理财迦

大部分上了年纪的人，理财普遍追求的是安全稳健。从理财“三性原则（安全性、收益性和流动性）”来说的话，就是安全性第一，其次再讲求收益性和流动性，当然了，流动性往往是和安全性成正比的。因此，如果想保证资金安全的话，理财最好还是选择储蓄类产品，可供选择的有：

一 国债。国债由财政部发行，国家信用担保，安全性极高。储蓄类国债适合长期投资者持有，当前3年期利率为4%，5年期利率为4.27%，可以通过承销银行的网银或柜台去购买。当然，需要注意的是，国债持有低于6个月，不计息，而且要收千分之一的手续费；持有超过半年以上，若要提前兑付，则可以靠档计息。

二 银行一般性存款。银行个人一般性存款当前包含三种类型：

1. 普通定存 普通定存基本都是在央行基准利率上上浮不同比例，大致是国有大行低，城商行、农商行利率较高。个别三年期利率能达到4%，五年期利率甚至能突破4.5%。

2. 大额存单 20万以上的资金就可以选择大额存单，目前国有大行的三年期大额存单产品利率可达4.125%，部分农商行利率更可达5%。此外，部分产品还可按月付息。

3. 智能存款 智能存款主要由民营银行发行，普遍采用阶梯利率，存期越久利率越高，部分3年期以上产品能达到4.5%，5年期产品能达5%。

4. 结构性存款 结构性存款由“存款+衍生品”组成（存款部分属于一般性存款），形式上就是存款和理财产品的组合，因而采用浮动利率，一般承诺保本，利率最低为零，最高可突破6%、7%，而且产品期限一般在一年以内，流动性较强。

以上几种存款类型（结构性存款的存款部分）都受存款保险保障，50万元以内的本息都保证偿付，因而，30万的资金，其安全性是有保证的。

独孤求白先森

良心建议，现在先不要存银行，过完年来是传统的贷款淡季，银行不缺钱，这个时间段存款很难拿到高利率。

先来看一下银行年底的大额存单利率，如果能够找到差不多利率的就存进去，不要犹豫，早存进去早受益。下图是二月份在中国银行营业厅白板上公示的存款利率：

下图是去年12月份光大银行拉存款时公布的利率，也可以做个参考：规模大的银行，三年期大额存单利率最高，最高大概在基准利率2.75%的基础上上浮50%左右。

考虑到安全性，30万只要存在银行的存款产品上，有存款保险保障本息安全，50万以内哪个银行都一样，关键看谁家给的利率高，多对比几家就好了......

如果现在利率都比较低的话，30万可以先放货币基金，3%很容易达到，比银行存款利率高；放智能存款也可以，超过3.5%也很容易，到年底的时候再取出来存银行大额存单。

财来不会晚

你好，作为一名银行工作人员可以理解你的理财观念，在工作中也遇见了不少和你一样情况的客户，在追求财富增值的时候：安全第一，增值第二。

我给你的建议是：

一、根据资金使用情况存银行定期存款。

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不知道你家庭的资产配置和个人医疗、养老保险的购买情况，按照目前市场上各家银行给出的利率情况，建议你购买三年期的定期存款。不要为了追求高利息而存5年期，这样很不灵活，而且毕竟你年龄较大了，在某些方面急用钱的话五年时间有点长。

30万的话定期存款有三种选择：大额存单、三年定期存款和靠档计息的定期存款。

大额存单一般是20万起存，即使30万起存也是达到了购买的最低门槛，相比于其他定存，大额存单的利息上浮比例高，利率也是最高的。在购买之前，要了解能否提前支取、提前支取的利息计算方式以及利息的支付方式。

三年定期存款和靠档计息其实在利率方面没有区别，主要是在到期转存、提前支取、部分提前支取方面有不同之处，也要根据自身情况购买。

二、银行保本理财

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银行理财相比定期存款利率更高，灵活性也更好，根据你的投资需求，就不建议你购买非保本型理财了。你需要 注意的是：不要被工作人员误导购买成了保险理财，要看清楚理财的风险等级、理财的期限、预期收益率等细节方面的信息。

但是，进入2019年以来，各家银行保本型理财的发售都受到限制，几乎很少有银行还有保本型理财在发售，所以还是要依据题主所在区域情况而定。

三、各种银行“宝宝”类理财

<strong>现在各家银行都推出了类似于余额宝的按天计息、可以随意支取的理财产品。可以通过手机银行购买也可以在银行柜面购买，年轻人很偏好这类产品，利率也不低，高度灵活，风险性也较低。

在以上几款产品以外，题主再购买的话就需要谨慎对待：理财公司、p2p、基金定投、保险理财等高风险高收益的理财方式存在让你资产损失甚至血本无归的风险，要敬而远之。

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财经札记

年龄大了理财要保守，不要过于激进的理财，把钱存到银行就可以了，不去投资存在风险的理财产品，最好是选择银行理财，毕竟在银行理财安全，资金又有保障，很适合年龄大的人存钱。

第一、银行存款。

把钱存到银行就行，30万可以选择结构型存款，大额存单，定期存款，都可以让本金很安全又有利息，而且现在大额存单还有按月付息，可以每月提前得到利息，这对于年龄大的人，每月需要利息来说非常的不错。

第二、存入基金。

现在一些固定收益的基金也很不错，选择那些半年或者一年多的封闭型基金也能保证本金的安全同时收益又比较稳定，这也是年纪偏大的人理财首选，毕竟本金不能亏损，然后收益又可以。

综上所述：

年龄大的人适合稳健的理财，资金不能投入高风险理财产品，最好是把钱投入到银行的存款中，安全又有稳定的收益。

股海重生2015

题主可以考虑一下大额存单。这对于追求安全，资金量又不在小数的人来说最为适合。

我的父亲今年快六十了，算是题主说到的年龄大了。他的理财观念只有一条：安全。

实际上，单纯追求安全的话，那就拿着30万在五大行存一年定期存款就好。这样存几乎不会有任何风险，也是目前市面上老百姓能接触到的安全系数最高的存款方式。银行破产概率最低，又是存款，保险基金又有保障，无论如何钱都是不会损失的。

但作为他的儿子，又是银行从业者，我是绝不可能让他领着银行最低的存款利息。我们之间就充满了矛盾。

我希望激进的投入到股市中去，再不济也得放到银行的理财里。即使我摆出了过去几年，我炒股的收益，他依然摇着头默不作声。我拿出理财产品说明书，告诉他这是理财，虽然不保本，但违约的概率极小。他直接用“”我听不懂”来搪塞我。

他的态度与我在银行做理财经理时面对年纪大的客户对我的态度简直一模一样。我能理解他们的观念，辛苦一辈子攒下的钱，宁可没有收益，也不能赔本。

在大额存单出来之前的几年，我几乎每年都劝我的父亲，不要只存一年定期。但固执的父亲总是不愿听我这个相对专业的银行人。他更相信自己的判断，更愿意将自己的存款掌握在自己手中。

大额存单起点最低20万，利率最高4.2%，这几乎可以与理财利率一争高下。最关键的是，大额存单就是存款，与一般存款几乎没有太大的差别。这简直就是调和我们父子理财观念不同的良药。

父亲则在了解大额存单，刚发行的时候，他也不敢存，经过我的一番劝说，又看了看自己的朋友，网上的新闻，这才开始购买大额存单。

总结：

虽然大额存单的利率仍不能满足我对理财收益的预期，但它却是在追求安全的父亲和追求高收益的儿子之间折中的最合适产品。

银行研究僧，你学习，我也跟着学习！有任何疑问或观点随时交流！

银行研究僧

对于30万元存款来说，如果你是选择银行存款类金融产品，不管存入哪家银行，也无论怎么存都是安全的。因为所有银行类金融机构的一般性存款（包括结构性存款），都已纳入存款的保障范围，50万元本息以内实施100%保护。

现在关键的是，你如何在低风险的前提下，还能获取较高收益。像30万元的资产配置，就算一次性买入个人大额存单也没问题，而大额存单正是凭借低风险、高收益的特点越来越受到广大普通投资者的欢迎，更成为普通老百姓的重要理财工具。尤其是对于年龄大的人，我倒是认为可以选择按月付息型的个人大额存单业务，这可以解决您日常生活开支的问题。

如果你选择银行大额存单业务，目前国有四大行的30万元起存的大额存单利率，一般都是在基准利率上上浮48%，比如说三年期大额存单利率达到了4.07%；而部分农商行和城商行的此类产品同期利率高达4.2625%，相当于基准利率的基础上上浮55%。

另外，根据理财新规的要求，结构性存款也已纳入存款保险保护，对于稳健型的普通投资者来说，也可以在定制结构性存款过程中，将产品类型调至“100%安全保证型”的产品。因为结构性存款是被视为“保本型”理财产品的最佳替代品。此外，大多数民营银行推出的创新型存款类金融产品，即智能存款也是非常适合普通投资者的。

当然，储蓄国债尤其是凭证式储蓄国债非常适合中老年人（有拿在手里的纸质凭证）的投资，由于国债是以国家信誉做担保的，因此又称为“金边债券”，其风险等级是所有理财产品中最低的，也高于银行信用的存款类产品。从今年的储蓄国债收益率来看，三年期票面年利率达4%，五年期票面年利率达到了4.27%，与同期的银行大额存单利率不相上下，而且起投门槛仅为100元。

总之，从安全性考虑的话，无疑是应该选择储蓄国债或者银行存款类金融产品。建议你进行资产配置，拿出20万买入银行的大额存单，另外10万元存入有智能存款的银行，不仅可以获取较高稳定收益，而且具有随存随取的便利优势。

东震木

老年人存款，应当以稳健为主，安全是最重要的，再就是注意存取款的方便性。

我曾经接触过一些老年人，他们的储蓄方式虽然不相同，但是都是以国债和长期存款为主，每张存单不超过5万元。

我也给他们介绍过一些新的理财方式，包括存取灵活的余额宝，高利率的民营银行存款，甚至大额存单，但是他们很少参与。起初我认为是老年人不善于接受新事物，后来才发现，他们有他们的道理，说来给您参考一下。

• 首先是身体原因。他们的健康状况不允许做一些复杂的操作，有时候连是否吃过药都忘记了，复杂的密码、收益率、合同更是吃不消，所以会选择对健康影响最小的理财方式。
  

• 其次是方便程度。银行存款超过5万元就要提前预约，所以很多老人的存单不会超过5万元，他们不喜欢麻烦别人，能够就近自由存取是最方便的。
  
  
• 第三是真实感。他们更喜欢能够看得见摸得着的凭证式资产，对于一些虚拟的数字，感觉不够真实，所以他们更喜欢定期一本通而不是银行卡。
  
• 第四是安全感。在他们的感受中，银行定期和国债是比较安全的，银行活期都不够安全，把现金放在家里更不用说了。所以，他们有钱往往先存成定期存款，而且也不喜欢大额存单，主要原因就是感觉额度太大，不够安全，存取也方便。

通过我的观察和了解，老年人更多的还是喜欢定期存款和国债，这样对他们来说感觉更安全。

互金直通车

看到这个话题的时候，我想到了我的父母。他们也是上了年纪，就想着能把钱存的安全稳妥。但是在日常生活中总是有一些号称：低风险，高收益的理财产品，试图吸纳他们的存款。每当听到他们打电话来问我，能不能买的时候，我的答案都很坚决：不用 别买。

所以针对这个问题，我的答案是就相信银行的定期存款。

银行的定期存款是保本保息的，其实5年期的银股存款收益还是很不错的。也有百分之四点几，比一般的理财产品要强，比余额宝也要好很多。

最重要的是安全啊，我目前没有听说过定期存款到期不能兑付的案例。

所以这30万如果要存就存定期存款，如果要追求较高的收益，可以考虑5年期的定期存款。

为了保证定期存款有一定的灵活性，我建议把30万先分成5份，一份存5年期定期，一份存4年期定期。3份放在余额宝中，现在余额宝的年化收益和三年期定期收益差不多。

将余额宝中的余额，以5000块钱为一单，每月办理5年期定期存款。

之前的两份4年期和5年期定期存款到期后，也一并转入余额宝。按照刚才说的方式，每月定存5000，也是办理5年期定期存款。

存完这些钱需要5年，5年之后每个月都有5000块钱可以到账。可以设置成到期自动转存。

余额宝本质上是购买货币基金，目前货币基金统计下来也是很安全的，基本上没有亏顺过。

这就是我给出的，怎么存在安全的一套方案。仅供参考。

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萌萌的猪猪侠

年龄大了30万基本上就相当于自己的养老金，这个钱确实不能随便投资，必须把安全考虑在第1位。

如果你想要绝对安全那可以考虑定期存款跟国债。

目前能够保本保息的投资方式只有两种，一种是银行定期存款，还有一种是国债。你有30万块钱，已经达到了银行大额存单的门槛，所以你可以考虑在一些银行购买大额存单。目前大部分银行三年期的大额存单都能给到4.18%左右的利率，相当于30万块钱一年可以获得12540元的利息。大额存单也属于一般性存款，50万之内受存款保险条例的保护没有任何风险。

除了大额存单，国债也是一个很安全的投资方式，国债由国家发行，以国家信用做背书，所以是非常安全的。目前电子式国债有3年期跟5年期，三年期的利率是4%，五年期的利率是4.27%，这个利率跟银行大额存单差不多，而且现在买国债也很方便，比如从2019年4月份之后，买国债不需要预约，一个月当中30天都可以购买，你除了可以在银行柜台购买之外，通过网上银行以及手机银行也可以购买，还是非常方便的。

当然对你来说，最佳的投资方式应该是进行组合投资，在保证基本资金安全的前提下，追求适当的收益。

虽然银行存款以及国债的安全性非常高，基本上没有什么风险，但相对来说这两者的收益率比较低，基本上跑不赢通货膨胀，因为过去几年我国的实际通货膨胀率每年大概是在5.8%左右。所以想要跑赢通货膨胀，要想方设法把投资收益率提高上去。

但是你只有30万块钱，而且年纪比较大，能承受的风险是比较低，在这种情况下，你首先要考虑的就是安全问题，在确保一定的安全基础上，再想方设法追求更高的收益。

所以我建议你可以把30万做一些组合投资。一方面可以用20万购买银行的大额存单，这部分钱可以保本保息，没有风险。另一方面，你可以用10万块钱购买一些银行中低风险的理财产品，这理财产品的年化收益在5％~6%之间，这个可以让你获得更高的收益。

20万购买银行大额存单，一年利率是4.18%，那大额存单一年的利息就有8360块钱；10万块钱购买银行中低风险理财产品，按年化收益5%计算，10万块钱一年的利息是5000块钱，存款加理财一年的收益就是13360元，这个要比单独买存款或者国债多出800块钱左右，虽然这个收入不是很多，但是对于老年人来说，多几百块钱也是不错的。

贷款教授

如果考虑安全性，那么第一安全的绝对是国债了。国债以国家信用担保，100%可支付本息。零风险。被称为金边债券。可以买三年期或五年期的国债，不但收益高，而且风险为零。

其实30万的资金做三五年期的银行存款也很安全。因为50万以内的存款，即使银行破产了。保险公司也会赔付的。况且我国银行的破产率极低，特别是四大银行非常安全。破产概率基本为零。

从风险的角度讲货币基金和债券基金也很安全。二者都属于低风全的投资品种。我个买的货币基金很多年了一直收益稳定，从来没有一天出现过亏损。货币基金和债券基金也很安全的。特别是货币基金的风险近接于零。

因此做一个安全级别很高的理财组合：10万元资金投资于货币基金和债券基金，再用10万元做长期存款，最后是10万元的国债。这种组合是最安全的，切不失灵活性。当生活中需要用钱时，可以有10万元的货币基金和债券基金可以取出来应用。货币基金和债券基金取现金非常迅速，最快仅几秒就到账，非常方便。而且收益是按天计算的。不会影响基金的总体收益率。

如果你能以更加开放的心态做投资，其实建立一个稳健进取的理财组合也不错的：

20万元国债和银行长期存款，5万元货币基金、5万元指数基金。

指数基金从长期看风险并不大。而且能获得比银行存款更高的收益率。适当的少量配置点指数基金也是一种兼顾了风险与收益的好选择。

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