先来看看一个读者的提问：以前我请教过关于网贷还款是按合同金额还是按实际借到手的金额还款的问题，也请教过别人，都告诉我说是按实际借到手的金额还款，但网贷平台的客服和催收，有的让我按合同金额还款，有的让我按实际借到手的金额还，这是什么情况呢？合同金额里我没有使用的钱我肯定不能还，但实际借到手的金额利率已超过国家规定的36%的利率了，跟平台根本无法沟通，催收人员问他工号也不说，只说我应该还钱，态度也相当不客气。现在该怎么办？
首先可以确定的一点是，网贷还款的本金，是以借款人实际到账的本金来计算的。根据去年最高法等四部门联合发布《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》，非法放贷人以介绍费、咨询费等各种名义从本金中扣除费用，这些都是违法所得。另外根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。
这位读者提到，按照实际到手的金额计算利率，已经超过了国家规定的36%的红线了，去和平台沟通，却压根无法沟通，问催收人员工号，对方还不敢说。实际上，年利率超过36%的部分，根据相关规定超过的部分属于违法利息，这部分是可以不用还的。沟通困难也很好理解，很多网贷平台通常做法是巧立名目，收取各种手续费、保证金，他们赚的就是这些违法利息，当然不会轻易承认自己的违法行为，否则不就是自己打自己的脸了吗？
其次，如果是正规网贷平台，每个催收人员都是有工号的，对方不敢告诉你工号，无法证明自己的身份，你也完全没有必要和他进行协商了，如今信息泄露的现象已经很严重了，谁知道这不是骗子呢？嘉禾建议，网贷逾期后，如果想要协商还款，不要和催收人员进行协商，因为他们没有权限，直接找官方客服。如果协商不成功，那就依法走法律程序，让对方起诉到法院，根据法院判决还款即可，这样可以给少还很多违法利息，自己剩下很多钱。
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