用户101342963387
这个问题通俗地讲，就是贷款为什么不能借新还旧，一定要还旧借新？还了旧的一旦不肯借新的了，怎么办？
银行贷款平时付息到期还本，是流动资金贷款的正常流程。还进去后本笔贷款业务结束，银行是否愿意继续放贷那是银行的权利，万一断贷也不能过于指责银行，努力自救才是正确步骤。
为什么要先还再续，也就是先还旧再借新，为什么不能直接借新还旧？
1、贷款合同里面约定了贷款期限、结息方式、本金还款日期，除非总行的政策允许或者有权限的分行批准，基层支行谁也无法擅自同意借新还旧，贷款中有一些操作层面的事情可以商量，但程序性的东西谁也动不了。
2、检验企业还款能力，定期还贷，也是银行检验企业抽动自有资金或者调动第三方资金的能力。
3、从风控的角度看，所有的续贷都是视同新增，从上一次发放贷款已经过去一年了，企业情况在变化，银行政策也在变化。银行需要把贷款收回，然后再根据目前企业状况重新进行风险评估，决定是否可以再放贷。
企业申请贷款时都说到期自己有钱还，实际上到期时多数是借用过桥资金，贷款都变成投资了，哪有这么快能收回投资么。过桥资金还进去，有没可能断贷？肯定有，银行没有义务和责任必须继续贷，不再发放新的贷款无可厚非，不要相信银行员工哪怕是行长的承诺，他们个人说了不算。
万一断贷了怎么办？多少企业都死于过桥断贷，过成了奈何桥。
贷款还进去，银行不发放新的贷款了，企业马上就面临生死关头，但是别慌，先弄清楚情况然后采取针对性解决办法。
首先，还贷的过桥资金是从哪里来的？如果是借用第三方过桥资金，利息非常高，那是按天来计算的，日息一般在千分之一至千分之三之间，曾经热播的电视剧《人民的名义》中，大风厂银行贷款过桥，借用山水集团5千万过桥资金，日息千分之4，用了6天，付出120万，折算年利息都到144%了。这样的利息企业短期使用几天可以接受，如果长期使用企业肯定被拖垮。因此，首先要积极与过桥资金方协商，针对新的情况重新协商约定利息。对于过桥资金方来说，本想炒一波短线获利离场，不曾想一不小心被套牢成了长线。过桥断贷对资金方也是严重的资金安全威胁，因此资金方一般也愿意协商并积极参与想办法解套。
其次，原先贷款是什么品种贷款，是抵押贷款、信用贷款、还是担保贷款？银行断贷的原因是什么，是银行压缩贷款规模、还是企业经营状况出现风险、抵押担保措施发生变化？
弄清楚这些情况之后，别慌别到处声张，从两个方向开展自救：
1、过桥是对接长期资金，只要能找到新的放贷端，这桥仍然能过去，虽然时间比原计划长了一点。如果只是银行方面的原因，换个银行继续贷，一般说来只要不是企业经营发生重大风险，置换新的银行贷款基本是能够实现的，企业资金又能回复到之前的动态平衡。
顺利过了生死大考以后吸取经验教训，与几家银行都搞好关系，不要在一处贷到款了就不理别人。如果有条件，请个长期企业融资顾问。
2、变卖资产或者释放股权，换取现金。如果是抵押贷款，贷款还完资产就在手里了，可以考虑资产变现；如果企业经营状况没有恶化，也可以考虑释放部分股权换取现金。
眼前有余忘缩手，身后无路想回头，是人性通病。在高歌猛进的同时给自己留有余地，弓弦不要拉得太满。
金融知道分子
这种情况小菜碰到过一次，把经验分享给你，希望提供些参考吧。
小菜2012年时候在城市商业银行有笔循环授信贷款，授信金额是110万，授信期限是3年，每年用1次，按月付息，每到1年期限届满时还一次本。
抵押登记办完后，第1年借款如期发放，因为人比较熟，做的资金规划都是想着还进去以后，肯定能支用出来，结果第1年用满之后，钱还进去了，朋友就说额度不够，无法发放后续贷款。虽然很懊恼，但万幸的是，贷款资金用完后就收了回来，没有再去做其他投资，一直留着，就是担心还进去以后银行不给续贷，被坑！
解除抵押后，本本拿回来，就再也没有跟城商行玩过！
说实话，银行想放贷了、要完成贷款任务了，就游说你去办贷款，告诉你政策有多么的好。等你办完贷款了，正常还利息，到期他的额度收紧了，或者有其他想法了，就忽悠你去把贷款还了，虽然本来这钱也该还，但谁贷款不是付利息呀，又不是白用！关键是你能践约，你就签合同放款！你不能践约，你就说实话！我好规划贷款资金使用期限。
循环授信贷款，每年还一次本金、做一次掉头，掉死掉多少企业？基本都是那种过于信任贷款合同，而忽视银行不愿意继续践约的人。如果是高息使用过桥资金，还进去、出不来的人，很可能下一步就只有贱卖资产偿还过桥资金续命。
当然，银行基于贷款风险不愿意继续践约应该要批评，但过于信任银行践约能力本身对于一个生意人来说就是很幼稚的。成年人的世界，没有绝对信任，也没有绝对的契约精神，只有风险和利益，银行在这方面表现得更为明显。
银行为什么要先还本再续贷？
说白了，风险！
银行可是老玩家，哪样类型贷款要怎么玩？早就烂熟于心，有若干失败例子可供参考。
循环授信贷款，贷款品种就是这么设定的，经办人和经办银行只能按规矩玩，而不能改变玩法。1年期满后，受到额度影响，或者经济环境变化，或者客户经营状况恶化，银行觉得再放第2年的话，会有风险了，随便找个借口就可以不放贷了。这就是没有资金或资金不充裕的尴尬！没有资金，虽然签了抵押借款合同，但后面要怎么玩？谁强谁说了算，这就是授信贷款的残酷。
过桥资金还进去，银行断贷怎么办？
银行断贷了，过桥资金需要偿还，对于借款人来说，只有自己想办法解决了。
01、贷款资金用到哪里去了，就从那里把资金调回来，偿还过桥资金。
02、如果贷款资金已经用掉了，调不回来，那就用抵押物向其他银行贷款，用贷款偿还过桥资金。
03、向民间短期融资，用民间资金偿还过桥资金。
04、变卖抵押物，用售房款偿还过桥资金。
05、其他渠道回款，比如应收账款回款、项目资金预付款等，用这些资金去偿还过桥资金。
小菜观点：
01、循环授信类贷款，每年掉一次头，一定不要完全信任银行的践约能力，要合理规划自己的资金使用期限，确保到期还贷资金充足。
02、周转老是困难的，要做好备选方案，比如1年到期前，提前在其他银行做好贷款资料审批，走好流程，万一之前的贷款还进去后出不来，这边新办贷款也要快一些。
03、永远不要只跟一家银行玩，战略伙伴多一些，融资渠道多一些，在这种时候就知道重要性了。
房坛法菜
本人确实亲身经历过，可以真实回答你的问题。
银行有很多贷款产品，都是他们自己经过实践，结合实际，制定出来的操作办法。如固定资产投资贷款，流动资金贷款，装修贷款，消费贷款，五花八门。
对中小企业贷款主要是前两种贷款。而固定投资贷款，虽然使用周期长，不需要一年一还，但门槛高，条件苛刻，难以审批。流动资金贷款审批发放相对容易些，所以，基层银行和企业，为了促成贷款成功，采取适当变动的办法，以流动资金发放了贷款。
而正是流动资金贷款，害苦了不少企业，包括我在内。
流动资金贷款，在上面看来，你的资金在帐面上是流动的，是为你扩大经营用的，加上你本来就有一部分流动资金，当你货款全部回笼后，应该可以足额还清贷款。所以，上面要求一年一还，先还后借，防止基层银行违规乱发。
每年还清贷款后，还要根据上面的贷款额度，再决定什么再发放给你，快一个月，慢两至三个月，如果碰到政策调整，收缩银根，贷款就再也放不下来了。
而企业使用流动资金，多数会挪作他用，即使用于流动资金，也会用于增加库存，还贷时资金不可能想回笼就能全部回笼，只能通过投资公司“过桥”，短期拆借资金，利率相当高，往往月利率达到百分之十，拖到两个月就百分之二十，拖到三个月的话就达到百分之三十。我就有一年拖了三个月，也就是讲，一千万贷款，再次拿到手的时候，就只有七百万，甚至不到七百万。年年都这么操作的话，一千万，三四年就没有。
最可怕的是，投资公司“过挢”后，碰到政策变化，货款再也发不下来了，背着投资公司的巨额高息借款，往往就会破产。
我一个朋友，用几百万自有资金，在一个县城兴办了一生产企业，上了两条生产线。当时产品供不应求，看起来红红火火。当地政府、银行就动员他再上两条生产线，愿意货款五百万支持他。经过一番沟通后，我朋友也同意了，领导这么关心，难道还不领情？后以流动资金需求贷款了五百万，上了两条生产线。第一年“过挢”后没问题，第二年“过挢”后就再没拿到贷款了，加上市场行情出现了变化，企业也办法转让出去，最后给投资公司逼得跑路了，企业就这么垮了。
贷款一定要慎重，并不是有了资金就是好事，钱不是天上掉下来的。
待完善2121
作为曾经的银行信贷人员，老实说以前也是照本宣科，认为先还再续贷是规定，而规定是不可以更改的。揣测之所有这样的规定，大约是因为流动资金贷款必须是“流动”的，而这个“流动”则以还后再贷来印证。
但是在实际操作中，确实发现这种做法有不通情理的地方，这完全是纸上谈兵。理论上，如果一家企业具有很强的还本付息能力的话，银行是不希望其还清贷款的。因为一旦还清，那么银行就会失去稳定的收入来源。那么，我觉得此类借款企业只要按时付息就可以，何必要筹集还本的资金？一笔流动资金贷款进入企业生产经营体系，就会分散到各个经营环节，有的变成存货、有的变成应收款、有的变成工资……其实，你很难分清楚哪一笔是企业自有资金，哪一笔是贷款资金。而为了筹集还贷资金，企业需要收回这些资金，哪有那么容易？基本上只有推迟付款、催收货款，延迟支付工资这几条路，压在存货和应收款的资金根本不可能回来。所以，除非企业有特别充足的现金流，否则每一笔贷款的周转都会影响企业正常生产。
我曾接触过一些日本的银行和企业，对他们的做法十分认同。在日本银行与企业的合作中，大多数流动资金贷款不是必须要还进以后再贷出来的。只要银行认为企业经营正常，一笔流贷到期后双方只需要续签一个贷款协议就可以，而无需企业筹集资金还款。——这类似我们现在推广的“无还本续贷”。
开放那么多年，我们学习了很多国外新的金融产品，但我们为什么在流贷方面不采用人家的先进做法呢？我觉得更大可能，是银行对于民营企业根深蒂固的不信任。
至于题主所说，过桥资金还进去之后被断贷，就是这种落后规定赋予银行的尚方宝剑，以至于贷款企业人人自危，不得不对银行俯首帖耳。
我是空谷财谭，与您分享我的观点。
空谷财谭
作为银行的信贷客户经理，这种情况经常碰到，下面由我来为大家解答：
题主所说的这种情况，应该是属于信用贷款或者质押贷款，对于信用贷款，同一个借款主体，在同一家银行不能同时办理两笔信用贷款，这属于多头贷款，在规定上是不允许的，而对于质押贷款，虽然有质押品作为担保，但是在规定上质押品无法做二押，所以即便你的贷款每月都正常还款，但也无法改变这些规定，你若是想再贷款，就必须把之前的那笔贷款的本金还清，银行才会给你重新办理。
要是抵押贷款就不一样了，如果你有多个抵押物，在你个人收入允许的情况下，你是可以把多个抵押物分别抵押给同一个银行申请办理多笔贷款的，这种情况就不需要把在这个银行其他贷款的本金还清再重新办理。
如果你只有一个抵押物，已经抵押给银行办理了一笔贷款，在你个人收入允许，且银行同意给你做二押的情况下，你是可以用一个抵押物贷两笔贷款的，而且也不需要把第一笔贷款的本金还清。
至于题主说的把过桥资金还进去了，然后断贷的情况是不可能存在的，我们在办理的时候，会先替客户申请，等领导审批下来了，再告诉客户让客户拿过桥资金还进去，等客户把贷款结清凭证拿过来，第二天就给客户放款，如果领导审批不通过，我们会告诉客户，这笔贷款领导不批，这样就不会出现像题主所说的情况了。
梦幻财经
银行的还款方式有很多种，既然您选择先息后本的还款方式，到期应该归还本金，一般一年。
先息后本还款方式适用于短期经营周转，不适合长期，在贷款之前就应该考虑自己的财务结构和还款方式是否匹配，如果不匹配，就等于埋下了一颗雷。
银行先息后本归本也对贷款企业资金流动性的考核，如果到期不能归本，或者企业经营异常，企业信用和个人信用存在风险，断贷是很有可能的。
很多企业主贷款，只看能不能贷到款，只看利息，而忽视还款方式和还款年限的重要性。
每个银行的产品，利息，还款方式和年限都不一样，或者只知其一，不知其二，盲目借贷！结果即使贷到款了，也存在潜在风险。
根据题主所说，如果是做为资金长期周转，那么原则还款方式上应该选择等额本息，而不是先息后本。因为等额本息还款周期最长可以到20年。
再者，先息后本，比如建设银行先息后本1年，3年循环，一年归本一次。
而中信银行先息后本是20年，每年只需归本5%。做为长期周转何不选择中信银行方案。
这就是信息差和专业度的问题，也是大部分企业主普遍存在的问题。
所以：在借贷初期，一定要把产品的各方面了解清楚，不要盲目追求低利息和何种还款方式，适合自己的才是最好的。
希望对大家有所帮助。本人从事企业融资咨询服务，欢迎大家积极留言+点赞+关注+分享，希望能帮助到更多的朋友。
程世鹏
为什么每年要归还？
很多人不理解，既然贷后还完之后，银行还要继续给予企业放贷，那么为什么不直接还利息就好了，而要搞一年一次还款，甚至迫使部分企业去借过桥资金来还款，这不是故意坑害企业吗？然后有的人就开始大骂银行无良，故意给企业设卡。说实在话，有时候看到这种这种很无语。
其他的先不说，“欠债还钱，天经地义”这句话没错吧！既然银行放贷给你，理论上银行随时都有权要求你还款，所以这个根本没啥可抱怨的。
银行为什么要求一年一还呢？主要是空置风险，其实银行并非没有长期的贷款，比如项目贷款、固定资产贷款、在建工程融资等等，这些一般都是五年期甚至十年期的贷款。
对于一年期的贷款均属于流动资产贷款，那什么是流动资金贷款呢？就是这笔钱是让你用于短期的经营周转的，比如你买原材料时钱不够，临时贷款支付下货款。对于流动资金贷款而言，你经营了一年，理论上来说应该是有资金回笼的可以归还银行贷款，这也是银行判断你是否在正常经营的一种分析。假设你贷款之后却无法按时偿还，这个本身来说，就一定程度上可以代表你经营有一定的问题，那么要不要续贷就要慎重了，所以说这是银行控风险的一个手段。
不要说什么临时购买存货或者说临时货款没回收回来，所以没办法按时还贷，银行的贷款约定期限是一年不是一天，如果有良好的信誉，那么最长贷款到期前两个月就该开始筹备还款资金了，没有按时筹集归还，即使你有还款能力，那么也可以说明你这个人的还款意愿不强，配合度较差。这些都是银行判断是否要给你续贷的考虑因素，毕竟银行是企业，要对自己的盈利负责。
过桥资金还进去之后，万一断贷咋办？
这个情况并非没有发生过，甚至发生过次数不少，除了通过政府应急周转资金转贷的银行不会卡额度，其余民间借贷的，理论上都存在卡额度的可能性，一旦还进去不续贷，那么你就会是另一个大风厂蔡成功的案子。
很多人会说银行这是落井下石，银行或许有一定的因素，但是决不是主因，主因在于企业自身（你借了1000万去做生意，结果做了一年连1000万都换不起了？这种提前的预警信号，银行此时不收贷更待何时？难道要一直续贷到你彻底没救申请破产？银行不是你父母，它没有义务要这么做）。银行对于自己的贷款，本来就有权决定续不许贷，换个立场，假设你是放贷者，难道说你不希望自己掌握贷与不贷的主动权？
目前小企业的资金周转相对而言会困难点（比如电票最长的一年期），考虑到这个实际情况，其实很多银行对于小微企业都已经推出过无本续贷的产品了；至于说作为大中型企业，如果也以这个借口，我认为则有点说不过去了。
鲤行者
对于续贷这件事儿我的看法主要有三点：
一、首先，很多银行已经推出了不还本续贷的相关产品，只要利息归还正常，本金不还都可以从银行借出一笔钱用于归还上一笔贷款。
无论在哪个银行，想要申请不还本续贷，前提条件都是借款人的经营状况比较稳定，稳定到：即使不批不还本续贷，照样能够把钱还给银行。
这种贷款产品诞生的背景是国家为小微企业解决融资难融资贵的问题。以前小微企业在贷款到期前都需要拆借资金用于过桥，拆借成本非常高。现在有了这个产品，既打击了民间高利贷，也减轻了小微企业的融资成本。
不还本续贷这个产品不是所有银行都有，遇到了没有这种产品的银行，只能自己找钱了。
二、其次，银行要求每年归还本金也是从风险的角度来防范客户短贷长用的风险。
小微企业的报表都不是很正规，我见过好多小微企业，会把银行贷款当做长期负债。据我所知，银行是不会对小微企业发放一年期以上贷款，而在核定短期负债和长期负债的标准时，一年期以下的贷款基本上都属于短期负债。
为什么会出现这种情况呢？就是因为小微企业会觉得每年续贷方便，所以把每年的贷款当作可以长期使用的资金。本来银行是批给你做流动资金周转的，你却用它来购买固定资产，一时半会儿钱还不上。
这种短贷常用在银行眼中是有极大风险的行为。银行之所以每年都让借款人还一次本金，主要就是为了把主动权掌握在银行手中。
三、最后还了贷款，银行不再续贷，这是因为银行发现了一些相对重大的风险，不得不选择停贷。
每一年在办理续贷的时候，银行都会详细的对客户情况进行调查，调查内容主要是企业的经营状况是否恶化，资金链是否有断掉的风险。在绝大多数的情况下，银行发现风险都是在贷款到期日以前就发现了。在那个时候，银行就已经打算不再进行续贷了。
风险出现的标志有很多，最主要的就是征信和流水，征信开始逾期，流水开始减少，甚至订单也开始减少，这就在预示着企业经营风险的加大，银行不再续贷的可能性也会加大。
总结：
银行没有义务一定要发放贷款，更不允许短贷长用，你可以说银行是抽贷，但它们也是在保护自己。企业不应把每年的续贷当做是理所应当的，即使条件再好，也不能觉得银行一定会给你批贷款。银行放款有很多客观条件，比如额度、政策、风险等等。
银行研究僧
每年都要还本金，是因为你的贷款形式属于短期贷款、流动贷款，所以到期当然要归还了。长期贷款（5年以上）的种类并不是很多，很多个人和企业更是达不到长期贷款的要求，所以只能退而求其次选择短期的流动贷款，一年一还，还完再借。
会不会断贷？这个谁都无法保证。贷款要求每年都不一样，有时政策松，有时政策严，而且企业和个人的自身条件也在变化，去年达标的今年不一定还能达标，特别是在经济情势严峻的情况下，很多企业真的被断贷了！
所以，过桥贷款的借贷双方都要特别小心，放款出去不一定收得回，用了过桥资金不一定还得上。这几年倒闭的很多小贷公司也都是做过桥收不回才倒下的，所以过桥贷款的双方都要谨慎！
读毒独310
对于中小微企业来说，每逢贷款到期的时候都是一件非常头疼的事情，因为现在很多企业借的贷款都是流动性资金，一般期限只有一年。但是在经营的过程当中，贷款到期了企业的资金未必能够正常收回，这时候企业就需要延长贷款期限或者再贷款另一个周期，而且只能通过做过桥贷款再进行续贷。
我们先来了解一下银行为什么要求企业做过桥而不是直接续贷。
按理来说，假如企业有很强的还款能力，没有什么太大的风险，那银行只需要跟企业重新签订一个贷款合同就可以，没必要让企业把钱还了再重新发放给企业，这种做法纯粹是脱裤子放屁。
但是在现实当中，一旦企业的贷款到期之后，银行是要求企业必须把本金偿还了之后才续贷出来的，而对于那些没有钱偿还本金的企业来说，他们只能去向一些贷款机构借过桥资金，这些过桥资金的成本是非常高昂的，一般日息都可以达到2‰~3‰之间，如果企业过桥10天，那成本就达到3%左右，这个过桥费用差不多相当于企业贷款利息的一半了。
看到银行的这种做法，很多人都表示不理解，当前企业融资难融资贵，本来企业的负担就很重，银行还让企业做过桥资金，这不是进一步加大中小企业的负担吗？
实际上目前很多银行之所以在企业贷款到期之后必须要求偿还本金，其实是出于风险控制和监管的目的。
对于银行来说如果企业贷款到期之后没法正常偿还，那说明企业的还款能力是有一定问题的，在这种情况下，如果银行没有让企业偿还本金，而是选择继续续贷，那么银行可以操作的空间就很大。
大家都知道银行有很严的不良贷款率控制，如果不良贷款率太高了，各大支行的业绩以及相关的指标都会受到很大的影响，比如授信额度减少，本行奖金减少等等。而为了降低不良贷款率，很多支行都在积极想各种办法去解决，假如允许企业贷款到期之后不用偿还本金而是直接续贷，那对于各大支行来说是非常有利的，这样银行就可以通过操作材料等方式来掩盖不良率，以躲避上级部门和监管部门的监管，如果很有很多银行长期这么做，那么金融系统潜在的风险就会很大。
为了规避这种风险，不论是银行总部还是监管部门，一般情况下都要求贷款到期之后都必须偿还本金。这种做法有利于控制银行的风险，因为企业贷款到期之后偿还本金再做过桥，那这笔贷款就会被列入关注类进行上报，这样各大支行就没有太多的操作空间。而目前那些无还本续贷的项目是不需要列入关注类进行上报的，这样各大银行就可以变相操纵银行的资产质量，从而躲避监管。
所以出于监管和保证银行资产质量的目的，现在很多银行在贷款到期之后，都必须要求偿还本金再续贷的，而不是直接进行无还本续贷，只有少数银行和地区可以做到无还本息的，比如北京。
再来看一下，假如企业做完过桥资金之后，银行断贷了怎么办？
通常情况下企业做过桥的前提是银行能够确保继续放贷企业才会去借过桥资金。
在企业贷款到期之前，如果企业预期没有能力按时偿还，那企业可以跟银行沟通，银行在对企业进行调查之后，如果发现企业有一定的还款能力，生产经营各方面都很正常，而且贷款用途都没有变更，那银行就会同意企业继续贷款，并开具同意贷款通知函。
在银行同意继续贷款之后，企业可以开始跟担保公司或者其他相关企业协商借过桥资金，然后这些过桥资金用于偿还企业到期的贷款，银行继续放贷之后，这个钱再用于偿还担保公司或者其他企业的过桥资金。
所以正常情况下，过桥资金大多数都是能够正常出款的。但在现实当中确实会发生一些特殊情况，银行已经同意给企业续贷，而且企业已经借了过桥资金把原来的贷款还清了，但是银行却突然变卦，不给企业放贷了。
如果发生这种断贷行为，对企业来说将是致命的打击，因为企业借的过桥资金利率非常高，时间越长所付出的成本会越多，弄不好到最后企业都要走上破产的道路。
对于银行断贷这种不可预测的因素，其实企业是没法控制的，谁也不知道银行哪天会做出什么样的举动，企业唯一能做的是在借过桥资金之前，一定要跟银行协商好，千万要确保银行能够续贷的前提下才去借过桥资金。
如果银行不确定续贷或者给出的答案很模糊，那我建议企业宁愿逾期也不要去做过桥资金，要不然潜在的风险是非常大的。
