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中小型商業銀行的利率低，主要是因為中小型商業銀行的網點較少，業務覆蓋面積小，對公、對私的吸儲能力弱，所以就需要通過更高的利率來進一步吸引儲戶存款，提高和增加儲戶的存款意願。

而國有四大行的利率，之所以相比中小型商業銀行利率較低，主要有以下三個原因：

一、客戶資源廣

國有四大行的成立時間早，網點眾多，業務覆蓋面積廣，服務的人群較多，客戶信任感強，客戶資源龐大，不用擔心客戶資源的流失問題，所以利率自然就低。

二、安全係數高

許多上了年紀的人，特別是老一輩的人，認為把錢存在國有銀行比較安全，放心。因為國有銀行是國家的銀行，資金安全係數高，把錢全部存在國有銀行有較強的安全感。所以許多的人在存錢時，就會為了資金的安全，即便是利率低也會為此而選擇存在國有銀行。

三、資金實力雄厚

國有四大行的資金實力雄厚，許多的政府部門和大型企業，都會把錢存在國有四大行。政府部門和企業的存款一般相比於普通民眾的存款會多的多，動輒就是幾十甚至上百億。所以國有銀行的資金流動性就會很充足，利率就低。

以上就是我認為商業銀行利率之所以比國有銀行高的原因，歡迎大家在下方留言、評論進行補充。

張太芳2014

為什麼商業銀行理財比國有銀行高？說白了就是因為利益。提高自己的競爭力！

國有銀行有中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行、中國郵政儲蓄銀行、國家開發銀行、中國進出口銀行、中國農業發展銀行。

商業類銀行分為股份制商業銀行：包括：交通銀行、中信實業、光大、民生、浦東發展、深圳發展、廣東發展、興業、華夏等。

此外還有地方性商業銀行：即各城市本地在原有城市信用社基礎上重組改制建立的地區性商業銀行，數量較多，一般大中城市都有，如太原市商業銀行，煙臺市住房儲蓄銀行等。規模較大有北京銀行、上海銀行等。

為什麼商業銀行理財要比國有銀行高？我覺得主要的原因還是因為提高競爭力，開展更多的業務，加強攬存能力，有更多的錢用於放貸，並不是因為他土豪，犧牲自己的利益。大家都知道，商業銀行存在一定的地域侷限性，開展區域外的業務難度都比較大，此外，網點相對較少，同時還要面對國有銀行的競爭，畢竟一個是國子輩，一個是商字輩。在影響力面前，大家更相信果字輩的。所以在基準利率的基礎上跳利率，一切都是為了吸引增加存款量，加大競爭力。壓縮利潤空間，而使得有更多的錢去放貸！

在銀行選擇的時候，我們僅僅要考慮收益性，還要考慮便利性，那個銀行自己辦理業務更方便就可以優先選擇，而不是單純的只考慮收益。

宋馳

作為一名銀行從業人員，很高興分享一下我的觀點：

首先，先糾正一下這個問題的錯誤，目前銀行機構分為三類：中央銀行（中國人民銀行）、政策性銀行（國開行、農發行等）和商業銀行，其中商業銀行細分可以分為國有控股商業銀行（工農中建交郵等）和股份制商業銀行（招商、浦發、興業等），你的問題應該是想說，為什麼股份制商業銀行理財收益一般比國有控股商業銀行高。

其次，回到問題本身，有以下幾種情況：

◎如果均是銀行代銷的理財產品，那麼理財的發起人並不是銀行本身，銀行只是作為一個渠道進行銷售，會收取一定的代銷費用，理財收益與銀行本身無關，這種情況下，無論是哪個銀行代銷，理財收益是一樣的。

◎如果是銀行自己發起成立的理財產品，收益多少與募集的資金投資標的有關，收益永遠和風險成正比，國有控股銀行相對比較穩健，為了避免投資人出現虧損，影響銀行聲譽，所以投資標的可能本身風險最低，比如債券、票據等，如此自然理財產品的收益也會降低，但一般不會出現虧損。而股份制商業銀行，為了體現競爭優勢，只能承擔更大的風險來營銷客戶，投資的標的風險大一些，預期收益自然就可能搞一些。

◎如果說同類性質的理財產品，也不排除同樣的投資標的，不同銀行的投研能力有高低，但肯定不能一概而論，也不能說股份制銀行投研能力就肯定都比國有控股銀行強。

總之，高收益意味著高風險，購買理財，不但要看是哪個銀行發行的以及收益多少，也要看投資標的是什麼，風險大小如何，這樣才能選擇一個適合自己的理財產品。

希望我的回答對你有幫助。歡迎關注，一起交流。

銀行案防在線

其實，這個比較好理解，對此和尚談點個人看法：

1、銀行的經營業務主要是貨幣流通，通過吸收存款擁有更多貨幣量，是對其經營業務發展的根基。在央行存準率監管機制下，保證有充裕流動性才會有更好的業務開展規模，以存款利率稍高來吸收儲戶存款是最有效的方式：

很明顯，各類商業銀行的存款利率普遍較國有六大行要高。目的只有一個，那就是為了更好地獲得客戶，增加存款規模和來源，保持其信貸業務開展有充裕流動性。

2、商業銀行一般為區域性金融機構，而國有六大行為全國性金融機構，在銀行業競爭激烈的格局下，如果商業銀行不採取一定經營措施，在競爭力上較國有六大銀行明顯處於劣勢。提高存款利率是商業銀行吸儲的一種有效措施之一，那麼，提高理財產品收益，同樣也是商業銀行提升吸儲的一個”剎手鐧“。

在全民理財意識較強的環境下，商業銀行合理提高理財收益率，就會有大量的理財消費者願意購買他們的理財產品，從而達到吸收存款的目的。

總之，商業銀行理財收益較國有銀行高一點，是其合法有保障的規範經營，最終目的是服務其所在區域的市場實體經濟，可以說是多羸的一種市場行為。

💕謝謝閱讀！

野馬和尚

銀行的理財產品從發行人的角度看，一類是銀行自身發行過的產品，另一類則是銀行代銷的理財產品。

代銷的理財產品不管是國有行還是商業銀行，其收益是一樣的，不然就會存在套利行為。換個角度想也很好理解，同樣是某某基金，難道在工商銀行夠買的和在農業銀行夠買的淨值不一樣？

銀行自身發行的理財產品在收益上比國有行高，這很正常。其原因在於：

1、銀行自身發行的產品80%都屬於貨幣類理財產品。這類理財產品的底層資產幾乎全部是銀行各類存款、票據、國債和短期拆借等，而這些底層資產的收益在商業銀行和國有行之間收益較大，從而導致商業銀行理財收益國有行的理財產品。

2、為什麼同是存款，差別這麼大呢？

這就涉及到商業銀行和國有行的組織構架和KPI有關。

國有行各網點吸收存款，然後會將存款匯繳至分行，最後到總行，總行按照利率給與分行報酬，分行再將利潤分配到應用網點，而總行給予分行利潤是固定的，那麼分行下的營業網點給予儲戶的利率低，其網點利潤就高。

舉個例子：張三在工商銀行某網點存三年期定存100萬，銀行網點報價3.5%，營業網點將這筆錢要彙集到總行，總行按照4.5%的利率給予營業網點利息，這之間就有1%的利差就成為營業網點的利潤。總行的4.5%利率不能講價，那銀行就只有壓縮儲戶收益，所以理財產品收益就低於商業銀行。

而商業銀行恰好沒有這樣的考核體系，很多商業銀行沒有完整意義的總行。商業銀行網點如果攬儲4%，只要能以5%房貸出去，就有1%的利潤，換言之沒有國有行這樣的績效考核的資金運行流程。

很顯然商業銀行在競爭力方面弱於國有行，那攬儲壓力下只有提高理財產品收益才能大概率攬儲。

綜上原因，就造成了商業銀行的理財收益高於國有行。

溯源歸一

現在很多中小型商業銀行的理財利率確實是比國有六大銀行要高不少的，這個也是中小型商業銀行戰略發展的需要，也是為了更好的賣出理財產品的需要。

商業銀行戰略發展的需要

商業銀行理財利率高，是商業銀行戰略發展的需要。商業銀行也是想快速發展壯大自己的，因此商業銀行就會從戰略出發，採取高利率政策，這樣能夠讓自己發展的更快。

中小型商業銀行，規模實力不如國有六大銀行，名氣也不如大型銀行的名氣大，營業網點也是比較少，而且能夠提供的金融產品服務也比較少。

在這樣的情況下，商業銀行為了讓自己發展的更快，能夠吸收到更多的存款，這樣就會適當採取更高一些的利率，這樣就能夠吸引更多的投資者來進行投資，這樣銀行就會有更多的資金向外貸款，這樣就能夠讓自己賺到更多，發展的更快了。

因此，商業銀行理財利率高，是商業銀行戰略發展的需要。

增強產品競爭力的需要

商業銀行理財利率高，是商業銀行增強自身產品競爭力的需要。商業銀行推出理財產品，適當的提升利率，這樣就能夠在提升自身產品的競爭力，從而能夠吸引很多投資者來購買自己的理財產品。

畢竟商業銀行規模名氣都不如國有六大銀行，因此，商業銀行適當採取高利率，就能夠提升理財產品競爭力，從而能夠吸引到更多的投資者來自己銀行投資，只要吸收的理財資金多了，那麼商業銀行就能夠從貸款方面賺到更多的錢了。

因此，商業銀行理財利率較高，是增強自身產品競爭力的需要。

睿思天下

您好，我是一名在國有大行的股份制商業銀行都工作過的人，提供一下自己幾點看法，供您參考。

具體原因大概有以下幾點：

1.各家銀行的負債規模，也就是存款規模所決定的，國有大行負債規模大，他們吸收存款和理財資金的能力強，因此，可以定價低一些，就很容易吸收資金。

2.國有大行網點多，人員多，能夠服務的客戶範圍廣，能夠以較低的定價來吸收資金。

3.信用背書。國有大行代表著國家金融產業的主流，有著極強的政府背書，因此他們比商業銀行更容易得到客戶的信賴。

4.各家銀行的投研能力不一樣。在我國，一些大型的股份制商業銀行，業務創新能力比較強，投研能力比較強，因此，能夠獲得的理財收益是比較多的，出於與客戶共擔風險共享收益的理念，設計的產品利率也比較高。

因此，通常來說，理財產品收益高低排序一般是國有大行＜股份制商業銀行＜城市商業銀行。

以上是我的個人看法，請參考。

謝謝，請關注。

行走著的駱駝

存款利息說白一點就是給你的錢定的價格呀。是不是誰出價高，你會把錢存在誰家？就是這個道理。商業銀行出價高，就是為了把儲戶的錢拉過來。

目前來說，只要是銀行，風險都比較小，本金安全係數非常高。

至於破產，那政府也不會隨便他破產的。即使最終進入了破產程序，政府也會竭盡全力，通過重組，注資，合併啥的，也要保障你存在裡面的錢。

所以，放心吧。

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銀行理財是老百姓最喜愛的理財產品之一，主要是因為銀行理財安全性比較高，而且老百姓對銀行發行的產品比較信賴。不過過去一年多以來，銀行理財收益率下跌了不少，現在平均收益率只有4.2%左右，而且未來還有可能繼續走低。

銀行理財不是隨便買就行了，雖然整體來看銀行理財收益率不高，但是會買的人和不會買的人，收益差距可不小。有些投資者就會存在這樣的問題：為什麼別人的收益率會比我的高呢？

主要是因為你犯了以下三個錯誤：

一、買理財過於相信國有大行

有些人買銀行理財只從國有大行買，尤其是工行、中行、建行、農行這四大行，雖然說這些銀行的理財產品安全性比較高，但是收益率也要低不少，目前大部分都在4%以下。

其實買銀行理財無需那麼保守，在其它銀行買理財風險也不是很大。通常來說，建議投資者優先選擇全國性股份制銀行和規模偏大的城商行。

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12家股份制銀行包括招商銀行、平安銀行、中信銀行、浦發銀行、華夏銀行、浙商銀行、渤海銀行等，這裡面招商銀行的理財收益與國有銀行差不多，其它股份行的收益率要高於國有銀行。股份制銀行的安全性要略低於國有銀行，但是要高於地方性銀行。

城商行建議選擇規模偏大一點的，尤其是上市型城商行，比如上海銀行、北京銀行、江蘇銀行、南京銀行、杭州銀行、寧波銀行等，以及一些省會城市的城商行，這些銀行的理財收益率比股份制銀行要再高一點，而且銀行的投資管理能力也不弱。

目前城商行的理財產品平均收益率在4.3%左右，股份制銀行略低一點，在4.2%左右，但國有銀行的理財產品平均收益率還不到3.9%，明顯低於前兩類銀行。

此外，不建議大家去那些規模過小的地方性銀行購買理財產品，比如農商行、農信社，這些銀行的資管能力較弱，剛性兌付之下理財產品安全問題不大，但是今後要打破剛性兌付，這些銀行的理財產品還是存在一定風險的。

二、理財期限太短

同一家銀行發行的理財產品，通常期限越長、收益越高。比如12個月理財產品的預期收益率是4.4%，3個月理財產品的預期收益率只有4.1%，這就相差了0.3個百分點。

投資者如果對流動性要求較高，建議購買銀行開放式理財，或是短期理財，但是如果對流動性要求不高，則最好購買期限偏長一點的理財產品，當然你要確保這段期間不會用到這筆理財資金。

有些投資者總是傾向於購買短期理財，期限在6個月以內的，甚至是3個月以內的，這樣產品的收益率肯定不會高。比如國有大行的短期理財收益率普遍在3.8%以內，這就很低了。

三、資金站崗行為過多

資金站崗是容易被投資者忽略的一個行為。有些投資者購買理財產品，到期之後並沒有立刻提出來，或是立刻續購下一款產品，再或是當前沒有合適的理財產品可買，打算再等一等，這些都會造成資金站崗問題。你的錢在這段期間是不會產生任何收益的，只有可憐的活期存款利息，對投資者來說是一種損失。

定期理財產品都有募集期，募集期通常在3~7天之間，平均為6天左右，碰到節假日，尤其是春節、國慶這樣的長假，募集期則有可能長達10天以上。如果你在募集期的第一天購買理財產品，但是10天后才計息，等於你的資金被白白佔用了10天，產品的實際收益率被拉低。

比如你在國慶節之前購買了一款60天的理財產品，預期收益率是4%，但是產品到國慶節之後才開始計息，募集期為10天，資金一共佔用了70天，產品的實際年化收益率只有3.43%。現在就能看出資金站崗的損失有多大了吧。

綜上，購買銀行理財產品想要獲取更高的收益率，希望大家做到以下三點：一是首選股份制銀行和規模偏大的城商行；二是對流動性不高的投資者儘量選擇中長期理財產品；三是儘量避免資金站崗行為。

小散之路0

為什麼商業銀行理財收益率比國有銀行高？我覺得是這樣的，在全國所有銀行的平均收益率4.2的情況下，四大國有銀行收益率只有3.9的水平，明顯比商業銀行低。雖然國有銀行收益率低，但是有點也很明顯，它的安全性是最高的。而商業銀行的收益率高，因為它是屬於商業股份制的銀行，他們的理財政策會比較靈活和創新，同時相對國有銀行而言，商業銀行在國家層面的國資政策要少一些，因此在吸納資金存儲方面需要投入更大的支持力度去競爭。

在選擇哪家銀行做理財，根據每個人的實際需求而定，各有優劣。12家股份制銀行包括招商銀行、平安銀行、中信銀行、浦發銀行、華夏銀行、浙商銀行、渤海銀行等，這裡面招商銀行的理財收益與國有銀行差不多，其它股份行的收益率要高於國有銀行。股份制銀行的安全性要略低於國有銀行，但是要高於地方性銀行。

城商行建議選擇規模偏大一點的，尤其是上市型城商行，比如上海銀行、北京銀行、江蘇銀行、南京銀行、杭州銀行、寧波銀行等，以及一些省會城市的城商行，這些銀行的理財收益率比股份制銀行要再高一點，而且銀行的投資管理能力也不弱。

關鍵字: 理財 財經 商業銀行