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这个问题问的很好
商业保险本质是合同，遵循“契约精神”。双方缔结合同最基本的原则就是诚信，如实告知（告知健康和财务情况）就是缔结保险合同时履行诚信原则的体现。
大约85%以上的拒赔原因是未履行如实告知义务。
保险公司有能力调查既往病史却不在投保时调查的原因如下：
1.法律限制
有能力调查不代表可以调查。客户投保时只是单方面签署投保单，保险公司在并未承保（双方未缔结保险合同）的情况下无权调查客户就医信息，法律上这种行为属于侵犯个人隐私。
缔结合同后，保险公司得到消费者授权，所以可以去调查。
2.节约成本
商业保险本质是要盈利的。调查客户既往病史每查一条都会增加保险公司的金钱成本和时间成本。站在节约成本的角度上，保险公司都不会在客户投保时去调查。
保险公司靠拒赔生存吗？
保险公司不靠拒赔赚钱。
理赔是每一家保险公司的正常工作内容之一。
如果一家保险公司理赔得当也无异于为自己做了正面宣传，而多数理赔款比广告费便宜多了。
保险公司盈利的主要来源是“利差益”，即利用我们所交保费的一部分做投资，赚取投资收益。
因消费者购买保险后，多数不会立即出现，更多是在几年甚至几十年之后才出险理赔。保险公司就是利用这段时间差去投资赚取收益的。
普通人如何降低投保时未做好健康告知的风险？
多数消费者既不懂保险，也没有医学常识，因此不会做（或做不好）投保时的健康告知。
建议大家咨询专业的保险经纪人，请其协助，代为投保。请经纪人协助投保前会与其所在的保险经纪公司签署委托代理协议。
若因经纪人工作失误造成的拒赔将由其所在的保险经纪公司承担责任。
若因其他原因遭到拒赔，保险经纪公司将协助客户争取相应权利。
知识扩展：保险代理人和保险经纪人的区别
保险代理人：与保险公司签订代理协议的人员，即保险公司销售人员。
保险经纪人：与保险经纪公司签订劳动合同的人员，即保险经纪人。
不同点：
1.立场不同。
保险代理人站在保险公司角度为客户介绍公司产品。
保险经纪人站在客户立场根据客户需要为客户挑选保险产品
2.产品不同
保险代理人通常只代理1家保险公司产品，难以满足不同人群的保险需求
保险经纪人可为客户联系多家保险公司，在众多保险产品中挑选适合客户的产品。
3.理赔不同
保险代理人可协助客户整理理赔资料，递交给保险公司，但如果保险公司拒赔或少赔，代理人无法帮助客户争取利益，而保险经纪人所在的保险经纪公司会以机构名义与保险公司沟通，协商解决问题，为客户争取合理合法的利益，从而解决理赔纠纷。
4.法律责任不同
保险代理人如发生销售误导，由其所代理的保险公司承担责任。
保险经纪人发生销售误导，由其个人和所在保险经纪公司承担责任。因此国家规定所有保险经纪公司必须为其员工投保职业责任险。
燕處危巢
举个简单的例子，某人投保某保险公司的重疾险产品，保费1万元，缴费期20年，保额50万。
在投保过程中，投保人只给了保险公司1万保费。如果保险公司这时候核查保投保人是否具备投保，需要花巨大的时间成本和人力成本，这其中的成本可能超过了1万保费的成本。不但划不来而且影响效率。万一核查到投保人不具备投保资格，保险公司还要把保费退还给客户，但是自己花出去的时间成本和人力成本得自己去买单。所以综合投入产出比，保险公司不会在投保时去核查投保人是否具备投保资格。
但是如果出现理赔，保险公司给出去的钱是50万。这个时候花一定的时间成本和人力成本去核查被保人是否具备理赔资格，是划算的，而且有必要。如果某些被保人通过一些欺诈的手段进行骗保，保险公司把钱赔出去了，就是对其他的投/被保人不公平。所以综合成本因素和公平原则，保险公司在出险后进行核查是必要的。
综合以上2点。保险公司在客户投保的时候，一般都遵循最大诚信原则。达到理赔条件就赔，达不到就不赔。而且保险公司针对一些不具备理赔资格的客户，一般都会终止保单，但是退保单现金价值或者保费给客户。
二师兄谈保险
在投保人签署保险合同时，合同里有健康告知页和财务告知页，保险公司要求投保人和被保险人以最大诚信原则如实告知，但是很多客户在签署保险合同时，不看保险合同的条款，导致了重大过失未履行如实告知！
投保人和被保险人在保险合同的健康告知页和财务告知页如实告知后，保险公司按照如实告知的事项决定是否承保。如果被保险人有病史告知，保险公司会要求被保险人去体检。
投保人和被保险人如实告知后，保险公司不需要在去医院调查客户的既往病史！如果投保时因疏漏未告知有病史，住院史，可在承保两年内去保险公司补充告知。
因重大过失未履行如实告知义务，保险公司不承担保险合同解除前发生的保险事故，但退还所交的保险费。
因故意未履行如实告知义务，保险公司不承担保险合同解除前发生的保险事故，并不退还保险费！
切记！在投保时一定要如实告知病史，不管大病小病，只要有过住院，都要向保险公司提供病历和主治医生的诊断证明，这资料关乎理赔过程中，保险公司对既往病史的调查取证！
我的回答希望您能采纳！财保课堂，您的家庭保险师！
