關哥此刻正在三萬尺高空打字，沒錯，又飛了。晚點兩個多小時，感謝國航。
候機的時候又翻出延誤險條款看了看，順便也歸攏了一下名下的一年期短期消費險，發現還挺多的呢。
有醫療的消費險，百萬保額你們都知道的，雖然有一萬元的免賠額，但在高額賠付的部分還是給力的。
有綜合意外險，意外身故、受傷都可以賠付。
有私家車駕駛意外險，跟司機不跟車，除了司機乘客也一併受保障。
有家財險，房屋的火災偷盜水管爆裂，甭管是你淹鄰居還是鄰居淹你都在保障範圍內。
有旅遊意外險，除了高額航空意外保障，還有緊急救援、飛機延誤、行李丟失證件丟失等等賠付。
加上近十年不斷添加的各類保單、公司的醫療福利、大陸的社保、信用卡自帶保障，雜七雜八保障真心是挺多的。
有人就問了，既然有這麼合算的消費險，我幹嘛還要買死貴的期交險種。
而且這麼多種保障究竟有什麼區別？到底怎麼搭配？按什麼順序買？
先說結論，心急的不用等。
購買順序是醬的：
1、期交的終身險，保障含壽險和重疾。或者到六七十歲的也行，總之要長的。
2、醫療、意外類的消費型險，可以是長期的，也可以是一年期的。
3、社保醫療的部分有條件一定留住，沒有社保的請在第一條的險中之上附加醫療報銷險。
4、公司福利的團體險自動享受，有些公司會有一些自選的部分，可以酌情增加，自己去諮詢人力資源部。
現在說理由。
先說最貴的期交型保險。
只要投保通過，在保險期間內無需重複核保。保上基本就能管大半生或者一輩子，具體看條款。
大多數保費不變化，根據投保當時的情況確定，同樣條件下年紀越小越便宜。
多數情況都能拿到保額，即使晚年提前拿現金價值也不虧本。
貴，一年少說幾千，做多需要大幾萬。
你看，這就是為什麼期交型的產品要早做，身體健康才能通過審核是一方面，年齡越小保費越低是另一方面。
期交型產品投保的要求最高，但只要通過，維持保障的要求最低。保障維持期間不需要再次核保，而且保險公司和中介渠道到期都會提醒交保費，或者設置自動扣款。只要現金流沒問題，保單的延續性可以得到很好的把握。
要買趕緊買，同樣 50 萬的保額，23 歲買一萬五有找，20 年交個 30 萬。到了 40，可能兩萬都不一定夠，20 年要交 40 萬。當然了，到 50 歲你可能想買都買不到了，有幾個人 50 歲了身體還沒點毛病。
什麼？你還沒買過期交型的？來，聽我的，買點，買不起 50 萬買 20 萬也行。如果你連一年幾千塊繳費都費勁或者心疼，那要真是有什麼問題，20 萬醫療費豈不是要命？當攢錢唄，一月幾百塊還不夠買件衣服吃兩頓飯的。
再說下一年期消費險。
保障只有一年，到期就結束，想再保重就新再買。中間如果忘記，保障就會出現空檔。
保額一般有限制，特別是網絡投保類，因為核保難以控制，所以不可以買特別高的保額，保險公司也要控制風險。
險種變化快，可能你覺得很好的險種，等一年之後想續保，卻已經不賣了。
年齡變大的時候，保費也會跟著增加。二三十歲不覺得，四五十歲很可怕。
重新再買時身體狀況可能發生變化，不符合核保要求。
沒有賠付保費也拿不回來。
便宜，真心便宜。
保障這種長期的規劃，本身最需要的就是確定性，所以一年期的消費險，作為補充是特別合適的。但是不確定性因素太多，所以如果只是單純的為了追求性價比而只買這種，那就等於因小失大了。
社保，我碰到的看法是兩極分化的，一部分人覺得有社保就夠了，一部分人覺得社保完全沒用。
社保是最基本的社會福利，能要還是要吧，比起商業保險還是合算的，畢竟國家不追求營業額和利潤率。但是中國畢竟人多，這種福利只能涵蓋基本面，小病小痛沒什麼感覺，病情越嚴重報銷比例越低，進口藥都是自費，更別提一些特效藥。關哥沒少幫朋友在香港找癌症的靶向藥，一支兩萬多，嘖嘖，根本指望不上社保。
說個親身的例子，四五年前我父親住院做個小手術，其實就是手肘部分開個刀，不知道為什麼也要全麻。當時人已經推進手術室了，麻醉師把我和我媽叫過去，讓我們選麻醉方案，三種，每種社保報銷的比例都不一樣，每種可能帶來的副作用也不一樣，有國產的，有進口的。醫生的口罩、消毒水的味道，都讓人無法冷靜，眼都不眨直接選副作用最小的，報銷比例只有30%。到這種時候，錢算什麼，老爸才是最重要的。
有些單位，福利真的很好，比如大的金融公司，外資企業，或者國企，不但基本醫療福利好，還有很多補充的團險。不管是重疾還是住院，甚至配偶和子女也能一併享受保障。關哥先表示一下羨慕。
這些年見的客戶裡，一個重要群體就是公務員，各種局長處長科長也沒少見過。說實話體制內的日子真心跟我們想象的不太一樣，大眾印象中的輕鬆穩定福利好背後，這個群體也有自己的擔憂和難處。我記得有個客戶，在體制內做了十幾年之後下海，發現自己一沒有養老金，二沒有醫療保險，所有的福利隨著辭職一併消失，感覺國家人民深深虧欠了自己，跟我整整吐槽了倆小時。
所以，工作單位的福利，跟不了自己一輩子，還是當補充吧。
說來說去，其實還是那句話，保險本身的設計，就是有反人性的部分。追求性價比沒毛病，便宜的消費險我自己也沒少買，而且現在各個平臺競爭這麼激烈，有便宜該佔還是要佔的。但如果單純追求性價比，路又走偏了。莫忘初心啊寶寶們。
最後忍不住想講個故事，你們都知道關哥接受過無數次諮詢，以前公司有位人事部的姐姐，當年我入職還是她辦的，人很好。有年年初她問我：“哎，關兒，你幫我家三口做個方案吧。” 我說好，問清了年齡預算想法，認認真真設計了一套方案發過去，姐姐說：“好，謝謝啊，我看看。”然後石沉大海。第二年年初，姐姐打電話給我：“關兒啊，最近有什麼好險種嗎，你幫姐設計個方案。”我說好，把去年的方案重新算了一下費率發了過去，什麼都沒變，就是貴了。如此往復了好幾年，直到我離職。很多年過去了，不知道姐姐你最後到底買了沒有啊……
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