企业融资助手2691
对小企业贷款太难了。我们怎样又简单又方便了能借到银行的钱呢，利息又低怎么就不属于我们小微企业呢？大企业银行主动去放贷，小企业怎么活？
肥肥姐的日常生活
现在银行贷款是一件很困难的事情，个人贷款都得抵押更别说企业了。银行也要挣钱盈利，再不济也得保住成本。
我来说说我碰到的公司贷款情况：之前我在国有发电厂里干财务，当时我知道厂里有贷款，为了做事务所的询证函，顺口问了下银行那厂里有没有抵押，他们跟我说是固定资产抵押和电费收费权质押。后来想要跟中行银行再申请一次贷款，商量下来后决定用固定资产抵押贷款、材料准备好，银行那边批完放贷款。在那次贷款之前，跟公司合作的农业银行也问起来过要不要贷款？后来一打听农业银行资金紧张不一定能下贷款，就出现了上面跟中行贷款的情况。
这还是国有发电厂的情况，贷款也不好申请。中小微企业申请难度会比国企难度更大，更不好放贷款。虽说国家出台了不少有利于中小微企业申请贷款的文件，实际上真要执行，有些难度。银行可不是吃素的，是要挣钱的。
海韵椰城
这个问题，我还是有点资格来回答的。我曾经是记者跑了十几年的财经新闻，接触了大量的小微企业，深刻的感受他们贷款的不易，而很多大企业，特别是国有企业，银行追着他们授信、贷款。
要搞明白原因，首先要清楚银行的机制。
银行贷款需要企业有抵押物，而且要不动产，如房子、设备、货物等，或者有价证券，比如上市公司的股票。为什么？因为谁都不想自己的钱有去无回，有了抵押，万一企业还不上，可以把这些抵押物变现。
那么小微企业恰恰没有这些。几个人刚开始创业，除了一腔热血，可能是有一个好的创意，或者好的技术，一般不会有房产、设备、货物等不动产，也不会有股票，银行即使知道你讲信用，发展前景看好，但也不可能绕过这些硬杠杠。
最近几年，国家要求银行扶持小微企业，出台了一些政策，要求有一定比例的放贷要给小微企业和三农，民生银行等，有专门的小微企业的贷款业务，执行相对好。但总体而言，在实际操作中，雷声大，雨点小。
一些地方、行业组织做过一些有益的尝试，想了不少办法，比如可以用专利等知识产权，以及其他无形资产，作为抵押物，向银行贷款。还有些地方，推出联保，企业互相担保，也一定程度上缓解了小微企业贷款难得问题。不过，联保也带来了很多风险，形成连锁反应，济南的食品行业，前两年就因此拖垮了很多企业。
近年来，一些地方发展小额贷款公司，专门给小微企业和三农贷款，他们的手续更加简单，快捷，不过利息也要高得多。
这是小微企业除了融资难外，经常面对的另外一个问题，融资贵。
山东的小额贷款行业一度搞得不错。但是，前两年，经济环境不好，很多小微企业陷入困境，还不起钱(很多是由于客观原因)，让小额贷款公司意识到风险过大，大大压缩了给小微企业的贷款规模。当然，也有政府方面政策和管理不合理方面的原因。此外，还有小微企业征信难，导致成本太高等原因。
相比而言，是大企业，特别是国有企业，银行追着贷款。道理也更简单，贷款给这些企业，当然相对风险小些，也有抵押物，合规。另外一个重要原因是，即使收不回来，责任也要小得多，反正都是国家的企业。所以，很多国有企业，还不起贷款，就停息挂账。大企业，影响大，涉及地方的就业、税收等问题，政府领导也会出面帮助解决。这样的新闻很多，经常可以看到。银行当然更加愿意带给他们。
总之，一句话，银行是典型的：景上添花易，雪中送炭难。对于小微企业来说，银行是绝对靠不住的。
那应该靠什么，有机会再聊。
谢谢阅读！
商业传奇
银行贷款的流向本来就不是公平的，银行会按照风险的等级、政策的导向、追责的回旋度，以及收益情况进行全面的评估后才进行贷款的落实。
在我国超过200万亿的负债中，企业自然是大头，几乎占到了一半的贷款额，而其中超过70%以上的资金进入到了国资或PPP融资项目中，真正的民企只能享受另外的余下这一部分，或者通过国企下来获得二手贷来存活。另外的一半是地方为主的债务和个人债务，而个人债务中风险最小的、政策性最强的就是房地产按揭贷款，这也占到了70%以上。这也是我国贷款资金的基本流向。
在企业运行过程中，中小微企业最具有成长性，可也是风险最大的。从一个企业的产生、发展、加速、突破、高峰、平稳、衰退，最后还会倒闭的企业或产品的生命周期。中小型企业，特别是产业结构两端企业，一个是在创新性产业发展之初，后一个是在产业发展成为了产能过剩的状态。这是最容易被淘汰的。这也说明了中小企业倒闭的风险更大。而国企或大型企业很多即便成为了僵尸企业，那也要动用社会资本和银行资金不断地输血维持。
那么，中小微企业银行融资难，资金来源在哪里呢？
自有资金可能是最重要的来源之一；其次，才是企业资产或个人资产抵押贷款的资金，甚至有些还要进行联保，增加了中小企业的连带风险；还有，民间高额借贷也是一种补充，特殊是在一些应急周转之时，连高利贷都去染指；最后，就是天使资金、风投资金等投资公司参与进来。
在融资中房地产市场融资和PPP项目的融资应该是占据了不少的份额。
而大国企可以在融资中得到一些低利率的扶持，前几年的引导性投资中有些项目可以低至3%的年利息；而像碧桂园、融创、万科这些企业，可以通过海外资本融资，曾经有过利率只有4%多一点；而一些上市公司或大型企业可以通过国内银行融资，利率就是基本利率加15%的服务费，利率总成本约6%；可中小型企业得到正常利率的也有，可有些却是变相地达到了10%以上；而有些为了项目运作中小企业，居然是通过民间或投资公司参与进来，那就是2分利、3分利的事情。
中小企业在一些高融资项目运作中，只要一不留神，本金就被当成了支付的利息吃掉了，风险十分巨大。
当然，中小企业贷款不仅是政策性导向和风险的问题，还有中小企业本身就是参差不齐，一些困难或素质低的就会弄虚作假，成为了粥里的一颗颗老鼠屎，增加的银行的放贷风险。这也是更少的资金通过银行融资这条渠道。可条条大路通罗马，中小企业自然也会有自己的发展之路。
鞅论财经
同样是小微企业，为什么你们去银行贷款难？现在银行角度分析，
原因：
第一，你们小微企业公司治理结构不健全。用土话说，在注册资本，股权结构，经营许可，内部管理等方面不符合银行要求。比方说，别人的企业注册资本100万元，全部实缴到位，而你的企业注册资本只有20万元，且存在虚假出资；别人企业股东5人，股东出资额清晰，而你的企业是家族企业，股东冒名出资，实际出资人只有老板一人；对于一些特殊行业，别人有政府部门发的经营许可证，而你的企业没有，偷偷生产；别人的企业有环保部门发的排污许可证，而你的企业没有，偷排偷放；别人的企业有书面的企业管理制度，包括仓库管理、销售管理、财务管理、薪酬管理、考勤制度等，而你的企业什么制度也拿不出来，全凭老板一句话，靠人治。这样一比较，自然你的企业不符合贷款条件。
第二，你的企业财务指标不符合银行要求。你们企业平时不注意财务流动性管理，在资产负债率、销售利润率、流动比率等指标上，数据很不好看，不符合银行要求。
渤海新人
小企业贷款途径以及成功率低是现在市场的通病，不是你一个人这样，这里举几个途径给您参考，看看您符合哪几种情况！
一，首先您个人的征信如果太烂…（个人有贷款逾期未还或者曾今有贷款逾期未还，或者现在负债太高导致资产无法覆盖）
这样的情况下可以做的空间已经几乎是被您自己全部堵死无法可操作空间不大，即使能做也只能是私贷利息不可能低！
二，您个人的征信还好，或者非常不错！
1您可以去看一下您所在城市政府对您所在行业是否有扶持补贴等融资渠道！
2您可以看一下您的公司是否纳税，如果有可以去银行贷税贷，利息很低很合适，
3您公司是否有房产，车辆等固定资产，可以抵押给银行或者金融机构，这样做利息也不高！
4,您个人是否有固定资产，车辆等，也可以抵押给银行，贷款比较高
5,您有房产，可以去各大商业银行做信用贷款，利息也很低！
6实在没有腾挪空间可以去小金融机构问问，产品也很丰富！
7还有就是可以去开多张信用卡，这种方法也是可以融资几十万的！
邹帅看财金
相比数量众多的中小企业，国内银行家数仍然很少，所以贷款自然是稀缺资源。
更加雪上加霜的是，绝大多数银行都是同质的，极少有像网商银行那样的走差异化路线的银行。虽然那些银行都不承认同质化，自我标榜似乎都是特立独行的，但他们对待中小企业的态度却惊人的一致：那就是“门难进，脸难看”。所以，尽管银行名称不同，但是对中小企业来说，门槛是一样的。
融不到资，很多人从中小企业本身找问题。一大堆的理由，总之一句话就是：银行贷款给中小企业就是自找麻烦。其实，这是被诱导了，这个结论本身就预设了立场，是银行最喜欢的论调。我觉得最关键的，还是银行本身姿态调整的问题。——做市场需要的东西，岂不是市场经济最普遍的常识？那银行为什么不屑于做最需要资金的市场呢？这本身就值得我们深思。
所以这个话题真要深入下去的话，可以有万字长文。本人曾经写过很多，但都是隔靴搔痒，只能留待大家探讨了。
我是空谷财谭，与您分享我的观点。
空谷财谭
这个问题可以从以下三个方面来看:
首先银行是做风险的买卖，除了贷款用途用于经营之外，还要考虑诸如还款能力、征信状况、经营质量、是否有抵押物等因素，许多中小企业无法直接心情到贷款，首先要考虑到银行的风控因素，这是贷款发放的前提。
其次，银行有合规要求。所谓合规创造价值，有些中小企业其实只是有一点小问题不能达到银行要求，客户经理无法告诉你变通方式，最终可能仍然无法与你授信。
再次，银行整体还是有一定的差异化的。各个银行的贷款产品还是有一定侧重点的，这就存在一定的信息差，也许有些企业主就是没找对银行也不一定。
综上所述，中小企业贷款难，要先找清楚问题点，然后针对解决问题。
陶维亮
所有银行都是喜欢给企业贷款的，但是也是喜欢给有能力还款企业贷款，因为银行也不喜欢贷款收不回去，因为大部分银行现在烂账太多。所以给企业贷款首先考虑的是企业所经营的行业、企业的固定资产。而且现在基本贷款要经过担保公司贷款，这样银行也是降低自己的风险，所以现在贷款比较麻烦。四大行的利息相对低，而且是季度息，但是一般不容易贷款，地方商业银行贷款比较相对容易一点，利息就比较高一点，是月结息。
静宁县红富士
中国的银行主要贷款业务是国有大型企业，主要原因是稳定，贷款额度特别大，坏账率低， 而小微企业贷款难，主要问题是没有抵押物。第二贷款额度小，银行也是要派相当的人力物力调查。而且小企业能承受的风险低，很容易坏账。所以银行不愿贷给小微企业。
