夫妻俩都是公务员，有一娃，需要买哪些保险做保障？問答頭條網

2020-02-24 13:21:45 佚名

溪茈

人生有三大风险，意外，疾病，变老。解决这些风险的有七张保单，意外险，医疗险，重疾险，寿险，教育金，养老金，以及财富传承。

那这些保单有什么特点，可以解决哪些问题呢，意外险解决意外风险造成的意外伤害，意外身故产生的经济负担；医疗险补偿因疾病或意外引起的治疗费用；重疾险包含因重大疾病治疗费，康复费，收入损失费；寿险体现爱与责任，避免自己不在了还给家人留下负债。教育金解决孩子教育期（主要是高中，大学）的费用，特点是专款专用；养老金解决个人养老问题，养老金准备并非保险一种方式，但这种方式相对存银行，做理财会安全些，并且专款专用，避免挪作他用。

基于以上，对于公务员来说，社保肯定有的，大病险-医疗保险不知道有没有，如果没有的话可以按照下面的顺序帮助家人做好保险配置：

1.先做基础保障，后做储蓄保障。意外险，医疗险，重疾险，以及寿险属于基础保障。年金偏向储蓄型

2.先做大人的保障，后老人小孩

保险解决的是家庭经济风险，优先保障创造收入的大人。在大人的保障做足后再做老人小孩的，当然如果预算充足的话，最好一家人都买。

在买保险时，大人（意外险，医疗险，重疾险，寿险），小孩（意外险，医疗险以及重疾险），老人（意外险以及医疗险）；老人的重疾险保费因为年龄比较大的因素，会比较贵，不建议买重疾险

3.先看条款，后看公司

保险理赔时看的是保险条款，不会因为公司大，即使合同里没有的疾病种类也会赔的。一般引起理赔纠纷的主要是两点：第一，不符合合同条款，有些朋友在购买保险时，只看公司，对于条款没有仔细研究，以为的能理赔的会理赔，但真实发生后，合同没有这一条，那是不会赔的；第二，购买合同时没有做到健康如实告知，有些朋友在购买保险时没有注意到合同内的健康告知，或心存侥幸，在理赔时被发现，然后被保险公司拒赔。

陈陈说保

首先需要先做基础的保障重疾险+意外险+百万医疗险+定期寿险，这些买齐以后要是经济还比较充足可以买一些年金用作养老金或者小孩子的教育金。

下面我介绍一下这些险种保险的作用。

1、重疾险:得了重大疾病赔付的保险，主要作用是作为患病以后家庭收入的损失补充。保额建议覆盖年收入的3-5倍，因为一个人一旦患有重疾，未来的3-5年可能都没有办法工作。重疾险的主要分类有消费型和储蓄型，保障时间可以选择保到70岁、80岁或者终身，重疾险建议越早配置越好，年轻的时候费率比较便宜，而且身体状况好，能选择的也比较多。

2、百万医疗险:报销住院金额的保险。百万医疗险和重疾险要搭配购买，医疗险报销的是看病救命的钱，重疾险赔付钱可作为后续的康复费用和收入损失。那为什么有医保还要买医疗险？主要是因为社保有些药不能报销，比如说进口药和治疗癌症的靶向药。但是医疗险报销不限社保，而且医疗险很便宜，几百块钱就可以买到一两百万的保额，妥妥的每人都应该给自己买一份。

3、意外险:是出意外赔付的保险，主要有交通意外险，航空意外险，综合意外险等。普通人的话我建议买一份综合意外险，含盖身故全残还有意外医疗赔付，价格一般在几百至一千块钱一年。年轻人，正是挣钱的时候，意外身故对家庭影响较大，建议侧重身故和全残赔付。而老人和孩子，磕磕碰碰比较多，建议侧重意外医疗赔付。

4、定期寿险:即是身故和全残赔付的保险。建议优先给家庭支柱买一份，保额要覆盖至少10年的家庭支出。一旦家庭支柱倒下，留下房贷、老人和孩子，生活质量会严重受到影响。一般可以买到覆盖到60至70岁的定期寿险，价格也不贵。60岁以后，家庭负债也少了，责任也没那么高了。

5、年金:即是以人的生存为给付条件的保险，有一定的理财性质，为可以给家人稳定的现金流。建议一个家庭已经合计配置，基础保险+年金+其他理财产品分开配置，具体配置可以参考这个象限图

一家人的保险思路可以参考以前我所说的思路，具体每个家庭的需求不同，需要咨询有经验的保险经纪人。

皮卡程

您和爱人都是公务员，已经有很好的社保了。可以购买商业保险来补充家庭的保障计划。投保以意外险和重大疾病险为重点，考虑到养老和教育，则涉及到年金类产品。

1、保费的预算。　一般情况下，我们家庭的保险支出占在家庭年收入的10%至20%之间。

2、家庭成员购买保险的一般顺序

如果费用预算有限，建议买保险的顺序：先大人，再小孩，先健康意外医疗保障类，再养老投资理财类。家里的经济支柱第一个买。

一份完整的保障计划包括寿险、重大疾病、意外伤害、意外医疗、疾病住院类、养老险类都是应该乘年轻身体健康时尽早规划好的。重疾与意外是可以消费型与返还型结合起来购买的，以保障到人生最关键的三十年，让它保额足够，个人是给建议消费性重疾险。另外，35岁以前买重疾险性价比很高，到40岁基本只能持平，45岁以后，放在家庭层面，如果夫妻都买重疾险，除非遇到极端情况，否则基本相当于用自己的钱来给自己应对突发情况，同时还丧失了流动性，没太大意义。

(1)意外风险无处不在，应及早规划。

(2)健康医疗保险，人吃五谷杂粮，哪有不得病的？当一次大病需要50万的时候，问问自己的口袋里是否已经准备好这笔应急金了？如果没有，那么就购买足额的重大疾病险吧。

(3)养老,未来养老已经是目前大家最关心的社会问题之一，老有所依、老有所养、活的有尊严、活的有品质。教育金另一热点，需及早规划，穷什么不能穷教育。

年龄与保费相关，保额与收入匹配的。重疾可以做到年收入的3--5倍左右，意外可以是年收入的5--10倍。具体买什么险种，这个就需要根据家庭成员当前情况，涉及到个体体质的核保、当前经济状况、养老、教育规划来定了。所以，这里不推荐具体产品。

保险的内幕

下面是我写的《说说各类保险》，供参考。

提起保险，估计大家都很熟悉的是社保，那其他类型的保险您了解多少呢？接下来我就给大家说说。

首先，介绍下保险的功用：

保险——

是现代金融体系和社会保障体系的重要组成部分，具有经济补偿、资金融通和社会管理功能，能够发挥“促进改革、保障经济、稳定社会、造福人民”的重要作用。

在人一生中的不同年龄阶段，均可用保险来规划，在保险行业有一张著名的图“人生的七张保单”

那这些保单都有什么用呢？请继续听我道来。

No.1 意外保险

这是保险当中保费与保额杠杆效用最大的。也就是说花很少的钱就可以拥有高保障，举例来说吧，我自己买的一个意外险，年交99，如果出现意外医疗或死亡，最高可以赔付50万。如果想保额再高些，那就保费再多些，这个很好理解的哈。意外险是消费型保险，有效期一年，到期了有两种选择，续期或者重新购买。

那什么算意外呢？

那猝死算不算呢？

这个通常的意外险是不含的，因为猝死大多都是疾病缘故，但是有的保险公司的意外险会加上猝死保障的。

No.2 医疗保险

有人说啦，医疗险我有啊，公司每个月都是帮我们从工资里扣了嘛。

乖乖，那个是社会保障类的医疗保险，也就是我们去医院经常用的医保卡，这个去过医院的都知道，医保卡报销是有限定要求的。

给大家看张图：

如果这个三角形相当于我们每一次去医院就诊产生的花费，那我们一同看一下医保能帮

我们解决哪些部分：

医保目录分为：甲、乙、丙三类用药甲类药是100%报销的，对应医疗发票上的自付一

乙类药是需要个人承担一部分（5-15%），对应医疗发票上的自付二

丙类药就是咱们常说的进口药和自费药，对应医疗发票的全自付，是一分钱都不报的

总结一句话：低不赔，高不赔，中间部分赔。

那这样怎么解决不赔的那部分呢？通过商业医疗保险就可以补足啦。该保险是报销型保险，所以社保已经赔付的保险公司就不会再赔了，且赔付总额不会超过你所花费的费用。

那买商业医疗保险有哪些注意事项？

首先要身体健康，其次要年轻，哈哈哈，当然也不是年龄大了就不能买，只是年龄大了保费会多。这个咱也是可以理解保险公司的，毕竟人年龄大了之后去医院的概率就高了，保险公司赔付的概率就大多了。

其他的一些条件相对来说较为复杂些，这个等到我们具体投保的时候再具体情况具体分析吧，这里就不一一赘述了。

另外说一点，商业医疗保险也是一年付的消费险。

No.3重疾保险

重疾险即重大疾病保险，其起源于南非，一位叫马里优斯.巴纳德的心脏外科医生，他在行医过程中发现，医疗手段仅仅能挽救生命，但是无法改变一个患重病家庭的经济生命。于是他便萌生了用一种新的保险产品来保障这些重大疾病患者在经济上的损失的想法，重疾险也就这样诞生了。

从重疾险诞生的过程就可以看出，重疾险是给付型保险。什么意思呢？就是说一旦你发生了保险合同内的重大疾病，确诊了，保险公司就赔付给你合同上约定的保额。那你拿到这笔钱后是看病还是干其他的，保险公司都不再管了。

重疾险一般是可以持续几年交费一般有5/10/15/20/30等等的年限选择，保障年限有固定期限的也有终身的，保额也是可以自行选择的，费用呢当然跟这些个因素都有关系。这个咱们也不在这细聊了，有需要可以单独@我。

No.4寿险

从字面就可以看出来啦，跟寿命有关，啥意思呢？就是人死了就赔钱。

寿险有终身和定期两种，当然了，终身会贵一些，定期比较便宜，但是定期内不一定会出险，不出险就不赔钱，那为啥还有定期型的寿险呢？

这个要从人们的需求来说了。

比如说一个35岁男性，家里的经济支柱，家里有房贷车贷等等吧，估计到他55岁左右可以还完贷款。假设他在45岁时出了意外死亡了，那剩下的贷款他妻子又没有能力还，那他的房子车子等没还完贷款的就被银行收回去了，这是严重影响家人生活质量的事件啊。所以呢就出现了定期寿险，保到一定的年龄，如果这期间发生死亡，保险金就可以解决剩下来的贷款，这样家人们的生活还可以正常继续。

那买了定期寿险，到期以后死亡了保险公司赔不赔呢？很肯定的告诉你，不赔。

看到这你可能要问了，终身寿险是咋赔付的呢？

终身寿险就是只要死亡就赔付。

所以呢，终身寿险是有财富传承作用的，而定期寿险就属于消费型保险了。

No.5-7年金保险

塔尖上的三项我打算一起来说了，其实他们统称为年金保险。看张图：

这张图真棒，除了财富传承的精意没表达完全，其他关于年金的用途可以说是相当全面了。

那年金怎么会有这么多用途呢？靠什么呢？

那就是复利的力量。

复利是啥呢？

这么说吧，咱去银行存钱，银行给咱利息是按单利计算，就是说，你存1000元，利率是2.5%，那么，一年后，你得到的利息是25元，你的银行账户余额是1025元，那么两年后，你又得到利息25元，账户余额变为1050元，如此继续。就是计算利息的本金永远是1000元。

那复利是咋计算的呢？就是第一年过去后账户余额是1025元，那第二年是计算利息的本金是1025元，所以第二年后账户余额是1050.625元。如此继续。

有人说了，这也没多多少钱啊。来来来，看张图：

爱因斯坦曾经说过：“复利是世界第八大奇迹。知之者赚、不知者被赚。”

看个具体例子：

一笔20万的投资若是每年获取8%的复利，一个家庭30岁开始，到下一代60岁的时候大约是这个样子：

行啦，这个神奇的复利我就浅显的介绍到这了，复利的关键是要赋予时间。

洋洋洒洒也好几千字了，保险的知识到这里也告一段落啦，本人自认为才疏学浅，按照自己的理解整理此文，若有不尽本意的地方或有大师路过，还望指教，不胜感激。

我是薇薇，明亚保险经纪有限公司的保险经纪人。

薇薇的家庭理财

简单点说人生的两大风险无非就是疾病和意外，那么买保险做保障的时候考虑的也就是这两方面，再者你们都是公务员在养老这块没有后顾之忧，所以更明确了目前需要的就是这类险种。

意外险，意外险的概念比较泛，其实意外伤害，意外伤残，意外医疗都属于意外险。

1.意外伤害指的是被保人发生意外身故，理赔的保险金，这个主要是对家庭成员的一种补偿了；

2.意外伤残，意外有时候也会造成残疾，通过等级鉴定后，相应残疾等级赔付相应比例的意外险保额；

3.意外医疗，这个生活中用到的概率高点，意外引起的医院门诊治疗（猫爪狗咬，划破，切伤）当然如骨折住院的话更是可以理赔的。

此外就是疾病，我们通俗说就是大病，小病吧。

1.大病就是重疾，这是一个杠杆原理，用小保费撬动大保额，而且重疾险都是提前给付，一旦确诊就可以理赔，不是必须先治疗再报销，这样一来就不需要动用家里积蓄，即使家里没积蓄也不怕；

2.再说说小病吧，感冒发烧，肺炎阑尾炎住院可能会有吧，这类疾病并不严重，但总归还是要住院，就要用到住院医疗，就是给这类住院费用报销的险种。

最后有个百万医疗可能更好，当住院费用比较巨大的时候，用药比较高端，进口药居多时，社保能帮到的非常有限，即使你是公务员，那么就需要百万医疗来扛起这个责任了。

至此，该有的基本有了，然后购买顺序可以是大人先来，孩子在后，可以隔半年，一年买，如果同一时间买，以后每年保费一下拿出比较多，分散点要好。

江南才子哥

作为一名保险经理人，我很荣幸也能乐意回答你的问题。人的一生需要七份保单，第一份是意外险，应对意外的，因为意外和明天不知道哪个先来。第二份就是重疾险。因为环境和人的生理特征，疾病也是不可避免的。然后再考虑孩子的教育金，婚嫁金，自己的养老金。有些人认为孩子的保险比较重要，要先给孩子买上保险。其实不然大人才是孩子的保护伞，大人的保险要先买，顶梁柱的保险要先买。作为公务员的你们，有条件，当然全家都要买上保险。这也是保险的保全原则。希望我的回答对你有所帮助。关注我给你做好风险规划，让你的人生无忧。