银行小学生

20万存成银行定期，最合算的期限是3年

衡量一笔投资理财是否合算，不能仅仅就收益这一个指标，而不考虑机会成本，流动性等等因素。

1、目前银行3年期和5年期存款的基准利率是2.75%，但是具体挂牌执行各银行均有所上浮，上浮的幅度在30%到55%不到。而在实际中我们统计发现，3年期和5年期利率几乎没有什么差距，在某些银行和某些时间段来看，银行的3年期利率甚至高于5年期利率。在收益相差不大的前提下，储户多付出两年时间的机会成本，这显然不是一笔合理的投资理财。

2、整个社会中长期利率逐渐下行这是经济发展的必然规律，在现有经济理论和人类的认知上，利率只能是越来越低，这样才能较为有效的刺激经济。对于5年之后的利率，即使是银行也不知道会下降到是什么程度，如果现在就高利率锁定未来资金，那如果未来银行贷款利率大幅下降的话，这对以息差为主要收入来源的银行，同样不是一笔合理的业务。

3、举个实际例子：咱们以某安银行为例，其2年期利率为2.50%，3年和5年均为2.80%。如果一次性存5年，最后的本息合计=200000+200000*2.8%*5=228000元。如果咱们选择3年加2年的模式，则前3年利息合计=200000*2.8*3=16800，后2年利息等于=216800*2.5%*2=10840元，最后本息合计=200000+16800+10840=227640。

两者比较仅仅相差360元。回报上相差不大，但是方案二考虑了流动性，所以选择3年最合算。

溯源归一

最近，有老年网友询问，他个人有20万元存款到期，现在究竟是存五年还是三年合算？对此，一些专家认为，该老年网友把20万存银行定期有点太可惜了，应该分散买些银行理财产品，或者买点有分红能力的蓝筹股，这样若是牛市来了收益率会高一些。

不过，我们认为，在目前国内经济下行，所有理财产品都打破刚兑、P2P平台又集中爆雷的情况下，投资相对高收益的领域是存在一定风险的。特别是让老年人参与股票的风险会很大。而对于厌恶风险的人来说，把钱存银行还是不错的选择。毕竟现在是本金安全为第一，盲目追求高收益，最后蚀光本钱就不好了。

现在问题来了，20万存银行定期，究竟是五年合算还是三年合算？我建议大家还是存三年划算。第一，定期存款存在着一大缺陷，就是在存款周期内取钱很不灵活，虽然随时可取，但只要未到期取出来就算是活期了。谁也不能保证家庭没个应急的事情，所以如果三年期和五年期的利息相差不大情况下，尽可能是时间越短越好。

实际上，有些中小银行已经把20万存款可以当作大额存单了，大额存单除了可以享受更高一些的利率外，而且若是提前支取，可以靠档计息。比如，某储户本来要存三年的，现在存了14个月就要提前取款了，本来这笔钱要算活期的，但是大额存单是允许银行将利息按照一年期的利率来计算。

第二，过去一些中老年人往往喜欢把钱存5年期银行存款，这主要是为了锁定利率，因为有些时间国内利率水平是向下移的。现在问题是国内的银行存款利率并不高，未来继续下行的概率并不高，而且之前前任央行行长也表示，低利率的水平即将告一段落。预计未来存款利率上调的可能性远高于下降的可能性。

第三，如果某储户存了5年期后，刚好遇到第二年央行上调基准利率，在漫长的五年到期之前，如果你不提前取现，只能以当前的存款利率计息。但如果储户存款为三年，你已经存了一年多了，那只需后年就可到期，到期后可转存新的利率，这样损失明显低于5年期的存款。更何况五年是一个比较漫长的周期，未来的事，谁也无法预测，还是银行定期存款选择时间短一些为好。

实际上，这位老年网友的20万现金，已经达到不少银行的大额存单标准，建议可以购买银行3年期的大额存单，因为大额存单安全性最高，利率也并不比货币基金、银行理财相差多少。而且大额存单若是提前支取现金，往往是靠档计息。从性价比和安全性来说，20万现金存大额存单最为合适。

不执著财经

20万元存成银行定期，五年合算还是三年合算？

20万块钱存在银行，如果在三年期限和五年期限之间选择的话，牛哥选择三年期限。如果题主就是喜欢五年期限的存款，我建议您去当地城商行存。

20万块钱，存大额存单也够了。如果存大额存单的话，有很多银行是不发行五年期限产品的，三年期限大家都有，而五年期限则不一定了。

就算是发行五年期限的产品，五年利率比三年利率高不了多少。准确地说，是高出来的利率和多出的两年时间成本相比，不成正比。

甚至还有些银行的五年期限利率和三年期限利率是一样的。因为仅就大额存单产品来说，政策要求五年期限的大额存单，需要参照人民银行三年基准利率来浮动，如果浮动比例都一样的话，三年期限和五年期限就是同一个利率水平。

除了大额存单，还有普通的定期存款。我刚上网查了一下某大型国有银行，三年期限和五年期限的普通定期存款，利率全部都是2.75%。是人民银行基准利率的水平。这种情况下，应该选择三年还是五年，就不用我表态了吧。

而以某城商行的普通定期存款为例，三年期限为3.63%，五年期限为4.87%。五年期限的利率水平还是可观的。

所以，我的建议有两点，一是选择三年期限；二是如果喜欢五年期限，可优先选择当地小银行去存。

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趋势牛哥

20万满足大额存单最低金额要求，大额存单的利率比定期存款利率要高，先说结论3年期更划算

1、国有银行

5大行中有中国银行和交通银行公布了5年期大额存单利率，其他3家没有公布5年大额存单利率。

中国银行3年期大额存单利率3.9875%，5年期大额存单利率3.85%。

交通银行3年期和5年期大额存单利率都是4.18%。

2、商业银行

招商银行3年期和5年期大额存单利率都是3.85%。

华夏银行、兴业银行、平安银行、广发、恒丰南京、上海、江苏银行的3年期和5年期大额存单利率都是4.18%。

3、城市商业银行

包商银行、哈尔滨银行和徽商银行3年期和5年期的大额存单都是4.18%。

西安银行和杭州银行的3年期和5年期商大额存单利率都是4.2625%。

广州银行的3年期大额存单利率是4.2075%，5年期定大额存单利率4.2625%。

从上面各家银行的大额存单利率对比，3年期和5年期的大额存单利率相差无几，从时间成本是3年期更划算。

另外存3年期大额存单到期后如果有需要还可以再存3年，这样相当于复利，收益也更高。可以具体算一下。20万按照利率4%，3年到期本息22.4万，然后再存3年，6年本息25.008万元。大额存单5年按照4%计算，到期本息24万，然后再存1年按照2%计算，6年收益24.48万元比3年大额存单利息存6年多5280元。按收益算也是3年大额存单更划算。

互金圈

提出的问题是二选一，我们先不要急于下结论，按照银行现行的利率进行计算计算分析，看看怎么怎么才能让20万赚取最大的收益。

下图是啊银行执行的现行利率表；

我们可以看到各个银行，执行的利率多少有所差异，在基本是差不多，以工商银行为例，三年定期和五年定期储蓄均为2.75%，我们分别计算一下。

1、直接存入五年定期

20万✘2.75%✘5年=27500元

2、先存定期三年再转存二年

（1）、20万✘2.75%✘3年=16500元

（2）、后二年本金是前三年本金和利息之和。

（20万+16500）✘2.25%✘2年=9724.5元

分期存法利息收益是16500元+9724.5元=26224.5元

从 我们计算的结果看，直接存定期五年要比先存三年再续转二年利息收益要高出1275.5元，但是我五年定期流动性差，万一中间需要提取，利息收益会损失较大。

此外，银行为了吸纳资金招来大客户，采取了大额存款利息上浮办法，上浮比例30–45%之间不等，一般存期适用于三年，这20万元恰好是最低额。我们按照三年利率上浮40%计算，上浮后是2.75%✘（1+40%）=3.85%

三年定期收益:20万✘3.85%✘3年=23100元。

续转二年收益:223100元✘3.85%✘2年=17781元

按大额存款利率五年收益可达40881 元。

此外，银行理财还有很多的品种，比如债券各种理财产品，收益率都在4%–6%之间，在此就不介绍了。

数据最后说服力。通过分析计算，我们得出的结论是:不考虑其他因素的影响，按大额定期存款最划算，收益可达40881元；其次是五年期收益27500元；三年转存收益最少是26224.5元。

老yzdzh

20万存银行存5年，利率5.5%，那么5年到期后利息有：

利息=本金×利率×期限

=200000×5.5%×5

=55000

这个回报率还是不错的。

要知道目前来说，银行定期存5年的利率很少有这么高的。我们可以看一张图作为参考：

可以看出，定存3年和定存5年的利率基本都是一样的，而利率呢，城商行的利率要比其他类型的银行高，但也没有超过5%的。

那如果有给出这种利率的银行，我们要不要存呢？

在小智看来，存不存要综合考虑，比如你看更看重利率还是存取方便，毕竟像这么高的利率，一般只有城商行或者农信社才有，而这种银行一般只有本地有，并且营业点也很少，如果去了外地，那么存取上市很不方便的。

除了这个，有些人也担心这类银行的安全性。这个问题小智昨天也说了，没有银行是绝对安全的，但所有银行机构都遵循《存款保险条例》的保障，也就是说只要你的存款和利息总计超不过50万，那么你的钱就是安全的，因为银行出了事，你是可以得到赔付的。

个人感觉还是五年比较划算

小王观点

以工商银行为例，三年与五年定期存款利率皆为2.75%，而20万元已经达到大额存单的起步资金标准，所以建议选择三年期大额存单更具优势。

不过鉴于题主20万元的资金量已达到大额存单的起步标准，而大额存单比同期利率有所提高，大多在基准利率基础上上浮40%左右。
而大额存单20万元三年期利率为3.8%，所以存入三年期大额存单本金利息合计为222800元。比三年定期存款多了6300元。

综合上述因素，题主可将20万元寸为三年定期大额存单，以获得更高于三年定期存款的收益。

其次，题主也可将资金申购余额宝等以便获得更高的收益。

冀蒙嘉澍

由于通货膨胀影响太大，存三年合算！因为，把钱存在银行大概率是跑不过通胀的！如果有一笔钱非要存在银行，那么我就会衡量时间和利率的对比。

以下是2019年银行存款利率表：

可以看到，大部分银行，三年存款利率和五年存款利率是相同的，大致的存款利率在3%-4之间。

比如我们选择建设银行的五年定期，存100万，一年的利息为：100万*3.85%=38500元；如果选择存建设银行的三年定期，同样100万，一年的利息为：100万*3.85%=38500元

也就是说，存五年并没有比存三年的利率高，而且，还增加了很多不确定性。即便是有的银行，五年存款利率比三年存款利率高一点，但是高出的幅度并不大。

时间存的越长会伴随一个风险：存五年定期，如果我在第三年或者第四年取出，银行就会按照活期利率计算，但是如果我们选择存三年定期，就可以避免这样的风险。毕竟，我们难保自己在日后不会突然需要用到这笔资金。

结论：

第一：三年定期与五年定期，非要选一个，我们会选择三年定期，利息变化不大的情况下，增加了资金灵活度。

第二：如果有可能，可以选择其他的理财方式，比如存款超过20万，可以选择大额存单，利率比普通存款高一些。也可以选择一些其他理财平台的产品，比如一些互联网平台上的银行理财产品，收益能达到4%左右，而且存取更加方便。

如果有更好的理财方式，并不建议把钱存在银行。如果短期内确实没有可以投资的产品，暂时把钱放在银行，完全没有问题。为了保证灵活性，存款的期限不必太长，特别是利率差不多的情况下，更没有这个必要。

各位，这个问题的回答就到这里，如果你想学习更多的金融知识（股市、楼市、债市、汇市），可以关注小白老师的头条号（小白读财经），查看更多的原创文章和原创问答。

小白读财经

在大部分人的思想观念中，存期越长越好，因为五年期的利率会高于三年期的利率，存五年期可以多赚点利息。但我个人却更倾向于3年期的，主要的理由如下：

一、存3年及5年的利息差

1、目前我国三年期的基准利率为2.75%，从2014年起我国取消五年期的存款基准利率，虽然央行取消了，不过各银行一般都有自己保留，以四大行为例，四大行目前官网上五年期的基准利率与三年期的基准利率一样，均为2.75%。

2、当然官网是总行给出的指导性意见，各个分行会在这个基础上略微有所浮动，但是两者浮动的不利一般不超过10%，所以差别极其微小，以本人所在城市为例：3年期上浮20%即3.3%，5年期上浮30%即3.575%，两者相差0.275%。对于一个五年的期限来说，这种差额几乎可以忽略不计。

3、不过如果是中小银行，部分五年期的存款利利率达到较为可观的5.255%（以下表中的湖州银行为例），这种利率已经跑赢了大部分货币基金及银行理财产品，这是可以选择的，但我国目前主流存款渠道还是四大行，在这些银行里，既然三年与五年利率基本没什么差别，那为何不存三年？

二、我国的存款利率历史

1、我国当前的基准利率是最近十几年以来的最低点，未来继续下行的概率较低，而之前前任央行行长也说，低利率的水平即将告一段落，再参考前十几年的上下浮动情况，预计未来存款利率上调的可能性远远高于下降的可能性。

2、如果你存了5年期，刚好第二年央行上调基准利率，在漫长的五年到期之前，如果你不提前取现，只能以当前的存款利率计息；但如果存期为三年，你已经存了一年多，只需后年到期后，可转存新的利率，明显损失低于5年期的存期。况且五年是一个相对比较长的期限，未来的事，谁也无法预测，假设你刚好在第四第五年急需用钱取现，则全部变为活期。而三年期，刚刚好，不长也不短。

综上所述，结合目前各大行的存款利率以及我国的存款利率史，我个人建议如果要在三年及五年里选，以三年期为最好，兼顾时间、政策等因素。

PS：最后说一句，储蓄存定期系最基础最原始的理财方式，一旦可以选择，建议你选择其实投资方式：货币基金或者银行理财产品都可以。不管收益还是存期的优越性都远高于储蓄存款。

關鍵字: 合算 银行 财经