財道

看看發帖的時間和回覆的時間，那個時候怎麼玩兒都覺得沒事兒。入進去的，在目前看來都已經心慌慌了吧。

飲酒忘塵世

民營銀行發行的智能存款，由於利率非常高，一度非常火爆。好多人紛紛通過百度金融、支付寶或者這些民營銀行的APP等渠道，熬夜搶購高息的民營銀行存款產品。

民營銀行智能存款動了誰的奶酪？

早期的民營銀行，靈活支取產品，利率都高達4.2%左右，基本是秒光，手慢的人基本上就白熬夜了

由於對市場干擾太大，民營銀行早期發行的靈活支取產品早已下架。隨之而來的是一些靠檔計息的智能存款，這些智能存款的利率也非常高，都在5%以上，有一家民營銀行的智能存款一度高達6%。

監管方面的擔心不無道理，民營銀行的高息存款一旦引起瘋狂搶購，資金必然從傳統的銀行流向這些民營銀行，而傳統的銀行為了留住客戶，只能被迫提高存款利率。這種不當的競爭必然引發存款大戰。這顯然是不被監管所允許的。

另外負債端利率的提高，必然傳導到資產端的利率上升，好不容易降低的實體經濟融資成本又要反覆。這顯然和國家的經濟政策背道而馳。

民營銀行智能存款現狀

最近幾天有消息說，市場利率定價自律機制委員會在一次會議上，指出了目前民營銀行智能存款產品存在“高息攬儲“的問題，倡議各類存款類金融機構暫停新增可定期存款提前支取靠檔計息產品的餘額和新增客戶。

通過觀察各家民營銀行網銀、京東金融銀行存款精選頻道當前的存款產品情況，發現之前高息的智能存款，大部分已經下架了。在售的存款產品也已經大幅下調了存款利率。

另有民營銀行從業人士證實，確實收到了監管方面下發的《關於全國市場利率定價自律機制規範定期存款提前支取靠檔計息有關要求》的通知，並已經根據監管的要求下調了相關利率。

民營銀行的智能存款有風險嗎？

很多人擔心民營銀行存款安全不安全，有沒有風險？

有這種擔心也很正常，畢竟民營銀行作為金融創新的一個產物，從第一家民營銀行成立到現在也就不到5年的時間。

老百姓對這些民營銀行並不熟悉，也不瞭解其本質。看到“民營“兩個字兒，打心眼裡就會覺得不安全。

這也是民營銀行所處的窘境，作為沒有線下網點的互聯網銀行，完全線上經營，獲客的渠道本身就非常的狹窄，如果再沒有利率上的優惠，誰又會多看民營行業一眼呢？

於是民營銀行為了開拓市場，提升知名度，被迫提高了存款產品的利率。通過高息吸引一些客戶來存錢，進而提升獲取資金的能力。

另一方面民營銀行本身經營成本非常低，有一定的讓利空間來提升存款利率。

顯然，這種依靠高息吸引大眾目光的方式不可持續。就算監管方面不干預，民營銀行自己也會在一段時期之後，主動下調利率。這個從早期成立的民營銀行經營路徑就可以看得出來。

總結

民營銀行雖然是由民營企業控股，但也是經過監管機構批准設立，按照監管方面的要求，合法合規的進行展業，和傳統銀行處於同等地位。

民營銀行的民營企業股東 ，都是當地的龍頭企業，在當地乃至全國有著非常大的影響力。

民營銀行的存款產品同樣受到存款保險條例的保障。

所以說民營銀行的存款產品是安全的。利率高也只是暫時現象，是民營銀行無奈之舉。

南公子

我也在經常熬夜搶民營銀行存款，特別是看到很多期限短並且利率又高的，比如說之前的活期，利率4%，秒殺微信零錢通和餘額寶；還有1個月（烏蘭農商銀行4.3%）、3個月（新網銀行季得利4.4%）、6個月（華通銀行福e存4.5%）、1年（新網銀行年得利4.8%）等等期限的存款產品，利率很有吸引力。我配置了不少資金在裡面，我認為民營銀行的存款產品是安全的。原因如下：

50萬以內受《存款保險條例》保護，本息50萬以內“0”風險

民營銀行的智能存款產品屬於一般存款產品，本息在50萬以內的受到《存款保險條例》，風險為0。

儲戶存款受償順序僅經次於員工工資

考慮極端情況，銀行發生破產清算，本息超過50萬的在清算完員工工資、勞動保險費用、支付清算費用後， 剩餘的資產會優先清償儲戶存款。

民營銀行資本充足率高

民營銀行由於成立時間短，資產規模不大，大部分銀行的註冊資本還未完全使用完，各項風險指標比較優，尤其是資本充足率指標，以華通銀行為例，2018年華通銀行的資本充足率為60%，而工商銀行資本充足率才15.39%。所以不要看民營銀行規模小，但是資本充足率高，對風險的抵抗力強。

綜上所述：民營銀行的存款產品安全並且利率有誘惑力，建議配置。

互金圈

作為一個財經工作者，我是這麼看的。

一是沒有必要熬夜去搶，其他銀行也有這一款存款，即便民營銀行的利率可能要高一些，但也高不了多少。所以這種做法根本沒有必要。

二是民營銀行成立時都有嚴格的要求，還有一條臨終遺囑，就是最後破產時將由成立的法人公司進行最後清盤，所以民營銀行的智能存款可以說是沒有風險的。這一點請大家放心。

而且，智能存款，顧名思義，屬於銀行存款範疇，都在《存款保護條例》之內，即便民營銀行破產了，也會得到理賠的。50萬元以內的存款根本不用擔心。

開偉觀察

不請自來。筆者認為，這應民營銀行的存款產品還是值得配置的。

班子和本人也是這些請購民銀銀行存款產品一員，搶購了多家民銀銀行的產品。有的存款產品180天的利率4.8%的；有的存款產品90天利率4.2%；有的存款產品1年利率5.0%的。

這些產品的性質都是屬於一般性存款，50萬內的本息受到《存款保險條例》的保護，如果銀行出現問題了，會有保險基金進行賠償，可以說是安全有保障的。

有的人認為民銀銀行不不靠譜，不如四大銀行。其實這個想法是存在一定問題的。雖然民銀銀行是有民營企業控股運行，看上去不如國有銀行那麼背景深厚，但是都是經過監管層審批，持牌經營，受到嚴格監管的銀行，本身並沒有什麼問題。

他們的存款產品利率比國有銀行的確是高出不少，筆者本人在這部分上的投資比例也不低，還是值得配置的。

綜上所述，民營銀行的存款產品還是值得配置的。

小黑看財經

風險肯定有，而且積累風險影響很大。

所謂“智能’，主要是通過嵌套第三方金融機構轉讓收益權的機制把期限較長的3年或5年期定存，變成可以隨時支取的“活期存款”或期限較短的定期存款。

比如，大家在民營銀行購買了一款5年期的智能存款，滿期利率是4.5%，

現在滿一年後，大家提前支取仍可以獲取4.3%的利率，

這個過程其實不是銀行提前把錢還給大家，

而是其他機構接受買入。

2.智能存款利率普遍高於傳統存款。

如果大家把40萬存入四大行5年，三年期2.75%年利率計算

最終三年下來的利息為：40萬*2.75%*5=55000元，

而在民營銀行存5年，以平均5%的年利率計算，

40萬*5%*5=100000元，足足多出了4.5萬元。

風險因素“高息攬存”

1.存款成本大幅提高

有一些民營銀行，為了多拉存款，大肆提高銀行利率，特別是在攬存過程中，使用一些不規範手段，除推出“智能存款”等新花樣外，還通過員工給存款者利息返還等老手段，到處拉存款，導致存款成本大幅提高。

2.嚴重破壞金融市場秩序

所有的“高息攬存”，都是行為極其不規範的，是與金融制度、金融紀律、金融規章等嚴重不符的，是會導致整個金融市場秩序的混亂的。

一旦“高息攬存”的金融機構多了，市場的風氣也就壞了，不規範的手段就會越來越多，就會導致銀行存款出現非正常流動，使金融市場秩序受到極大影響。

3.帶來嚴重的腐敗問題

一旦“高息攬存”情況嚴重，一些掌握著資金大權的人員，就會從中牟取利益，產生嚴重的腐敗和違法亂紀問題，把你的存款變成腐敗工具。

4.加大企業和居民的融資成本

存款的成本高了，需要有出路，就必然會在貸款身上去撈回來。

提高貸款過程中的各種費用，設置各種貸款門檻，讓企業和居民的融資成本大大提高，增加企業和居民負擔，影響經濟發展和居民生活改善。

5.加大銀行的經營壓力

銀行的利潤主要還是靠利差形成，存款的成本高了，如果貸款利率又有嚴格規定，中間環節也不允許增加收費等，自然就會把存款成本轉嫁給銀行自身，導致銀行的盈利能力下降，甚至出現虧損。

從長遠來看這些都是積累風險，一旦到一定程度，就可能爆發，給金融市場安全帶來衝擊和影響。

像前車之鑑，美國的次貸危機、全球金融危機等，都是因為銀行的不規範行為所致。

特別是小型民營銀行，如果不加強監管，嚴格禁止和嚴厲打擊“高息攬存”，後果是非常危險的。

所以，對“高息攬存”的民營銀行，也包括國有銀行，應當及時舉報，提醒監管機構查處。同時，監管機構也要加大查檢和暗訪力度。對廣大居民來說，則不要受銀行“高息攬存”的誘惑，避免給自己帶來不必要的損失。

華埔商學院

樓主你好，關於你的問題，我可能與其他回答者的觀點不同：

智能存款利率是好，但是真的有風險。

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雖然從收益上看存入這些銀行是更好的，這些銀行的存款確實要比貨幣基金和大部分銀行理財產品的利率都高。但是，是否要把錢存入這些銀行裡，你把下面兩個問題考慮清楚了在做決定。

1.考慮好你的資金流動性。有些5.45%的存款利率的付息方式是利隨本清，注意！也就是存入的錢，如果像要5.45%的利率，5年內不能動的。一些民營銀行的智能存款雖然也可以隨時取出，並能拿到一定的固定利息，但想要拿到最高利息，也要持有到期才行，如果是提前取出，其利息可能還不如理財的收益。這對於想要資金保持一定流動性的人來說，時間顯然有些長了，即使利率高，恐怕也不適合存。

2.考慮好銀行的市場風險。雖然我國有銀行業的監管條例，這種民營銀行卷錢跑路基本上是不可能的，否則我國的金融市場就太亂了。但是，這些民營銀行的信用風險還是比較高的，之所以他們敢設置這麼高的利率，關鍵就是他們沒有存款，平時又要向央行上繳一定的存款準備經，又要給其他客戶進行放貸，這種銀行很可能某一天會沒有足夠的錢供你取款，造成流動性風險，如果經營不善，甚至倒閉。如果倒閉銀保監肯定也會對你進行賠償，但是賠償過程中你要辦理複雜的手續，需要付出大量的時間成本，有事一件麻煩事，還不如存入那些利率小的銀行，至少信用風險幾乎為零。

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勿爭說財經

蔣老師觀點：民營銀行的智能存款不能說沒有風險，但是風險極低，幾乎沒有必要擔心。其實不管是民營銀行也好，國有銀行也好，都不能說存款沒有風險，但是這些風險都是非常小的，可以忽略不計。

很多民營銀行的智能存款是發行都是在凌晨，由於智能存款的短期利率極高、存款門檻低、計息方式靈活、結息方式多選，憑藉著諸多優點的智能存款往往是供不應求，銀行一旦完成募資目標就會就會停止發售，所以如果你不熬夜搶購的話根本就買不到這些智能存款。我們先了解一下智能存款，分析他的優缺點，最後在看智能存款有沒有風險。

01 為什麼是民營銀行推出智能存款

不知道大家有沒有好奇過為什麼智能存款都是民營銀行推出來的，為什麼國有銀行、股份制銀行以及農商行、城商行沒有看見類似的存款方式。看完以下幾點你就知道了。

第一：民營銀行吸儲更困難

哪家銀行吸儲都不簡單，但是可以說民營銀行吸儲是最難的，為什麼這麼說呢，首先截止18年底，全國共有銀行4093家，而民營銀行只有17家，這只是銀行的數量，還不是網點的數量；其次民營銀行基本上只有一個網點，一家民營銀行在全國範圍內就只有一個網點，而網點最多的郵政儲蓄銀行網點已經有40000個了；最後是民營銀行的知名度低，很多民營銀行的名字前面都是帶著地區的，要是不帶的話，估計人們連銀行在哪個省都不知道。

第二：吸不到儲蓄就賺不到錢

“錢生錢”最厲害的就是銀行了，想要生更多的錢，就得有更多的錢。銀行無非也就是靠存貸利息差、投資等方式賺錢，我們在銀行存錢的利率一般4%左右就差不多了，但是銀行貸出去的款利率在8%以上的比比皆是，另外銀行把拿錢出去投資的回報率也肯定不止4%，這就意味著銀行先得有更多的錢，才能賺到更多的錢，這些錢其實就是儲戶的存款。

第三：民營銀行如何才能吸儲

沒有國有大銀行的背景，沒有股份制銀行有錢，沒有農商行、城商行接地氣，那就只要拿出高利率了，可以農商行、城商行利率也很高，那就在拿出高靈活性。定期的利率，活期的靈活性，這樣肯定能夠吸引到的存款，還要給取一個高端的名字。所以智能存款也就孕育而生了。

02 智能存款有哪些優缺點

都說智能存款好，但是智能存款具體有哪些優缺點知道嗎?下來就來具體看看智能存款的優缺點。

優點一:短期利率高

不是所有的利率都比較高，而是短期利率高，大家知道銀行的活期利率以及短期的定期利率都是比較低的，而之前的深圳前海微眾銀行推出的智能存款+項目（已下架），只要存款一個月以上就能拿到4%的利率，1年以上的利率就都是4.5%了，對比一般銀行存款一個月的利率，高出了整整13倍還要多，而如果你的存款時間在3-5年，這款智能存款4.5%的年利率也就不算多了。

優點二：存款門檻低

大家都知道目前各大銀行均有大額存單業務，利率也都能達到4%以上，也受到了廣大用戶的青睞，但是大額存單的門檻可不低，一般的都需要20萬才可以進行認購。而很多銀行的智能存款門檻只有1000元，甚至50元的也有，對比大額存單，這些估計都不算門檻。

優點三：計息方式靈活

如果你在銀行存了一筆3年定期，一年過後家裡有些事錢不夠用了，需要取點錢出來，如果你把這3年期的定期存款取出，那你就只能拿到一個活期利率，大家知道銀行活期利率才0.3%，意味著你損失了一大筆利息。如果你是智能存款的話，就算你提前取款，那利率也是根據你的存款時間，選擇一個靠下檔位，也就不會損失很多利息。

缺點一:線上開戶麻煩

如果你要選擇這家銀行進行存款，首先你得在這家銀行開個戶，而且都是線上開戶，這一個操作就已經攔住很大一部分意向客戶，因為整個流程下來確實不是那麼簡單。

03 智能存款有風險嗎

對於廣大投資者來說智能存款就和銀行存款一樣，風險可以忽略不計，但是央行卻不是這樣認為的，因為這些智能存款的利率極高，擴張速度極快，如果遇到集中兌付，資產規模小的銀行根本就無法承受，最終將會金融行業穩定性造成衝擊。央行為避免這種情況的發生，不得不約談各大銀行，所以很多銀行相繼關閉了此類智能存款業務。

值得一說的是央行並沒有叫停智能存款，這就意味著智能存款還是有的，只不過相對於以前需要做出一些調整，以後肯定是降低短期存款利率，增加長期存款利率。

綜上所述：雖然進行了調整，但是這些智能存款也還是非常受歡迎的，對於普通的投資者來說，安全性是肯定沒有問題的。

蔣昊說經濟

2018年雖然不是民營銀行元年，但是，民營銀行卻著實火了一把。因為，餘額寶限額限購後，收益率大幅下降，民營銀行智能存款橫空出世，超低風險、較高利率，靈活轉出，大有取代貨幣基金態勢。

但是，隨著時間推移，民營銀行的智能存款並不能長期大量供應，當越來越多的人認識到投資價值後，現在，很多民營銀行的智能存款已經買不到了，只能每天夜裡12點後搶購。民營銀行的智能存款到底是什麼情況，為什麼會這麼火呢？我們來看看。

關於民營銀行

所謂民營銀行，其實就是民間資本設立的銀行，也是近年來銀行改革的成果之一。眾所周知，銀行是監管最嚴格的行業之一，民營銀行的設立條件也非常苛刻，目前已經成立的民營銀行註冊資本基本都在20億以上，對股東要求也非常嚴格，因此目前民營銀行數量並不多，總共只有17家。

民營銀行的業務

和其他銀行一樣，民營銀行也是以存貸款業務為主，但是如果業務完全相同，民營銀行是沒有任何優勢的，所以有些民營銀行成立後，業務拓展非常困難，17家民營銀行僅有10家盈利，其中5家盈利過億，這已經是非常不錯的業績了。

民營銀行要想突破瓶頸，必須打破傳統銀行的存貸款方式，我們看到網商銀行推出了“定活寶”，微眾銀行推出了“智能存款”，富民銀行有“富民寶”，眾邦銀行有“眾邦寶”，還有各種各樣的民營銀行創新存款。

這些存款一個共同的特點就是存款利率高，起存門檻低，提前支取靈活，秒殺了傳統銀行存款，甚至超過了一些傳統的理財產品，但確實是真實的銀行存款。

智能存款的創新點在哪裡？

民營銀行推出的創新存款有什麼獨到之處呢？如果你自己研究就會發現，他們的創新其實並不是很多，因為銀行存款監管非常嚴格，可創新的的空間非常有限。

根據我的總結，可以表現為兩種主要形式：

1、大額存單小額化

部分智能存款其實採用的就是銀行大額存單的形式，只是把靠檔計息水平提高了一下，把時間重新組合了一下。也就是利率採用市場化了。比如微眾銀行的智能存款，億聯銀行的5年儲蓄存款，都是採用了大額存單的計息方法只是起存門檻降到100元以下。

2、長期存款轉讓

還有一些創新存款，其實就是可轉讓的的長期存款，通過轉讓實現可以隨時支取，還能保持高利率，相當於存款接力。比如網商銀行的定活寶，富民銀行的“富民寶”等等。

關於民營銀行存款風險問題

通過上面的分析可以看出，民營銀行是被嚴格監管的，其存款業務受存款保險基金保護，是不存在風險隱患的，或者說和其他銀行存款一樣安全，這一點是可以肯定的。

大家之所以熬夜搶，其實就是因為其利率高，相對有比較安全的緣故。但是，大額存單小額化的產品還比較好買，長期存款轉讓的產品已經很難搶了。

互金直通車

想要知道民營銀行智能存款有沒有風險，你就得先來了解下智能存款的特點。

總體來說智能存款有以下幾個特點。

第1個、收益高

當前各大銀行的存款利率並不是太高，基準利率最高的是三年期的2.75%，當然各大銀行會在這個基準利率的基礎上上浮30%~55%之間，但總體來說，目前大部分銀行給到的存款利率都是在3.3%到4.2625%之間。

而目前大部分民營銀行都推出的智能存款，利率基本上都能給到4%~5%之間，這個利率明顯要比其他大銀行高出不少。

第2個特點、流動性強

這點我估計應該是智能存款最吸引大家的地方。目前很多銀行推出的智能存款期限都是三年期或者5年期，滿期之後的利率是4.5%或者5%，但是這些智能存款隨時可以提前支取，提前支取掛檔計息，比如某個銀行推出的智能存款，滿期利率是4.5%，但是滿一個月提前支取就可以獲得3.8%的利率，滿半年就可以獲得4.3%的利率，滿一年以上就可以獲得4.5%的利率。這個提前支取的利率比普通銀行提前支取按0.3%左右的活期利率計算要划算很多。

第3個特點、這些智能存款也是普通存款。

既然是普通存款，那他就受到存款保險條例的保護，保本保息，50萬之內沒有任何風險。

所以智能存款兼顧收益性，流動性和安全性，是目前市場上難得的一種投資產品。它具有銀行存款的安全性，同時具有理財產品的收益性，還具有貨幣基金的流動性，所以一經推出來就深受廣大客戶的歡迎。

不過從去年開始，因為智能存款發展太過迅猛而被限制，目前很多銀行的智能存款都只能限時或限額髮行。

那這些智能存款到底有沒有風險呢？

通過我們上面分析的這三個特點，可以看出智能存款總體來說是非常安全的，只要50萬之內的本息就沒有風險，當然超過50萬之後，因為不受到存款保險條例的保護，理論上說具有一定的風險性，但總體風險可控，可以忽略不計。

可能有些朋友看到這種存款利率這麼高，而且提前支取還可以獲得那麼高的利息，覺得這樣不太安全。而智能存款之所以兼顧收益跟流動性有一個特殊的原因，那就是收益權的轉讓。

大家提前支取之所以能夠獲得那麼高的利息，因為提前支取之後大家在這些民營銀行存款實際上沒有到期，而是銀行把大家的收益權轉讓給了其他機構或者個人，比如大家購買了一款5年期的智能存款，滿期利率是4.5%，現在滿一年之後，大家提前支取可以獲得4.3%的利率，這個操作的過程就是大家提前支取出來之後，實際上銀行並沒有把錢還給大家，而是由其他機構接手買入，所以大家都能夠享受到5年期實際的利率。

所以從整體來說，這種存款的安全性是非常高的，風險相對是比較小的。

關鍵字: 銀行 財經 熬夜