前兩天發佈了4篇文章。嗯。。。後臺挺的噴的都有，心中早已有所準備。
另外：
自公子從事保險業以來，每天都會收到很多朋友發來的保單，
在分析數千家庭的上萬份保單的過程中，公子是越看越沉重，越看越生氣，
下圖是肆公子團隊抽樣了幾百份家庭保單完成的統計表：
毫無疑問，絕大多數家庭都被坑了！
在大多數家庭配置保險的過程中，存在各種各樣的問題，
但仔細來看，大都是因為沒有對保險認識的不夠，被信息不對稱給坑了。
先講一個公子記憶猶新的案例（出於個人隱私考慮，均採用化名），
2016年，剛參加工作的A先生經不住好友B的勸說，買了份X安福，
17年時，A先生因為身體不大舒服，去了好幾次醫院，查出來了萎縮性胃炎，
之後不久，B突然聯繫A先生，說是自家的產品進行了升級，
公司為回饋老客戶，可以給免費升級，不用花錢就可以享受更好更全面的保障，
竟然有這好事！A先生非常心動，
但是轉念一想，自己剛住過院，搞不好會受到什麼影響，
於是，A先生把自己的情況詳細告訴了好友B，還拿出了住院報告。
A先生原本非常忐忑，這時友人B拍著胸脯表示沒問題，
於是A先生放下心來，按B的指導，完成了繳費、蓋章、換保單等一系列自己也不知道啥情況的流程。
完成了“升級”，A先生長嘆一口氣，舒坦極了。
過了幾天，新保單到手，A先生看了又看，保障好像沒什麼變化，反倒是保費貴了不少。
好友B一通解釋，A先生也有其他事要忙，就忘了這檔子事。
後來，A先生想要增加保額，恰好找到了公子團隊進行諮詢，
整理A先生的保單和相關報告時，公子發現，
A先生確診的疾病，根本不能投保X安福!
在公子的詢問下，A先生想起了之前的“升級”，
在仔細回憶了所謂的“保單升級”的流程之後，真相逐漸清晰：
原來啊，B根本沒讓A先生進行保單“升級”，
而是直接退保，再重新投保一份，
還能有這種操作？？！
這還沒完，
由於A先生的疾病已經明確違反健康告知，
換句話說，將來萬一要是出險了，十有八九會被拒賠！
A先生趕忙找保險公司確認情況，
果然，所謂的“升級”就是退保重新投保，
因為這樣，B就可以從A先生的新保單上拿到第二份佣金了...
雖然這只是個例，
但現實世界總是如此魔幻：
總有那麼一小撮人，利用信息不對稱，
就是吃準了你不懂，上演各種魔幻的操作，就是要坑你。
而被騙的咱老百姓呢，有苦說不出，
只能揚天長嘯：為什麼被坑的總是我？
然後千言萬語匯成一句話，保險是騙人的。
為什麼會出現這樣的狀況？
且聽公子給你分析這現象背後的原因。
我國保險業的口碑算不上好，究其原因，
是某些心懷不軌的人，利用信息不對稱，賣給老百姓坑產品。
絕大多數人沒弄明白保險是什麼，也沒有認識到自身所面臨的真正風險，就被塞了一份保險。
結果就是，絕大多數人買錯了保險，或者買到了坑的保險。
1.先給孩子買了幾萬塊的保險，自己卻在裸奔公子發現，很多家庭都只給孩子買了幾千上萬的保險，然而成人夫妻兩人什麼都沒配。
公子接觸的好幾個個家庭都是如此，夫妻兩人對保險認識不多，但是在業務員的勸說下給孩子保上了上萬的少兒X安福，
某產品計劃書
結果，就沒錢給自己配置了。
這樣配置，存在兩個問題1)少兒保險壓根不需要幾千上萬
絕大多數人可能不知道，少兒保險其實非常的便宜，
配齊一套少兒保險，只要1000多就夠了：
在上圖所示的方案中，重疾險選定期的晴天保保，60萬保額；意外險只買一份。
只要1512，意外最高賠付20萬、最高600萬的醫療費用報銷，加上60萬的重大疾病保障，醫療費用、意外傷害和重大疾病全保上了。如果預算充足，還可以拉長保障期限，採用下面這套3000多的方案，
這套方案所有保險都是非常好的了，重疾險買了80萬保額，保到70歲；意外險買了3份；醫療險加上了特需，生病住院時還可以選擇特需病房。
合計3449，意外最高賠付60萬、最高600萬的醫療費用報銷，加上80萬的重大疾病保障，醫療費用、意外傷害和重大疾病更全面的保上了。
在第二套方案中基本都選了最好的保險，也沒有超過4000，
花上萬塊給孩子買的人身保險，很可能是白花了冤枉錢，
除了貴、白花冤枉錢之外，這麼做還存在一定的風險，
2）存在潛在風險給孩子買保險時買貴了，被坑了，
一看預算不夠，結果就只給孩子買了保險，
於是，一個很奇特的現象出現了：
先給孩子買，但是自己卻沒有任何保障。
這可萬萬使不得，這樣可能會帶來不良後果。
在家庭配置保險時，
誰是家裡的搖錢樹，誰最應該先買上保險，
先給作為“碎鈔機”的孩子買保險，會讓我們的財務風險更大。
啥意思呢？
我們把潛在的可能性列出來：
如果孩子出事情了，還可以通過大人努力賺錢為孩子治病，
可要是大人出了事情，只留下嗷嗷待哺的孩子，連孩子需交保費的錢都沒了。
大人是家庭的頂樑柱，作為主要勞動力和收入來源，對家庭財務狀況的影響是最大的。
要記住成人才是孩子最強大的庇護傘，老人最後停泊的港灣。
一定要先給成人買好保險，然後再考慮老人孩子。
2、一張保單保所有：“大而全”的保險
很多人想偷懶，圖省事，覺得買保險太費事了，
保險公司一看這狀況，直接推出了很多大而全的產品，號稱“一張保單保所有”。
保疾病、保傷殘、保死亡，大病能給錢，小病都報銷，從頭保到腳，從天保到地。
大家不想想，這可能嗎？
這種產品，往往是坑貨的集合。
大而全，往往是“大而坑”。
線下暢銷的少兒平安福就是典型的大而全，
它包括一個主險+1個必選附加險+N個可選附加險，
必選的終身壽險，必須附加的重疾險，這哥倆可真是十足的活寶：
先說說壽險，
終身壽險，對孩子有什麼意義？
我們做個簡單地分析，你就會知道，給孩子買終身壽險是多麼的荒誕：假設我們給孩子買終身壽險，這筆賠償，不僅對你沒意義——為人父母，誰都不希望白髮人送黑髮人。孩子也用不到——孩子沒了才有的賠償，對孩子有什麼意義？
所以說，給孩子買終身壽險有什麼用？
再說重疾險部分，
既然是買給孩子的，既然是重疾險，那我們就來看看重疾保障，
我拿到了國內少兒重疾的經驗數據，可以供大家參考：
看到了沒有，和一流的少兒重疾險相比，
少兒平安福的少兒特定重疾保障非常雞肋不說，高發重疾還偷工減料。
買了的沒用，有用的沒有，
“大而全”的保險，往往就是“大而坑”。
單獨拿出來來賣，就會顯得很糟糕。
捆綁在一起，保費反而貴幾倍。
如果再遇到大而全的保險，一定要當心。
千萬別偷懶。
3、“免費”的保險：返還型保險
很多人總想著錢不能白花了，
萬一交了一大筆錢，結果平平安安啥事沒有，那保險不就白買了。
於是很多公司推出了返還型保險，號稱“有病治病，沒病返本”。
如果得了病，賠你一筆錢，
沒得病的話，到期還能把“保費”返還給你，
“這簡直是免費的保險啊！”
但是真買了它，你就上當啦。
讓我們來看兩款產品，
一款是純保障的康樂一生2019，每年4940；
一款返還型，安X保，每年10750。
這兩款在保障形態相同：得了重疾，賠50萬；沒得重疾，掛了，也賠50萬；
如圖，真要論保障，安X保甚至沒有輕中症，在保障上比康樂一生要差出一截。
問題來了，兩者的價格為什麼能差出一倍呢？
沒錯，就是因為安X保可以返還，
這款安X保唯一的“特色”就是：如果70歲沒出險，返還已交保費，
那麼，這所謂的“返還”划算嗎？
我們不妨把返還險的保費（10750）分為兩部分：保障部分和增值部分，
保障部分約等於康樂一生的保費（4940），那麼增值部分就是5502（10750-4940），
所謂的返還，不過是保險拿這增值部分（4940），利滾利幾十年，最後把貶值了不知道多少的本金還給你，
利率是多少呢？
如圖，這多交的增值部分，按照每年3%的利率增值，70歲時也足足有35萬，而返還的“總保費”卻只有32.5萬。
看到沒，這所謂的返還，連年化3%都給不起，
這還不是最恐怖的，如果之前出險了，返還也就跟著沒了，
那買返還險還有什麼意義？
買個p哦
返還險我之前有專門講過，
還有什麼問題可以看我這篇：
今天，我把返還險的底褲拔下來了
4、只買了理財險
據統計，國內80%的保費都投到了儲蓄型保險上，
這意味著人均保障嚴重不足，不足到什麼程度呢？
公子找到了2018年某壽險公司的省分公司理賠年報：
排名第一的金佑人生賠付2個億，總額看起來很高，
但是分攤到7659件的話，每份保險平均只能賠2.65萬！
3萬不到！這個能有什麼作用？
這買的是保險，還是心理安慰？
弘康人壽的總經理曾說，國內人身險保費中85-90%來源於儲蓄型產品（含各種年金險、返還險），而非保障險，
究其原因，那就是相當一部分人痴迷於用保險理財，
理財型保險有一個典型的代表——開門紅，
各大保險公司每年都會敲鑼打鼓地推出一款新的產品，
用著各種好聽的名字，演示著各種恨不得秒殺巴菲特的收益，
辦著各種宴席、送著各種小禮品，還搞著各種“限時銷售”，
結果呢，我們不妨看看市場上賣得最好的幾款“開門紅”：
X瑞人生，保證收益的年金部分收益率只有1.96%。
鑫X金生，保證收益的年金部分收益率只有2.37%。
X享至尊，這款號稱要獻禮70週年的產品，保證的年金收益率有多少呢？
1.68%
公子查了一下，目前中國銀行五年期存款是2.75%，
像新網銀行五年期存款甚至能達到5.4%。
這些可都是銀行存款，銀行存款受存款保險基金保護，50萬內保本保息，沒有風險可言。
你們這保險，甚至比不過大銀行的銀行存款，實在說不過去。
即便帶上“引以為傲”的萬能賬戶，收益率也不過是這個畫風：
X瑞人生，號稱6%的高檔綜合收益也不過是3.52%，這...
花了大價錢，收益不厚道不說，還可能影響保障的那部分支出，
圖個啥呢？
論年金賬戶，年化收益比不過銀行存款；
加上分紅，很多“爆款”開門紅的收益也不過爾爾，
收益很難達到預期不說，開門紅支出一大筆錢，用來買保障的錢就更少了。
而且開門紅這種理財險，可不是想取就能取，
要是提前支取的話，還會虧一大筆，流動性非常差。
買保險，一定要先保障後理財 。
5、迷信大公司
很多朋友買東西的時候偏愛品牌，
這也能理解，
如果是飲食類的東西，品牌可能是味道更好；
如果是日常用品，品牌的東西可能會更耐用；
即便是是穿在身上的奢侈品，品牌也可以滿足小小的虛榮心。
可是問題來了，保險的品牌有什麼意義？
不能吃不能穿不說，也沒人會拿品牌的保單出去秀：
“啊，我買到了XX的保險”
意思是說自己交過智商稅嗎？
要知道，重疾險非常的同質化，
我們以平安福2019Ⅱ和超級瑪麗旗艦版為例，
責任形態上，兩者都是，
得了重疾，賠付保額；
沒得重疾，掛了，賠付保額；
整體責任一模一樣。
那是死亡責任或重疾責任有什麼不同嗎？
在身故責任方面，沒得重疾，掛了
無論是因病身故、意外身故，還是自然死亡，
都是賠保額，沒什麼不一樣。
在疾病責任方面，
雖然疾病條款非常專業，沒點醫學常識根本看不懂，
但是監管為了規範行業，讓保險行業協會和中國醫師協會給了一個標準，
該標準一口氣規範了最高發的25種重疾，
而這25重疾，佔到了實際理賠的95%，覆蓋了最主要的疾病。
常有人說“外行看熱鬧，內行看條款”，
好，我們就把兩者的條款拿出來比一比，
最高發的25種重疾：
點擊看大圖
由於平安福的購買年齡限定在18-65歲，18歲以下可以買的是少兒平安福。
所以雙目失明、雙耳失聰、語言能力喪失這三種病，超級瑪麗旗艦版和平安福的定義之間是沒有任何差別的。
那麼，我們可以大膽的說，這核心的25種重疾的定義是一模一樣的，兩者之間一點點差別都沒有。
光這些病，就佔到了實際理賠的95%。
所以說，買保險看“品牌”有什麼意義？
這時候有人要問了，小保險公司安全嗎？
別看條款一樣，但大公司更安全啊。
事實是這樣嗎？
首先，我國的保險公司成立
門檻非常高，可以說在我國的保險行業中，沒有小公司，只有小品牌。
根據《保險法》第68條規定，想開一家保險公司，門檻是非常高的：
要求股東是必須乾乾淨淨的，而且淨資產不得低於2個億。
除了門檻高，我國的保險行業監管可以說是全球最嚴：
1）資金運用監管
保險公司收到保費，可不是想怎麼用就怎麼用，有著嚴格的限制：
《保險法》第106條：保險公司的資金運用必須穩健，遵循安全性原則。保險公司的資金運用限於下形列式：
(一)銀行存款；
(二)買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券；
(三)投資不動產；
(四)國務院規定的其他資金運用形式。
像某些共享單車拿用戶的押金不知道幹什麼的情況，在保險行業是萬萬不會出現的；
2）償付能力監管
按照監管的指引和要求，在季末和年末保險公司都要建立詳盡的數學模型，提交壓力測試報告，確保自己有能力在99.5%的概率下無論發生什麼事件都不會倒閉。
簡單理解，監管要求每一家保險公司都能硬剛200年一遇的大災難（像汶川地震這種是30-50年一遇）。
償付能力大於100%是最低要求，如果到不了保監會就會對保險公司做出種種限制了：暫停開設新的分支機構、暫停發行新保單、暫停銷售佔用資本金過大的產品等等。
保險公司受到嚴格的監管，倒閉的概率很低，
可是如果保險公司真的經營不善，瀕臨破產，我們還有保險保障基金來抬一手：
「保險保障基金」目前擁有資產一千二百億人民幣，每當有保險公司真的要經營不下去要完蛋了，「保險保障基金」就會出手救一把，讓面臨破產的保險公司重獲新生，然後功成身退，深藏功與名。
「保險保障基金」自2008年成立至今，一共出手過三次，第一次是幫了新華保險，第二次是幫了中華保險。
後來的事情，新華保險上市，成為「品牌公司」之一，而中華保險，目前是償付能力最高的保險公司之一。
最近一次出手是去年，安邦保險被接管，「保險保障基金」又拉了一把。
即便如此，還是有保險公司挺不下去了怎麼辦？
《保險法》八十九條、九十二條：
如果保險公司被依法撤銷或宣告破產，其持有的人壽保險合同及責任準備金，必須轉讓給其他保險公司。達不成轉讓協議的，由國務院保險監督管理機構指定接受轉讓。
按照保險法，如果保險公司真破產倒閉了，保單會轉移到其他保險公司。
這也沒問題，換了一家公司而已，指定還會賠。
說了這麼多，大家就記著一句話：
大小公司都一樣！一定都能賠！
你手的保單非常安全！大小公司都一樣！
你看，監管為你手裡的那張保單操碎了心，這還有什麼不放心的？
對於家庭而言，配置保險只要記住1+4+X即可。
1指的是社保
4指的是四大人身險，包括重疾險、醫療險、意外險、定期壽險
X指的是一些比較合適的財產險，比如車險、家財險等。
1、社保
商保是衣服，社保才是底褲。
無論如何，都先要把社保這個全民的基礎福利保上。
社保也就是我們常說的“五險一金”，包括基本養老保險、基本醫療保險、失業保險、工傷保險、（生育保險）、住房公積金
而且，很多家長不知道，有少兒醫保這個東西，也就是孩子的醫保。
很便宜，每年只要花100-500塊（國家還會補貼保費的40%-60%），就能報銷60%-90%的醫療費用。
無論什麼身體狀況，新生兒落地就可參保。而且在出生三個月之內參保，這三個月之間產生的醫療費用都報銷。
所以無論大人還是小孩，在考慮商業保險以前，一定要把醫保這個國家基礎福利配上。
2、重疾險
所謂重疾險，保的是重大疾病，
比如癌症，比如心腦血管疾病。
一旦身患重疾，不僅治療需要費用，而且可能幾年無法工作，造成了很大損失。
而重疾險是給付型，也就是某些銷售人員口中的“確診即賠”。
一旦某些疾病達到理賠標準，會把錢一次性給你，
買了50萬保額的重疾險，保險公司會把50萬的保額直接打到賬上。
這筆錢，不管是用來治療疾病，還是康復護理，還是用來還得病期間的房貸、車貸，
都可以。
重疾險在配置的時候，要做到保額先行，優先把保額做高到50萬。
如果有更足的預算，再去考慮更高的保額或是更全的責任。
如果預算不足，同樣也可以通過減責任或縮短保障期限解決。
孩子的重疾險很便宜，少則幾百塊就能搞定，而且少兒高發重疾還能雙倍賠，白血病這種買50萬會賠100萬。
成人和孩子都建議買上一份。
3、百萬醫療險
同樣是針對於疾病和醫療，
百萬醫療險是報銷制，花多少報銷多少。
它可以說是家庭最為實用的保險，人人都該買上一份。
無論是因為生大病還是意外事故，要住院了。
除去社保報銷，除去一萬塊左右的免賠額，剩下的住院、手術、護理、藥費、各種檢查費等等費用，保險公司統統能報銷，
最高能報到幾百萬，而保費每年卻只要幾百塊。
4、意外險
顧名思義，意外險保的是意外。
所謂意外，一定要滿足：外來的、突發的、非本意的非疾病這幾個條件。
像中暑（不是突發）、自殘自殺（不是非本意）都不在保障範圍。
再像猝死，本來猝死大多是因疾病造成的，按照定義不該保的，但是現在很多意外險都加上了這一項。
那什麼是意外呢？
大到交通事故、颱風地震、溺水觸電；
小到跌打損傷，貓抓狗咬、割傷燙傷。
都在意外險的射程範圍以內。
意外險的保險責任通常包括三項：
意外傷殘、意外身故、意外醫療，
意外身故，就是因為意外掛了，保險公司會按照約定的保額，直接賠給一筆錢。
意外傷殘，指因為意外殘疾了，通常來說，保險公司按照保額乘以傷殘等級，賠付一筆錢。
一級傷殘最嚴重，賠付保額的100%，二級傷殘賠90%，三級傷殘賠80%，依次類推，直到十級傷殘，賠付10%。
意外醫療，指因為意外傷害產品的醫療費，保險公司進行報銷。
在意外險之中，建議一年期意外險。
一年期的意外險，續保容易，保費便宜且穩定，50萬保額不超過200塊，故而一年一買即可。
而長期意外險通常比一年期意外險貴幾倍甚至幾十倍。
5、定期壽險
壽險，保險責任非常簡單，在保障期間內，身故或全殘才會賠。
一個家庭經濟支柱，上有老下有下，這時候要是不在了，不僅不能給家庭帶來收入，而且把債務都留給了家庭。
壽險就是為了解決這個問題而生，壽險為的是哪怕有一天人沒了，也能把未來該賺的錢留下來，作為遺產為家庭繼續做貢獻。
壽險可分為三類：一年期壽險、定期壽險、終身壽險
一年期壽險短期便宜，但中長期看保費較貴，而且續保還存在問題，不建議。
終身壽險保終身，人固有一死，也就是說這筆錢遲早會拿回來，但是保費過高，不適用於普通家庭。
對於95%以上的家庭來說，最適合買的是定期壽險。
所謂定壽，就是在保障期限內身故，就會獲得一筆賠付，這裡的身故包括疾病、意外、自然身故，甚至投保兩年後自殺也能獲得賠付。
定壽的保障期限一般到60歲/70歲即可。
等到老了，孩子長大了，身上擔子就輕了很多，家中的主要勞動力不是自己了，就沒什麼必要買壽險了。
至於保額，重點考慮自己不在了會為家庭帶來多少損失。
一般來說，
整個家庭壽險的總保額=家庭負債和貸款+子女教育費用+父母贍養費用+5年的家庭消費開支。
孩子家庭責任較輕，而且受法律規定最多能賠20萬，
切忌給孩子買。
6、家財險
現在的一套房子，動不動就是一家三代人的心血和汗水，金貴得很。
火燒、水淹、炸燬、地震，無論發生哪種痛失家園，都是我們不想看到的。
那就不妨配上一份家財險，每年一兩百塊的投入，就能覆蓋上百萬的損失。
挑選家財險沒有什麼花頭，建議針對自家區域有針對性的保障。
在沿海地區的，重點看看臺風保障夠不夠；
住在山區的，重點看泥石流；
在地震高發區的，重點看地震保障；
如果小區頻繁失竊，就重點看是否包含防盜責任。
對於普通三口之家，一份產品規劃書是這樣的：
清楚了配置思路，就可以根據不同的預算，達成這份產品規劃書。
具體方案可以參考我這篇文章：
三套投保方案，一次性解決80%家庭的投保難題
保單存在的問題形形色色，遠不止這五種，
比如，某位朋友曾經這麼問過：
“公子，我買了好醫保長期醫療，好醫保住院醫療，還有好醫保防癌醫療，還要買什麼嗎？”
這位朋友買了三份醫療險，前兩份是百萬醫療險，第三份是防癌醫療，還都是上百萬保額，
這三者本身沒有問題，都是不錯的保險，但是買上三份，這就多少有問題了，
因為醫療險呢，它遵循損失補償原則，報銷總額不會超過實際花銷，它們並不能重複報銷，
而且都是上百萬保額，社保報銷後，絕大多數人是用不到這上百萬的保額的，
因此，在挑選百萬醫療險時，只要挑一款優秀的，基本就夠用了。
再比如，有人覺得重疾險很貴，於是只保了10萬、8萬，
這種想法萬萬要不得，想想ICU，動輒1天上萬，
一旦不幸罹患重疾，這點錢很可能是不夠用的，
所以我們常說，重疾險一定要做足保額。
再再比如，不符合健康告知，
很多朋友根本不知道有健康告知的存在，這是很可怕的，
要知道，如果投保時不符合健康告知，到了理賠的時候很可能被拒賠，
所以在購買保險時，一定不要忘了健康告知，符合了放心買，不符合也彆強求。
買保險其實很簡單，
避開思維誤區，瞭解正確的配置思路，
根據自身可能面臨的風險，配置相應的保險。
當然，每個家庭的情況不一樣，配置細節也會有所不同，
但只要抓住了保險的本質，買到合適的產品其實並不難。
如果還有什麼疑問或者不明白的，也可以私信或在下方留言。
就這樣。
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