。

医疗险和重疾险的保费差异也很大，重疾险每年小则几千，大则上万，而医疗险，一般几百元就可以买到上百万的保额。

三.怎么买

如何选购重疾险？

鉴于所有保险公司的重疾险都会涵盖保监会规定的那25项重疾，所以购买重疾险的第一要素是价格，越便宜越好，当然你要确认这是一款真正的重疾产品。

（1） 关于消费型重疾险和返还型重疾险的选择

重疾险分为消费型和返还型。消费型是指保障到约定年限，如没有出险，保险就作为消费品消费掉了。返回型，又称理财型，到了约定年限如果没有出险，则返还相应金额。乍一看，似乎返还型的要划算很多，但事实上返还型的保险产品收益都很低，最高的也就年化4%左右，最低的甚至有可能负收益。而且返还型的保费往往比消费型的保费高很多（翻一倍甚至更多）。返还型事实上是保险公司拿着你的钱去做理财，分一小部分收益给你，大部分保险公司留着。

强烈建议选择消费型，专业的产品做专业的事，保险的功能是保障而非理财，购买消费型的产品，省下来的钱用来基金定投，收益会高很多。

（2）买多少保额

在确定一款产品时，就要确定买多少保额，根据医学专家和理赔经验，建议保额能在50万人民币左右，因为一般治疗重疾的费用大致在30万-50万之间，用医学专家的话来说，如果一种疾病花费了50万左右都治不好的话，那基本是治不好了。

当然保险是量力而行的行为，对于预算不十分足的朋友，可以先买20或者30万，等到经济宽裕了，再追加到50万。（保费支出占到家庭年收入的5%-10%比较合理）

（3）保障期限

建议选择保障30年或者保障到70岁即可，每个人都希望能够保障到自己的一生，这没有什么不好，唯一不好的是贵，保障到终身一般会是保障到70岁保费的2倍甚至更多，如果用省出来的钱如果用于定投沪深300指数基金，在复利的作用下，性价比会高很多。

（4）缴费期限

能选多久就选多久，一般最长可以选择30年，这个原理和房贷一样，现在是低利率时代，货币在不断贬值，时间越长，对我们约有利。再者，我们要降低当期的支出。

（5）关于轻疾

轻疾，看个人，可买可不买。轻疾的发生和重疾没有必然联系，并不是说一定先轻疾再重疾，而且轻疾一般情况下几万块钱就能治好，所以非必须的选项。

不过很多重疾都附加有轻症豁免功能，即如果得了轻疾，保险公司会赔付轻疾的保额，同时免交后面所有要交的保费，并仍然享有重疾的保障。

具体产品，为了避免打广告的嫌疑，就不推荐了，大家可以根据以上条款来对比。

最后，另有数据显示，一个人一生患上重疾的概率约为72%，而且年龄越大，风险越高，重疾险保费越高。建议尽早在自身的经济能力的范围内，以重疾险为主，医疗险为辅，为自身做好保险规划。这样万一十分不幸运的得了某一重大疾病，有重疾险的事前给付，保障经济来源，事后又可以通过医疗险报销治疗费用，家庭经济不至于受到很大的影响。

以上，纯属于个人经验，谢谢！

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