大军的生活
建议与银行修改贷款利率为LPR+浮点。就我国未来经济和国外发达国家发展史来看，未来的市场利率大概率是下降的，所以LPR这一贷款利率新基准未来也会是下降的。也就意味着未来你的房贷利率会降低。
1.房贷利率计算
一般房贷合同签订后，利率上浮比例或者浮点，是不变的，变的是房贷利率基准。
LPR出来以前，用的央行的基准利率，两者虽然不同，但就房贷利率就算方法来讲是一样的。都是基准+调整浮点\\比例。
比如，最开始签订合同时基准利率为4.9%，银行规定上浮60个点，那么你的房贷利率就是5.5%。后期浮点不会变动，只能更改基准利率，当基准利率降低至4.8%时，房贷利率也就随之降为5.4%。
2.LPR未来大概率持续下降
短期来看，最近几个月，受疫情影响，房地产面临资金流不足的巨大压力，消费、旅游业等受很大负面影响，我国甚至全国经济都收到了打击，LPR势必会降低，否则市场现金不足，经济很难复苏。事实也是如此，自从LPR实施以来，五年期的已经降了两次，从4.85%降至4.75。
长期来看，中国正在像发达国家靠近，人均GDP已经破1万美元，我们看国外发达国家的发展史，就能预测到未来我国经济情况。GDP增速降低、通货膨胀率降低，搞不好也会进入负利率时代。那么LPR未来一定是降的，只不过是时间问题。
3.建议选择LPR的房贷利率
我们在决定是否更改房贷利率计算方法时，其实就是想选择房贷利率低的。
根据存量贷款利率更改规定，最开始更改时，房贷利率和之前的一样。比如之前为5.5%，最近一个月的LPR为4.8%，那么新合同中浮点就是70个点。以后以此浮点计算，即LPR+70个点。
那么LPR未来大概率下降，也就意味着当我们选择LPR方式时，未来房贷利率也会逐年降低。
PS：LPR每月20号更新一次，但房贷利率更改周期为一年，也就是说不是LPR一变我们利率就变了，要等到更改周期，参考最新的LPR，然后与银行协商是否更改合同。
闲散的小愚民
您好，我是一名金融从业人员，来谈谈我的看法。
根据央行利率市场化改革的进展，央行去年底宣布了一个重磅消息：宣告房贷利率新方式——存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR。
此次新规主要调整对象为2020年1月1日之前商业银行发放的所有房贷（不含公积金贷款）。同时，新规要求，从2020年3月1日开始，到8月31日之前，存量房贷要全部转化完成。
也就是说，只要你还在还房贷，你将会面临两个选择。
在接下来的一段时间内，你将接到相关商业银行的短信、电话等各种渠道的通知，将定价基准转换为LPR或固定利率，且两项只可选其一，转换后就不能再改了。
需要提醒的是，LPR至少每年都会调整一次，而固定利率基本不变，假设你贷款20年的话就是维持20年利率不变。
建议大家选择转换成LPR，这样才能在以后降息的过程中享受到红利。近日，前央行行长周小川说了一句话，中国可以尽量避免快速的进入到负利率时代。换言之，中国迟早会进入到负利率时代。
此次新规的到来可以说意料之中，尽管官方说法是为深化利率市场化改革。实际上，我们可以看出，央行增加了对楼市的管控力度。
我们知道，以往每一次降息降准，资金大概率都会流向房地产市场。但新规后，即从2020年1月1日起，所有银行发放房贷，要全部按照新的定价机制，即LPR作为基准再加点（上下浮）来定价。
换句话说，央行想要把资金赶出楼市，太容易了，只要通过LPR加点（上下浮）即可守住资金流向楼市的大闸门。当LPR下降时可防止房贷利率下降过快，反之当LPR上升时亦可防止房贷利率上升过快，一定程度上起到阻尼器的作用，维护了存量房贷市场的稳定。
那么，怎么个转换法，转换后差别几何？新规指出：
“存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。”
可能有人要说，字都认识，但串在一起还真是相当费解。
举个例子：假设现在有一笔贷款30年，剩余期限25年，原约定合同5年期以上基准利率上浮10%的贷款要转换，那么按现在执行的利率就是4.9%×（1+10%）=5.39%。
2019年12月发布的5年期以上的LPR是4.8%，假如借贷人和银行确定在4月1日转换定价基准，且重定价周期仍为1年，重定价日仍为每年的1月1日，那么加点幅度就是0.59个百分点，因为5.39%-4.8%就是0.59%。
那么在2020年4月1日到2020年12月31日，你还房贷所执行的利率就是按照5.39%来执行。只有到了2021年1月1日开始，第一个重定价日到了，你的利率才会变，假如LPR降息了，从4.8%降到了4.6%，那你的利率也就变成了5.19%。即4.6%+0.59%。
再给个利率打折的栗子
假设你是09年买的房子，当时最低是7折，贷款30年，现在还剩20年，原约定合同利率就是4.9%×0.7=3.43%。2019年12月发布的5年期以上的LPR是4.8%，如果借贷人和银行确定在4月1日转换定价基准，且重定价周期仍为1年，重定价日仍为每年的1月1日，那么加点幅度就是负的1.37个百分点，（3.43%-4.8%=-1.37%）。
那么在2020年4月1日到2020年12月31日，你还房贷所执行的利率就是按照3.43%来执行。同上，只有到了2021年1月1日开始，第一个重定价日到了，你的利率才会变，假如LPR降息了，从4.8%降到了4.6%，那你的利率又变成了3.23%（4.6%-1.37%）了。
再简单一点（以一年期计）：以后每年的执行利率=（原合同约定利率-前一年发布的LPR）+当年的LPR
总之，这次存量贷款利率转换为LPR政策，在当前利率下行的大背景下，对原来有折扣的人来说是个利好，可以更多减轻房贷负担，而这部分人通常是早期购房、购买首套房的人。而相反，对于原来没折扣或者支付1倍以上利率的人来说，则是利空，因为LPR政策利率下降的幅度没有老规则那么多，相比老规则要支付更多的成本，而这部分人通常也都是买二套房、多套房的人。这一微妙政策的核心逻辑，正精准体现了国家“房住不炒”的调控思路，而这也正是央行此次利率转换政策的高明之处。
请予参考，谢谢。
行走着的骆驼
在如今的经济环境下，到底该选择浮动还是固定？答案其实一目了然，目前全球经济已经进入大宽松时代，利率走低是大势所趋，很多欧美国家已经进入负利率时代，我国的利率相比于几年前已经大幅下行。所以选择浮动利率是必然选择！
另外，关于LPR大家关心的问题也在这里放一放，希望对大家有帮助！
Q1:什么是LPR?
A1:LPR全称为贷款市场报价利率，是由具有代表性的报价行，根据本行对最优质客户的贷款利率，以公开市场操作利率（MLF)加点形成的方式报价，由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布的基础性的贷款参考利率。目前LPR已成为人民币贷款定价参考基准。
Q2:LPR利率什么时间发布？包括哪些期限？
A2:自2019年8月20日开始，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9点30分公布贷款市场报价利率LPR。LPR有1年期和5年期以上两个期限品种。
Q3:为什么要将贷款定价基准转换为LPR?
A3:目前，新发放贷款已经参考LPR定价，但存量浮动利率贷款仍基于贷款基准利率定价，不能及时反映市场利率变化，不利于保护借贷双方的权益。因此，根据《中国人民银行公告[2019]第30号》，从2020年3月1日开始，将存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR,原则上应于2020年8月31日前完成。
Q4:贷款业务的固定利率、浮动利率是指什么？
A4:固定利率和浮动利率是确定贷款利率的两种方式。在贷款定价基准转换时，如您选择采用固定利率方式，则转换后的贷款执行利率在剩余贷款期限内固定不变，不随LPR变动而调整；如您选择采用浮动利率方式，则转换后的贷款执行利率，会根据您选择的重定价周期、重定价日，随LPR的变动而定期调整。
Q5:如何选择LPR期限品种？
A5:LPR的期限品种，依据原合同借款期限确定。其中：合同借款期限在5年（含）以下的贷款，参考1年期LPR进行定价；合同借款期限在5年以上的贷款，参考5年期以上LPR进行定价。
Q6:重定价周期和重定价日是指什么？
A6:重定价周期是指浮动利率贷款的利率进行重新调整的周期，重定价日是指每个重定价周期内进行重定价的日子。例如，某笔个人住房贷款的重定价周期为1年、重定价日为1月1日，则该笔贷款的执行利率在每年的1月1日调整一次。
Q7:贷款定价基准能多次转换吗？
A7:根据《中国人民银行公告（2019)第30号》，贷款定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。
Q8:哪些贷款需要转换定价基准？
A8:2020年1月1日前已发放的和已签订合同尚未发放的，参考贷款基准利率定价的浮动利率个人贷款(不包括公积金个人住房贷款）,需要进行贷款定价基准转换。
Q9:有共同借款人的贷款，如何转换？
A9:对于存在共同借款人的贷款，需所有借款人就转换意见达成一致，由主借人先办理转换后，其他共同借款人再办理转换（只需确认、签署协议即可）,当全部共同借款人分别完成协议签约后，系统才会完成定价基准转换。
Q10:在2020年3月1日-8月31日期间，选择不同的时间办理个人购房贷款定价基准转换，是否有差别？
A10:对于个人购房贷款，在2020年3月1日-8月31日之间任意时点转换，均根据贷款原执行利率水平和2019年12月20日发布的相应期限LPR确定加点数值，加点数值不受转换时点的影响。同时，如您选择转换后的利率定价方式为“浮动利率”，需要提醒您关注重定价日的影响。贷款定价基准转换后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。
winson小强
关于个人浮动利率贷款是否转换为LPR利率，我个人的建议是目前我们要响应国家号召去跟银行签转换协议。作为一名业内人士，在目前的形势下，尤其是我国遭受新冠肺炎疫情的冲击下，在可预见的十年甚至更长时间内我国的贷款利率水平会大概率会呈现下降态势，所以建议您按照银行的通知安排去跟银行签订协议来实施定价基准转换。当然不一定去银行网点，通过手机银行、网上银行等等也可以完成。
当然，您肯定有很多疑问：为什么要签？签了会不会吃亏？能否不签？下面一一来做个解释：
1.什么是LPR?银行为什么要求我们要做这个转换？
LPR，就是Loan Prime Rate,贷款市场利率，商业银行对其最优质客户执行的贷款利率，这个利率目前是由18家商业银行组成的报价团每月20号报价而产生的。而之前贷款利率是参照中国人民银行公布的贷款基准利率而执行的。通俗地讲，2019年8月20日起，我们办理的贷款的利率就是国家规定的。在2019年8月20日之后，贷款利率是由市场决定的，而且每月一次进行更新调整。
至于为什么要对存量的浮动利率贷款转换成LPR？根据国家的说法是，是为了深化利率市场化改革。我个人理解就是利率以后就由市场来决定了，政府就尽量不管了，这是大势所趋，是符合经济发展规律的。世界上发达国家的利率基本上都是由市场决定的。
2.把个人住房贷款转换LPR是否划算？不转换行不行？
根据中国人民银行公告〔2019〕第30号规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），也可以转换为固定利率贷款。个人可以选择转为LPR，也可以转为固定利率贷款。
如果您有个人住房贷款，我个人理解您目前有三种选择：①转换成LPR即基于贷款市场利率的浮动利率、②转换成固定利率，或③者维持不变。下面发我来分析一下这三种利率的：
第一种：转换成LPR即基于贷款市场利率的浮动利率。也是就是把原来贷款合同里基于贷款基准利率的利率变革为LPR+点数模式。举例来说，如果您的个人住房贷款原来合同期限20年，剩余期限8年，原来合同约定的利率是贷款基准利率上浮10%，那么现在执行的利率为4.9%×（1+10%）=5.39%，2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。如果您选择在3月30日开始转换，重新定价日为每年1月1日，那加点幅度为5.39%-4.8%=0.59%。那么您重签之后的贷款利率计算就分为两个阶段:2020年12月31日之前，执行的利率仍然是5.39%（维持不变)；2021年1月1日起，按照2020年12月20日发布的5年期以上LPR+0.59%来执行，以此类推，每年1月1日开始执行的新的利率（上年12月20日发布的5年期以上LPR+0.59%。目前LPR呈现下行趋势，假定到2020年12月20日LPR变成了4.6%，那么2021年您的贷款利率就是5.19%，比现在利率就下降了很多，这意味着每月少还了利息，所以这是对我们有利的。
这种利率算法看起来很复杂，简单理解就是签了LPR后房贷利率一年一变，变多少看上年末贷款市场利率水平。在我国长期来看，在我们可以预见的十年甚至更长时间里，整个市场的贷款利率水平是呈现下行的趋势下，这是对我们是有利的。
第二种：转换为固定利率,就是将现有的贷款利率固定下来，在后续的还款期限内一直保持不变了。在上面的例子里，如果选择转换为固定利率，那在剩余的8年里都会按照5.39%来执行。
这样就很清楚了，即使以后8年里市场的整体利率水平下降，而您还只能按照固定的5.39%来还房贷，就不划算了。
第三种：维持不变，就是不跟银行签转换协议。我个人理解银行会继续按照2019年8月20日之前的利率来执行。前面的例子就是继续按照5.39%来执行。这种方式实际上跟第二种没有区别了，只是变相转换为固定利率了。
总结一下，如果您有还有银行贷款，无论是房贷还是消费贷等其它贷款，只要是贷款合同里签订的是浮动利率的，我建议现在就去响应国家号召跟银行签一个LPR利率转换协议，然后就安安安静享受整个国家贷款利率水平下行带来的红利了。尤其是在眼下新冠肺炎疫情带来的巨大影响下，国家大概率会推动贷款利率进一步下行，以促进经济恢复和国民经济长期健康发展。
银行网点那些事
换基准后，LPR和基准利率形成双轨基准，LPR作为中长期按揭贷款的基准，基准利率变成短期企业生产贷款和个人消费贷款基准，国家后续降息，企业拿贷款生产利率低可以提高企业周转和扩大生产，降息造成的居民储蓄释放和降低消费贷利率扩大了消费市场，银行丢了储蓄金，也丢了短期贷款盈利造成资金流短缺怎么办？降准用过了，印钱也用过了，还有什么办法？于是给银行一个资金流第二发动机LPR，银行可以拉升LPR，提高中长期按揭贷款的资金回流速度生产资金，维持运转，同时提高了中长期按揭贷款门槛，变相调节了楼市，也让有首付能按揭买房的人出更多的钱支持国家发展，所以，这个政策导向是不贷款买房，好好消费，有了钱现金买房…刚需的话加油干，挣更多的钱交给银行支持国家发展
雷鸣四季
长远来看，毫无疑问利率下调是趋势，所以你知道怎么选择了
